Udvalget for Landdistrikter og Øer 2024-25
ULØ Alm.del Bilag 58
Offentligt
2994759_0001.png
Åben høring om udfordringer
med lånemuligheder i
landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Onsdag den 5. februar 2025 kl. 9.30 til 12.30 i Landstingssalen
på Christiansborg
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0002.png
Velkomst v. Susie Jessen (DD)
Formand for Udvalget for Landdistrikter og Øer
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0003.png
Ane Arnth Jensen
Konstitueret adm. direktør, Finans Danmark
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0004.png
Udvalget for Landdistrikter og Øer
Onsdag 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0005.png
200
180
160
•
2019K1=100
I 2024 gav realkreditinstitutterne nye
lån til køb af helårsboliger i en
landkommune for ca. 10 mia. kr.
140
120
100
80
•
Udviklingen i nye realkreditlån til køb af
helårsboliger i landkommunerne følger
resten af landet
60
40
20
-
2019K1
2020K1
2021K1
2022K1
2023K1
2024K1
Provinsbykommune
Hovedstadskommune
Storbykommune
Oplandskommune
Landkommune
Kilde: Finans Danmark. Anm: seneste observation er for 2024K4. Indekseringen er lavet på antallet
af nye lån til køb af helårsboliger
25.03.2025
5
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0006.png
180
160
140
•
2019K1=100
I 2024 gav realkreditinstitutterne nye
lån til køb af kontor og forretning i en
landkommune for ca. 620 mio. kr.
120
100
80
60
•
Udviklingen i nye realkreditlån til køb af
kontor og forretning i landkommunerne
følger resten af landet
40
20
0
2019K1
2020K1
2021K1
2022K1
Storbykommune
Landkommune
2023K1
2024K1
Provinsbykommune
Hovedstadskommune
Oplandskommune
Kilde: Finans Danmark. Anm: Seneste observation er for 2024K4. Indekseringen er lavet på antallet
af nye lån til køb af kontor og forretning
25.03.2025
6
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0007.png
Udvikling i befolkningstal
på kommuneniveau
2019-2024
Kilde: Danmarks Statistik
25.03.2025
7
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0008.png
120
119
115
115
110
108
Udviklingen i private
arbejdspladser fra 2013 til 2023
105
106
100
98
95
90
2013
2014
2015
2016
Hovedstadskommune
Oplandskommune
2017
2018
2019
Storbykommune
Landkommune
2020
2021
2022
2023
Provinsbykommune
Kilde: Danmarks Statistik Anm: indeks 2013=100
25.03.2025
8
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0009.png
Befolkningsudvikling i Slagelse kommune
–
2014-2024
•
I 2014 boede der 77.000 indbyggere i
Slagelse Kommune. Af dem boede
32.000 i Slagelse by, mens de
resterende 45.000 boede i oplandet
•
I 2024 var indbyggertallet steget til
næsten 80.000, hvor hovedparten af
væksten stammer fra Slagelse by
Kilde: Danmarks Statistik
25.03.2025
9
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0010.png
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0011.png
Steffen Damsgaard
Formand for Landdistrikternes Fællesråd
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0012.png
Landdistrikternes
Fællesråd
Åben høring om udfordringer med belåning i
landdistrikterne
5. februar 2025
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0013.png
Landdistrikternes Fællesråd
20
A medlemmer
Regionale og
landsdækkende
organisationer og
foreninger
55
B medlemmer
Landets
kommuner
4
C medlemmer
Landets
regioner
5
D medlemmer
Civilsamfunds-
organiseringer på
kommunalt
niveau f.eks.
landdistriktsråd
27
E medlemmer
Lokale
aktionsgrupper
(LAG/FLAG)
+
F medlemmer
Landsbyer,
repræsenteret
ved lokalråd,
borgerforeninger
eller tilsvarende
10
0
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0014.png
Dagsorden
1. Finansieringsudfordringer i landdistrikterne
2. Udfordringer med boligfinansiering
3. Udfordringer med finansiering til energiforbedrende tiltag
4. Udfordringer med erhvervsfinansiering
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0015.png
Finansieringsudfordringer i landdistrikterne
• Der er en ulige adgang til finansiering på tværs af landet. *
• Det er sværere at købe drømmeboligen, at udvide
virksomheden eller forløse iværksætterdrømme, hvis man vil
det i et landdistrikt frem for i en by.
• Pengeinstitutters og realkreditselskabers risiko-appetit virker
mindre i landdistrikterne. Mindre lyst til at påtage sig den
normale risiko, der kan være forbundet med boligmarkedet
uden for de større byer.
• Lokalsamfundene går glip af bosætning og det skaber en
skævvridning mellem land og by.
*
Bl.a. rapport fra Center For Landdistriktsforskning, SDU
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0016.png
Finansieringsudfordringer i landdistrikterne
•
HUSK: Der var ikke større tab i landdistrikterne på boliger under
finanskrisen
Observationer:
•
Finanstilsynets vejledninger og risiko for anmærkninger bevirker
at vejledningerne bliver indarbejdet i pengeinstitutternes
kreditpolitikker. Finanstilsynet sætter rammen.
•
Banker/Realkredit
”vildleder”
(vejleder) boligkøbere VÆK fra
boliger i landsbyer og det åbne land og i retning af lidt større byer.
• Boligkøbers køberbevis varierer i beløbsstørrelse alt efter om
det er landsby eller centerby.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0017.png
Finansieringsudfordringer i landdistrikterne
Landdistrikternes Fællesråd foreslår:
•
Finanstilsynets vejledninger skal lempes vedrørende finansiering
i landdistrikterne.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0018.png
Udfordringer med boligfinansiering
•
To eksempler fra Fyn:
To universitetsansatte kiggede på bolig i Farstrup. De fik
at vide af banken, at de kunne få et lånebeløb på 1,5
mio. kr. til køb af bolig i landzone. Hvis de ville flytte til
en større by med over 3.000 indbyggere, var deres
lånebeløb 2,5-3 mio. kr.
Et par med et rådighedsbeløb på 40.000 kr. efter skat og
uden lån i øvrigt, fik nej til at købe en ejendom i Skamby
til 1.665.000 kr. De blev af deres bank rådet til at flytte
til Odense i stedet.
•
Mange andre eksempler…
Folketinget
Foto: Peter Prik
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0019.png
Statsgaranti på boliglån
–
en del af løsningen
• Ordningen for statsgaranti på boliglån har været
tilgængelig i 2,5 år, men det er fortsat kun to
boligkøbere, som har gjort brug af ordningen.
• Det, vi hører fra borgere og ejendomsmæglere, er, at
kendskabet til ordningen er meget begrænset.
•
Landdistrikternes Fællesråd mener:
at man bør gøre det obligatorisk at oplyse det i
salgsannoncen, hvis der er mulighed for statsgaranti
på boliglånet.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0020.png
Statsgaranti på boliglån
–
en del af løsningen
• Finanstilsynet har netop haft et lovforslag om ændringer i
statsgaranti på boliglån i høring med frist d. 31. januar 2025.
• Det foreslås at ordningen ændres så:
1) Dækningsgraden øges fra intervallet 60-90 pct. til 40-90
pct. af ejendommens kontantværdi.
2) Samtidig permanentgør lovforslaget ordningen.
• Det er forbedringer af ordningen som bidrager til, at
statsgarantien kan give bedre mulighed for boligkøb i
landdistrikterne.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0021.png
Statsgaranti på boliglån
–
forslag til forbedringer
• Ordningen kan dog ikke stå alene.
•
Landdistrikternes Fællesråd opfordrer til:
• en større risikovillighed fra statens side i forhold til den foreslåede
ordning.
• at statsgarantien på boliglån udvides til også at omfatte tillægslån
til energirenovering og klimasikring, herunder lån til udbygning og
ombygning.
• at udvide statsgarantiordningen, så det også omfatter nybyggeri.
• at man reducerer eller afskaffer boligkøberens betaling af
garantiprovision, for at benytte ordningen.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0022.png
Udfordringer med erhvervsfinansiering
• Særligt små- og mellemstore virksomheder er udfordret af
manglende adgang til risikovillig kapital i landdistrikterne.
• Det gælder både for opstart, investeringer og udvidelser, som
kommer til at hæmme potentialet for vækst og udvikling.
• En af de store udfordringer er at realkreditinstitutterne skal
korrigere belåningsgrundlag for en ejendoms alternative
anvendelse.
Positivt:
• Danmarks Eksport og Investeringsfond (EIFO): 1 mia. til
vækstlån i landdistrikterne via. Iværksætteraftalen fra 2024.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0023.png
Udfordringer med erhvervsfinansiering
• Frygten for større tab i landdistrikterne, er en væsentlig årsag til
finansieringsudfordringerne i landdistrikterne.
•
Landdistrikternes Fællesråd foreslår:
• At der igangsættes en analyse af behovet for risikovillig
kapital og finansieringsudfordringerne for virksomhederne
specifikt i landdistrikterne med henblik på yderligere politiske
tiltag via fx Danmarks Eksport- og Investeringsfond (EIFO),
der kan modgå problematikken.
• EIFOs prissætning er for høj, i mange landdistrikter er der
konkurrencesvigt = ingen reel konkurrence.
• Lempelser i Finanstilsynets krav og vejledninger fx
afskaffelse af alternativ-anvendelse ved belåningsgrundlag.
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0024.png
Spørgsmål?
Folketinget
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0025.png
Spørgsmål
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0026.png
Hans Meldgaard
Projektchef i Dagrofa-koncernen
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0027.png
Udfordringer med belåning
Vores erfaringer
–
og
anbefalinger
Hans Meldgaard, projektchef, Dagrofa
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0028.png
Samfundsløftet
Dagrofa-koncernen skal være med til at løse de udfordringer, vi som samfund er fælles
om, og hvor vi som fødevarekoncern har en særlig mulighed for at gøre en forskel.
Derfor giver vi et samfundsløfte. Et løfte, der betyder noget om at være til stede i by og på
land
–
og bidrage til
udviklingen i hele Danmark.
Nu og i fremtiden.
Det betyder helt konkret, at vi vil understøtte det lokale engagement og
åbne moderne,
levedygtige indkøbsmuligheder i landsbyer med over 600 indbyggere,
hvor
borgerne i fællesskab har viljen til at skabe forandring.
Samfundsløftet skal ses i sammenhæng med, at Dagrofa-koncernens lokale kæder i
forvejen er bredt repræsenteret i de dele af landet, hvor der er lidt længere mellem
husene. Det vil vi gerne fortsætte med at være.
28
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0029.png
Vi
leverer
på vores
løfte hver dag
•
•
Vi har åbnet over
115 borgerdrevne
dagligvarebutikker
–
alene 17 i 2024
Hundredtusindvis af borgere har
samlet
millioner af kroner sammen
–
og
handler loyalt i deres lokale butik
Sammen har vi sikret
mere end 300
fuldtids arbejdspladser og mere end
800 fritidsjobs
i danske landsbyer
Vi har styrket
fællesskab og
sammenhold
i forpligtende fællesskaber
Vi har undgået et
fald på ejendoms-
priserne
i landsbyerne på minimum 10%
•
•
•
29
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0030.png
Frivillighed og økonomisk
engagement er
den største
driver
for vækst og udvikling i
landdistrikterne
30
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0031.png
Finansiering er
den største
showstopper
for vækst og
udvikling i
landdistrikterne
Typisk finansieringsbehov ved
borgerprojekt
Ejendom 7.5
–
8.5 mio.
Inventar 2.5
–
3.0 mio.
Købmand
–
Kassekredit på 0,5 mio.
31
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0032.png
Her er tre eksempler
Feldborg, Herning Kommune
Borgerindsamlet egenkapital: 4.800.000
Huslejegaranti: 10 årig fra Dagrofa
Samlet investering:
Ejendom:
Inventar:
6.100.000
1.800.000
St. Darum, Esbjerg Kommune
Gesten, Vejen Kommune
Borgerindsamlet egenkapital: 4.600.000
Ejendom:
7.500.000
Årlig husleje: 350.000
Finansieringsbehov: 2.900.000
Kunne ikke få realkredit af nævneværdig
omfang, hvorfor løsningen bliver
bankfinansiering med rentegaranti og lån fra
Dagrofa på 1.000.000 i 10 år rente og
afdragsfrit.
Kaution for lån til inventar og KK på i alt
3.100.000 fra Dagrofa
Borgerindsamlet egenkapital: 3.700.000
Ejendom
8.500.000
Årlig husleje: 375.000
Finansieringsbehov: 4.900.000
Kunne ikke få realkredit af nævneværdig
omfang, hvorfor løsningen blev
Årlig husleje: 250.000
Årlig leasing inventar: 125.000
Finansieringsbehov: 3.100.000
bankfinansiering med rentegaranti
Restgældsgaranti på 1.470.000 og
rentegaranti over 3,5% fra Dagrofa.
Behov for huslejestigning til 420.000
–
og en
workaround med et markedsføringstilskud
Huslejegaranti: 10 årig fra Dagrofa
Kaution for KK til den nye købmand
32
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0033.png
Vores erfaringer
•
•
Alternativ anvendelse
–
dagligvareejendomme har
begrænset alternativ anvendelsesmulighed
Markedsværdi
–
borgerdrevne dagligvarebutikker har
husleje under markedslejen, hvilket medfører lavere
vurdering af ejendommens markedsværdi og dermed
mindre belåningsgrad
Forrentningskrav
–
borgerne ønsker ikke forrentning
af deres ”investering”, som er et krav fra
Finanstilsynet, hvilket udfordrer kravet om ”kritisk
leje” og businesscasen for borgerprojektet
•
•
•
Vores konklusion
Den finansielle regulering hindrer udvikling
–
og vil
blive ved med at gøre det, hvis der ikke handles
Det samlede billede
–
og de afledte effekter
–
opleves
ikke at indgå i kreditvurderinger.
Vi har mistet troen på at belåningsudfordringerne bliver
løst af sig selv
•
33
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0034.png
Anbefalinger
Etablér en statsgaranti på belåning til erhverv i landdistrikterne
Har borgerne indsamlet 30% i egenkapital
–
50% realkredit
Har borgerne indsamlet 40% i egenkapital
–
60% realkredit
Muliggøre bedre belåning via EIFO
–
mere markedsform/uden
tillæg
34
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0035.png
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0036.png
Kurt Kirkegaard
Formand for Stenderup-Krogager Invest ApS om
opførelse af en ny købmandsbutik
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0037.png
NY KØBMANDSBUTIK I STENDERUP-KROGAGER
Stenderup-Krogager er en landsby beliggende i Billund kommune
640 indbyggere
Skole til og med 6. klasse, børnehave og SFO
Fritids- og Kulturhus: mini-hal, fitness, mødelokaler m.m.
Idrætscenter: fodbold- og håndboldbaner, beachvolleybaner
Naturcampingplads
Min Købmand med omsætning på 16 mio. kroner/årligt
Bygningen ejes af borgerne via anparter
dog er bygningen nu så dårlig
–
at det kræver ny bygning.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0038.png
NY KØBMANDSBUTIK I STENDERUP-KROGAGER
Status: Grunden står klar. Gamle bygninger er revet ned.
Byen har indsamlet
6,5 mio. kroner
via fonde og aktiviteter:
Private bidrag fra borgerne
Skoleløb, og indsamling af børnehavebørn
Salg af pølser, hotdog og grill-kyllinger fra pølsevogn
Fællesspisninger
Salg af blomster
Loppemarkeder
Salg af gl. butik
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0039.png
NY KØBMANDSBUTIK I STENDERUP-KROGAGER
•
Tegninger og byggetilladelser er på plads
•
Licitation er afholdt
•
Frivillige er klar til at hjælpe til med byggeriet
•
Grunden er planeret og byggevej er etableret
•
Kreditforening har givet tilsagn til 1,4 mio. kroner i lån
•
Og så har vi brugt 1�½ år på at finde en pengeinstitut til at yde en
byggelån og restfinansiering på 500.000 kroner. 5 banker har sagt NEJ
–
i fredags i sidste uge
–
fik vi tilsagn fra en Sparekasse.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0040.png
Spørgsmål
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0041.png
Pause
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0042.png
Jakob Brandt
Direktør, SMV Danmark
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0043.png
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0044.png
er:
•
SMV’ernes ambassadør i den politiske debat.
•
Den eneste hovederhvervsorganisation, der kun repræsenterer
små og mellemstore virksomheder.
•
SMV’ernes stemme i en debat, der hurtigt kan komme til at
handle om de helt store virksomheder, selvom SMV’erne udgør
mindst 96% af dansk erhvervsliv.
•
Der er ca. 300.000 aktive SMV’er i hele Danmark, som i 2022
beskæftigede 1.031.000 fuldtidsansatte. Det svarer til 2/3 af alle
beskæftigede i den private sektor.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0045.png
Bedre adgang til finansiering
•
•
Generel udfordring med adgang til finansiering i
landdistrikterne
–
både for erhverv og private.
Der er en sammenhæng i mellem afstanden til bymidterne og
mulighederne for at få adgang til finansiering i bankerne.
SMVdanmarks forslag
•
Det foreslås at oprette en garantiordning, eksempelvis i regi af EIFO, som er
målrettet erhverv i landdistrikterne, så ordningen stiller sikkerhed/garanti for
50% af et lån. Konkret vil ordningen betyde, at flere vil turde låne penge til en
SMV i landdistrikterne, da de i tilfælde af konkurs får 50% af deres lån tilbage.
Der kan etableres en top-op-ordning for lån eller investering i
SMV’er
i
landdistrikterne. Hvis det lykkes for en SMV skaffe 50% af det ønskede beløb
via crowdfunding, så skal EIFO levere den anden halvdel. Forslaget vil gøre
det lettere for virksomhederne at komme i mål med at skaffe finansiering til
eksempelvis at udvide virksomheden med nye produktionsfaciliteter.
•
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0046.png
Mere fleksible lokalplaner og styrket politisk opbakning til landdistrikterne
•
Rigide lokalplaner blokerer i mange tilfælde for hurtigt og
fleksibelt at kunne ændre anvendelse af en bygning.
•
Behov for en styrket politisk opbakning til landdistrikterne
–
der skal sendes tydelige signaler om udvikling og ikke afvikling.
SMVdanmarks forslag
•
Det skal være lettere at omdanne formål med bygninger fra
eksempelvis privat beboelse eller kulturelle formål til
erhverv
–
eller fra én type erhverv til en anden. Den øgede
fleksibilitet vil have positiv betydning for adgangen til
finansiering.
•
Både i Folketinget såvel som ude kommunalt skal man
politisk sende et endnu tydeligere signal om, at der også er
en fremtid for bysamfundene udenfor de større byer.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0047.png
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0048.png
Jakob Legård Jakobsen
Underdirektør, Lokale Pengeinstitutter
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0049.png
Høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Underdirektør i Lokale Pengeinstitutter Jakob Legård Jakobsen
5. februar 2025, Landstingssalen, Christiansborg
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0050.png
LOPI er til stede i hele landet
LOPI har 43 pengeinstitutter som medlemmer
•
•
•
•
19 banker (Hvidbjerg….Ringkjøbing)
20 sparekasser (Stadil….Sparekassen Danmark)
4 andelskasser (Faster….Merkur)
Ca. 8.200 ansatte og omkring 400 filialer
–
heraf mange i
landdistrikterne
LOPI’s
medlemmer er til stede i alle de områder, hvor
statsgaranti er en mulighed for låntagere
•
•
LOPI’s
medlemmer har ca. 25 pct. af alle privatkunder og
SMV’er herhjemme
Har netto fået ca. 300.000 nye kunder de seneste 5-6 år
•
•
Ligger i top i diverse kundetilfredshedsmålinger
50
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0051.png
Stor vækst i udlånet blandt LOPI-medlemmerne
Vækst i udlån ultimo 2020
–
ultimo 1. halvår 2024
70%
Fra 195 til 258 mia. kr.
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
-10%
51
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0052.png
LOPI’s
medlemmer er forankret i lokalsamfundene
•
De lokale pengeinstitutter er rodfæstet i de lokalsamfund, hvori
de er beliggende
–
hvis det går godt for lokalsamfundet, går det
også godt for pengeinstituttet. Det er derfor godt købmandskab
at yde lån til kreditværdige privat- og erhvervskunder
Forretningsmodellen for et typisk LOPI-medlemsinstitut:
•
•
•
•
•
Fokus på personlige relationer og tæt kundekontakt
Produkter og tjenester er skræddersyet til lokalsamfundets behov og
udvikling
Geninvesterer i lokalsamfundet for at styrke den lokale økonomi og
udvikling
Decentrale beslutningsprocesser, hvilket giver hurtige, fleksible og lokalt
orienterede løsninger
Afhængig af at opbygge tillid og fastholde langvarige relationer med
kunderne
•
•
Stærkt engagement i lokalsamfundet, herunder støtte til det lokale
forenings- og idrætsliv
•
Der er således ikke ”tilbagefaldsmuligheder”, hvis lokalsamfundet
ikke kan generere tilstrækkelig indtjening for det enkelte lokale
pengeinstitut…
…de lokale pengeinstitutter ”lever og ånder” så at sige med deres
lokalsamfund
•
52
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0053.png
Eksempler fra virkelighedens verden
•
Dagrofa og Sparekassen Sjælland-Fyn vil med et fælles
investeringsselskab styrke lokale fællesskaber og bevare lokale
købmandsbutikker. Samarbejdet er drevet af en fælles ambition
om at støtte lokal udvikling og bevare livet i mindre samfund. På
lige fod med f.eks. en lokal skole har lokale indkøbsmuligheder
nemlig stor betydning for, om børnefamilier og andre vil bosætte
sig i landdistrikterne
Finansiering af udvidelse for 60 mio. kr. af en stor idrætsefterskole
i Thy. Samme institut finansierer i øvrigt andre efterskoler samt
hoteldrift i området
–
alle uden for større byområder
Et medlem har succes med en proaktiv dialog med lokale digelaug
om tilsagn om finansiering til kystsikring og rådgivning
•
•
53
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0054.png
Vi hilser regelforenkling meget velkommen
•
LOPI’s
medlemmer ønsker det samme som politikerne,
hvad angår landdistrikterne
–
nemlig at private og
erhvervslivet skal sikres belåningsadgang, så
kreditværdige kunder og rentable projekter opnår den
fornødne finansiering
•
Det er vigtigt, at den finansielle regulering ikke unødigt
spænder ben for finansiering og långivning til
kreditværdige kunder og rentable projekter
•
Visse vejledninger og konkrete EU-udspil virker i dag
hæmmende for finansiering af bl.a. rentable projekter i
landdistrikterne
•
LOPI hilser derfor de nye toner om regelforenkling og
lettelse af administrative byrder fra både regeringen,
øvrige politikere, vores eget Finanstilsyn og nu også
EU-systemet meget velkommen
54
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0055.png
Tak for ordet! Spørgsmål?
Jakob Legård Jakobsen
Underdirektør
[email protected]
+45 28 11 88 85
55
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0056.png
Spørgsmål
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0057.png
Ole Hækkerup
Dansk Ejendomsmæglerforening
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0058.png
Udfordringer med belåning i landdistrikterne
/ ved Ole Hækkerup, direktør
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0059.png
Udfordringerne
Mæglernes oplevelser:
Førstegangskøberne har det vanskeligt. Forskel over landet.
Manglede kendskab til ordningen hos bankerne.
Banken tilbyder hellere en anden form for belåning. Oftest
dyrere for boligejerne end den statsgaranteret ordning
Ikke 80 procent realkreditbelåning. Højere grad af
egenfinansiering.
Er der en kunde, som får afslag kommer i øjeblikket oftest
hurtigt en anden, der har større finansiering med. Problem?
Ja, omdannes til lejeboliger (Boligsikring, tilknytning, mv.)
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0060.png
Ejerboliger bliver til lejeboliger i mange landkommuner
Boliger beboet af ejer
Lolland
Guldborgsund
Hjørring
Frederikshavn
Ringkøbing-Skjern
Skive
Vesthimmerlands
Tønder
Thisted
Vordingborg
Morsø
Bornholm
Kalundborg
Norddjurs
Lemvig
Brønderslev
Varde
Jammerbugt
Ændring 2014-2024
-1828
-1399
-963
-925
-858
-802
-714
-672
-623
-566
-565
-531
-523
-516
-511
-407
-396
-375
Boliger beboet af ejer
Langeland
Mariagerfjord
Odsherred
Struer
Sønderborg
Billund
Aabenraa
Ærø
Samsø
Læsø
Svendborg
Fanø
Rebild
Hele landet
Ændring 2014-2024
-358
-341
-328
-321
-250
-148
-123
-78
-72
-67
-5
1
297
30846
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0061.png
Ejerboliger bliver til lejeboliger i mange landkommuner
Ændringer i andel af boliger, der bebos af ejer.
Boliger beboet af ejer
Lolland
Guldborgsund
Hjørring
Frederikshavn
Ringkøbing-Skjern
Skive
Vesthimmerlands
Tønder
Thisted
Vordingborg
Morsø
Bornholm
Kalundborg
Norddjurs
Lemvig
Brønderslev
Varde
Jammerbugt
Ændring 2014-2024
-3,20
-3,48
-3,44
-1,92
-3,81
-1,84
-1,45
-1,51
-2,45
-3,24
-2,96
-1,27
-4,55
-2,53
-1,83
-2,79
-2,26
-4,06
Boliger beboet af ejer
Langeland
Mariagerfjord
Odsherred
Struer
Sønderborg
Billund
Aabenraa
Ærø
Samsø
Læsø
Svendborg
Fanø
Rebild
Hele landet
Ændring 2014-2024
-2,81
-4,17
-4,80
-1,68
-1,62
-4,94
-2,62
0,22
-4,80
-0,95
-1,95
-3,80
-1,60
-2,40
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0062.png
Status
De nuværende økonomiske konjunkturer gør at udfordringer i
øjeblikket er mindre, men det er vigtigt at der er en
velfungerende ordning, når samfundsøkonomien bliver mere
udfordret.
Finanskrise: Tog tabet i byerne og forsigtighed i
landdistrikterne. (Sognekort)
Ellers vil det ramme landdistrikterne hårdt.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0063.png
Forslag til at forbedre modellen
Få en bank til at stå for garantiordningen
• De kan opnå erfaring med ordningen
• Markedsføring af den
•
Staten laver et udbud, hvilken bank kan gør det bedst og billigst.
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0064.png
Morten Bødskov (S)
Erhvervsminister
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0065.png
Åben høring om udfordringer
med belåning i landdistrikterne
Morten Bødskov, erhvervsminister
marts 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0066.png
Mere liv i landdistrikterne
Et stort, ambitiøst
landdistriktsudspil
”Et godt og omfangsrigt
landdistriktsudspil, som ikke er
set længe fra en regering”
- Steffen Damsgaard,
Landdistrikternes Fællesråd
Højt prioriteret i andre
udspil
Rød løber for produktion
Mere turisme
Flere arbejdspladser
Iværksættere i landdistrikterne
Modernisering af lukkeloven
Finansiering i
landdistrikter
Bedre levevilkår og flere
arbejdspladser giver bedre
mulighed for finansiering til
bolig og erhverv
Lån med statsgaranti er en
mulighed, hvis et lån på
almindelige vilkår ikke er
muligt
66
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0067.png
Boligmarkedet er i bedring i landdistrikterne
Kvadratmeterpriser (kr.), 2010-2023
Liggetider, (dage), 2010-2023
(Kilde: Regeringens regional- og landdistriktspolitiske redegørelse 2024)
(Kilde: Regeringens regional- og landdistriktspolitiske redegørelse 2024)
67
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0068.png
Statsgaranterede lån i
landdistrikter I
Regeringsgrundlaget:
”Regeringen vil permanentgøre og forbedre
statsgarantien for boligkøb i yderområderne, så det
ikke er postnummeret, der står i vejen for at få et
boliglån”
68
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0069.png
Statsgaranterede lån i
landdistrikter II
•
•
•
Aktuel odning
Trådte i kraft 1. juli 2022.
Etableret for at forbedre adgang til
boliglån i yderområder.
Giver mulighed for, at staten
garanterer en del af lånet ved
usikkerhed om værdiansættelsen.
Ordningen kan have den effekt, at
flere penge- og realkreditinstitutter
har ydet lån på almindelige vilkår.
Ordningen fremover
Vi foreslår to initiativer:
1.
2.
Ordningen
permanentgøres
(står
pt. til at udløbe 1. juli 2025).
Lånegrænsen
udvides,
så den andel
af lånet, der kan garanteres, bliver
40-90 pct. af boligens værdi i stedet
for de nuværende 60 til 90 pct.
•
Permanentgørelse forbedrer
mulighederne for gensalg.
Udvidelse af lånegrænsen øger
institutternes incitament til at bruge
ordningen, da staten tager en større del
af risikoen.
69
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0070.png
Spørgsmål
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025
 ULØ, Alm.del - 2024-25 - Bilag 58: Præsentationer fra udvalgets høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne den 5. februar
2994759_0071.png
Afrunding v. Susie Jessen (DD)
Formand for Udvalget for Landdistrikter og Øer
Åben høring om udfordringer med lånemuligheder i landdistrikterne
Folketingets Udvalg for Landdistrikter og Øer
Folketinget
| 5. februar 2025