BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Boligudvalget 2023-24
BOU Alm.del Bilag 2
Offentligt

Notat om F&P’s forslag til en forbedret huseftersynsord-

ning

Huseftersynsordningen er grundlæggende en god ordning, hvor formålet er

at sikre både sælger og køber ved handel af fast ejendom. Tvister afgøres pri-

mært i dag mellem kunde, forsikringsselskab og Ankenævnet for Forsikring,

som er en smidigere proces sammenlignet med tidligere, hvor uoverensstem-

melser mellem købere og sælgere udgjorde 1/3 af alle sager ved domstolene.

Udbredelsen af ordningen er fortsat høj. Der udarbejdes årligt mellem 80-

90.000 tilstandsrapporter. I 2020 blev der solgt i alt 77.185 ejendomme (en-

families- og sommerhuse), hvoraf 51.475 købte en ejerskifteforsikring sva-

rende til knap 70 pct

. I 2021 udbetalte forsikringsbranchen i alt 270 mio. kr.

i erstatning til kunder med en ejerskifteforsikring.

24.04.2023

F&P

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.:

41 91 91 91

[email protected]

www.fogp.dk

Tine Aabye

Anja Lintrup Sørensen

Dir.

41919151

[email protected]

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Aktuel situation

Ejerskifteforsikringen er et vigtigt ben i huseftersynsordningen, og en forud-

sætning for en velfungerende ordning. F&P er på branchens vegne bekymret

over udviklingen, hvor antallet af forsikringsselskaber, der finder det attrak-

tivt at udbyde ejerskifteforsikringer er faldende.

Huseftersynsordningen har løbende været udsat for kritik. Det gælder mange

dele af ordningen, fx kvaliteten af de bygningssagkyndiges eftersyn og ejen-

domsmæglerens uvildighed. Men det er i høj grad forsikringsselskaberne,

som udsættes for kritik i forbindelse med deres rolle i huseftersynsordnin-

gen.

Dette er én af årsagerne til, at mange selskaber har valgt at trække sig fra

markedet. De få udbydere af ejerskifteforsikringen, og den deraf manglende

konkurrence, er en udfordring for branchen såvel som boligkøbere, der har

få valgmuligheder. Ejerskifteforsikringen er ikke længere et attraktivt pro-

dukt for størstedelen af forsikringsselskaberne, fordi indtjeningen er for lille,

giver megen administration og utilfredse kunder.

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

Kilde:

F&P’s

seneste

tal for ejerskifteforsikringer

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Ved ordningens begyndelse var der 30 udbydere af ejerskifteforsikringer. I

dag udbydes ejerskifteforsikringen reelt kun af 4 selskaber

–

Gjensidige For-

sikring, Dansk Boligforsikring, Domus Forsikring (Frida Forsikring) og Top-

danmark. NEM Forsikring, ETU Forsikring og Alm. Brand har tilsammen en

beskeden markedsandel på under 5 pct. Se evt. et markedsoverblik i følgende

link:

Ejerskifteforsikring sammenligning.

Ejerskifteforsikringsmarkedet er et vanskeligt marked at operere på. To ni-

cheforsikringsselskaber er gået konkurs de seneste år, og Domus Forsikring,

som var den 4. største på markedet i 2021, har haft flere år med underskud.

Hvis der i fremtiden kun er få forsikringsselskaber, der finder det attraktivt

at udbyde ejerskifteforsikringer, har vi som samfund et alvorligt problem i

hushandler, da både sælger og køber vil mangle en væsentlig økonomisk be-

skyttelse. Derfor vil F&P gerne bidrage med forslag og løsninger, som tager

hånd om de udfordringer branchen oplever. Målet er at forbedre ordningen

til gavn for kommende boligejere.

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Forventningsgab og udfordringer

Det største problem med ordningen er skadebegrebet, som er fastsat i be-

kendtgørelsen.

Det er svært at forstå, hvad der er dækket under forsikringen, hvor mange

forbrugere har forventning om, at forsikringen dækker alt, som ikke fremgår

af tilstandsrapporten. Bl.a. det forhold, at forhold ved bygningen skal sættes

i forhold til bygningens alder, giver anledning til klager

og skuffede forvent-

ning, mens der er dele af dækningen

– ”nærliggende risiko for skade” –

som

vanskeligt kan sandsynliggøres, uden at det er nødvendigt at inddrage ek-

sperter og syn og skøn. Det er med til at fordyre ordningen.

F&P har indsamlet statistik fra selskaberne, der illustrerer ét af de væsentlige

kritikpunkter ved ordningen. Nemlig det gab der er mellem, hvad kunden

forventer ejerskifteforsikringen dækker og det, som reelt skal erstattes.

Forhold mellem anmeldelser og erstatninger

Der anmeldes hvert år samlet knap 30.000 skader til ejerskifteforsikringen

hos de 6 nuværende udbydere. Grafen nedenfor viser, at ca. 33 pct. af alle

anmeldte skader bliver dækket. Tallene er et gennemsnit på tværs af alle ud-

bydere og varierer fra 19 til 46 pct. Det er markant mindre, end hvad der er

tilfældet for andre forbrugerforsikringer, og vidner om, at forbrugerne ikke

er klar over, hvilket forsikringsprodukt de har købt.

Seneste tal fra Ankenævnet for Forsikring viser, at ejerskifteforsikring var det produkt, der blev klaget

mest over i 2021:

Ankeforsikring.dk/statistik

Side 2

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Anmeldte

8000

7000

6000

5000

4000

3000

2000

1000

Forsikringsdækkede

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Omfang af klager og brug af rådgivere

Tal fra Ankenævnet for Forsikring viser, at der blev behandlet 279 ejerskifte-

sager i 2021, som udgør ca. 21 pct. af de samlede antal klager i 2021 (1447).

Ejerskifteforsikringen er dermed blandt de forsikringer, som forbrugerne

klager mest over.

F&P har desuden indsamlet statistik vedrørende omfanget af selskabernes

interne klagesager samt deres brug af eksterne rådgivere, som er baseret på

det samlede antal skadesanmeldelser i 2022. Det har ikke været muligt at få

oplysningerne fra alle udbydere, hvorfor der er tale om et bedste skøn.

Mindst 5 pct. af de afviste forhold ender ved selskabets klageansvarlige. Sel-

skaberne fastholder deres afslag i ca. 75 pct. af disse sager. Se fordelingen af

nedenstående graf.

Fordeling af sager hos klageansvarlige

Fuld erstatning

Forlig

Fastholdt afvisning

Der indgår udgifter til eksterne undersøgelser i ca. 10-15 pct. af de anmeldte

forhold. Undersøgelsen kan både være foranlediget af kunden og selskabet.

Begge dele understreger, at skadebegrebet er svært at forstå, hvilket medfø-

rer utilfredshed og et marked for rådgivere, som fordyrer ordningen.

Side 3

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Sager ved domstolene

Hverken vi eller Ankenævnet for Forsikring har præcise oplysninger om, i

hvilket omfang forsikringskunder indbringer sager for domstolene, som de

har tabt i nævnet, eller som er blevet afvist af forsikringsselskabet.

F&P

Hvad angår sager, som nævnet har afgjort i 2022, har Ankenævnet ikke mod-

taget oplysning om, at nogle ejerskiftesager er gået videre til domstolene.

F&P har indsamlet oplysninger om antallet af sager, der ender ved domsto-

lene eller bliver afgjort ved syn/skøn, som samlet ligger i størrelsesorden af

ca. 100 sager i 2022.

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

F&P’s forslag til at løse udfordringerne i ordningen

F&P har flere konkrete forslag til, hvordan nogle af ordningens kerneudfor-

dringer i forhold til ejerskifteforsikringen kan løses, men det afgørende er at

ændre på ejerskifteforsikringens skadesbegreb. Det vil sikre, at forbrugerne

køber en forsikring, de forstår og samtidig gøre det mere attraktivt for forsik-

ringsselskaberne at være i markedet, hvilket styrker konkurrencen og giver

forbrugerne større valgmuligheder.

Det er vores vurdering, at der skal væsentlige ændringer til, hvis det skal give

værdi at ændre på den eksisterende ordning. Denne vurdering deles af Anke-

nævnet for Forsikring, som vi er i løbende tæt dialog med.

Vores forslag indeholder følgende:

Ny ejerskifteforsikring

Vi foreslår, at der laves en ny basis ejerskifteforsikring, der løber i 5 år

uden mulighed for forlængelse. Basisdækningen er en minimumsdæk-

ning, der fortsat skal sikre køber mod de væsentligste bygningsskader,

og sikre at sælger kan frigøres fra sit mangelsansvar.

Derudover lægger vi op til, at selskaberne kan differentiere sig i marke-

det og tilbyde 5 og 10-årige udvidede ejerskifteforsikringer, som i langt

højere grad er tilpasset købers behov.

Det nuværende skadebegreb udgår og erstattes af et dækningsskema,

som det kendes fra fx husforsikringen.

Klare forsikringsbetingelser vil skabe en bedre forventningsafstemning

og give færre skuffede købere. Desuden vil det lette selskabets kommu-

nikation med deres kunder, give større klarhed og dermed også bedre

retssikkerhed.

Øget forsikringsmarked og incitament

Vi foreslår også, at sælger betaler en større del af forsikringspræmien og

skal redegøre for væsentlige ombygninger.

Det vil give køber et større økonomisk råderum, som eventuelt kan bru-

ges til at tilkøbe en udvidet dækning, hvis køber har det behov.

Ny ordning tilpasset ejerlejlighedshandler

Huseftersynsordningen fungerer ikke i praksis ved køb og salg af ejerlej-

ligheder, fordi det kræver et omfattende eftersyn af hele ejendommen.

Der skal udvikles et forenklet eftersyn af lejligheder og en ny ejerskifte-

forsikring til disse, som betyder, at forsikringen reelt bliver en mulighed

for købere og sælgere af en ejerlejlighed.

Side 4

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Et huseftersyn anno 2023 og bedre kommunikation

Tilstandsrapporten formidles i et mere digitalt og visuelt format og

huseftersynet tilføres moderne grej.

Øvrige forslag til en forbedret HE-ordning.

Skadebegrebet og dækningsomfang i den nye ejerskifteforsik-

ring

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Basisdækning

En ny basisdækning er nødvendig. Skadesbegrebet indeholder elementer,

der lægger op til bred fortolkning og skøn, hvilket er uhensigtsmæssige for

alle parter.

Vi foreslår, at skadebegrebet i sin nuværende form udgår og erstattes af et

nyt og mere tydeligt dækningsskema, som det kendes fra andre forsikrings-

produkter som fx husforsikringen. I dækningsskemaet skal egentlige og ak-

tuelle bygningsskader indgå. De kendte skadeårsager, som det kendes fra

husforsikringen, er omfattet, og grænsefladerne i forhold til dækning nævnes

som forhold, der enten er dækket eller ikke er dækket.

Skadeårsagerne vil foreløbigt være følgende:

- Brud/revner/vandindtrængen

- Sætning

- Skævhed (ved døre og vinduer)

- Tæring/rust

- Råd/trænedbrydende svampe og insekter

- Fugt i kælder og fundament

- Manglende ventilation

- Manglende bygningsdele

- Ulovlig og nedsat funktion (el og vvs)

Eksempel:

Brud/revner/vandindtrængen

Forsikringen dækker

Omkostninger til udbedring af (inkl.

følgeskader):

Forsikringen dækker ikke

•

Utæthed der gør at klimaskærmen

•

Træk fra vinduer og døre

over sokkel ikke er vandtæt

•

Årsag og følgeskader som skyldes

•

Forhold der gør at vandbelastede

naturlige utætheder eller åbnin-

bygningsdele ikke er tætte

ger, fx fygesne

•

Brud og større revner på byg-

•

Nedbøjninger som skyldes under-

ningsdele og konstruktioner som

dimensionering og/eller svæk-

har konstruktionsmæssig betyd-

kelse, som ikke har konstruktiv be-

ning for bygningen eller anvendel-

tydning

sen samt følgeskader heraf

•

Brud på dampspærre, som ikke

•

Revner der gør at klimaskærm

har givet en aktuel fysisk følge-

ikke er tæt og giver aktuel fugt-

skade

/vandindtrængning

•

Brud på VVS-installationer.

Side 5

•

Afskalninger på tag og facade

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

•

Revner uden betydning for byg-

ningens konstruktion (fx svindrev-

ner og almindelige bevægelsesrev-

ner)

•

Revner i støbeskel mellem to ma-

terialetyper eller konstruktioner

•

Revner mv. i et loft, der er skjult

under et forsænket loft, når forhol-

det er uden betydning for anven-

delsen af det forsænkede loft

•

Revner i gulv under fast tæppe el-

ler andet overgulv, når revnerne

ikke har betydning for gulvets an-

vendelse som under-gulv

•

Eftergivende gulve i sig selv

Det nuværende sammenligningsbegreb, hvor et forhold holdes op imod til-

svarende bygninger af samme alder og stand, er helt uforståeligt for en køber.

Vi foreslår, at begrebet udgår i sin nuværende form og erstattes af konkrete

årstal ved relevante skadeårsager. Selskaberne vil ikke have sammenlig-

ningsbegrebet at falde tilbage på, og vil derfor i nogle situationer skulle

dække mere end i dag. Vores forslag tager udgangspunkt i, at husets klima-

skærm skal være tæt og huset skal være stabilt (uanset alder).

Vi foreslår, at begrebet

”nærliggende

risiko for skade” udgår, da det ofte giver

anledning til teoretiske vurderinger og medfører dyre undersøgelser, udgår.

Selskaberne vil selvfølgelig dække faktiske skader, som måtte manifestere sig

i forsikringstiden (inden for de 5 år). Den tidsmæssige ramme på 5 år giver

god mening, fordi ”nærliggende

risiko”

fordrer, at forholdet/skaden er

kon-

stateret inden for få år, og dermed også

–

hvis skaden opstår

–

vil vise sig

som en faktisk skade inden for forsikringstiden.

Forhold, der knytter sig til kosmetik og brugbarhed som fx skævheder, lyde,

og lugte, giver typisk anledning til diskussion. Vi forslår, at disse forhold ikke

er omfattet af den nye basis ejerskifteforsikring.

På samme måde vil skimmelsvamp, radon, pcb, asbest og andre giftstoffer i

og på materialer heller ikke være en del af basisdækningen. I fremtiden vil

alle giftstoffer være et forhold, som enten er undtaget eller vil kunne tilbydes

på de udvidede dækninger. Det hænger i høj grad sammen med, at vi fjerner

sammenligningsbegrebet, og at kun aktuelle bygningsskader dækkes. Gift-

stoffer er i dag alene knyttet til bygningens brugbarhed.

På den udvidede dækning kan selskaberne individuelt formulere, hvordan de

vil håndtere disse problemstillinger, og det er vores forventning, at det vil

være et væsentligt konkurrenceparameter at tilbyde de dækninger, som kø-

berne måtte efterspørge.

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Side 6

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Det er F&P’s vurdering, at basisdækningen ikke bliver materielt forringet,

men at det med et nyt skadesbegreb i form af dækningsskema vil være langt

tydeligere, hvad forsikringen omfatter, og der ikke længere lægges op til tolk-

ning af dækningsbeskrivelser og indforståede begreber, som kan gøre det

vanskeligt for kunderne at få udbetalt erstatning.

Samlet vil en ændring af skadesbegrebet betyde, at købere og sælgere stilles

bedre, da transparens og gennemsigtighed vil skabe mere klarhed om forsik-

ringsproduktet end tilfældet er i dag.

Den udvidede ejerskifteforsikring

Den udvidede dækning kan gælde i 5 eller 10 år uden krav til forsikringssel-

skaberne om, at der skal være mulighed for forlængelse.

F&P foreslår, at selskaberne kan tilbyde en ny udvidet ejerskifteforsikring,

der kan dække forhold på grunden som faskiner, dræn og pumper som dæk-

kes i dag, samt de elementer, der ikke er omfattet af basisdækning som fx

skæve gulve, afrensning af skimmelsvamp og fjernelse af asbestslam i tag-

rum.

Hvordan selskaberne ender med at lave tilvalgsdækninger, er naturligvis helt

op til dem selv og markedet, men muligheden for at give en bedre dækning

end basis er til stede.

Det er F&P’s vurdering, at selskaberne med den udvidede ejerskifteforsikring

får mulighed for at differentiere sig i markedet, hvilket er efterspurgt.

2. Øget forsikringsmarked og incitament

Sælgers forpligtelser

Vi foreslår, at sælger skal betale mere af ejerskifteforsikringspræmien (fx 75

pct. af den tilbudte basisforsikring eller af den valgte basisforsikring

–

dog

med et maksimum, så sælger stadig kender sin udgift).

Sælgers oplysninger udvides til at omfatte væsentlige ombygninger. Oplys-

ningerne skal afgives i et simpelt standarddataformat og sikre, at køber er

oplyst om det aktuelle hus og kan bruges aktivt af de sagkyndige i deres gen-

nemgang. Samtidig stilles krav om, at sælger skal dokumentere renoveringer,

der er udført i løbet af de seneste 3-5 år. Indsamling af dokumentation sker

gennem ejendomsmægler, som må formodes at have en interesse i at kende

og videreformidle de samme oplysninger til interesserede købere. Fakturaer

og oplysninger om håndværkere skal så vidt muligt også videregives til køber

for muligt tilbagebetalingskrav i tilfælde af byggesjusk.

Endvidere forslår vi, at oplysninger om væsentlige afvigelser fra BBR skal

tilgå kommunen fra sælgers side inden et salg, hvilket i mange tilfælde ikke

sker i dag.

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Side 7

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

Købers valg af forsikring

Hvis sælger skal betale mere af præmien, betyder det tilsvarende, at køber

har et økonomisk råderum til at tilkøbe en udvidet ejerskifteforsikring eller

en basisforsikring, som køber selv vælger.

F&P

Køber træffer et aktivt valg, om der ønskes en ekstra dækning. Det er således

vores forventning, at interessen for at vælge den rette forsikring vil stige, og

at køber således fremadrettet ikke kun vil vælge efter pris, men afsøge mar-

kedet i forhold til den bedste dækning til prisen.

3. Ejerlejligheder

Der købes i dag kun få ejerskifteforsikringer for lejligheder. Ordningen fra-

vælges, fordi der i dag skal udarbejdes rapporter for hele ejendommen samt

den enkelte lejlighed. Der tilbydes ganske vist i dag forsikringsprodukter til

ejerlejlighedskøbere, men da de ikke bygger på en tilstandsrapport, friholder

forsikringerne ikke sælger fra ansvar.

Vi foreslår, at der etableres et forenklet eftersyn af lejligheder, hvor der tilby-

des en ejerskifteforsikring med dækning for udvalgte skader i selve lejlighe-

den, fx ulovlig el og vvs. Der skal tages højde for, at ansvaret for vedligehol-

delse for visse bygningsdele kan være delt mellem ejer og ejerforening, og at

der kan være modstridende holdninger til udbedring. Hvis sælger indhenter

tilbud på en sådan ejerskifteforsikring, skal det selvfølgelig friholde sælger

for ansvar, som ved hushandler.

4. Et huseftersyn anno 2023 og bedre kommunikation

Ejerskifteforsikringen bør suppleres af en mere moderne og mere informativ

tilstandsrapport, der vil højne kvaliteten af huseftersynet og sikre, at køber

er mere oplyst om huset end tilfældet er i dag. Vi foreslår en digital og visuel

rapport (evt. kombineret med en fysisk rapport), som dokumenterer, hvad

den bygningssagkyndige ser ved et bygningseftersyn. Det er ikke tanken, at

farverne i de nuværende rapporter skal ændres.

Vi foreslår desuden en forbedret bygningsgennemgang ved den bygningssag-

kyndige, der skal anvende nye digitale hjælpemidler som fx drone, elektro-

nisk lod, termisk kamera m.v. Med en drone kan et tag eller tagrum inspice-

res langt bedre end i dag. Der skal etableres minimumskrav for metode og

udstyr, som bør ske i tæt samråd med de bygningssagkyndige, så forbrugeren

fortsat er sikret et eftersyn af en høj kvalitet, og der er plads til at differentiere

sig i markedet.

Endelig skal der være obligatorisk tilbud om rådgivning til køber med udgangs-

punkt i tilstandsrapporten. Køber har krav på rådgivning inden udløbet af for-

trydelsesretten. Det kan fx være en online gennemgang, idet rapporten foreslås

visuel. Vi har ikke lagt os fast på, hvordan muligheden konkret skal etableres,

men foreslås, at dette drøftes med de bygningssagkyndiges foreninger. En mu-

lighed er at lade byggeteknisk rådgivning indgå som en del af det sædvanlige

advokat- og rådgiverforbehold

–

herunder overveje at forlænge fortrydelsesfri-

sten fra 7 til 14 dage, så køber både har mulighed for en juridisk, finansiel og

byggeteknisk pause. Hvor vidt sælger eller køber skal betale for rådgivning af-

hænger af en evt. ændring af prisniveauet for rapporternes udarbejdelse samt

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Side 8

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

sælgers andel til ejerskifteforsikringen og kan dermed indgå i en forhandling

af den samlede pakke til en forbedret huseftersynsordning.

F&P mener, at den oprindelige tanke om samspil mellem en tilstandsrapport,

som skal fortælle noget om ejendommens skader, en ejerskifteforsikring, der

–

groft sagt - samler op på dét, der ikke fremgår af tilstandsrapporten, og

forhandlingen mellem køber og sælger om ejendommens pris, stadig er god.

Derfor skal kvaliteten af rapporten være høj, der skal være mulighed for råd-

givning af både køber og sælger samt mulighed for at lade dokumenterne

indgå i en forhandling af prisen på ejendommen.

5. Øvrige forslag til en forbedret HE-ordning

Fleksible muligheder for at tage forbehold

Der vil være en række huse, hvor forsikringen fravælges pga. prisen, eller

hvor selskaberne ikke ønsker at give et tilbud, som fx pool-sommerhuse, fre-

dede bygninger m.v., simpelthen fordi risikoen for skader er for høj. Det hjæl-

per den nye model som udgangspunkt ikke på.

Hvis det skal være muligt at give tilbud og dermed forbrugerbeskyttelse på

stort set alle huse, så kræver det, at forsikringsselskaberne har lov til at tage

forbehold, der går længere end i dag, og som er begrundet i den konkrete

risiko og ikke kun i tilstandsrapporten. Det vil efter vores opfattelse betyde,

at flere boligkøbere vil få tilbudt ejerskifteforsikringer end i dag.

Bagatelgrænse for skader

Niveauet for selvrisiko og bagatelgrænse har været drøftet med selskaberne i

forlængelse af, at mangelsansvaret er blevet for vidtgående. Det nuværende

niveau giver køber et forkert indtryk af, hvad der er væsentlige skader og er

årsag til meget administration. En forhøjelse af bagatelgrænse fra 5.000 til

15.000 kr. vil give mindre administration og sikre en bedre forventningsaf-

stemning og alt andet lige, en lavere pris.

Data

Sikkerhedsstyrelsens data i forbindelse med gennemførte huseftersyn skal

gøres tilgængelige for omverdenen

–

herunder forsikringsselskaber og byg-

ningssagkyndige, med det formål at forbedre eftersyn, læring og forebyg-

gelse.

Hvert år laves eftersyn af ca. 90.000 huse. I dag er der ingen læring baseret

på de mange data, der indgår i tilstands- og el-eftersynsrapporterne. Sikker-

hedsstyrelsen har af flere omgange orienteret om store muligheder for at

bruge data aktivt. Det var en del af den oprindelige aftale, da rapporterne

blev fornyet tilbage i 2016-2017, at erfaringer med besigtigelse af gamle byg-

ninger ved huseftersyn skulle offentliggøres. It-systemet ved Sikkerhedssty-

relsen blev indrettet med faste valgmuligheder for at undgå fejlindtastning

og mulighed for at trække statistik ud.

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Vurdering af økonomi i ordningen

F&P har ikke drøftet priser på forsikringen med selskaberne pga. konkurren-

cereglerne. Det er vores vurdering, at basisdækningen vil være attraktiv for

Side 9

BOU, Alm.del - 2023-24 - Bilag 2: Henvendelse af 24/9-23 fra Forsikring og Pension vedr. anmodning om foretræde om forslag til en ny forbedret huseftersynsordning og ejerskifteforsikring

selskaberne alene fordi, at forsikringsbetingelserne vil være lettere at admi-

nistrere og forklare for kunderne. Det giver også nogle omkostningsmæssige

fordele for de forsikringsselskaber, som vil vælge at tilbyde ejerskifteforsik-

ringer. Om det vil resultere i lavere priser, er for tidligt at udtale sig om og vil

afhænge af de endelige betingelser og bagatelgrænsens størrelse.

Det er vores forhåbning, at forslaget om forsikring af ejerlejlighedshandler

vil øge markedet både for forsikringsselskaber og for de bygningssagkyndige,

der skal foretage ejerlejlighedseftersynet.

Med vores forslag vil det i fremtiden blive dyrere for sælger at være i ordnin-

gen, da han/hun skal afholde en procentvis større del af ejerskifteforsikrings-

præmien. Samtidig skal sælger afholde udgifter til en ny og forbedret til-

standsrapport, som må forventes at blive dyrere pga. nyt layout og fordi den

bygningssagkyndige skal forny sine tekniske hjælpemidler. De øgede om-

kostninger vil modsvares af, at tilstandsrapporten vil have en større værdi,

primært for køber.

F&P

Sagsnr.

DokID

GES-2022-00189

458454

Hvad mener de andre interessenter ?

Vi har drøftet vores forslag med Forbrugerrådet TÆNK, Brancheforeningen

for Bygningssagkyndige og Energikonsulent (BfBE), Parcelhusejernes

Landsforening og Dansk Ejendomsmæglerforening.

De kan sagtens se gode takter i store dele af F&P’s forslag, og er helt på linje

med os om at mindre justeringer ikke er besværet værd. Der skal markante

ændringer til, hvis ordningen skal forbedres.

Vi er enige om, at et nyt skadebegreb er vejen frem. Der er nuanceforskelle i

interessenternes holdning til de øvrige

dele af F&P’s

forslag, afhængigt af om

fokus er på sælger eller køber.

Andre løsninger

Vi har også vurderet, om andre radikale løsninger kan afløse den nuværende

huseftersynsordning.

Det kan fx være en fondsmodel eller en offentlig ordning (som Naturskade-

rådet), hvor alle husejere betaler et beløb ind og forsikringsdelen udgår. Her

vil man, efter vores vurdering, ende i samme situation, hvor et skadebegreb

er svært at forstå og administrere og vil betyde skuffede købere.

Det fremtidige arbejde

F&P vil gerne bistå arbejdet med at udvikle nye forsikringsbetingelser, som

kan indgå i bekendtgørelsen som minimumsdækning. Det er vigtigt, at for-

muleringerne bliver så lette at administrere som muligt for selskaberne, da

vi ellers er bekymret for, om man rent faktisk vil se et marked på ejerskifte-

forsikringer, som er større end i dag. Samtidig lægger vi stor vægt på, at be-

tingelserne formuleres, så de er til at forstå for en køber.

Side 10