ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Erhvervsudvalget 2024-25
ERU Alm.del Bilag 81
Offentligt

BANK

Styrket bekæmpelse

af digital svindel

Svindel Task Forcens 18 anbefalinger

November 2024

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Indhold

Digital svindel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

Sådan ser det ud i dag . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

Sådan bliver svindlen bekæmpet i dag . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

Anvendelse af fremtidens teknologi til svindel . . . . . . . . . . . . . . . 11

Svindel Task Forcens arbejde i 2024 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

Sådan har Svindel Task Forcen arbejdet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

Etiske dilemmaer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15

Svindel Task Forcens anbefalinger . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

Før-fasen: Anbefaling 1-8 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

Under-fasen: Anbefaling 9-13 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

Efter-fasen: Anbefaling 14-18 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29

Oversigt over alle 18 anbefalinger . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

Faktaark: Svindel Task Forcens 18 anbefalinger . . . . . . . . . . . . . . . . 36

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Forord

Digital svindel er desværre blevet en del af dan-

skernes hverdag . Vi kender den alle sammen

- og en del af os er blevet ofre for den eller har

venner, familie eller bekendte, som er . For nogle

med store økonomiske og personlige konse-

kvenser . Det kan vi ikke leve med som samfund .

I december 2023 nedsatte Finans Dan-

mark Svindel Task Forcen . Målet har været at

finde nye løsninger og komme et skridt foran i

bekæmpelsen af den omfattende kriminalitet .

Svindel Task Forcen har gennemført en grundig

analyse af de processer, metoder, målgrupper,

interessenter og it-systemer, der kommer i spil i

forhold til den stigende digitale svindel .

I løbet af vores arbejde har vi fokuseret på

de svindeltyper, der har de største økonomiske

og menneskelige konsekvenser for ofrene . Vi

har derfor især lagt vægt på at identificere an-

befalinger, der kan beskytte privatpersoner mod

livspåvirkende svindel . Vi har i vores anbefalinger

arbejdet med alle svindlens faser, og vi har ta-

get udgangspunkt i de nøgleaktører, som har en

særlig mulighed for at kunne reducere svindlen .

Men arbejdet har ikke været let . Svindel Task

Forcen har under udarbejdelsen af anbefalin-

gerne måtte forholde sig til en række dilemmaer .

Som så ofte ved den hastige teknologiudvikling,

så balancerer vi på den ene side ønsket om at

skabe et lettere og sikrere liv for brugerne . Og

på den anden side hensynet til de etiske dilem-

maer der følger med . Det kan være i forhold til

beskyttelse af privatlivet og brugerens handle-

frihed og så de praktiske implikationer som tid,

økonomi og brugervenlighed .

Digital svindel er dynamisk og en trussel i

konstant udvikling . Kriminelle tilpasser sig hurtigt

nye teknologier og samfundsændringer, hvilket

gør det nødvendigt for myndigheder, banker,

Christiane Vejlø

Formand for Svindel Task Forcen

teleselskaber, sociale medier og mange andre

hele tiden at tilpasse værktøjskassen . Arbejdet

stopper derfor ikke her . Der vil løbende være

behov for at udvikle nye tiltag i kampen mod

svindel, og vi opfordrer derfor også til et fortsat

stærkt samarbejde mellem især nøgleaktører-

ne . Bekæmpelse af svindel er en fælles opgave,

og én aktør kan ikke gøre det alene .

Det er med stor glæde, at jeg præsenterer

denne afrapportering fra Svindel Task Forcen .

I en tid, hvor digital svindel udgør en stigende

trussel mod både privatpersoner og tilliden til

det digitale samfund, er arbejdet mere relevant

end nogensinde . Med anbefalingerne forventer

vi at kunne bidrage til en bedre og mere effektiv

bekæmpelse af digital svindel i Danmark .

Jeg vil gerne takke alle medlemmer af Svin-

del Task Forcen for deres engagement . Svindel

Task Forcen er bredt sammensat med repræ-

sentanter fra politiet, Det Kriminalpræventive

Råd, Teleindustrien, cybersikkerheds- og tech-

eksperter og banker . Gruppens ekspertise, bi-

drag og frugtbare samarbejde har været afgø-

rende for udarbejdelsen af denne rapport . Jeg

vil også gerne rette en særlig tak til de mange

andre interessenter, som gennem både oplæg,

videndeling og møder har bidraget med erfarin-

ger og gode forslag til anbefalinger . Jeg håber,

at vores anbefalinger vil blive taget godt imod

til gavn for alle, der ønsker at beskytte sig mod

digital svindel .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Digital svindel

I år 2000 blev der registreret 221 bankrøverier i

Danmark . I 2022 blev der for første gang ikke re-

gistreret et eneste . Men det betyder langt fra, at

de kriminelle er forsvundet . For de kriminelle er i

stedet blevet digitale, og rigtig mange danskere

bliver ofre for digital svindel . Derfor er det vigtigt,

at vi som samfund konstant har fokus på at be-

kæmpe digital svindel .

Svindel Task Forcen i arbejdet haft fokus på ini-

tiativer, som kan begrænse disse svindeltyper

– det gælder navnlig netbankssvindel, kærlig-

hedssvindel og investeringssvindel .

Tal fra Danmarks Nationalbank og Finans

Danmark viser, at det i 2023 lykkedes de kri-

minelle at slippe afsted med samlet 464 mio .

kroner relateret til netbank-, investerings-, kær-

ligheds- og betalingskortsvindel, jf . figuren . Det

er knap 108 mio . kroner mere end i 2022 . En stig-

ning på 30 procent .

Det højere niveau for svindel er fortsat ind i

2024 . I første halvår 2024 var tabet i forbindelse

med netbank-, investerings- og kærlighedssvin-

del på 111 mio . kroner . For misbrug af betalings-

kort var der et tab på 176 mio . kroner, hvilket er

mere end en fordobling siden første halvår

2022, jf . figuren .

Svindlerne udvikler hele tiden nye metoder

for at narre folk, og derfor er det vigtigt at være

opmærksom på de nyeste svindeltrends . De

tilpasser sig konstant nye teknologier og sam-

fundsændringer .

De kriminelle får oftest kontakt til deres ofre

gennem fuptelefonopkald, sms'er, e-mails, fal-

ske hjemmesider eller sociale medier .

Sådan ser det ud i dag

Justitsministeriets offerundersøgelse 2005-

2023 viser, at 189 .000 personer i alderen 16-79

år i 2023 blev udsat for kriminalitet begået på

internettet .1 Samtidig er halvdelen af befolknin-

gen bekymrede for at blive udsat for svindel . Det

viser en Epinion-undersøgelse, gennemført for

Finans Danmark i 2023 .

Svindel Task Forcen har valgt at sætte fokus

på at styrke kampen mod den digitale svindel,

som har store økonomiske og menneskelige

konsekvenser . Det gælder især de svindeltyper,

hvor ofrene risikerer at tabe store beløb, hvor til-

lid og tryghed sættes under pres, og hvor svind-

len risikerer at tage en livspåvirkende karakter

både økonomisk og menneskeligt . Derfor har

1 Udsathed for vold og andre former for kriminalitet, Justitsministeriet m .fl ., 2024 . www .justitsministeriet .dk/wp-content/uploads/2024/05/

Offerrapport-2005-2023 .-Hovedtal .pdf

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Omfanget af betalingssvindel

Mio. kr.

300

250

200

150

100

.halvår

.halvår .halvår

Danmarks Nationalbank offent-

liggør kvartalsvis tal på betalings-

kortsvindel, mens de andre former

for svindel på halvårlig basis bli-

ver indsamlet og offentliggjort af

Finans Danmark .

Kilde: Nationalbanken og Finans

Danmark .

Betalingskortsvindel

Netbanksvindel

Investeringssvindel

Kærlighedssvindel

Net- og mobilbanksvindel

Kriminelle overtaler offeret til at

overføre sine penge til den kri-

Investeringssvindel

Kriminelle stjæler penge fra of-

feret ved at lokke med lukrative

del

Netbanksvindel

Betalingskortsvindel Kærlighedsvindel

Investeringssvindel Betalingskortsvindel

Phishing+smishing

den kriminelle kan bruge til at overtage offerets

net- og mobilbank .

Kærlighedssvindel

Kriminelle udgiver sig for at

søge venskab og kærlighed

Betalingskortsvindel

Kriminelle lokker

ks . offeret

f .e

til at bruge sit betalingskort på

falske hjemmesider . Offeret betaler f .eks . for va-

rer, der aldrig modtages .

noncer på sociale medier .

minelle eller afgive personlige oplysninger, som

investeringsmuligheder, ofte gennem svindelan-

del

Kærlighedsvindel

overfor offeret . Undervejs i dialogen får den kri-

minelle overtalt offeret til at overføre penge .

Betalingskortsvindel

Investeringssvindel

Personlige svindelhistorier fra sikkerbank.dk

Aksels historie handler

om netbanksvindel

www .sikkerbank .dk

Claus' historie handler

om kærlighedssvindel

www .sikkerbank .dk

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Netbanksvindel

Netbanksvindel dækker over, at de kriminelle lok-

ker ofrene til selv at gennemføre en betaling til en

konto, kontrolleret af de kriminelle . Det kan være

ved at narre offeret til at tro, at personen i telefo-

nen ringer fra banken eller politiet for at advare

offeret om, at vedkommende er ved at blive svind-

let . Når kontakten er skabt, og tilliden er etableret,

får den kriminelle offeret til at overføre penge fra

sin egen konto til de kriminelles . Det sker f .eks . un-

der påskud af, at pengene skal flyttes til en sikker

konto for at undgå yderligere svindel . Alternativt

kan det også ske, at en svindler lokker kunden til

at overdrage sit MitID til svindleren .

delene er sande, og offeret mister pengene . Ud-

over at lide økonomiske tab bliver ofrene for især

denne type svindel ofte også stærkt følelses-

mæssigt berørt og oplever et markant tillidssvigt

i kommunikationen med svindleren . Dette kan få

store alvorlige og menneskelige konsekvenser .

Investeringssvindel

Investeringssvindel dækker over svindelsager,

hvor ofrene tror, at de investerer deres penge i

reelle investeringsprodukter, men investeringen

er falsk . Mange investeringssvindelsager opstår

via falske reklamer på sociale medier . Det er

særligt historier om kendte, der angiveligt skulle

have investeret i f .eks . kryptovaluta og har ”tjent”

mange penge på det . Nu anbefaler de andre at

gøre det samme . Men opslagene er falske og

ofte med manipulerede billeder og video af den

kendte . Når først offeret er lokket ind i universet

af den kriminelle, forsøger den kriminelle - ofte

gennem længere tid - at få offeret til at investere

flere og flere penge .

Kærlighedssvindel

Kærlighedssvindel dækker over svindelsager,

hvor de kriminelle anvender falske profiler, der

udgiver sig for at søge venskab eller kærlighed,

mens de over en længerevarende dialog med

offeret får vedkommende til at overføre penge .

Det kan f .eks . være, at den kriminelle påstår at

være blevet syg, og vedkommende har brug

for hjælp til at betale en hospitalsregning . Eller

den kriminelle beder om penge til at kunne rejse

til Danmark for at besøge offeret . Men ingen af

Betalingskortsvindel

Betalingskortsvindel dækker over forskellige

typer af svindel, hvor betalingskortet bliver mis-

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Phishing og smishing

Phishing er en form for

it-relateret kriminalitet,

hvor kriminelle forsø-

ger at narre ofrene til

at afsløre fortrolige oplysninger som ad-

gangskoder eller kreditkortnumre .

Phishing+smishing

Dette

sker ofte gennem falske e-mails, sms’er

(smishing) eller beskeder på sociale me-

dier, der ser ud til at komme fra troværdige

kilder . Når man klikker på et link og indta-

ster sine oplysninger på en falsk hjemme-

side, bliver de sendt direkte til de kriminelle,

Spoo

som kan misbruge

om digit

forordning

dem .

brugt . Misbruget med betalingskort faldt i en

længere årrække frem til 2021 . Det hænger i høj

grad sammen med nye sikkerhedsforanstalt-

ninger og nye europæiske regler for godken-

delse af betalinger . Siden 2021 er kortmisbruget

dog steget, fordi kunderne handler mere på

udenlandske hjemmesider, og fordi svindlerne

har fundet nye metoder til at misbruge beta-

lingskort .

Et eksempel på en ny metode er wallet-ba-

seret svindel, hvor svindleren indrullerer offerets

betalingskort i sin egen Wallet, f .eks . Apple Pay,

som herefter bliver misbrugt til betalinger . Et an-

det eksempel er falske bankbude . Her ringer de

kriminelle til ofrene og udgiver sig for at være fra

banken . De advarer om mistænkelig aktivitet,

der gør, at kundens betalingskort skal udskiftes,

og at offeret skal oplyse pinkoden . De falske

bankbude henter herefter kortet fysisk hos offe-

ret og misbruger det hurtigt til at hæve kontanter

og foretage køb .

Svindlerne bruger også i høj grad phishing

og smishing . De kriminelle sender falske e-mails

og sms’er, der ser ud til at komme fra en bank

eller en anden troværdig part . De indeholder

et link til en falsk hjemmeside, hvor offeret bliver

bedt om at indtaste sine kortoplysninger . De kri-

minelle bruger derefter disse oplysninger til at

misbruge betalingskortet .

Sådan bliver svindlen

bekæmpet i dag

Bekæmpelse og forebyggelse af it-relateret

økonomisk kriminalitet er en stor opgave, der

kræver en koordineret indsats fra både offentli-

ge og private aktører .

Det er også en dynamisk opgave, da de

kriminelle hele tiden finder nye metoder til at

franarre eller stjæle penge fra bankkunderne

på, blandt andet ved at bruge ny teknologi . Ak-

tørerne, der er involveret i bekæmpelsen og fore-

byggelsen varetager forskellige roller og samar-

bejder på en række områder om forebyggelse .

Bankerne

Bankerne har i en lang årrække arbejdet med

at forbedre indsatserne mod digital svindel og

stopper en væsentlig del af den svindel, som

finder sted .2

2 Danskere svindles fortsat for millioner – men oplysning og initiativer begynder at virke, Finans Danmark 2024 . www .finansdanmark .dk/

nyheder/2024/september/danskere-svindles-fortsat-for-millioner-men-oplysning-og-initiativer-begynder-at-virke

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Bankerne bruger blandt andet teknologi til

at stoppe usædvanlige transaktioner . Alle ban-

ker har sænket beløbsgrænsen for straks-over-

førsler til 50 .000 kroner eller mindre om dagen .

Det kan bl .a . være en del af årsagen til, at det

gennemsnitlige tab pr . sag er faldet i løbet af det

seneste år .

MitID spiller en vigtig rolle i kriminalitetsfore-

byggelsen . MitID er en tofaktor digital identitets-

og autentificeringsløsning, der beviser, hvem

brugerne er over for f .eks . en netbankløsning .

Det gør det sværere for kriminelle at svindle .

Sammen med det offentlige investerer banker-

ne løbende i hele tiden at forbedre sikkerheden

i MitID .

I 2023 arbejdede op mod 500 bankmedar-

bejdere med at bekæmpe svindel, og banker-

ne brugte alene i 2023 750 mio . kroner på det .3

De kommende år forventer bankerne at fort-

sætte med at investere kraftigt i bekæmpelse

af svindel . Derudover bruger bankerne betyde-

lige ressourcer til bekæmpelse af hvidvask, ter-

rorfinansiering og anden it-relateret økonomisk

kriminalitet .

Bankerne har også fokus på oplysning . I

2024 lancerede bankerne en stor fælles kam-

pagne "Sikker bank – sammen", der har nået

over 50 millioner eksponeringer via annoncer

på sociale medier, TV-reklamer, biografrekla-

mer og avisannoncer .

Politiet

Politiet spiller en afgørende rolle i forebyggelse,

efterforskning og opklaring af it-relateret øko-

nomisk kriminalitet . National Center for it-Krimi-

nalitet (NCIK), koordinerer indsatsen mod it-re-

lateret økonomisk kriminalitet . NCIK foretager

en visitation og indledende efterforskning i sa-

gerne, inden sagerne sendes videre til den re-

levante politikreds, der foretager efterforskning

med henblik på at rejse sigtelse . Politiet infor-

merer også borgerne om sikker digital adfærd,

f .eks . ved lokale borgerarrangementer . NCIK har

FIT er et samarbejdsforum, der samler

aktører fra forskellige sektorer for at

koordinere indsatsen mod it-relateret

økonomisk kriminalitet . FIT er ledet af

politiet og arbejder med at udveks-

le viden, skabe netværk og udvikle

forebyggende initiativer . Det omfatter

medlemmer fra både offentlige og pri-

vate organisationer, der alle bidrager

med deres ekspertise .

også oprettet et Forum for it-relateret Økono-

misk Kriminalitet (FIT) .

FIT

Øvrige offentlige myndigheder

Erhvervsministeriet, Ministeriet for Samfundssik-

kerhed og Beredskab samt Digitaliseringsmi-

nisteriet har ansvar for lovgivning og regulering

på området for digital sikkerhed . Ministeriet for

Samfundssikkerhed og Beredskab har ansva-

ret for at koordinere Den Nationale Strategi for

Informations- og cybersikkerhed og for Sikker-

3 Kampen mod digital svindel, Finans Danmark 2023 . www .finansdanmark .dk/media/wbkjrcgy/kampen-mod-digital-svindel_2023 .pdf

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Med EU-forordningen om digitale

tjenester, som er trådt i kraft i 2024,

skal de sociale medier blandt

andet hurtigt fjerne eller blokere

ulovligt indhold.

digital .dk, som tilbyder vejledning om digital

sikkerhed og forebyggelse af svindel . Ministeriet

har også ansvaret for Cyberhotline for digital

sikkerhed, som blandt andet tilbyder vejledning

om svindel samt hjælp til ofre, der har fået mis-

brugt deres identitet .

For at sikre et trygt

og pålideligt onli-

nemiljø har udby-

dere af digitale for-

midlingstjenester, f .eks . Facebook, pligt

EU-forordningen om digitale

tjenester

Spoo ng

Tech-virksomheder og sociale medier

Både Tech-virksomhederne og de sociale medi-

ndel

Phishing+smishing

er spiller en vigtig rolle, da meget svindel starter

om digitale tjenester, som er trådt i kraft i 2024,

Eu forordning

en række regler . Reglerne

til at efterleve

om digit

følger af EU-forordningen om digitale

tjenester, der på engelsk hedder 'Digi-

tal Services Act' .

Kilde: Konkurrence- og Forbruger-

styrelsen .

på de sociale platforme . Med EU-forordningen

skal de sociale medier blandt andet hurtigt fjer-

ne eller blokere ulovligt indhold, når de bliver op-

mærksomme på det . Det inkluderer indhold, der

overtræder nationale love eller EU-lovgivning .

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen fører tilsyn

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

med forordningen . Hvis styrelsen modtager kla-

ger over en platform, som hører under et andet

medlemslands tilsyn, vil den videreformidle kla-

gen til dette lands tilsynsmyndighed .

Tech-virksomhederne udvikler løbende tek-

nologiske løsninger for at beskytte brugerne og

fjerne falske profiler .

ner og myndigheder, som kan beskytte kritiske

fastnetnumre mod spoofing . Endvidere tilbydes

løsninger, hvor selskaber, organisationer og

myndigheder kan få beskyttet deres sms afsen-

der identitet mod spoofing . Derudover har nog-

le teleselskaber etableret svindelreducerende

løsninger, f .eks . DNS-blokering af skadelige

hjemmesider .

Flere teleselskaber arbejder også med at

oplyse deres kunder om sikker digital adfærd .

De samarbejder med myndigheder og andre

aktører for at udvikle effektive forebyggelses-

strategier .

Telebranchen

Telebranchen har implementeret tekniske løs-

ninger for at forhindre svindel . Telebranchen

tilbyder løsninger til virksomheder, organisatio-

Spoofing

Spoofing er, når kri-

Råd og Organisationer

Det Kriminalpræventive Råd (DKR) er et of-

fentligt råd nedsat af Justitsministeriet . DKR

arbejder f .eks . med svindelforebyggelse i for-

hold til borgere, myndigheder m .m . Arbejdet

sker blandt andet gennem medlemssamar-

bejdet i "Udvalget for Borgernes Digitale og

Daglige Tryghed" . DKR samler også dansk og

Spoo ng

minelle ændrer, hvor-

dan deres telefon-

nummer vises ved

opkald og dermed foretager opkald,

hvor de gemmer sig bag et telefonnum-

mer, f .eks . politiets eller bankens . Derfor

kan det se ud som om, at man bliver rin-

get op fra et troværdigt telefonnummer,

selvom det er fra en svindler .

Samme metode anvendes til at

sende falske sms’er .

Eu forordning om net-neutr.

byggelse af it-relateret økonomisk kriminalitet .

DKR har udarbejdet rapporten "Ansvars- og

rollefordelingen i forebyggelsen af IT-relateret

økonomisk kriminalitet rettet mod voksne bor-

gere" .4

Organisationerne arbejder især med op-

lysningskampagner og rådgivning om, hvor-

dan man kan beskytte sig mod it-relateret kri-

minalitet .

Forbrugerrådet Tænk har udviklet app’en Mit

Digitale Selvforsvar i samarbejde med DKR og

Trygfonden . App’en advarer brugere om digita-

le trusler, aktuelle svindelkampagner samt giver

råd om sikker online adfærd . Mit digitale selvfor-

svar er et vigtigt værktøj til at øge bevidstheden

international forskning og udgiver råd om fore-

Domain Name System-blokering

(DNS-blokering)

En DNS-blokering er en metode, hvor

internetudbydere (ISP’er) forhindrer

adgang til bestemte domæner eller

websteder .

4 Det kriminalpræventive Råd, oktober 2024, www .dkr .dk/Media/638639086047949912/Ansvars-%20og%20rollefordelingen%20i%20

forebyggelsen%20af%20IT-relateret%20%C3%B8konomisk%20kriminalitet%20rettet%20mod%20voksne%20borgere .pdf

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Scenariet for et deepfake opkald

Anna modtager et opkald fra, hvad der ser

ud til at være hendes datter . Stemmen og

ansigtet på videoopkaldet ligner præcis

hendes datter, og ”datteren” beder Anna

om at overføre en stor sum penge til en ny

bankkonto, da hun hævder, at hun har brug

for pengene til en akut situation .

Svindlerne har brugt deepfake teknolo-

gi til at skabe en video af Annas datter, der

taler direkte til Anna . Videoen er så over-

bevisende, at Anna ikke tvivler på, at det

virkelig er hendes datter . Anna overfører

pengene til den angivne konto, men senere

opdager hun, at det hele var svindel .

om digitale farer og styrke brugernes evne til at

forsvare sig mod dem .

Ældre Sagen yder en stor indsats for at op-

lyse deres medlemmer om digital svindel gen-

nem Ældre Sagens hjemmeside, kurser og frivil-

ligt arbejde (særligt Ældre Sagens it-frivillige) .

har sagt eller gjort . Denne teknologi kan misbru-

ges af svindlere, som i praksis bruger en anden

persons stemme og endda ansigt som hånd-

dukke mod deres vilje .

Deepfakes kan bruges til at udføre bedra-

geri, identitetstyveri, svindel med finansielle

transaktioner og endda politisk manipulation .

Derudover kan kunstig intelligens bidrage til

at analysere store mængder data for at finde

sårbarheder, som svindlere kan udnytte . Kunstig

intelligens vil derfor i fremtiden udgøre en bety-

delig trussel i forhold til svindel .

På den anden side spiller kunstig intelligens

også en afgørende rolle i bekæmpelsen af svin-

del . Systemer, baseret på kunstig intelligens, kan

analysere store mængder data i realtid for at

identificere mistænkelige mønstre og adfærd,

som mennesker har sværere ved at fange, f .eks .

kan man bruge kunstig intelligens til at overvåge

Anvendelse af fremtidens

teknologi til svindel

I takt med at teknologien udvikler sig, bliver svin-

delen mere sofistikeret og sværere at opdage .

Det forventes, at en stor trussel i fremtiden vil

være svindel baseret på nye teknologier, her-

under kunstig intelligens . Et eksempel herpå er

brugen af deepfake teknologi, som bruger kun-

stig intelligens til at skabe realistiske videoer og

lydoptagelser, der kan få det til at se ud, som om

en person siger eller gør noget, de faktisk ikke

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

finansielle transaktioner og opdage usædvanli-

ge aktiviteter, der kan indikere svindel .

Kunstig intelligens kan man bruge til at for-

bedre sikkerhedssystemer ved, at de konstant

kan lære og tilpasse sig til nye svindelmetoder .

Kunstig intelligens kan også være med til at ve-

rificere identiteter gennem biometrisk data som

ansigtsgenkendelse og stemmeanalyse, hvilket

gør det sværere for svindlere at bruge falske

identiteter .

Kunstig intelligens kan altså udgøre en bety-

delig trussel i forhold til svindel, men kunstig intel-

ligens kan også være med til at forbedre sikker-

heden og beskytte virksomheder og forbrugere .

Deep fakes er blot et eksempel på, hvordan ny

teknologi kan udgøre en udfordring i bekæm-

pelse af svindel . Teknologien udvikler sig kon-

stant, og der kan komme andre teknologier, som

vil være en udfordring i forhold til svindel . Der er

derfor behov for løbende at tilpasse bekæm-

pelsen af svindel i forhold til de nye teknologier .

Det forventes, at en stor trussel i

fremtiden vil være svindel baseret

på nye teknologier. Det kan f.eks.

være deepfake, som bruger kunstig

intelligens til at skabe realistiske

videoer og lydoptagelser.

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Svindel Task Forcens

arbejde i 2024

Finans Danmark nedsatte i december 2023 en

Svindel Task Force . Den fik til opgave at gen-

nemføre en 360 graders analyse af de proces-

ser, metoder og teknologier, der bliver anvendt

af de kriminelle . Målet var at finde nye løsninger

og komme et skridt foran i bekæmpelsen af den

omfattende kriminalitet .

Svindel Task Forcen er bredt sammensat

med repræsentanter fra politiet, Det Kriminal-

præventive Råd, Teleindustrien, en række cy-

bersikkerheds- og techeksperter samt banker .

Formand for Svindel Task Forcen er fremtids-

analytiker og digital strateg Christiane Vejlø .

initiativer, som kan begrænse disse svindelty-

per – det drejer sig om netbankssvindel, kærlig-

hedssvindel, investeringssvindel og betalings-

kortsvindel . Selvom betalingskortsvindel har

været stigende, er det også en svindeltype, hvor

kunden har mulighed for at gøre indsigelse over

det svindlede beløb til banken, og beløbene er

typisk mindre end ved andre svindeltyper . Det

er derfor langt overvejende en form for digital

svindel, der ikke har livspåvirkende karakter . Ikke

desto mindre kan svindelformens hyppighed

risikere at få en negativ effekt på den enkeltes

incitament og tillid til at handle på nettet . Derfor

er betalingskortsvindel også et fokusområde .

Arbejdet har været struktureret ud fra et ”før,

under og efter”-perspektiv . På den måde er

hele svindelforløbet blevet afdækket, og Svindel

Task Forcen er kommet 360 grader rundt om

svindlen .

Svindel Task Forcen har også set på effek-

ten af anbefalingerne i forhold til, hvad det bety-

der for anvendelsen af de digitale løsninger . Det

vil sige, at der har været fokus på, at de anbefa-

linger, Svindel Task Forcen kommer med, også

kan realiseres .

Svindel Task Forcen og Task Forcens sekre-

tariat i Finans Danmark har været i dialog med

Sådan har Svindel Task

Forcen arbejdet

Svindel Task Forcen har afholdt otte møder .

Svindel Task Forcen har valgt at sætte fokus

på at styrke kampen mod den digitale svindel,

som har store økonomiske og menneskelige

konsekvenser . Det gælder især de svindeltyper,

hvor ofrene risikerer at tabe store beløb, hvor

tillid og tryghed sættes under pres, og hvor

svindlen risikerer at få en livspåvirkende karak-

ter både økonomisk og menneskeligt . Derfor

har Svindel Task Forcen særligt arbejdet med

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Svindel Task Forcens medlemmer

Christiane Vejlø, formand

Fremtidsanalytiker og ekspert i forholdet

mellem mennesker og teknologi . Medlem af

Dataetisk Råd

Jesper Kracht

Jakob Willer

Direktør i teleselskabernes

brancheorganisation, Teleindustrien

Ann Fonseca Jørgensen

Senior IAM Specialist hos

cybersikkerhedsvirksomheden Truesec

Jens Myrup Pedersen

Professor i cybersikkerhed, Institut

for Elektroniske Systemer på Aalborg

Universitet i København . Landstræner for

det danske cyberlandshold og medlem af

Cybersikkerhedsrådet

Mark Wraa-Hansen

Lone Juul Dransfeldt Christensen

Head of Offensive Security Services, CHO

hos cybersikkerhedsvirksomheden Dubex .

Certificeret Hacker

Mikkel Hippe Brun

Datalog og Iværksætter . Medstifter af

Tradeshift, bestyrelsesmedlem i ZTLment,

Head of platform i Session

Morten Tandle

Ekspert i digital sikkerhed og leder

af Nordic Financial CERT . Nordic

Financial CERT driver en delingshub

for nordiske finansielle institutioner mod

cyberangreb og digital svindel, samt

trusselvurderinger og anti-phishing

tjeneste

Tonny Thierry Andersen

Koncerndirektør i Nykredit

Peter Schleidt

Bankdirektør i Jyske Bank med direktionsansvar

for bl .a . forretningsservice og forebyggelse af

finansiel kriminalitet

Direktør for privatkunder i Danske Bank

Mads Skovlund Pedersen

Bankdirektør med ansvar for privatkunder og

Country Senior Executive hos Nordea Danmark .

Næstformand i Finans Danmark

Casper Gjerris

It-direktør i Lån & Spar Bank

Centerchef hos Nationalt Center

for it-relateret økonomiske kriminalitet,

National enhed for Særlig Kriminalitet

Tania Schimmel

Forebyggelseschef hos

Det Kriminalpræventive Råd

Medlemmer fra bankerne

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Generelt er det et dilemma, at det

på den ene side skal være nemt at

foretage betalinger uden gener for

kunderne, mens sikkerheden på den

anden side skal være i top.

en række forskellige aktører på området, der

enten har holdt oplæg på Task Forcens møder

eller delt deres ekspertise ved bilaterale møder .

Det gælder blandt andet Ældre Sagen, Forbru-

gerrådet Tænk, Center mod Økonomisk It-svin-

del, foreningen Digitalt Ansvar, Digitaliserings-

styrelsen, Offerrådgivningen, sociale medier,

tech-virksomheder samt forskere på området .

Sekretariatet har tillige været i dialog med de

øvrige nordiske landes bankforeninger . Der er

også indsamlet historier og erfaringer fra ofre .

Generelt er det et dilemma, at det på den

ene side skal være nemt at foretage betalinger

uden gener for kunderne, mens sikkerheden på

den anden side skal være i top . Med det følger

flere trin og klik . Det kan gøre det lidt mere be-

sværligt for kunden at bruge digitale løsninger .

Vi finder det væsentligt at påpege, at der

med de fleste tiltag, som har til formål at komme

svindel til livs, vil opstå dilemmaer .

Der er et dilemma i at beskytte kunden mod

svindelhjemmesider på den ene side og hensy-

net til netneutralitet med et frit og åbent internet

på den anden side (Anbefaling 1) . Der kan også

være risiko for, at en blokeringsordning for inter-

nettrafik over tid kan blive udvidet til andre områ-

der og dermed være en glidebane i forhold til et

frit og åbent internet .

Det er et dilemma i anbefalingen om etab-

lering af et sms-spamfilter (Anbefaling 2), at når

man screener forbrugernes sms’er for skade-

lige links og dermed reducerer antallet af po-

tentielle ofre for svindel, så rejser det samtidig

væsentlige spørgsmål i forhold til databeskyt-

Etiske dilemmaer

Svindel Task Forcen har under udarbejdelsen

af anbefalingerne forholdt sig til en række di-

lemmaer . Svindel Task Forcen har i behandlin-

gen haft fokus på at balancere anbefalinger-

ne ved på den ene side at gøre det lettere og

mere effektivt at bekæmpe svindel – og på den

anden side at tage hensyn til de etiske dilem-

maer og praktiske implikationer ved de konkre-

te anbefalinger .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

anbefalingen . To medlemmer af Svindel Task

Netneutralitet

Netneutralitet sikrer,

at forbrugerne har

adgang til et frit og

åbent internet . Det-

te indebærer, at internetudbydere skal

Forcen kan ikke støtte anbefalingen .

Anbefalingen om indførelsen af en såkaldt

trusted flagger (Anbefaling 5), som kan bidrage

til hurtigere og mere effektivt at fjerne indhold på

f .eks . sociale medier, rejser spørgsmålet om cen-

sur . Det er nødvendigt at fjerne svindelrelateret

indhold hurtigt, men det må ikke misbruges til at

Anbefalingen om at verificere brugernes

identitet på sociale medieprofiler (Anbefaling 6)

kan på den ene side forhindre oprettelsen af fal-

ske profiler . På den anden side kan obligatorisk

to-trins godkendelse påvirke brugervenligheden

negativt, og nogle brugere kan være bekymrede

over at skulle dele deres telefonnummer eller

Eu forordning

trafik lige, og at forbruger-

behandle al

om digit

ne har ret til frit at få adgang til indhold

på nettet og bruge de tjenester og det

udstyr, de ønsker . Det er reguleret i en

EU-forordning .

Spoo ng

undertrykke lovlig og legitim

Eu forordning om net-ne

kommunikation .

telseshensyn og indgreb i brevhemmeligheden .

Et flertal af Svindel Task Forcens medlemmer

støtter anbefalingen . To medlemmer af Svindel

Task Forcen kan ikke støtte anbefalingen .

Et andet dilemma handler om datadeling .

Datadeling kan på den ene side bidrage til ind-

sigt i de kriminelles aktiviteter og transaktioner,

men på den anden side øger det også overvåg-

ningen samt risikoen for datalæk og misbrug af

personlige oplysninger . Et eksempel på det er

anbefalingen om at reducere antallet af spoofe-

de opkald (Anbefaling 3) . Det gælder også for

anbefalingen om at dele data fra teleselskaber-

ne til bankerne (Anbefaling 12) og anbefalingen

om bedre at kunne dele data mellem aktører

ved svindelbekæmpelse (Anbefaling 17) .

Anbefalingen om obligatorisk registrering

af taletidskort (Anbefaling 4) kan på den ene

side medvirke til at gøre det vanskeligere for

de kriminelle at udføre deres aktiviteter . På den

anden side kan der i obligatorisk registrering af

taletidskort være en udfordring i forhold til retten

til privatliv, f .eks . kan personer, som bliver forfulgt,

have behov for anonym kommunikation . Et fler-

tal af Svindel Task Forcens medlemmer støtter

e-mailadresse med sociale medieplatforme for

at kunne bruge to-trins godkendelse .

I forhold til anbefalingen om fastfrysning af

penge ved svindelmistanke (Anbefaling 9) kan

dette på den ene side beskytte mod svindel

og økonomiske tab . På den anden side kan det

skabe situationer, hvor bankerne ved falske po-

sitive tilbageholder kundernes penge, hvilket

kan påvirke muligheden for at kunne betale .

Svindel Task Forcen har i arbejdet med

anbefalingerne tilstræbt at finde den rette ba-

lance i disse dilemmaer . F .eks . har Svindel Task

Forcen lagt vægt på, at delingen af data altid

skal ske på en dataminimerende måde, hvor

kun nødvendige oplysninger deles, og hvor der

er klare retningslinjer for og gennemsigtighed i,

hvordan processerne forløber, og hvordan data

anvendes .

For at afdække dataetiske opmærksom-

hedspunkter og bias har Svindel Task Forcen

inddraget Dataetisk Råd og modtaget rådets

perspektiver på de enkelte anbefalinger . Rå-

dets perspektiver har dannet grobund for videre

drøftelser i Svindel Task Forcen om nødvendige

dataetiske overvejelser og afvejninger .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Svindel Task Forcens

anbefalinger

Svindelbekæmpelse kan sammenlignes med

et evigt våbenkapløb, hvor svindlere konstant

udvikler nye og mere sofistikerede metoder for

at undgå at blive stoppet, mens banker, myn-

digheder og andre aktører konstant arbejder

på at bekæmpe kendte trusler og forudse og

bekæmpe nye .

Derfor er det også et arbejde, som ikke

stopper med Task Forcens anbefalinger . Der

vil fortsat være et behov for, at der bliver udviklet

nye tiltag, der kan forhindre svindel . Der er ikke

én aktør, som kan løse problemet alene, og der

er behov for et stærkt samarbejde .

Svindel Task Forcen anbefaler, at der løben-

de følges op på tiltag, der er implementeret, og

på muligheden for at anvende nye og bedre tek-

nologier til beskyttelse af kunderne .

Svindel Task Forcen kommer med 18 kon-

krete anbefalinger . Anbefalingerne er opdelt i

tre faser:

• I "før"-fasen er der fokus på anbefalinger, som

kan forebygge svindel og forhindre kontakten

mellem svindler og offer .

• I "under"-fasen er fokus på anbefalinger, der

kan stoppe og bekæmpe svindlen, mens den

udføres .

Det skal bemærkes, at der efter Svindel Task

Forcen har afsluttet sit arbejde, men inden Svin-

del Task Forcens anbefalinger er offentliggjort,

er blevet indgået en aftale om tre af anbefa-

lingerne med Finans Danmark, Ældre Sagen,

Forbrugerrådet Tænk, Teleindustrien, Digitali-

seringsministeriet og Erhvervsministeriet den 14 .

november 2024 . Det drejer sig om sms-spamfil-

terfirewall (Anbefaling 2), bedre beskyttelse af

fastnet- og mobilnumre mod spoofing (Anbe-

faling 3) og bedre phishing beskyttelse i MitID

(Anbefaling 13) .

• I "efter"-fasen er der tale om anbefalinger, som

kan være med til at forhindre, at de kriminelle

fortsætter med at svindle .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Faser i en svindelproces

Kontakt etableres

Før-fasen

• Sociale medier

• Telefonopkald

• sms

• e-mail

Svindlen sker

Under-fasen

• Netbank

• MitID

• Falsk investering

• Overtalelse

Efterforskning og hjælp

Efter-fasen

• Politiefterforskning

• Offerrådgivning

• Forsøg på tilbage-

betaling

Det er afgørende, at svindlen

bliver stoppet så tidligt som

muligt, før svindleren kommer

i kontakt med offeret. Derfor

har Svindel Task Forcen haft

stort fokus på de redskaber,

som ligger tidligt i svindel-

processen.

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Før-fasen: Anbefaling 1-8

I dag får svindlere især kontakt til ofrene gen-

nem e-mail, telenettet og sociale medier .

På telefonen bliver ofrene kontaktet af svind-

lere, som udgiver sig for at være fra f .eks . ban-

ken eller politiet, eller de modtager sms’er med

falske links eller oplysninger . Svindlerne kan virke

meget troværdige, når de skal overtale offeret,

og ofte lykkedes de med at udnytte bankens,

politiets eller fragtfirmaets telefonnummer, så

det for offeret ser ud som om, at der faktisk er

tale om en seriøs troværdig afsender .

På sociale medier som Facebook, Insta-

gram, Snapchat og TikTok har svindlere ofte

held med at lokke ofre til at overføre penge el-

ler oplysninger, f .eks . gennem falske annoncer .

Det er nemt for de kriminelle at gemme sig bag

falske eller hackede profiler og målrette deres

aktiviteter mod helt almindelige brugere .

Det er afgørende, at svindlen bliver stoppet

så tidligt som muligt, før svindleren kommer i

kontakt med offeret . Derfor har Svindel Task For-

cen haft stort fokus på de redskaber, som ligger

tidligt i svindelprocessen, og som kan være med

til at forhindre kontakt mellem offer og kriminel i

første omgang .

1. Bedre blokering af svindelhjemmesider

Svindelsituation

Ofre modtager falske e-mails og sms’er eller

scanner QR koder, der alle indeholder links, som

fører til svindelhjemmesider, der lokker person-

lige oplysninger eller penge ud af ofrene . Svin-

delhjemmesider ligner valide hjemmesider .

e-mail konto der anvendes .

Effektiviteten

forudsætter

tæt samarbejde mellem te-

lebranchen og sikkerheds-

branchen for at opnå en

hurtig opdatering .

Svindel Task Forcen anbefaler desuden, at

der fra offentlig side bliver etableret en fælles

kilde til, hvilke hjemmesider der skal blokeres

(uden domstolskendelse), suppleret med input

fra relevante parter, f .eks . politiet, Center for Cy-

bersikkerhed og finanssektoren .

For at sikre, at løsningen ikke er i strid med

netneutralitetsprincippet, skal det være muligt

for kunder at fravælge beskyttelsen .

DNS-blokering vil kunne medvirke til, at bru-

gere, der klikker på svindellinks, ikke kommer ind

på svindelhjemmesider .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der hos alle

teleselskaber bliver etableret en supplerende

beskyttelse af kunderne, baseret på DNS-blo-

kering af skadelige hjemmesider, så alle privat-

kunder og virksomheder bliver bedre beskyttet .

DNS-blokering vil kunne forhindre, at bruge-

re, der klikker på disse links, kommer ind på sider

med f .eks . phishing, malware, falske webbutik-

ker eller forsøg på identitetstyveri . DNS-bloke-

ring giver en bred beskyttelse, da blokeringen

ikke er afhængig af, hvilken beskedtjeneste eller

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

2. Sms-spamfilter mod svindel sms’er

Svindelsituation

Ofre modtager falske sms’er fra svindlere, som

har til formål at lokke personlige oplysninger ud

af ofrene . Sms’en ser ud til at komme fra f .eks . en

bank eller PostNord og indeholder links, som fø-

rer til en falsk hjemmeside .

Det kan føre til identitetstyveri og økonomi-

ske tab for offeret .

fysiske personer involveret i

screeningen af indholdet af

sms’erne .

Filtrering af sms’er an-

vendes i dag i flere EU-lan-

de, hvor f .eks . Tyskland, Finland, Belgien, Sverige

og Polen har implementeret forskellige variatio-

ner af sms-filtrering .5

Hvis løsningen ikke kan etableres inden for

den eksisterende lovgivning, er det Svindel Task

Forcens anbefaling, at der bliver etableret en

særskilt hjemmel . Det er vigtigt af hensyn til sik-

kerheden og troværdigheden af sms’er, at løs-

ningen udelukkende bliver anvendt til styrkelse

af sikkerheden og ikke bliver brugt eller udvidet

til andre formål . Ideelt set vil et sms-spamfilter

skulle implementeres med en mulighed for for-

brugerne at melde sig ud .

Anbefalingen vil medføre, at langt færre ska-

delige sms’er når frem til potentielle ofre .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der etable-

res en ”sms-firewall” hos mobilselskaberne . Et

sms-spamfilter fungerer omtrent på samme

måde som et spamfilter på en e-mail konto .

Mobilselskaberne vil analysere mønstre i

sms-trafikken ved brug af bl .a . kunstig intelligens

og foretage en teknisk analyse af indholdet af

sms’er . Hvis der er tydelige tegn på svindel, vil

sms’en blive blokeret og vil derfor ikke nå frem

til modtageren . Afsender får ikke besked om,

at sms’en ikke er kommet frem . Der vil ikke være

3. Bedre beskyttelse af fastnet- og mobilnumre mod spoofing

Svindelsituation

Ofre modtager opkald, der fremstår, som om

de kommer fra f .eks . politiet eller banken . I vir-

keligheden kommer opkaldet fra udlandet fra

en svindler, som har gemt sig bag et ”spoofet”

dansk nummer . Svindleren benytter spoofing til

at øge troværdigheden af sit opkald og derved

lokke offeret til at afsløre personlige oplysninger

eller til at overføre penge til konti, som svindleren

har adgang til .

⁵ Teleindustrien/Mavenir, 2024

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbe-

faler at udvide den eksiste-

rende spoofingbeskyttelse

i Danmark til at omfatte

både fastnet- og mobilnumre mod spoofede

opkald fra udlandet . Spoofede opkald fra Dan-

mark kan man lettere spore og retsforfølge .

Anbefalingen indebærer, at teleselskaber-

ne skal undersøge, om det nummer, opkaldet

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

kommer fra, befinder sig i hjemmenettet eller er i

udlandet . Hvis ejeren af nummeret er i Danmark,

kan opkaldet ikke være fra vedkommende, når

opkaldet kommer fra udlandet . I så fald skal det

blokeres . Funktionen vil udelukkende videregive

et "ja" eller "nej" til, om kunden er i hjemmenettet .

Kunden kan ikke slå funktionen fra .

I dag findes løsningen i både Sverige og

Finland .6 Efter ordningen trådte i kraft i Finland i

november 2023, er op til 200 .000 svindelopkald

forhindret dagligt .7

Anbefalingen vil styrke sikkerheden i tele-

nettet og markant forhindre antallet af svindel-

opkald .

4. Obligatorisk registrering af taletidskort

Svindelsituation

Svindlerne anvender uregistrerede taletidskort,

når de ringer til ofre for at overtale dem til at ud-

levere penge eller oplysninger . Det er vanskeligt

at spore, da taletidskortkunder ikke bliver regi-

streret, og derfor er anonyme, når de køber ta-

letidskort .

cen anbefaler, at Justitsmi-

nisteriet snarest muligt ud-

steder en bekendtgørelse,

hvorefter teleselskaberne er

forpligtigede til at registrere

købere af taletidskort . I Nor-

ge, Tyskland, Belgien, Spanien, Italien, Frankrig

og Grækenland er der indført forbud mod uregi-

strerede taletidskort .8

Der er dog også legitime formål for anony-

me taletidskort . Der kan være tilfælde, hvor et al-

mindeligt hemmeligt nummer ikke er ’nok’, f .eks .

i tilfælde af social kontrol og stalking . Sådanne

legitime formål skal stadig beskyttes i en im-

plementering af anbefalingen . Taletidskort bør

kunne registreres med hemmeligt nummer, hvor

det alene er myndigheder, som har adgang til

oplysninger om identitet .

Anbefalingen vil mindske misbrugen af ano-

nym kommunikation baseret på taletidskort og

dermed styrke bekæmpelsen af svindel og an-

dre former for kriminalitet .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der bliver ind-

ført registrering af navn og CPR-nummer ved

køb af taletidskort . Ligesom vi kender det fra et

almindeligt telefonabonnement . Ved at lukke el-

ler besværliggøre muligheden for anonyme ta-

letidskort, gør man det sværere for de kriminelle .

Den tidligere regering indførte ved lov, at

købere af taletidskort fra den 1 . januar 2022

skulle registrere sig med navn og CPR-nummer .

Reglen blev indført for at begrænse brugen af

taletidskort til kriminelle formål som f .eks . ban-

dekriminalitet . Reglerne er imidlertid ikke imple-

menteret, da Justitsministeriet ikke har udstedt

en bekendtgørelse om dette . Svindel Task For-

⁶ Jf . www .traficom .fi/en/news/obligations-regulation-come-effect-200000-scam-calls-are-prevented-day, Traficom, Finland 2024 og

Telephone scams (spoofing), Sverige 2024

⁷ www .gasa .org/post/finnish-move-blocks-over-200-000-scam-calls-a-day, Global Anti-Scam Alliance, 2020

⁸ www .dr .dk/nyheder/udland/svenskerne-vil-forbyde-uregistrerede-taletidskort . DR 2018

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

5. Nordic Finansiel CERT som "Trusted Flagger"

Svindelsituation

Mange ofre for svindel - især investeringssvindel

- er blevet udsat for falske reklamer på sociale

medier . Reklamerne har til formål at få offeret til

at overføre penge eller personlige oplysninger .

De sociale medier har hidtil enten slet ikke eller

med meget stor forsinkelse reageret på anmel-

delser af svindel fra brugerne .

tagning af falske reklamer

og svindelrelateret indhold

på sociale medier, da ind-

beretningerne kommer fra

en legitim og troværdig kil-

de . Derfor kan platformen reagere hurtigt på det .

At blive trusted flagger kræver en myndig-

hedsgodkendelse . Trusted flagger funktionen

skal finansieres af Nordic Financial CERT’s

medlemmer (nordiske banker og forsikringssel-

skaber) .

Nordic Financial CERT som trusted flagger

vil give mulighed for, at bankerne får en direkte

og hurtig kanal til indrapportering af svindel til

de sociale medier . Trusted flagger funktionen

vil minde om den opgave, som Nordic Financi-

al CERT i dag varetager for de nordiske ban-

ker i form af nedtagning af falske hjemmesider .

Nordic Financial CERT nedtager årligt omkring

10 .000 falske hjemmesider .

Anbefalingen vil reducere risikoen for at bli-

ve udsat for falske reklamer på sociale medier .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der oprettes

en ”trusted flagger” funktion for bankerne på

svindelområdet i forhold til relevante sociale me-

dier – f .eks . Facebook, Instagram og TikTok . Task

Forcen anbefaler, at Nordic Financial CERT bli-

ver trusted flagger for de nordiske banker .

Trusted flagger ordningen er en mulighed

som følger af EU-forordningen om digitale tje-

nester . Det er en ny fast track-ordning, som har til

formål at få platformene til at reagere hurtigere

på indrapporteringer af falskt indhold . Ordnin-

gen er allerede taget i brug på ophavsretsom-

rådet . Det vil give mulighed for en hurtigere ned-

6. Krav om to-trins godkendelse på sociale medier

Svindelsituation

Ofre for digital svindel bliver ofte udsat for svindel

fra hackede profiler på sociale medier . Svindlere

overtager legitime profiler og stjæler brugeres

identitet, hvilket skaber et troværdigt dække for

yderligere svindelforsøg . Dette skyldes især, at

ikke alle sociale medier er lige gode til at udbre-

de muligheden for at sikre profiler med to-trins

godkendelse .

Anbefaling

Svindel Task

Forcen fore-

slår, at det bliver obligato-

risk for sociale medier at

implementere to-trins god-

kendelse for deres brugere .

Dette kan ske enten gennem dansk særlov-

givning eller en revideret udgave af EU-forord-

ningen om digitale tjenester . I dag er det op til

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

brugerne selv at vælge, om de vil aktivere to-trins

godkendelse . Hvis man opsætter to-trins god-

kendelse, bliver man som bruger bedt om at be-

kræfte et loginforsøg, hver gang der benyttes en

ukendt browser eller mobilenhed .

To-trins godkendelse vil gøre det væsentligt

sværere for svindlere at overtage konti og anven-

de dem til svindel eller anden kriminalitet . Den

endelige løsning bør tage hensyn til behovet for

brugervenlighed på de berørte platforme .

Anbefalingen vil kunne begrænse hackede

profiler på sociale medier .

7. Digital svindel på skoleskemaet

Svindelsituation

folkeskolen præges, så un-

dervisningen forholder sig

til nye teknologier og digita-

le faldgruber .

Svindel Task Forcen an-

befaler, at læseplanen kommer til at indeholde

undervisning i sund digital adfærd og kildekritik,

så eleverne får kendskab til de mest relevante

svindeltyper og behovet for at være på vagt på

sociale medier . Dette skal også indarbejdes i

de eksisterende fag i folkeskolen . Det vil både

skærpe unges kendskab til og modstandsdyg-

tighed mod de svindeltyper, som er de mest

sandsynlige, de vil blive udsat for .

Anbefalingen vil give kommende genera-

tioner en bedre forståelse af digital svindel og

kompetencer til håndtering af det digitale uni-

vers og de farer, der er ved det .

Unge bliver – som alle andre – udsat for forskel-

lige typer af digital svindel . Men særligt svindel i

forbindelse med køb og salg mellem private på

handelsplatforme, f .eks . ikke eksisterende studie-

boliger eller via applikationer på deres telefoner,

fylder for de unge . Udover risikoen for at blive ud-

sat for svindel er de unge også i risiko for at med-

virke til svindel, f .eks . ved at de uvidende/vidende

fungerer som muldyr, hvor de lægger bankkonto

eller telefonnummer til svindlernes aktiviteter .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at faget tekno-

logiforståelse bliver indført som et obligatorisk

fag for 7 .-9 . klasse .

Det er allerede politisk besluttet, at faget

teknologiforståelse skal indføres i folkeskolen

som valgfag . Samtidig skal eksisterende fag i

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

8. Oplysningsindsats fra bankerne om svindel

Svindelsituation

Svindelmetoder udvikler sig med stor hastighed

og er teknisk

avancerede . Det gør det meget

svært for borgerne at følge med og være på

vagt over for nye trusler . Det er vigtigt, at borger-

ne har kendskab til, hvordan man kan opdage

svindel .

advare dem om de nødven-

dige foranstaltninger og for-

holdsregler, der kan træffes

for at undgå, at kunderne

bliver ofre for svindel .

Svindel Task Forcen anbefaler, at bankerne

forsætter deres "Sikker bank – sammen"-kam-

pagne i 2025 . Samtidig skal kommunikations-

indsatsen på tværs af sektorer og det offentlige

koordineres stærkere, så den samlede indsats

styrkes . Koordineringen kan blive forankret i

Sikkerdigital .dk under Ministeriet for Samfunds-

sikkerhed og Beredskab som et offentlig/privat

samarbejde .

Samlet set vil en målrettet kommunikations-

indsats og øget bevidsthed hos medarbejder-

ne i bankerne bidrage til en bedre forebyggelse

af svindel .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at bankerne

løbende gennemfører oplysningskampagner

rettet mod relevante kundesegmenter, samt

oplyser om digital svindel i den løbende dialog

med alle kunder . Det vil øge bevidstheden om

digitale trusler . Kampagner kan også blive gen-

nemført som fælles sektorinitiativer, f .eks . som i

"Sikker bank – sammen"-kampagnen .

Svindel Task Forcen lægger vægt på, at ban-

kerne løbende skal give klare oplysninger til kun-

derne om, hvordan de kan identificere svindel og

Svindel Task Forcen lægger

vægt på, at bankerne

løbende skal give klare

oplysninger til kunderne

om, hvordan de kan

identificere svindel.

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Under-fasen: Anbefaling 9-13

I de tilfælde, hvor svindleren har held til at skabe

en troværdig kontakt til offeret og overtale offe-

ret til at overføre sine penge eller oplysninger til

svindleren, er der brug for stærke tekniske løs-

ninger, som kan bremse svindlen .

I Danmark er det ofte nemt at bruge sam-

fundets digitale løsninger, hvad enten man skal

flytte penge, skifte forsikring eller begynde på

en uddannelse . De stærke og brugervenlige

digitale løsninger gør hverdagen lettere for de

fleste danskere, men de skaber også et attrak-

tivt grundlag for svindlerne . For med få klik kan vi

i dag overføre penge eller gennemføre betalin-

ger, og det kan svindlerne udnytte . Det er vigtigt,

at det i fremtiden fortsat er nemt og enkelt at ud-

føre sine betalinger og andre digitale ærinder .

Bekæmpelsen af svindlen kan medføre lidt

flere forsinkelser, og lidt flere kontroller for kun-

den, og det kan opleves som irriterende . Men de

kan være nødvendige for at styrke sikkerheden

og forhindre svindlere i at slippe afsted med

ofrenes penge . Med anbefalingerne i ”Under-fa-

sen” sigter Svindel Task Forcen især på de løs-

ninger, som bankerne driver, da betalingerne

går igennem bankens løsninger .

9. Fastfrysningsordning ved svindelmistanke

Svindelsituation

Svindel med bankoverførsler er et stigende pro-

blem og rammer alle typer af borgere gennem

en bred vifte af svindelmetoder . De kriminelle

anvender især straksbetalinger, da det gør det

muligt for den kriminelle hurtigt at flytte det svind-

lede beløb mellem flere konti i forskellige banker .

Det gør det vanskeligt at stoppe svindlen og til-

bagebetale pengene til offeret .

Med ordningen kan den

bank, der sender en beta-

ling, iværksætte en fastfrys-

ning af beløbet på kontoen

i den bank, der modtager

betalingen . Afsenderbanken kan bruge ordnin-

gen, hvis en kunde henvender sig om en konkret

svindelmistanke, eller når afsenderbanken selv

har en mistanke om, at der er tale om svindel .

Ordningen medfører en kortvarig suspendering

af adgang til pengene hos modtageren . For-

målet er at begrænse tiden og muligheden for,

at svindlede beløb kan blive ført videre til andre

konti . Dette vil samtidig øge sandsynligheden for,

at svindlede beløb kommer tilbage til offeret .

Svindel Task Forcen anbefaler, at en dansk

ordning bliver implementeret snarest

muligt . Im-

plementeringen bør ikke afvente den EU-regule-

ring, der er på vej . Anbefalingen kræver derfor,

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at danske ban-

ker etablerer en it-understøttet fastfrysnings-

ordning af de overførte penge ved mistanke om

svindel . Det kan f .eks . være i de tilfælde, hvor der

bliver foretaget en for kunden usædvanlig trans-

aktion, f .eks . en overførsel af et større beløb, som

kunden ikke plejer at gøre .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

at der bliver etableret en særskilt dansk regu-

lering, indtil EU-reguleringen er på plads, samt

at alle danske banker dernæst implementerer

fastfrysningsordningen .

Svindel Task Forcen anbefaler, at en fast-

frysningsordning på sigt udvides til også at om-

fatte banker uden for Danmark .

Anbefalingen vil betyde, at fastfrosne svind-

lede beløb ikke uden videre kan blive videreført

til andre konti . Det vil begrænse kundernes tab,

gøre det vanskeligere for de kriminelle og be-

grænse de kriminelles fortjeneste .

10. Otte sikkerhedstiltag i bankerne

Svindelsituation

De kriminelle udnytter, at danske bankkunder i

De enkelte bankers løsnin-

ger til bekæmpelse af svin-

del er forskellige, og flere af

bankerne har allerede taget

hul på flere af tiltagene .

høj grad benytter sig af selvbetjening . De man-

ge muligheder giver de kriminelle let adgang til

at svindle, hvis de kan overtale bankkunderne

og lokke dem til på egen hånd at overføre pen-

ge, ændre beløbsgrænser, optage lån mv .

Anbefalingen bør blive implementeret med

mindst mulig brug af kundedata for at beskyt-

te kundens privatliv . Af sikkerhedsmæssige år-

sager har Svindel Task Forcen valgt ikke at of-

fentliggøre tiltagene detaljeret .

Anbefalingen vil medføre en bedre beskyt-

telse af kunderne og vil kunne stoppe flere svin-

delforsøg .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at bankerne styr-

ker sikkerheden i bankernes kundevendte syste-

mer . Konkret anbefaler Task Forcen at fokusere

på otte tiltag:

1 . Yderligere styrkelse af bankernes tekniske

anti-svindel systemer

2 . Tilpasning af onlinekanaler med henblik på

bekæmpelse af svindel

3 . Karenstid og tidsbegrænsning

4 . Forstærket godkendelse

5 . Kundetilpasset funktionalitet på betalings-

kort, f .eks . blokering af betalinger i specifikke

geografiske områder

6 . Implementering af beskyttelse af opkald og

sms’er

7 . Advarsler til kunden ved mistænkelige aktivi-

teter

8 . Tydelig og relevant information til kunden ifm .

alle transaktioner .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

11. Bekræftelse af modtager ved kontooverførsler

Svindelsituation

match" . Et eksempel på "må-

ske match" kunne være en

stavefejl i modtagernavnet .

Løsningen skal overhol-

de gældende databeskyt-

telsesregler og minimere omfanget af data, der

bliver delt .

Ordningen kræver, at der bliver etableret en

lovhjemmel til at foretage det tjek, der kan afgø-

re, om der er et match . EU-lovgivning, som skal

etablere en hjemmel, er i øjeblikket i gang med

at blive forhandlet .

Svindel Task Forcen anbefaler, at ordningen

på sigt udvides med, at kunder generelt - auto-

matisk og uden navnetjek - kan få oplyst navnet

på den virksomhed, som kunden ønsker at over-

føre penge til . Altså på samme måde, som det i

dag gælder, når man betaler regninger på bag-

grund af et indbetalingskort .

Anbefalingen vil give kunderne bedre mulig-

hed for at tjekke, hvem de sender penge til .

De kriminelle bilder ofrene ind, at de trygt kan

overføre penge til en sikker konto hos f .eks . po-

litiet . Det er i dag ikke muligt for en bankkunde

at vide, at den, der modtager pengene, også

er den, man ønsker at sende pengene til . Det

er alene navnet på den modtagende bank, der

fremgår ved konto til konto overførsler .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at bankerne til-

byder deres kunder at få tjekket, om der er over-

ensstemmelse mellem navn på den forventede

modtager og kontonummerets ejer . Konkret

betyder det, at når bankkunder opretter en be-

taling, så får kunden

vide, om der er et match

mellem det navn og kontonummer, som kunden

oplyser, og de oplysninger, som den modtagen-

de bank har registeret om modtageren .

Kunden vil kun få at vide, om der enten er et

match, ikke er et match eller der er et "måske

12. Deling af data til brug for bankernes risikovurderinger af svindel

Svindelsituation

Ofre bliver ringet op af svindlere, som forsøger

at overtale dem til at overføre penge eller udle-

vere personlige oplysninger . Teleselskaberne

har data som f .eks . abonnementsdata og op-

kaldsdata, som bankerne – hvis de havde ad-

gang til dem - vil kunne nyttiggøre til at opdage

og forhindre svindlernes aktiviteter .

kerne, som kan gøre brug

af data til at øge sikkerhe-

den ved pengeoverførsler

og betalingstransaktioner .

Konkret drejer det sig om te-

ledata, bankerne kan bruge til at identificere og

vurdere risiko for svindel, så svindelforsøg kan

blive stoppet i tide .

Det kan være data om, hvorvidt en kunde er

i et aktivt opkald . I mange svindelsager fasthol-

der den kriminelle offeret i en længerevarende

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at det bliver

muligt at dele data fra teleselskaberne til ban-

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

telefonsamtale, samtidig med at transaktioner

bliver foretaget .

Et andet eksempel kunne være data om,

hvorvidt der for nylig er foretaget en omskiftning

af kundens simkort (sim-swap) . Dette kan være

en indikator på, at en svindler har overtaget

ofrets identitet og har fået teleudbyderen til at

overføre offerets nummer til svindleren .

Potentielt kan disse data anvendes af ban-

kerne i forbindelse med en samlet risikovurde-

ring ved en pengeoverførsel og kan f .eks . udlø-

se, at betalingen bliver stoppet af banken .

Anbefalingen indebærer, at teleselskaber-

ne og bankerne skal etablere løsninger, som

kan udveksle og behandle data, så de kan an-

vendes til svindelbekæmpelse .

Kan løsningen ikke etableres inden for den

eksisterende lovgivning, er det Task Forcens

anbefaling, at der bliver etableret en særskilt

hjemmel .

Anbefalingen vil gøre det muligt at stoppe

flere svindelforsøg .

13. Bedre phishing beskyttelse i MitID

Svindelsituation

Ofre for digital svindel bliver fortsat ofte udsat

for phishing, hvor svindlere forsøger at snyde

sig til oplysninger . Det kan f .eks . være via et link,

hvor der bliver bedt om et kodeord, betalings-

kortoplysninger eller oplysninger om MitID . Med

MitID-phishing forsøger svindlerne at få offeret til

at godkende en MitID-transaktion, der er igang-

sat af svindleren .

kommer til at godkende en

MitID-transaktion, som er

igangsat af en svindler .

Anbefalingen

kræver

etablering af en ny FIDO-

funktionalitet i MitID . Løsningen kan dog også

give udfordringer for brugeren, da den nye

funktionalitet kan kræve en mere besværlig Mi-

tID-godkendelsesproces for brugeren end den

nuværende løsning .

Svindel Task Forcen anbefaler desuden, at

de tekster, som MitID-brugere bliver præsente-

ret for, når de godkender en MitID-transaktion,

bliver forbedret, så de giver en klar beskrivelse

af, hvad der er ved at blive godkendt . Det er af-

gørende, at brugerne er vant til at se præcise

beskrivelser, da dette skaber tillid, og gør det

lettere at spotte mistænkelige transaktioner .

Etablering af FIDO-funktionalitet i MitID vil

give en bedre beskyttelse mod MitID-phishing .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at man i MitID

går videre med udviklingen af den såkaldte

FIDO-teknologi (Fast Identity Online), som kan

give en mere effektiv beskyttelse mod den type

af svindel, hvor ofre godkender MitID-transaktio-

ner, som svindleren har startet .

Når brugeren gennemfører en transaktion,

tjekker MitID for, om MitID-transaktionen er star-

tet af den samme bruger, som nu godkender

transaktionen . Det kan forhindre, at man ikke

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Efter-fasen: Anbefaling 14-18

Når svindleren har haft held til at overtale offe-

ret til at overføre oplysninger eller penge, er der

flere hensyn at tage . I denne fase skal der tages

hånd om ofrene, hvor svindlen kan have store

økonomiske og personlige konsekvenser . De

kriminelle skal retsforfølges . Og vi skal alle lære

af erfaringerne .

I dag bliver en del af de anmeldelser, som

politiet modtager om digital svindel, henlagt .

Det øger risikoen for, at visse svindlere kan fort-

sætte deres aktiviteter, og det gør det mere at-

traktivt for nye svindlere at gå i gang . Derfor øn-

sker Svindel Task Forcen at styrke efterforskning

og samarbejde mellem alle parter på området .

14. Flere ressourcer til politiets efterforskning af digital svindel

Svindelsituation

Ofre for digital svindel oplever ofte, at de kri-

minelle ikke bliver stillet til ansvar . Der er ikke

tilstrækkeligt med ressourcer til at gennemføre

efterforskningen i alle tilfælde . Det kan bety-

de, at de ansvarlige for økonomisk kriminalitet

ustraffet kan fortsætte deres aktiviteter . Alene

fra 2022 til 2023 oplevede politiet en stigning på

30 procent i antallet af anmeldelser om svindel .

videreformidlet til de enkelte

politikredse . Derfor skal der

ses på, hvordan der kan bli-

ve bygget videre på dette,

så hele efterforskningskæ-

den for svindel bliver styrket, og sagerne bliver

håndteret af specialister med den nødvendige

ekspertise .

En styrket efterforskning vil øge sandsyn-

ligheden for at fange flere kriminelle, reducere

antallet af henlagte sager og øge retsbevidst-

heden .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at politiets ind-

sats mod it-relateret økonomisk kriminalitet

bliver politisk styrket og tildelt flere midler end

i dag . Man bør i bevillingen til politiet tage ud-

gangspunkt i stigningen af antal anmeldelser

til politiet og lade den udvikling afspejle sig i

bevillingen . Flere ressourcer hos politiet vil for-

venteligt styrke efterforskningskompetencerne

og muligheden for at forfølge flere sager, hvilket

vil føre til færre henlæggelser og flere retsforføl-

gelser .

Det har været en succes, at den indleden-

de efterforskning er blevet samlet hos National

Center for it-kriminalitet, hvorefter sagerne bliver

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

15. Styrket samarbejde og udveksling af data mellem

banker og politi

Svindelsituation

Samarbejdet mellem banker og politi er afgø-

rende for at fange de kriminelle . De eksisteren-

de processer, herunder udveksling af data, skal

derfor styrkes . Det er afgørende med en effektiv

efterforskning for at øge sandsynligheden for at

stoppe de kriminelle .

• Sikring og udveksling af

videomateriale til brug

for efterforskning, f .eks .

fra hæveautomater, hvor

svindlere anvender ofres

betalingskort . I dag risikerer videomaterialet

at blive slettet, inden efterforskningens opstart .

• Beredskab hos bankerne ved hastende efter-

forskningsaktiviteter .

Alt efter arbejdsgruppens konklusioner kan der

være brug for at foretage investeringer i dataud-

vekslingen, evt . et nyt it-system for udveksling og

behandling af data i politiet og bankerne .

En bedre anmeldelsesproces og udveksling

af data vil kunne forbedre politiets muligheder

for at efterforske svindel og bankernes mulig-

hed for at bidrage til det .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der bliver ned-

sat en arbejdsgruppe med deltagelse af ban-

ker og politi, der sammen skal udvikle en mere

effektiv og systematisk proces for dataudveks-

ling . Arbejdsgruppen skal fokusere på følgende

problemstillinger:

• Bankernes rolle i anmeldelsen af digital svin-

del .

• Udvekslingen af data fra banker til politi ved

anmeldelse og efterforskning af sager .

16. Støtte og vejledning til ofre og pårørende

Svindelsituation

Digital svindel har store omkostninger,

er ikke kun økonomiske . Ofre for digital svindel

er tvunget til at håndtere konsekvenser af den

kriminalitet, de har været udsat for . For nogle

er konsekvenserne meget alvorlige, og det kan

være en stor psykisk belastning . Det kan være

svært at finde rundt i de tilbud om hjælp, der er .

Pårørende kan også have svært ved at hjælpe

i de situationer, som ofrene ofte oplever som

skamfulde . Desuden kan det være svært for

bankrådgivere at tale med manipulerede ofre,

som befinder sig i vildfarelse og måske ikke kan

eller vil indse, at de er udsat

for svindel .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbe-

faler, at bankerne i deres hjælp til kunder, som

udsættes for digital svindel, systematisk henvi-

ser til to specialiserede tjenester, der rådgiver

ofre – den statslige Cyberhotline for digital sik-

kerhed og den uafhængige Offerrådgivning .

Det samlede samarbejde mellem tilbud-

dene kan blive styrket gennem bedre oplysning

mellem parterne, så det bliver lettere at finde

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

rundt i tilbuddene . Banker, borgerservice mv . skal

være tydelige med henvisning . Det er væsentligt,

at rådgivningens tilbud bliver synlige og kendte

af alle de involverede parter på området .

Der findes også andre initiativer på områ-

det, og de kan med fordel også bistå ofrene

med rådgivning, f .eks . i samarbejde med de to

tjenester – Cyberhotline og Offerrådgivningen .

Svindel Task Forcen anbefaler samtidig, at

det sikres, at Offerrådgivningen har de nødven-

dige driftsmidler til at styrke offerrådgivningen .

Svindel Task Forcen anbefaler endeligt, at

bankerne sikrer, at de bankansatte er rustet til

de svære samtaler med de svindelramte kun-

der . Bankerne skal sørge for at øge medarbej-

deres bevidsthed og kompetencer vedrørende

digitale trusler og have uddannelsesprogram-

mer om risici og tendenser i forbindelse med

svindel for deres ansatte .

Anbefalingen vil kunne give en mere fokuse-

ret rådgivning af ofre og pårørende .

Digital svindel har store

omkostninger, og de er ikke kun

økonomiske. Ofre for digital

svindel er tvunget til at håndtere

konsekvenser af den kriminalitet,

de har været udsat for.

Offerrådgivningen

Offerrådgivningen er en uafhængig organi-

sation, der har afdelinger i alle politikredse .

De tilbyder anonym og gratis støtte til ofre,

vidner og pårørende til kriminalitet og ulyk-

ker . De arbejder tæt sammen med politiet,

som henviser ofre til dem . Offerrådgivnin-

gen giver ofre rådgivning på tværs af for-

brydelseskategorier, f .eks . som et ekstra

tilbud, hvis ofre fortsat er meget utrygge og

har brug for yderligere hjælp .

Cyberhotline

Cyberhotline er en offentlig hotline, som er

udviklet under den nationale strategi for

cyber- og informationssikkerhed . Cyberhot-

line hjælper borgere og virksomheder med

at blive mere digitalt sikre samt håndtere og

forebygge digital svindel .

De tilbyder vejledning om beskyttelse

mod cyberkriminalitet og hjælp ved identi-

tetstyveri .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

17. Bedre deling af data mellem aktører ved svindelbekæmpelse

Svindelsituation

De kriminelle kan i dag gennemføre deres svin-

del med udgangspunkt i én bank, uden at den-

ne bank kan dele sin viden med andre banker .

Det skyldes, at bankerne lovgivningsmæssigt

er underlagt strenge begrænsninger for, hvad

man må dele mellem banker . Det betyder f .eks .

også, at en svindler kan skifte fra en bank til en

anden, uden at den nye bank bliver informeret af

den tidligere bank om svindelmistanken .

• at der bliver etableret

yderligere online deling

via Nordic Financial CERT

til teleselskaber . Det kan

f .eks . være deling af tele-

fonnumre eller profiler, som bliver brugt til svin-

del (f .eks . "fake support"-numre osv . fra smis-

hing), at der bliver delt kendte phishing-URL’er,

så teleselskaberne kan blokere dem m .m . De-

lingen bør ske via maskine til maskine kommu-

nikation, så informationen flyder hurtigt .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler at styrke og for-

bedre videndelingen, så der er mulighed for hur-

tigere og bedre spredning af viden om igang-

værende svindeltyper, kriminelle mv . Når data i

dag ikke bliver delt, er det til de kriminelles fordel .

Svindel Task Forcen anbefaler:

• at der bliver etableret en hjemmel til banker om

deling af indikatorer for svindel mellem banker .

Konkret drejer det sig særligt om at dele mere

data om svindlen og svindleren – f .eks . identi-

tet, dato om hændelsen samt oplysninger om

browser, terminal, geolokation mm . Det er vig-

tigt, at der bliver taget højde for, at indikatorer

kan ændre sig over tid på grund af nye meto-

der og teknologi . Det er væsentligt ikke at dele

"falske positiver", så en kunde ikke uretmæs-

sigt "stemples" som svindler .

Videndelingen skal ske via Nordic Financial

CERT, der har etableret en sikker platform til

deling af viden . Her kan man dele informatio-

ner online i et lukket system, så alle aktører har

kendskab til aktuelle svindeltyper og kriminelle

metoder .

Det er en anbefaling, at kun nødvendige

data bliver delt, og at der bliver implementeret

sikkerhedsforanstaltninger for at forhindre mis-

brug af personfølsom data .

Med bedre videndeling vil de kriminelle

kunne stoppes tidligere . Anbefalingen vil des-

uden have en positiv effekt på bekæmpelsen

af muldyr, da viden om deres ageren fremover

vil kunne deles i større grad, end hvad tilfældet

er i dag .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

18. Strategisk, operationelt og teknisk forum for

svindelforebyggelse

Svindelsituation

Svindlen udvikler sig konstant, og derfor er be-

kæmpelse af svindel en meget dynamisk op-

gave, som kræver, at der løbende bliver udviklet

nye tiltag til at forebygge svindel . FIT, ODIN9 og

NFCERT er eksempler på velfungerende etable-

rede samarbejdsfora, men der ses fortsat et be-

hov for yderligere at styrke samarbejdet på hhv .

det strategiske, operationelle og tekniske niveau .

2. Operationelt forum

Profiler med ansvar for svindelbekæmpelsen i

de berørte organisationer deltager og drøfter

aktuelle svindel trends, kriminalitetsmønstre,

modreaktioner og koordination af aktiviteter .

Den deling foregår i dag mellem de nordi-

ske banker på ugentlig basis i regi af Nordic

Financial CERT, ligesom der hver anden uge

er et dansk møde, hvor politiet også deltager .

Dette behov for et operationelt forum kan fort-

sat være løftet ind i Nordic Financial CERT-re-

gi . Svindel Task Forcen anbefaler, at politiet

og telesektoren også er tilknyttet møderne .

3. Teknisk-forum

Efterforskere og fagspecialister fra de be-

rørte organisationer udveksler aktuelle efter-

forskninger, mistanker, dag-til-dag udviklinger

i den digitale svindel mv . Sagsfokuserede og

efterforskningsdrevne drøftelser, som ligner

det eksisterende ODIN-samarbejde, der er

etableret på hvidvask-området . Behovet for et

teknisk forum kan blive løftet ind i ODIN-sam-

arbejdet, hvor digital svindel – evt . med en

nærmere afgrænsning – fremover kan indgå .

Det kan kræve, at området tilføres yderligere

ressourcer .

busthed i finanssektoren,

og hvor samarbejdet er

frivilligt, men forpligten-

de . Deltagerkredsen kan

være myndigheder, politi,

banker, Teleindustrien og

andre relevante aktører .

Anbefaling

Svindel Task Forcen anbefaler, at der bliver

etableret en stærkere samarbejdsstruktur, hvor

der løbende kan blive udviklet nye redskaber i

svindelbekæmpelsen, delt aktuelle trusler og

trends for svindel m .m . Task Forcen anbefaler,

at der bliver etableret en struktur på området

for svindelbekæmpelse, som baserer sig på

følgende tre niveauer og i videst muligt omfang

tager hensyn til eksisterende fora og forsøger at

indplacere disse på de forskellige niveauer:

1. Strategisk forum

Svindel Task Forcen anbefaler et nyt strate-

gisk stående offentlig/privat samarbejds-

forum, hvor de vigtigste dagsordener og

aktuelle svindeltendenser bliver drøftet . Se-

kretariatsfunktionen kan med fordel vareta-

ges af relevante myndigheder . Det er vigtigt

at sikre en forankring øverst i de berørte orga-

nisationer og myndigheder, hvor udfordringer

og potentielle løsninger kan eskaleres til . Det

kan være på samme strategiske niveau som

det offentlig-private samarbejdsforum FSOR,

som arbejder med at styrke operationel ro-

⁹ www .politi .dk/om-politiet/samarbejde/odin

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Det anbefales, at kun nødvendige data deles,

og at der bliver implementeret passende sikker-

hedsforanstaltninger for at forhindre misbrug af

personfølsom data .

Med anbefalingen bliver der etableret et nyt

strategisk forum for svindelbekæmpelse, som

f .eks . kan komme i stand i forbindelse med en

kommende ny national strategi for cyber- og

informationssikkerhed . For de to øvrige niveau-

er af samarbejde kan man med fordel tilpasse

eksisterende fora .

Der skal være en tæt sammenhæng imellem

de tre fora, så det sikres, at udfordringer, pro-

blemstillinger og løsninger kan blive adresseret

fra taktisk til strategisk niveau .

Etablering eller udbygning af samarbejder

eller fora skal ske med fokus på optimal res-

sourceanvendelse og i koordinering med eksi-

sterende tiltag på området for hvidvask, terror-

finansiering og anden økonomisk kriminalitet .

I forbindelse med det strategiske arbejde

på området bør der også være fokus på at sikre

ny forskning på området .

Særligt etablering af et formelt strategisk fo-

rum vil sikre en bedre koordinering og vil kunne

styrke svindelforebyggelsen betydeligt .

Svindlen udvikler sig konstant, og derfor er

bekæmpelse af svindel en meget dynamisk

opgave, som kræver, at der løbende bliver

udviklet nye tiltag.

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Oversigt over alle

18 anbefalinger

Før-fasen

1 . Bedre blokering af svindelhjemmesider

2 . Sms-spamfilter mod svindel sms’er

3 . Bedre beskyttelse af fastnet- og mobilnumre

mod spoofing

4 . Obligatorisk registrering af taletidskort

5 . Nordic Financial CERT som "Trusted Flagger"

6 . Krav om to-trins godkendelse på sociale

medier

7 . Digital svindel på skoleskemaet

8 . Oplysningsindsats fra bankerne om svindel

Under-fasen

9 . Fastfrysningsordning ved svindelmistanke

10 . Otte sikkerhedstiltag i bankerne

11 . Bekræftelse af modtager ved

kontooverførsler

12 . Deling af data til brug for bankernes

risikovurderinger af svindel

13 . Bedre phishing beskyttelse i MitID

Efter-fasen

14 . Flere ressourcer til politiets efterforskning af

digital svindel

15 . Styrket samarbejde og udveksling af data

mellem banker og politi

16 . Støtte og vejledning til ofre og pårørende

17 . Bedre deling af data mellem aktører ved

svindelbekæmpelse

18 . Strategisk, operationelt og teknisk forum for

svindelforebyggelse

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

FA K TA A R K

Svindel Task Forcens

18 anbefalinger

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Før-fasen: Anbefaling 1-8

1. Bedre blokering af

svindelhjemmesider

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

hos alle teleselskaber bliver etableret en sup-

plerende beskyttelse af kunderne baseret på

DNS-blokering af skadelige hjemmesider .

5. Nordic Financial CERT som

"Trusted Flagger"

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

bliver oprettet en "trusted flagger"-funktion på

svindelområdet i forhold til relevante sociale me-

dier . Med anbefalingen får bankerne en direkte

kanal til indrapportering af skadeligt indhold og

2. Sms-spamfilter

mod svindel sms’er

skadelige profiler hos sociale

medieplatforme .

Det vil hurtigere fjerne skadeligt indhold .

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

bliver etableret et sms-spamfilter hos mobilsel-

skaberne . En sms-spamfilter fungerer omtrent

som et e-mail spam filter .

6. Krav om to-trins godkendelse

på sociale medier

Svindel Task Forcen anbefaler, at det

bliver obligatorisk for sociale medier at imple-

mentere to-trins

godkendelse for deres bruge-

re . Anbefalingen vil gøre det sværere at misbru-

ge en andens profil på de sociale medier .

3. Bedre beskyttelse af fastnet-

og mobilnumre mod spoofing

Svindel Task Forcen anbefaler at ud-

vide den eksisterende spoofingbeskyttelse til at

omfatte fastnet- og mobilnumre . Anbefalingen

vil forhindre flere fupopkald .

7. Digital svindel på skole-

skemaet

Svindel Task Forcen anbefaler, at

folkeskolens nye fag, teknologiforståelse, skal

være obligatorisk . Det vil både skærpe unges

kendskab og modstandsdygtighed overfor di-

gital svindel .

4. Obligatorisk registrering af

taletidskort

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

bliver indført obligatorisk registrering af navn og

CPR-nummer ved køb af taletidskort . Anbefalin-

gen vil gøre det sværere for kriminelle at bruge

uregistrerede taletidskort .

8. Oplysningsindsats fra ban-

kerne om svindel

Svindel Task Forcen anbefaler, at

bankerne løbende gennemfører oplysnings-

kampagner om svindel . En målrettet oplysnings-

kommunikationsindsats vil kunne bidrage til en

bedre forebyggelse af svindel .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Under-fasen: Anbefaling 9-13

9. Fastfrysningsordning ved svindel-

mistanke

11. Bekræftelse af modtager ved

kontooverførsler

Svindel Task Forcen anbefaler, at

bankerne tilbyder kunderne at få tjekket, om

der er overensstemmelse mellem navn på den

forventede modtager og kontonummerets ejer .

Forslaget vil reducere risikoen for at overføre

penge til svindlere og reducere risikoen for fejl-

agtige betalinger generelt .

Svindel Task Forcen anbefaler, at

bankerne etablerer en fastfrysningsordning ved

mistanke om digital svindel ved overførte pen-

ge . Anbefalingen vil sikre, at flere mistænkelige

transaktioner bliver stoppet .

10. Otte sikkerhedstiltag i bankerne

Svindel Task Forcen anbefaler, at

bankerne styrker sikkerheden i ban-

kernes kundevendte systemer . Konkret anbefa-

les otte tiltag:

1 . Yderligere styrkelse af bankernes tekniske

anti-svindel systemer

2 . Tilpasning af onlinekanaler med henblik på

bekæmpelse af svindel

3 . Karenstid og tidsbegrænsning

4 . Forstærket godkendelse

5 . Kundetilpasset funktionalitet på betalings-

kort, f .eks . blokering af betalinger i specifikke

geografiske områder

6 . Implementering af beskyttelse af opkald og

sms’er

7 . Advarsler til kunden ved mistænkelige aktivi-

teter

8 . Tydelig og relevant information til kunden ifm .

alle transaktioner .

Af sikkerhedsmæssige årsager bliver anbefa-

lingerne ikke offentliggjort detaljeret . Anbefalin-

gerne vil styrke sikkerheden i bankernes syste-

mer yderligere .

12. Deling af data til brug for banker-

nes risikovurderinger af svindel

Svindel Task Forcen anbefaler, at det

bliver muligt at dele data mellem teleselskaber-

ne og bankerne, som kan gøre brug af disse

data til at øge sikkerheden ved pengeoverførs-

ler og betalingstransaktioner .

13. Bedre phishing beskyttelse i

MitID

Svindel Task Forcen anbefaler, at

man i MitID går videre med udviklingen af den

såkaldte FIDO-teknologi (Fast Identity On-

line), som kan give en mere effektiv beskyttelse

mod den type af svindel, hvor ofre godkender

MitID-transaktioner . Anbefalingen vil give bedre

beskyttelse mod MitID phishing .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Efter-fasen: Anbefaling 14-18

14. Flere ressourcer til politiets efter-

forskning af digital svindel

Svindel Task Forcen anbefaler, at

17. Bedre deling af data mellem

aktører ved svindelbekæmpelse

Svindel Task Forcen anbefaler at

styrke og forbedre videndelingen, så der er

mulighed for hurtigere og bedre spredning af

viden om igangværende svindeltyper, kriminelle

mv . mellem alle aktører . Det skal ske ved, at der

etableres en hjemmel til banker om deling af in-

formationer om konkrete svindelsager, herunder

oplysninger om svindleren, samt at datadelin-

gen styrkes via Nordic Financial CERT .

18. Strategisk, operationelt og tek-

nisk forum for svindelforebyggelse

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

bliver etableret en styrket samarbejdsstruktur

på området for svindelbekæmpelse, som ba-

serer sig på tre niveauer: Strategisk forum, Ope-

rationelt forum og Teknisk forum . Det vil sikre en

bedre koordinering og kunne styrke svindelfore-

byggelsen betydeligt .

politiets indsats mod it-relateret økonomisk kri-

minalitet bliver styrket og tildelt flere midler end

i dag .

15. Styrket samarbejde og udveks-

ling af data mellem banker og politi

Svindel Task Forcen anbefaler, at der

bliver nedsat en arbejdsgruppe med deltagel-

se af banker og politi, der sammen skal udvikle

en mere effektiv og systematisk proces for da-

taudveksling .

16. Støtte og vejledning til ofre og

pårørende

Svindel Task Forcen anbefaler, at

bankerne systematisk henviser til to specialise-

rede tjenester, der rådgiver ofre – den statslige

Cyberhotline og den uafhængige Offerrådgiv-

ning . Svindel Task Forcen anbefaler samtidig, at

det sikres, at de to tjenester har de nødvendige

ressourcer til at kunne varetage opgaven .

ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 81: Styrket bekæmpelse af digital svindel af November 2024 -Svindel Task Forcens 18 anbefalinger, fra Finans Danmark

Finans Danmark

Amaliegade 7 · 1256 København K

Tlf . 33 70 10 00 · www .finansdanmark .dk