Boligudvalget 2023-24
BOU Alm.del Bilag 31
Offentligt
2792863_0001.png
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0002.png
Velkommen
V. Sigurd Agersnap (SF)
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0003.png
Dagens
program
V. Martin Flink, moderator
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0004.png
Ejerskifte i et
forbrugerperspektiv
V. Jakob Steenstrup, seniorjurist
forbrugerrådet Tænk
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0005.png
Ejerskifteforsikringen
–
set med forbrugerøjne
Christiansborg 24.11.2023
Jakob Steenstrup, Seniorjurist og fagansvarlig for bolig- og forsikringsområdet
Forbrugerrådet Tænk I
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0006.png
Kort om Forbrugerrådet Tænk
•
•
Ældste forbrugerorganisation i Europa – næstældst i verden (75-års-jubilæum i 2022)
En medlemsorganisation – uafhængig af offentlige myndigheder, erhvervsliv og partipolitik
•
•
Varetager forbrugerinteresser gennem aktiv forbrugerpolitik nationalt og internationalt
Medstifter af 19 private, godkendte ankenævn
Vision
Forbrugerrådet Tænks vision er et Danmark, hvor
alle
forbrugere
kan foretage et
trygt valg.
NB! Både køber og sælger er forbrugere i en ejendomshandel!
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 2 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0007.png
6 forbrugerpolitiske forandringer
•
Vi arbejder for stærke forbrugerrettigheder, effektiv håndhævelse og nem
klageadgang
•
Vi arbejder for, at forbrugerne får nemmere adgang til de mest bæredygtige valg
•
Vi arbejder for information til forbrugerne, der vejleder og ikke vildleder
•
Vi arbejder for, at forbrugerne har kontrollen over egne data og digitale liv
•
Vi arbejder for sikre og ansvarlige produkter og tjenester
•
Vi arbejder for bedre konkurrence til gavn for forbrugerne
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 3 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0008.png
Situationen i dag
Huseftersynsordningen er grundlæggende en god opfindelse, men…
•
•
•
•
•
Ejerskifteforsikringen er et kompleks produkt, som er vanskeligt for forbrugerne
(og selskaberne) at forstå rækkevidden af - anledning til mange tvister
Et marked med forholdsvis få udbydere/aktører
•
i visse tilfælde slet ikke muligt at få tilbud på forsikringen
Et system med en tung bevisbyrde for forbrugerne (og økonomisk risiko)
Uenighed om både dækning og udbedringsmetode / erstatningsbeløb
Langvarige og opslidende forløb (§24 til trods)
•
•
•
Forbrugerne som kastebold ved tvister mellem de professionelle aktører
Forholdsvis mange afslag ct. anmeldelser og efterfølgende komplekse tvister
NB! Ordningen er hverken obligatorisk for forbrugere eller selskaber
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 4 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0009.png
Situationen i dag, fortsat
Generelt:
”Efter en gennemgang af sagen finder nævnet, at klageren ikke har bevist, at der forelå forhold ved
konstruktionen, der på overtagelsestidspunktet udgjorde en skade eller nærliggende risiko for skade
i ejerskifteforsikringens forstand…
…lagt vægt på, at ejendommen er fra 19xx, og at forholdet ikke adskiller sig nævneværdigt
sammenlignet med tilsvarende bygninger af samme alder i god vedligeholdelsesstand”
Økonomisk værdi? Nævneværdigt?
Særligt vedrørende skimmel:
”…betingelse for dækning, at skimmelsvampen enten 1) udgør en følgeskade af en dækningsberettigende skadeårsag på bygningen, som
medfører, at der forekommer opfugtning/skimmeldannelse i et omfang, der er usædvanligt for tilsvarende bygningskonstruktioner af samme alder
og byggemåde, når der sammenlignes med tilsvarende bygningskonstruktioner af samme alder uden den dækningsberettigende skadeårsag, eller
2) at der er tale om et massivt skimmelangreb, som i sig selv på overtagelsestidspunktet havde en intensitet og et omfang, som nedsatte værdien
eller brugbarheden af særligt beboelsesrummene i bygningen nævneværdigt i forhold til tilsvarende bygninger af samme alder”
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 5 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0010.png
Bud på vejen frem
•
•
•
•
Et mere klart og forståeligt produkt (sikkerhed for dækning og opgør med fortolkningsmuligheder)
•
Handler også om information generelt, herunder via tilstandsrapporter m.v.
Flere aktører / udbydere på markedet og øget konkurrence
Høj grad af sikkerhed for dækning ved store skader (herunder ex. fugt/skimmel)
•
Vi bør bevare lovbestemt minimumsdækning
Bedre værn mod langvarige forløb med forbrugerne som kastebold (ex. ved regres)
•
•
Styrkelse af forbrugernes retsstilling ift. bevisbyrde (evt. mulighed for syn og skøn)
Opfordring >
etablering af arbejdsgruppe
med relevante interessenter (men ikke ”pandoras æske”)
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 6 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0011.png
Tak for ordet!
[email protected]
Forbrugerrådet Tænk I
Slide 7 / 7
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0012.png
Ejerskifte i et
mæglerperspektiv
V. Hanne Delcomyn, advokat Dansk
Ejendomsmæglerforening
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0013.png
Hvordan forbedrer vi
ejerskifteforsikringen?
Dansk
Ejendomsmæglerforening
v/advokat Hanne
Delcomyn
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0014.png
Hvilken rolle har ejendomsmæglerne?
Ejendomsmægleren har en vigtig rolle i forhold til sælger:
•
Er første led når sælger ønsker at sælge sin bolig.
•
Rådgiver sælger om mulighed for at anvende huseftersynsordningen.
•
Indhenter tilbud på ejerskifteforsikring for sælger.
➢
Derfor særdeles god indsigt i de udfordringer, der opstår, hvis sælger
vælger at benytte huseftersynsordningen ved sit salg.
•
Særligt ejerskifteforsikringsdelen har voldt store udfordringer de
seneste år.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0015.png
Udfordringer
•
Færre udbydere
–
begrænser muligheder for at indhente tilbud på
ejerskifteforsikring.
•
Flere generelle afslag
–
begrænser sælgers mulighed for at frigøre sit
ansvar for mangler.
o
o
o
o
Købesum er for høj (over 12-15 mio. kr.)
Bolig er nyopført (op til 2 år)
For kort ejertid (3-5 år)
Sælger har udført selvbyg/medbyg på del af huset
•
Begrænsninger for hvem forsikringstilbud kan tegnes af.
o
Hvis køber er et selskab, en lejer, et familiemedlem kan forsikringen ikke tegnes.
➢
Huseftersynsordningens anvendelse begrænses i praksis af
udfordringer ved ejerskifteforsikringer.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0016.png
Bekymringer
Indhentning af ejerskifteforsikringstilbud:
•
Ejerskifteforsikringen er en vigtig søjle i huseftersynsordningen.
•
Huseftersynsordningen er afhængig af, at der kan og bliver givet
forsikringstilbud.
Skæv forventningsafstemning:
•
Forbrugerne forventer mere end ejerskifteforsikringsselskaberne
leverer.
➢
En løsning af udfordringerne er afgørende for huseftersynsordningens
overlevelse
–
og for at sikre tryghed i en bolighandel for køber og
sælger.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0017.png
Løsninger for ejerskifteforsikringer fremover
•
Der skal være flere udbydere af forsikringsproduktet
mere
konkurrence.
•
Der skal skabes bedre forventningsafstemning ml. forbruger og hvad
ordningen, herunder forsikringen leverer.
•
Bedre forventningsafstemning mere tilfredshed
mere attraktivt
produkt flere udbydere.
•
Ingen let løsning nu og her!
➢
Opfordring til at nedsætte en arbejdsgruppe.
o
Vigtigt at have formålet med huseftersynsordningen for øje.
o
Vigtigt at sikre en god balance mellem køber og sælger.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0018.png
Tak for jeres tid
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0019.png
Ejerskifte i et
boligadvokatsperspektiv
V. Niels Erlandsen, formand Danske
Boligadvokater
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0020.png
Konference om ejerskifteforsikringer
24. november 2023
Christiansborg
–
Fællessalen
Advokat Niels Erlandsen
Formand for Danske BOLIGadvokater®
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0021.png
Hvilket ansvar har boligadvokaterne i en hushandel,
og hvad er deres løsninger på de aktuelle udfordringer?
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0022.png
Rådgivningen i en bolighandel
•
Konsekvens ved manglende tegning af ejerskifteforsikring
•
Ejerskifteforsikringstilbuddet/tilbuddene
•
Dækning i forhold til basisforsikringen
•
Hvad dækker den udvidede ejerskifteforsikring
•
Valg af varighed og størrelse af selvrisiko
•
Dækningsomfang i forhold til rapporter og hustype
•
Afskrivninger
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0023.png
Advokatens/rådgiverens ansvar
•
Sikre købers forståelse for forsikringsordningen
•
Forventningsafstemning
•
Dækningsomfang
•
Afskrivninger
•
Selvrisiko
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0024.png
Udfordringerne
•
Købers forventning til produktet
–
Når sælger er ansvarsfri, må
forsikringen dække
•
Stadig færre udbydere
•
Stigende præmier
•
Frivillig ordning
–
hvis den fravælges vil presset på domstolene øges
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0025.png
Løsning
•
Der skal være flere udbydere og øget konkurrence
•
Ordningen skal være attraktiv at tilvælge for forbrugerne
•
Sælgers betalingsandel bør øges til 100% for basisforsikringen
•
Dækningsomfanget skal tydeligt og forståeligt beskrives for køber
•
Mulighed for tilkøb af udvidet dækning for køber
•
Ordningen er for vigtig til at en løsning hastes igennem, der skal
foretages en grundig analyse at løsningsmulighederne
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0026.png
Ejerskifte i et
forsikringsperspektiv
V. Pia Holm Steffensen, underdirektør
F&P
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0027.png
Forsikringsbranchens forslag til
ny forsikringsmodel
Pia Holm Steffensen, underdirektør, Forsikring & Pension, 24. november 2023
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0028.png
Forventningskløft
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Tagkonstruktion
Vægge
(ydre/inder)
Døre/vinduer
Fundament
Kælder
Vådrum
Gulv
Loft
Trapper
VVS-installation
Andet
Anmeldte
Forsikringsdækkede
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0029.png
Kan og skal
forsikringen
redde alle
forhold ved
boligen?
Foto: DR
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0030.png
Forventning og
pris følges ad
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0031.png
En tryg bolighandel
Vi skal skabe noget nyt og anderledes
Med finpudsning og genbrug får vi samme problemer
Tryghed
Vi skal bevare tryghed i ordningen for både køber og sælger
Opbakning
Vi skal have opbakning fra forsikringsbranchen
–
uden en forsikring
vil der mangle et ben i ordningen
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0032.png
Indsatsområder
Ny forståelig
ejerskifteforsikring
Valgfrihed for
forbrugere
Huseftersyn anno
2023 og bedre
kommunikation
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0033.png
Ny forsikringsmodel
En forståelig ejerskifteforsikring
Basisdækning skal minde mere om en husforsikring og fortsat sikre
køber mod de væsentligste bygningsskader, og at sælger kan frigøres
fra sit mangelsansvar.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0034.png
Større valgfrihed
Udvidede ejerskifteforsikringer tilpasset købers behov
Forsikringsselskaberne skal have mulighed for at skabe individuelle
løsninger, som giver køber større valgfrihed.
Nye muligheder i ejerlejlighedshandler
Forenklet eftersyn af lejlighedscellen og en ny ejerskifteforsikring for
ejerlejligheder, som kan frigøre sælger for sit mangelsansvar og sikre køber
mod væsentlige skader.
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0035.png
Huseftersyn og rådgivning
Tidssvarende huseftersyn
Digital formidling af tilstandsrapport og opdatering af de
bygningssagkyndiges værktøjskasse vil skabe en bedre formidling og
højere kvalitet.
Mere køberrådgivning med fokus på ejendom og forsikring
Køber skal have obligatorisk mulighed for at rådgivning om
tilstandsrapport og forsikringsdækning
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0036.png
Vores forslag
til løsning
 BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 31: Præsentationen fra konference på Christiansborg den 24/11-23 om ejerskifteforsikringer
2792863_0037.png
Fælles debat:
Hvordan får vi i fællesskab skabt
fremtidens model for
ejerskifteforsikringer?
Sigurd Agersnap
Boligordfører, SF
Kristian Bøgsted
Boligordfører, DD
Jakob Steenstrup
Seniorjurist, forbrugerrådet Tænk
Pia Holm Steffensen
Underdirektør, F&P