Erhvervsudvalget 2024-25
ERU Alm.del Bilag 172
Offentligt
2998605_0001.png
25. marts 2025
Dankortet er kritisk infrastruktur, der skal fremtidssikres
I øjeblikket pågår der forhandlinger på betalingsområdet, som kan afgøre Dankortets fremtid. Hvis der ikke findes politiske
løsninger på de udfordringer, Dankortet står overfor, er der en overvejende risiko for at miste vigtig dansk
betalingsinfrastruktur.
Dankortet har siden dets etablering i 1983 bidraget til at øge konkurrencen og mindsket afhængigheden af de store
amerikanske kortudbydere, Visa og Mastercard, der ellers sidder på resten af det danske betalingsmarked. Dankortet
spiller desuden en vigtig rolle i forhold til kriseberedskab, da kortet fungerer offline. Dette sikrer, at betalinger kan
gennemføres, selv hvis digitale systemer skulle opleve midlertidige udfald.
Budgetrammen for Dankortet, der er fastsat i dansk lovgivning, sikrer lave omkostninger for butikkerne, men har også
hæmmet mulighederne for at udvikle kortet med vigtige funktioner.
Dankortet mister markedsandel til de amerikanske giganter
I mange år har Dankortet været danskernes suverænt mest anvendte digitale betalingsmiddel, men med forbrugernes
stigende brug af Apple Pay, hvor kun meget få banker giver mulighed for at bruge Dankort, er transaktioner med Dankort
dykket kraftigt de seneste år til fordel for Visa og Mastercard,
jf. nedenstående figur 1.
Vi forventer, at dykket fortsætter de
kommende år. Bankerne har et økonomisk incitament til at udstede internationale kort frem for Dankort, da de opnår højere
gebyrindtægter fra disse kort. I de fleste tilfælde vil det dog være billigere for de erhvervsdrivende og dermed forbrugerne,
hvis flere brugte Dankortet som betalingsmiddel. Derfor har Forbrugerrådet Tænk og Dansk Erhverv i årevis kæmpet side
om side for at fremtidssikre Dankortet.
Figur 1 – Samlet antal transaktioner foretaget med betalingskort i Danmark (2016-2024)
For at bevare Dankortet som et konkurrencedygtigt alternativ og sikre dets fortsatte relevans har Forbrugerrådet Tænk
derfor følgende forslag:
1.
Sikr hurtigere implementering af Dankort i Apple Pay.
Selvom bankerne åbner for Dankort i Apple Pay, kan det
have lange udsigter, før forbrugernes Dankort bliver aktiveret, da dette skal ske manuelt. Derfor foreslår vi, at Dankort
automatisk tilføjes til Apple Pay med mulighed for et aktivt fravalg.
 ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 172: Materiale fra Forbrugerrådet Tænks møde med udvalget den 27/3-25 om aktuelle erhvervs- og forbrugerpolitiske dagsordener
2.
Dankortets budgetramme skal udvides
for at sikre, at Dankortet fortsat udvikles og kan konkurrere med
internationale betalingsløsninger. Vi foreslår konkret, at der indtænkes udviklingsomkostninger i budgetrammen, så
Dankortet kan udvikles med vigtige funktioner, f.eks. saldokontrol.
Bankernes økonomiske incitament til at udstede Dankortet skal øges.
Vi foreslår, at der udarbejdes lovgivning
der sikrer, at interbankgebyret på internationale betalingskort ikke kan overstige interbankgebyret for Dankort.
3.
2
 ERU, Alm.del - 2024-25 - Bilag 172: Materiale fra Forbrugerrådet Tænks møde med udvalget den 27/3-25 om aktuelle erhvervs- og forbrugerpolitiske dagsordener
Forbrugersikkerheden skal styrkes for straksbetalinger
En stigende del af fremtidens betalinger kan komme til at basere sig på straksoverførsler via konto-til-konto overførsler i
stedet for de traditionelle kortbetalinger. EU undersøger bl.a. mulighederne for at indføre en digital euro, der med stor
sandsynlighed kommer til at bygge på en sådan infrastruktur. Desuden er MobilePay på vej med en funktion, hvor
forbrugerne kan foretage konto-til-konto overførsler.
Straksbetalinger gør det muligt for forbrugerne at overføre penge øjeblikkeligt mellem bankkonti, hvilket potentielt kan
reducere behovet for kortbetalinger. Straksbetalinger har den fordel, at de kan mindske antallet af mellemled i en
transaktion, hvilket gør betalinger billigere og mere direkte mellem parterne. Konto-til-konto betalinger kan derfor blive en
vigtig konkurrent til traditionelle betalingskort, hvis de kan implementeres med tilstrækkelig sikkerhed og brugervenlighed.
Risici ved straksbetalinger skal håndteres
Kortbetalinger giver i dag mulighed for såkaldt ’chargeback’, hvor forbrugerne kan få deres penge tilbageført gennem
banken, hvis en vare fx ikke kommer frem på grund af svindel eller fejl. Denne mulighed findes ikke i dag for konto-til-konto
betalinger, der som hovedregel betragtes som endelige og irreversible.
For at styrke forbrugersikkerheden har Forbrugerrådet Tænk derfor følgende forslag:
1.
2.
Indfør chargeback-muligheder
for konto-til-konto betalinger, så forbrugerne har en bedre mulighed for at få deres
penge tilbage i tilfælde af svindel eller fejl.
Indfør et system for bekræftelse af modtagerens kontooplysninger
(confirmation
of payee),
der sikrer, at
betaleren bliver advaret, hvis kontonummeret ikke stemmer overens med den tilsigtede modtager. Forslaget vil
formentlig kræve en lovændring.
Mulighed for at spærre mistænkelige betalinger,
hvor pengeinstitutter kan fastfryse en betaling på modtagerens
konto, hvis der er mistanke om svindel. Dette vil give forbrugerne en ekstra sikkerhed mod misbrug. Forslaget vil
kræve en lovændring, da bankerne i dag ikke må forsinke eller fastfryse en autoriseret betaling.
3.
3