ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

Erhvervsudvalget 2022-23 (2. samling)
ERU Alm.del Bilag 87
Offentligt

NOTAT

Evaluering af § 122, stk. 2, i lov om betalinger

Indledning

En bred kreds af partier indgik i september 2019 en politisk aftale om at

styrke indgrebsmulighederne over for gebyrer mv. på betalingsserviceløs-

ninger.

Det fremgår af aftaleteksten, at den efterfølgende udvidelse af § 122 i lov

om betalinger skulle evalueres to år efter lovændringens ikrafttræden. Dette

notat udgør denne evaluering.

Det fremgår endvidere af gældende lovgivning (§ 19, stk. 7, i lov nr. 1374

af 13. december 2019, som ændret ved § 12, nr. 1 i lov nr. 570 af 10. maj

2022), at

”Erhvervsministeren fremsætter senest i folketingsåret 2022-23

forslag om revision af § 122, stk. 2, i lov om betalinger, jf. denne lovs § 7,

nr. 5

”.

De skal derfor tages stilling til, om udvidelsen af § 122 skal opretholdes.

Denne evaluering udgør beslutningsgrundlaget herfor. Under alle omstæn-

digheder skal revisionsbestemmelsen (§19, stk. 7 mv. som nævnt ovenfor)

fjernes ved en lovændring.

Der lægges på baggrund af denne evaluering op til at opretholde udvidelsen

af § 122, som styrkede Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens mulighed for

at gribe ind over for urimelige priser og avancer i forbindelse med løsninger

til direkte debitering (fx Betalingsservice). Lovforslaget vedr. revisionsbe-

stemmelsen forventes fremsat MARTS I 2023 i forbindelse med et finan-

sielt samlelovsforslag.

Baggrund

Det fremgår videre af den politiske aftale, at

Kilde:

https://em.dk/media/13282/aftale-om-styrkelse-af-indgrebsmulighederne-over-for-geby-

rer-mv-paa-betalingsserviceloesninger.pdf

Jf. § 19, stk. 7, i lov nr. 1374 af 13. december 2019, som ændret ved § 12, nr. 1 i lov nr. 570 af 10.

maj 2022.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

2/9

”I

Danmark skal det være sådan, at vi som forbrugere, virksomheder, vel-

gørende organisationer og andre, der bruger betalingsserviceløsninger

mv. er sikret mod urimeligt høje gebyrer og avancer på disse ydelser. Det

er en opgave for konkurrencemyndigheden i Konkurrence- og Forbruger-

styrelsen at sikre os mod netop dette.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens nuværende indgrebsmuligheder på

området vurderes imidlertid at være for svage set i lyset af den konkurren-

cesituation, der er på markedet. På den baggrund er regeringen (Socialde-

mokratiet) og Venstre, Dansk Folkeparti, Radikale Venstre, Socialistisk

Folkeparti, Enhedslisten, Konservative og Alternativet enige om, at der er

behov for at styrke Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens indgrebsmulig-

heder over for gebyrerne på direkte debiteringsløsninger. Styrkelsen af

myndigheden betyder, at forbrugere, virksomheder, velgørende organisa-

tioner og alle andre sikres mod urimeligt høje priser og avancer på bl.a.

betalingsserviceløsninger, hvorved priserne ikke kommer ud af trit med de

priser, der vil være på et marked med virksom konkurrence.”

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens mulighed for at gribe ind over for

urimelige priser og avancer blev med aftalen styrket. Det skete ved at ud-

vide den eksisterende bestemmelse i § 122 i lov om betalinger, så forbuddet

mod urimelige priser og avancer i § 122 i lov om betalinger, med virkning

fra 1. januar 2020, også kom til at omfatte opkrævninger via direkte debi-

tering, fx Betalingsservice, jf. boks 1.1 nedenfor (udvidelsen af § 122, stk.

2 med fed).

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

3/9

Boks 1.1: Den gældende § 122 i lov om betalinger

§ 122.

Ved fastsættelse af gebyr m.v. i forbindelse med gennemførelse

af betalingstransaktioner med et betalingsinstrument må der

ikke anvendes urimelige priser og avancer. Ved urimelige priser

og avancer forstås priser og avancer, der er højere, end hvad der

ville være tilfældet under virksom konkurrence.

§ 122, stk. 2.

Forbuddet i stk. 1 finder tilsvarende anvendelse ved fastsæt-

telse af gebyr m.v. i forbindelse med gennemførelse af di-

rekte debitering, jf. § 7, nr. 23.

§ 122, Stk. 3.

Erhvervsministeren kan i overensstemmelse med artikel 3 i in-

terbankgebyrforordningen fastsætte nærmere regler for størrel-

sen af det interbankgebyr, som udbydere af betalingstjenester

må tilbyde eller kræve i forbindelse med gennemførelse af en

indenlandsk debetkorttransaktion.

Baggrunden for aftalen var blandt andet en debat om de gebyrer, der betales

for at benytte Betalingsservice, herunder de velgørende organisationers be-

taling.

Konkurrencerådet har i en analyse fra 2020 konstateret, at

”Betalingsser-

vice er relativt billig at anvende for kreditorer, som har betalinger med

høje købsbeløb, men relativt dyr for kreditorer med lave købsbeløb”

Nye priser for Betalingsservice generelt

Mastercard annoncerede 1. juli 2022 nye generelle priser for Betalingsser-

vice med ikrafttræden 1. oktober 2022.

Herefter skal alle betalingsmodta-

gere betale et månedligt abonnement på 149 kr.

en pris pr. opkrævning

mellem 2,49 og 4,89 kr., der afhænger af transaktionsbeløbet.

Til sammenligning betalte betalingsmodtagere tidligere et abonnement på

495 kr. pr. kvartal (165 kr. pr. måned)

og 4,32 kr. pr. opkrævning

eller

Kilde: Konkurrencerådets analyse fra september 2020,

https://www.kfst.dk/me-

dia/nkwpc2vb/20200915-automatisk-betaling-af-regninger.pdf,

side 6.Konkurrencerådet gjorde i

oktober 2021 status på anbefalingerne i analysen. Det fremgår bl.a. heraf, at Konkurrence- og For-

brugerstyrelsen vil følge de kommende forhandlinger mellem Mastercard og pengeinstitutterne om

Betalingsservice tæt.

Kilde:

https://www.betalingsservice.dk/prismodel

Det tidligere abonnement på 495 kr. betaltes kvartalsvist.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

4/9

intet abonnement og 5,32 kr. pr. opkrævning uanset transaktionsbeløbet, jf.

tabel 1.

Tabel 1: Priser for at benytte Betalingsservice

–

før og efter 1. oktober

2022

Før 1. oktober 2022

Efter 1. oktober 2022

Med abonnement

Uden abonnement Med abonnement

Månedlig

Betaling pr. op- Betaling pr. opkræv- Månedlig

abonne- Betaling pr. opkræv-

abonnements- krævning (kr.)

ning (kr.)

mentsudgift (kr.)

ning (kr.)

udgift (kr.)

165

4,32

5,32

149

2,49-4,89*

Anm.: Efter 1. oktober 2022 skal alle betalingsmodtagere betale et månedligt abonnement

på 149 kr.

*Afhængig af transaktionsbeløbet, jf. tabel 2.

Hvilken effekt prisændringen har for den enkelte betalingsmodtagers sam-

lede udgift ved Betalingsservice, afhænger således af de beløb, der opkræ-

ves, og om betalingsmodtageren tidligere betalte et abonnement.

Prisen pr.

opkrævning er udformet som en ”pristrappe”, hvor

mindre op-

krævninger koster et forholdsvist mindre beløb (fra 2,49 kr.), mens større

opkrævninger koster et forholdsvist højere beløb (op til 4,89 kr.). Pristrap-

pen ses nedenfor.

Tabel 2: Priser for at benytte Betalingsservice efter 1. oktober 2022

Betaling pr. op-

Opkrævnings-

krævning før 1.

beløb (kr.)

oktober 2022 u.

abonnement (kr.)

0-50

2,49

5,32

51-100

2,98

5,32

101-200

3,52

5,32

201-300

3,96

5,32

301-400

4,29

5,32

401-600

4,46

5,32

601-1.000

4,57

5,32

1.001-1.500

4,68

5,32

1.501-2.000

4,78

5,32

2.001-

4,89

5,32

Kilde:

https://www.betalingsservice.dk/prismodel

Betaling pr. opkræv-

ning efter 1. oktober

2022 (kr.)

Betaling pr. opkræv-

ning før 1. oktober

2022 m. abonnement

(kr.)

4,32

Det ses af tabellen, at stykprisen for opkrævning af regninger op til 400 kr.

er blevet billigere pr 1. oktober 2022, da betalingen pr. opkrævning er la-

vere end de 4,32 kr., det før kostede, hvis man havde abonnement. Tilsva-

rende bliver det dyrere at opkræve regninger over 400 kr. via Betalingsser-

vice isoleret set. Hertil kommer abonnementsbetalingen, som i den nye

prisstruktur er pålagt betalingsmodtager.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

5/9

Det kan således ikke generelt konkluderes, om den nye prisstruktur på

tværs af segmenter er til fordel for betalingsmodtagerne. Det vil afhænge

af antal transaktioner, størrelsen på disse og om betalingsmodtagerne tidli-

gere har betalt abonnement eller ej.

Nedenfor illustreres effekten ved den ændrede prisstruktur for tre fiktive

betalingsmodtagere benævnt

realkreditinstitut, mobilselskab

mindre

forening.

Tabel 3: Priseksempel for realkreditinstitut

Prisstruktur

Månedlige

opkrævninger og beløb

Antal opkrævninger

Transaktionsbeløb opkrævet

Abonnementsbetaling

Betaling pr. opkrævning

250.000

10.000 kr.

149 kr.

4,89 kr.

250.000

10.000 kr.

0 kr.

5,32 kr.

250.000

10.000 kr.

165 kr.

4,32 kr.

Nye priser

Gamle priser,

u. abonnement

Gamle priser,

m. abonnement

Samlet pris for betalings-

1.222.649 kr.

1.330.000 kr.

1.080.165 kr.

modtager

Forskel fra den laveste, tidli-

+13 pct.

gere pris (pct.)

Anm.: Den samlede pris er beregnet som:

Samlet pris = Antal opkrævninger * Betaling pr. opkrævning + Abonnementsbetaling.

Kilde: Egne beregninger. Der er tale om eksempler.

Tabel 4: Priseksempel for mobilselskab (betalingsmodtager)

Prisstruktur

Månedlige

opkrævninger og beløb

Antal opkrævninger

Transaktionsbeløb opkrævet

Abonnementsbetaling

Betaling pr. opkrævning

Samlet pris for betalings-

modtager

Forskel fra den laveste, tidli-

gere pris (pct.)

100.000

199 kr.

149 kr.

3,52 kr.

352.149 kr.

-19 pct.

100.000

199 kr.

0 kr.

5,32 kr.

532.000 kr.

100.000

199 kr.

165 kr.

4,32 kr.

432.165 kr.

Nye priser

Tidligere pri-

ser, u. abonne-

ment

Tidligere priser,

m. abonnement

Anm.: Den samlede pris er beregnet som:

Samlet pris = Antal opkrævninger * Betaling pr. opkrævning + Abonnementsbetaling.

Kilde: Egne beregninger. Der er tale om eksempler.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

6/9

Tabel 5: Priseksempel for mindre forening (betalingsmodtager)

Prisstruktur

Månedlige

opkrævninger og beløb

Antal opkrævninger

Transaktionsbeløb opkrævet

Abonnementsbetaling

Betaling pr. opkrævning

100

99 kr.

149 kr.

2,98 kr.

100

99 kr.

0 kr.

5,32 kr.

100

99 kr.

165 kr.

4,32 kr.

Nye priser

Tidligere pri-

ser, u. abonne-

ment

Tidligere priser,

m. abonnement

Samlet pris for betalings-

447 kr.

532 kr.

597 kr.

modtager

Forskel fra den laveste, tidli-

-16 pct.

gere pris (pct.)

Anm.: Den samlede pris er beregnet som:

Samlet pris = Antal opkrævninger * Betaling pr. opkrævning + Abonnementsbetaling.

Kilde: Egne beregninger. Der er tale om eksempler.

Eksempelvis skal en betalingsmodtager, der opkræver beløb op til 50 kr.

(det laveste pristrin) udsende flere end 52 opkrævninger pr. måned for ikke

at opleve en samlet udgiftsstigning, mens en betalingsmodtager, der typisk

opkræver beløb over 2.000 kr. (det højeste pristrin), i fremtiden skal ud-

sende flere end 346 opkrævninger pr. måned, for ikke at opleve en prisstig-

ning som følge af, at abonnementet er gjort obligatorisk.

Tidligere kunne

et abonnement svare sig, hvis betalingsmodtager opkrævede flere end 165

regninger pr. måned.

Generelt kan det konstateres, at betalingsmodtagere, der har mange op-

krævninger og opkræver store beløb, vil opleve en prisstigning for brugen

af Betalingsservice. Omvendt vil betalingsmodtagere, der opkræver mindre

beløb mange gange, generelt opleve, at prisen sænkes for at benytte Beta-

lingsservice. Det er i dette segment, Konkurrencerådet tidligere har frem-

hævet, at der er størst udfordringer.

Nye priser for de velgørende organisationer

Den daværende ejer af Betalingsservice, Nets, og indsamlingsorganisatio-

nernes brancheorganisation, ISOBRO har tidligere haft indgået en aftale

om prisen på Betalingsservice. Den indebar, at de velgørende organisatio-

ner betalte 2,98 kr. pr. opkrævning via Betalingsservice. Rabatten var da på

31 pct. i forhold til listeprisen på 4,32 kr., som andre brugere af Betalings-

service betalte.

En betalingsmodtager, der typisk opkræver beløb mellem 400 og 600 kr. skal i fremtiden ud-

sende 175 opkrævninger pr. måned, for at ændringen i priserne ikke medfører en samlet pris-

stigning, hvis betalingsmodtager tidligere havde fravalgt abonnement.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

7/9

Mastercard overtog ved købet af Betalingsservice mv. tidligere aftaler, som

Nets havde indgået med bl.a. pengeinstitutterne og ISOBRO. Disse aftaler

havde begge udløb den 30. juni 2022. Aftalen mellem Mastercard og pen-

geinstitutterne er imidlertid flere gange blevet forlænget, og senest har par-

terne aftalt, at aftalen udløber, når parterne indgår en ny aftale og senest

ved udgangen af 2023.

I april 2022 offentliggjorde Mastercard og ISOBRO, at de havde indgået

en ny prisaftale om brug af Betalingsservice.

Den nye aftale indebærer, at

ISOBROs medlemmer fra den 1. juli 2022 skal betale 0,99 kr. pr. opkræv-

ning via Betalingsservice, hvilket betyder en besparelse på 67 pct. i forhold

til den tidligere aftale (2,98 kr.) og en besparelse på 77 pct. i forhold til

listeprisen på aftaletidspunktet (4,32 kr.), som andre betalingsmodtagere

betalte for Betalingsservice.

ISOBRO har vurderet, at aftalen vil sikre ca. 41 mio. kr. årligt til medlems-

organisationernes arbejde.

Vurdering

Mastercards aftale med ISOBRO (indsamlingsorganisationernes branche-

organisation) og Mastercards nye generelle priser for Betalingsservice in-

dikerer, at udvidelsen af § 122 har haft en effekt i retning af at lægge et pres

på aktørerne på området, om end andre forhold, herunder Betalingsservices

ejerskifte, givetvis også kan have spillet en rolle. Det taler for at beholde

bestemmelsen (§122 stk. 2).

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen vurderer, at der fortsat er grundlag for

at bevare den øgede beskyttelse for virksomheder og forbrugere, der er ind-

ført med den nye tilsynsbeføjelse i § 122, stk. 2 i lov om betalinger. Styrel-

sen vil med udvidelsen af bestemmelsen fortsat have mulighed for at føre

et aktivt tilsyn med området, herunder når resultatet af forhandlingerne

mellem Mastercard og pengeinstitutterne foreligger.

Konkurrencerådet vurderede i 2020 generelt, at konkurrencen om automa-

tisk regningsbetaling

–

herunder Betalingsservice

–

kan forbedres, og at

priserne på Betalingsservice hidtil har været relativt høje målt i forhold til

omkostningerne ved at drive systemet.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen bemærker dog, at den udmeldte pris-

ændring for opkrævning af mindre beløb, dvs. de nedre pristrin, kan med-

virke til at øge konkurrencen i markedssegmenter, hvor betalingsmodtage-

res brug af MobilePay Subscriptions og automatiske kortbetalinger hidtil

har været mere udbredt end for opkrævninger af større beløb.

Kilde:

https://isobro.dk/nyheder/ny-aftale-mellem-isobro-mastercard.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

8/9

Yderligere er lancering af den fælles nordiske betalingsinfrastruktur, P27,

udskudt til 2025. Denne løsning vil, når den lanceres, kunne bidrage til at

ændre billedet på markedet, da flere aktører på markedet øger konkurren-

cen på området.

Afgørelsessag

Selv om konkurrencen på et marked ikke er optimal, betyder det dog ikke

nødvendigvis, at der er grundlag for en afgørelsessag. Konkurrencerådet

meldte den 19. oktober 2021 ud, at Rådet ikke havde påbegyndt en sag efter

§ 122, stk. 2, og Rådet bad i den forbindelse Konkurrence- og Forbruger-

styrelsen om at følge de igangværende forhandlinger mellem Mastercard

og pengeinstitutterne om Betalingsservice tæt. Det skal blandt andet ses i

lyset af de dengang forestående forhandlinger mellem Mastercard og de

øvrige aktører om priserne på området, samt at den nye bestemmelse under

§ 122 alene har virkning fra og med 2020. En eventuel sag ville desuden

tage mindst 1-2 år at gennemføre og ville i givet fald bygge på et grundlag,

som de igangværende forhandlinger ville ændre på.

Mastercard og pengeinstitutterne har endnu ikke meldt offentligt ud, at de

har indgået en ny aftale om Betalingsservice mellem parterne. Den eksiste-

rende aftale er derimod blevet forlænget maksimalt til udgangen af 2023.

Indgås en ny aftale inden udløb af 2023, træder den i stedet for den forlæn-

gede aftale på indgåelsestidspunktet.

Aftalen mellem ISOBRO (betalingsmodtager, jf. figur 1) og Mastercard

angår specifikt betalingen for velgørende organisationers brug af Beta-

lingsservice.

Aftalen mellem Mastercard og pengeinstitutterne angår derimod, hvilke

ydelser institutterne i fremtiden skal

”levere” til Mastercard i forbindelse

med Betalingsservice, og hvad Mastercard skal betale for disse ydelser. Det

vil sige, at der er tale om en forhandling om fordeling af overskuddet på

Betalingsservice, og ikke den pris, betalingsmodtagerne betaler pr. opkræv-

ning.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen bemærker, at styrelsen således ikke

har mulighed for at vurdere Mastercards fremtidige indtjening ved Beta-

lingsservice, før virksomhedens aftale med pengeinstitutterne er på plads.

Mastercard har således både indgået prisaftalen med ISOBRO og annonce-

ret nye generelle priser for Betalingsservice, mens § 122, stk. 2, har sat den

retlige ramme i Mastercards forhandlinger med pengeinstitutterne.

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 87: Evaluering af § 122, stk. 2 i lov om betalinger, fra erhvervsministeren

9/9

Figur 1. Gebyrer og afregning ved Betalingsservice

Konklusion

Det er på baggrund af ovenstående vurderingen, at det på nuværende tids-

punkt er hensigtsmæssigt at bevare udvidelsen af forbuddet i § 122, stk. 2.,

da prisaftalen mellem ISOBRO og Mastercard og de nye generelle priser

afspejler, at bestemmelsen har en effekt og sætter den retlige ramme for

Mastercards forhandlinger og prissætning. Det er dog for tidligt endnu at

vurdere, om effekten af lovændringen fra 2020 er tilstrækkelig til at sikre,

at hverken Mastercard eller pengeinstitutterne anvender urimelige priser.

Det vil blandt andet afhænge af resultatet af forhandlingerne mellem pen-

geinstitutterne og Mastercard.

Der lægges derfor op til at:

1) Bevare §122 stk. 2 i lov om betalinger, som trådte i kraft 1. januar

2020 som opfølgning på den politiske aftale fra september 2019.

2) Fjerne revisionsbestemmelsen § 19, stk. 7, i lov nr. 1374 af 13. de-

cember 2019, som ændret ved § 12, nr. 1, i lov nr. 570 af 10. maj

2022) i forbindelse med samlelovforslag på det finansielle område,

som har været i offentlig høring, men endnu ikke er fremsat.