ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

Erhvervsudvalget 2022-23 (2. samling)
ERU Alm.del Bilag 221
Offentligt

4. JUNI 2023

Indhold

BILAG 1 – ”FRASORTERINGSLISTEN”

BILAG 2 - OPLISTNING AF STATUS OG HÅNDTERING AF DE YDERLIGERE PROBLEMSTILLINGER

BILAG 3 – FEJL, SOM IKKE ER UDFØRLIGT BESKREVET I VORES TIDLIGERE RAPPORTER OG

SOM PÅ NUVÆRENDE TIDSPUNKT DÆKKES AF KOMPENSATIONSMODELLEN

BILAG 4 – BANKENS BREVKOMMUNIKATION

4.1

4.2

4.3

4.4

4.5

4.6

A1-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (åbne sager med betaling)

A2-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (aktive sager uden betaling)

A3-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (lukkede sager med betaling)

A4-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (lukkede sager uden betaling)

B1-brevskabelon - ingen kompensation (åbne sager med betaling)

B2-brevskabelon (hovedversion) – kompensation

4.6.1

4.6.2

4.6.3

4.6.4

Generel informationstekst på bankens hjemmeside

Bankens hjemmesidetekst vedrørende uddybende information om modellen samt

sandsynligheden for under/overkompensation

Bankens hjemmesidetekst vedrørende liste over de fejl, som modellen dækker og

ikke dækker, samt de fejl, der korrigeres individuelt for

Bankens hjemmesidetekst vedrørende uddybende beskrivelse af den individuelle

gennemgang

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

BILAG 1 – ”FRASORTERINGSLISTEN”

Der er samlet ca. 354.700 konti i DCS og PF. Heraf udgør ca. 293.000 DCS-konti og ca. 61.700 PF-konti.

Som beskrevet i afsnit 1.4, er der kundegrupper, sagstyper og fejl, som først senere forventes at blive

omfattet af den nye tilgang, men som på nuværende tidspunkt ikke er færdiganalyserede af banken og

derfor ikke omfattes af denne rapport.

I denne rapport udtaler vi os om bankens plan for beregning og eventuelt udbetaling af kompensation

vedrørende i alt ca. 173.600 konti i DCS. DCS-konti, som tilhører kompleksitetsniveauerne 5-6 (i alt ca.

82.300 konti) forventes at skulle omfattes af kompensationsmodellen, men vil først blive beskrevet i en

senere rapport.

Banken er på nuværende tidspunkt ikke klar til at eksekvere beregning og udbetaling af kompensation

til konti, som er håndteret i inkassosystemet PF, og disse konti omfattes derfor heller ikke af denne rap-

port.

Nedenstående oversigt har til formål at illustrere, hvilke kundegrupper og sagstyper, der ikke indgår i

denne rapport. Oversigten illustrerer herudover, hvilke kundegrupper og sagstyper der omfattes af hen-

holdsvis bankens udbetaling og/eller eftergivelse/nulstilling. Vi bemærker, at den samme kunde/konto,

kan tilhøre flere kategorier samtidig i oversigten nedenfor. F.eks. kan en konto i kategori 1 (erhvervs-

kunder) også figurere i kategori 2 (”svig-markerede”- sager):

Figur 20 - Liste over konti/kundegrupper, der frasorteres i beregningsmodellen og/eller ikke behandles i denne rapport samt konti,

der ikke omfattes af eftergivelse og nulstilling (illustreret på baggrund af information fra banken)

Frasorte-

ring

Beskrivelse

Antal

konti

Antal

kun-

der

Udbeta-

ling

Eftergi-

velse/

nulstil-

ling

Erhvervskun- Håndteres af bankens ”Project

der

Corporate”.

”Svig-marke-

rede”- sager

Visse kunder, som er dømt for

svig eller bedrageri overfor

banken, der efter beregnings-

modellen udviser et bereg-

ningsresultat på mere end kr.

10.000 og/eller for hvilke den

Ca. 7.900

837

7.894

418

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

resterende udestående gæld i

dag udgør mere end kr. 50.000.

Konti tilhø-

rende kunder

med realkre-

ditlignende

produkter

Konti opret-

tet efter

Pause-logik-

ken

Omfatter produkterne: Danske

Prioritet Plus, Danske Priori-

tet og Danske Bolig Fri (DPP-

produkter).

Konti oprettet i inddrivelsessy-

stemerne efter Pause-logikken

blev implementeret den 30.

september 2020 (”post pause-

porteføljen”).

Ca. 200

344

Ca. 7.000

7.252

Vækstfonden- Konti berørt af delproblemstil-

sager

ling nr. 26b om Vækstfondens

sager modtager ikke kompen-

sation efter kompensationsmo-

dellen.

Bo-sager

Konkurs- og dødsbosager om-

fattes ikke af kompensations-

modellen.

Gældssaneringssager omfattes

ikke af kompensationsmodel-

len.

Kunder, der er overopkrævet

som følge af ikke-systematiske

operationelle fejl.

Kunder, der potentielt er un-

derkompenseret for fejl nr. 8

om opkrævning af for høje

sagsomkostninger.

Særlige juridiske klagesager,

f.eks. sager, der har været af-

gjort ved Det Finansielle Anke-

nævn.

Kunder, der er i risiko for un-

derkompensation efter kalibre-

ring.

479

365

47.982

33.647

Gældssane-

ringer

Øvrige sager

26.722

15.999

190

193

Tidligere

grønne sager

Sager, som tidligere har haft en

såkaldt ”grønmarkering” vil

1.268

1.483

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

ikke blive omfattet af kompen-

sationsmodellen, idet disse sa-

ger tidligere er søgt manuelt

tilrettet i DCS.

Konti, der

forventes be-

rørt af fejl,

som ikke

håndteres i

den nye til-

gang

Konti berørt

af fejl nr. 16g

Konti/kunder

i PF-systemet

Konti, der kan være berørt af

fejl, som kompensationsmodel-

lens kompensationsberegning

ikke på nuværende tidspunkt

håndterer.

11.255

11.413

MDS-konti berørt af fejl nr. 16g

omfattes ikke af kompensati-

onsmodellen.

Konti/kunder i PF-systemet vil

forventeligt blive beskrevet i en

senere rapport.

102

62.000

(før andre

frasorte-

ringer)

96.000

66.000

En andel af

konti

kompenseres

En andel

af konti

eftergi-

ves/nul-

stilles

En andel

af konti

eftergi-

ves/nul-

stilles

Konti i kom-

pleksitetsni-

veau 5-6 i

DCS

DCS-konti, som tilhører kom-

pleksitetsniveauerne 5-6, vil

forventeligt blive beskrevet i en

senere rapport.

87.000

En andel af

konti

kompenseres

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

BILAG 2 - OPLISTNING AF STATUS OG HÅNDTERING AF DE YDERLIGERE

PROBLEMSTILLINGER

Banken har analyseret, hvilke af de 104 identificerede delproblemstillinger/ORIS-indberetninger, hvor

en eventuel overbetaling vil blive erstattet fuldt ud af modellen. Som resultat af dette analysearbejde har

banken konkluderet, at det for 40 delproblemstillinger/ORIS-indberetninger kan fastslås, at den kom-

pensation, som beregnes via kompensationsmodellen, erstatter kundernes tab ved overbetaling og med

lav risiko for underkompensation.

Vi har påset og vurderet, om banken har kunnet påvise, at de individuelle delvist manuelle genberegnin-

ger via kontoberegneren fører til rettelse af fejlene. I det omfang dette har været tilfældet, beror bankens

bevis for modellens tilstrækkelighed som beskrevet i rapporten, afsnit 5, på en analyse af resultatet af

den stikprøvevise gennemgang.

De resterende 64 delproblemstillinger/ORIS-indberetninger omfattes ikke af kompensationsmodellen i

dens nuværende form. Banken har oplyst, at en andel af disse bl.a. vil blive håndteret via selvstændige

kompensationsmodeller og/eller manuelle genberegninger i det omfang fejlene har påvirket kundernes

gæld og kan have ført til overopkrævning. Derudover er der blandt de resterende 64 fejl også nogle, som

ifølge banken, er såkaldte ”non-issues” eller som ikke har medført, at kunderne har lidt et økonomisk tab.

Vi har imidlertid ikke forholdt os til dette endnu. Som beskrevet i rapporten afsnit 5.6, har banken i

brevene til sine kunder forbeholdt sig retten til senere at hævde, at kunderne er fuldt ud kompenseret

for en eller flere af disse fejl med den kompensation, som udbetales i henhold til modellen.

Ud af de 40 delproblemstillinger/ORIS-indberetninger vedrører en række af disse delproblemstillin-

ger/ORIS-indberetninger bankens PF-system samt konti i kompleksitetsniveau 5-6, som ikke er genstand

for vores undersøgelse i denne rapport.

På den baggrund er det således 25 ud af de 40 delproblemstillinger/ORIS-indberetninger, som vil være

genstand for vores undersøgelse i denne rapport, mens de resterende 15 delproblemstillinger/ORIS-ind-

beretninger behandles i senere rapporter. Vi har derfor heller ikke endeligt taget stilling til, om disse

yderligere 15 problemstillinger vil være tilstrækkeligt dækket af modellen i den form, som den får for

kunder i kompleksitetsniveau 5-6 og konti i PF-systemet.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Figur 21 – Oversigt over delproblemstillinger/ORIS-indberetninger håndteret inden- og uden for den nye tilgang (illustreret på

baggrund af information fra banken)

Inden for den nye tilgang

(omfattet af rapport nr. 4)

17a-b

18b

20a-c

22a-d

24a

27a-b

31a

39a-b

ORIS

160103

ORIS

162057

ORIS

162481

ORIS

162877

a-b

Fejl i forbindelse med retssager og skiftesager

Opkrævning af for høje sagsomkostninger

Sager outsourcet til inkassobureauer

Fejl i renteberegning

Manglende opfølgning på betalingsaftaler

Uoverensstemmelse mellem aftalegrundlag og

faktisk opkrævning i DCS

Uoverensstemmelse mellem hovedkonto og afta-

lekonto

Manglende rådgivning ved rentetypeskifte

Tilskrivning af rentes rente på lovbestemt rente

Ufordelagtige frivillige forlig

Dækningsrækkefølge i betalingsaftaler

Manglende kommunikation ved ændring af ren-

tetype

Fejl i renteberegningen i DCS

Fejl i renteberegningen på rykkergebyrer

Forældelse af gebyrer i saldotype 2

Fejl i saldotype 5 i DCS

Uden for den nye tilgang (ikke omfattet af rap-

port nr. 4)

1a-d, f

2a-d

4a-b

9a-b

11a-b

14a-b

16a, c-g,

18a, c-d

19a-b

Fejl i forbindelse med retssager og skiftesager

Renter af rykkergebyrer, for mange rykkergeby-

rer og rykkergebyrer opkrævet inden for 10 dage

af hinanden

Indberetning til RKI

Sårbare kunder

Rentesatser i DCS og PF

Risikomarkeringer i bankens systemer

Opkrævning af for høje sagsomkostninger

Sagsomkostninger potentielt lagt sammen med

hovedstolen

Mæglersalær (Home)

Skatteindberetninger

GDPR

Nordania – forrentning af gebyrer samt opkræv-

ning af for mange rykkergebyrer

Fejlagtig bogføring

Forældelseshåndtering i pantebrevssystem

Manglende opfølgning på betalingsaftaler

Bagatelgrænse for overbetalinger

Slettede kunder

Fejlagtig indberetning af gældseftergivelseskode

til Skatteforvaltningen

Forventes at være inden for den nye tilgang

(ikke omfattet af rapport nr. 4)

Renter af rykkergebyrer og for mange rykkerge-

byrer

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

3a-b

6a-b

Fejl i forbindelse med tilretning af sager i PF-sy-

stemet

Rentesatser i DCS og PF

24b

Manglende rådgivning ved rentetypeskifte

Omkostninger lagt sammen med hovedstolen

16b

Forældelseshåndtering i pantebrevssystem

26a-f

Fejl i forbindelse med registrering af kautionister

Fejl i forældelsesdatoen for renter ved nye sager i

DCS

Fejl i Danske Prioritet Plus sager

Fejl i sager vedr. Aktiv Kapital

Ufordelagtige frivillige forlig

29a-c

40a-d

ORIS

162169

Fejl i Danske Prioritet Plus sager

Yderligere fejl i PF-systemet Fejl i overførelse

fra ”RD 20 % garanti” til DCS

Yderligere fejl i PF-systemet

Afløsningskonti

29a-c

31b

38a-b

41a-d

ORIS

159349

ORIS

164583

ORIS

164265

ORIS

165154

ORIS

164854

ORIS

166446

Manglende reduktion af meddebitorers gæld

Fejl i forældelse ved manglende underskrift af

betalingsaftalen

Fejl i sagsbehandlingen i forbindelse med midler-

tidigt stop af rentetilskrivningen

Manglende håndtering af betalinger fra kun-

derne

Fejl ved håndtering af sikkerhedsstillere i Debt

Management

Manglende compliance i bogføring

Fejl i beregningen af morarenter

Forskel i renteberegningen i DCS

Fejl i akkordaftaler

Fejl i beregningen af gebyrer hos inkassobu-

reauer

Fejl i den påløbne rente i PF-systemet

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

BILAG 3 – FEJL, SOM IKKE ER UDFØRLIGT BESKREVET I VORES TIDLI-

GERE RAPPORTER OG SOM PÅ NUVÆRENDE TIDSPUNKT DÆKKES AF

KOMPENSATIONSMODELLEN

Som beskrevet i bilag 2, omfatter modellen i forbindelse med de konti, som vi udtaler os om i denne

rapport i alt 25 delproblemstillinger/ORIS-indberetninger. I alt syv af dem har ikke været beskrevet fyl-

destgørende i vores tidligere rapporter, f.eks. fordi de ikke har været færdiganalyseret af banken. Vi har

derfor i bilaget nedenfor kort omtalt disse enkelte problemstillinger.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

BILAG 4 – BANKENS BREVKOMMUNIKATION

Brevversioner i bilaget er de versioner, vi har gennemgået i forbindelse med vores undersøgelse. Banken

kan senere have udarbejdet nye versioner, som vi ikke har gennemgået.

4.1

A1-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (åbne sager med betaling)

Din gæld på <kontonummer/pantnummer> <XXX> er sat til 0 kr.

Kære <Fornavn Efternavn>

Vi skriver til dig, fordi vi pr. den <dato for nulstilling> har sat din gæld på <konto/pantnummer> <kon-

tonummer i tal/pantnummer i tal + sagsnummer i tal> til 0 kr. Det betyder, at du ikke længere skylder

penge på <kontoen/pantnummeret>. Gælden var pr. den <dato for nulstilling> registreret til <restgæld>

kr. Vi har valgt denne løsning, fordi fejlene i vores systemer, der håndterer inkassogæld (herefter gælds-

systemer) desværre har vist sig at være mere omfattende end først antaget. Samtidig er det vigtigt for os

at give dig afklaring om din gæld. Vi anbefaler, at du gemmer dette brev som dokumentation for, at din

gæld fra den <dato for nulstilling> er sat til 0 kr.

Vi undersøger, om du skal modtage kompensation

Da der er betalt af på gælden på

<kontonummer i tal/pantnummer i tal +

sagsnummer i tal>, undersøger vi fortsat, om vi kan have opkrævet for meget fra dig, efter gælden blev

overført til vores gældssystemer – og om du derfor skal have penge tilbage. Når vi har undersøgt det,

kontakter vi dig, og du skal derfor ikke selv gøre noget. Vi undersøger også nogle få andre problemstillin-

ger relateret til fejlene i vores gældssystemer. Uanset resultatet af undersøgelserne vil det ikke få betyd-

ning for nulstillingen af din gæld, og vi vil ikke opkræve yderligere betalinger på din gæld på <denne

konto/dette pantnummer>. Har du oprettet en automatisk overførsel til gælden, skal du derfor også slette

den.

Om de skattemæssige forhold

I januar <år+1> vil vi indberette til Skattestyrelsen, at gælden på

<kontonummer

i tal/pantnummer i tal i sagsnummer i tal> i <år> er sat til 0 kr., og at du ikke længere skylder penge på

kontoen. Du kan se dine indberettede skatteoplysninger på skat.dk fra den 1. februar <år+1>. Det er

vores vurdering, at nulstillingen af din gæld ikke vil få skattemæssig betydning for dig, og at du ikke skal

gøre noget over for Skattestyrelsen i forbindelse med nulstillingen. Har gælden været registreret forkert

i tidligere opgørelser fra Skattestyrelsen, retter vi ikke dette.

Du er velkommen til at kontakte os

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Hvis du har spørgsmål eller ønsker at klage over vores behandling af din sag, er du velkommen til at

skrive til os på <[email protected]/

[email protected]>

eller ringe på <55 85 03 68/45 12 58

88>. Du kan læse mere på <www.danskebank.dk/inkasso/www.rd.dk/inkasso>, og på <www.danske-

bank.dk/tilbagebetaling/www.danskebank.dk/tilbagebetaling-rd> kan du anmelde et eventuelt tab som

følge af fejl i din gældssag.

Har du anden <inkassogæld/gæld>, der er påvirket af fejlene i vores gældssystemer, får du et separat

brev om det.

Vi har også informeret eventuelle meddebitorer, kautionister og andre, der har stillet sikkerhed for gæl-

den.

Med venlig hilsen

<Danske Bank

Realkredit Danmark>

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.2

A2-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (aktive sager uden betaling)

Vi sætter din gæld til 0 kr. Du har ikke betalt, så ingen overopkrævning.

Din gæld på <kontonummer/pantnummer> <XXX> er sat til 0 kr.

Kære <Fornavn Efternavn>

Vi skriver til dig, fordi vi pr. den <dato for nulstilling> har sat din gæld på <kontonummer/pantnummer>

<kontonummer i tal/pantnummer i tal + sagsnummer i tal> til 0 kr. Det betyder, at du ikke længere

skylder penge på <kontoen/pantnummeret>. Gælden var pr. den <dato for nulstilling> registreret til

<restgæld> kr. Vi har valgt denne løsning, fordi fejlene i vores systemer, der håndterer inkassogæld (her-

efter gældssystemer) desværre har vist sig at være mere omfattende end først antaget. Samtidig er det

vigtigt for os at give dig afklaring om din gæld. Vi anbefaler, at du gemmer dette brev som dokumentation

for, at din gæld fra den <dato for nulstilling> er sat til 0 kr.

Du har ikke betalt for meget på <denne konto/dette pantnummer>

Vi kan se, at der ikke er betalt af på gælden på <kontonummer/pantnummer> <kontonummer i tal/pant-

nummer i tal + sagsnummer i tal>, efter den blev overført til vores gældssystemer. Du kan derfor ikke

have betalt for meget på gælden på <denne konto/dette pantnummer>. Vi undersøger dog fortsat nogle

få andre problemstillinger relateret til fejlene i vores gældssystemer. Hvis gælden er påvirket af andre

problemstillinger, kontakter vi dig naturligvis – og du skal derfor ikke selv gøre noget. Uanset resultatet

af undersøgelserne vil det ikke få betydning for nulstillingen af din gæld, og vi vil ikke opkræve betalinger

på din gæld på <denne konto/ dette pantnummer>.

Om de skattemæssige forhold

I januar <år+1> vil vi indberette til Skattestyrelsen, at gælden på

<kontonummer

i tal/pantnummer i tal i sagsnummer i tal> i <år> er sat til 0 kr., og at du ikke længere skylder penge på

kontoen. Du kan se dine indberettede skatteoplysninger på skat.dk fra den 1. februar <år+1>. Det er

vores vurdering, at nulstillingen af din gæld ikke vil få skattemæssig betydning for dig, og at du ikke skal

gøre noget over for Skattestyrelsen i forbindelse med nulstillingen. Har gælden været registreret forkert

i tidligere opgørelser fra Skattestyrelsen, retter vi ikke dette.

Du er velkommen til at kontakte os

Hvis du har spørgsmål eller mener, at der er betalt af på gælden, kan du skrive til os på <inkassosag@dan-

skebank.dk/ [email protected]>

eller ringe på <55 85 03 68/45 12 58 88>. Du er også velkommen til

at kontakte os, hvis du er uenig i vores behandling af din sag. Du kan læse mere på <www.danske-

bank.dk/inkasso/http://www.rd.dk/inkasso>,

og på

<www.danskebank.dk/tilbagebetaling/ <www.dan-

skebank.dk/tilbagebetaling-rd>

kan du anmelde et eventuelt tab som følge af fejl i din gældssag.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

I nogle tilfælde er der betalt af på gælden til et andet <kontonummer/pantnummer>, og du kan derfor

opleve at modtage flere breve om den samme gæld. Har du anden <inkassogæld/gæld>, der er påvirket

af fejlene i vores gældssystemer, modtager du også et selvstændigt brev om det

Vi har også informeret eventuelle meddebitorer, kautionister og andre, der har stillet sikkerhed for gæl-

den.

Med venlig hilsen

<Danske Bank/

Realkredit Danmark>

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.3

A3-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (lukkede sager med betaling)

Information om din tidligere gæld på

<XXX>

Kære <Fornavn Efternavn>

Som vi tidligere har skrevet til dig, har vi desværre konstateret fejl i vores systemer, der håndterer in-

kassogæld (herefter gældssystemer). I den forbindelse skriver vi nu til dig igen for at sikre os, at du er

bekendt med, at du ikke længere har en <inkassogæld/gæld> på

<konto-

nummer i tal/pantnummer i tal + sagsnummer i tal>. Har gælden været registreret forkert i tidligere

opgørelser fra Skattestyrelsen, retter vi ikke dette.

Vi undersøger, om du skal modtage kompensation

Da der tidligere er betalt af på gælden på

<kontonummer i tal/pantnum-

mer i tal i sagsnummer i tal>, undersøger vi fortsat, om vi kan have opkrævet for meget fra dig, efter

gælden blev overført til vores gældssystemer – og om du derfor skal have penge tilbage. Når vi har un-

dersøgt det, kontakter vi dig, og du skal derfor ikke selv gøre noget. Vi undersøger også nogle få andre

problemstillinger relateret til fejlene i vores gældssystemer. Uanset resultatet af undersøgelserne vil vi

ikke opkræve dig yderligere betalinger på <denne konto/ dette pantnummer>.

Du er velkommen til at kontakte os

Har du spørgsmål eller ønsker at klage over vores behandling af din sag, er du velkommen til at skrive

til os på <[email protected]/

[email protected]>

eller ringe på <55 85 03 68/45 12 58 88>.

Du kan læse mere på <www.danskebank.dk/inkasso/www.rd.dk/inkasso>, og på

<www.danskebank.dk/tilbagebetaling/www.danskebank.dk/tilbagebetaling-rd> kan du anmelde et even-

tuelt tab som følge af fejl i din gældssag.

Har du anden <inkassogæld/gæld>, der er påvirket af fejlene i vores gældssystemer, får du et separat

brev om det.

Vi har også informeret eventuelle tidligere meddebitorer, kautionister og andre, der har stillet sikkerhed

for gælden.

Med venlig hilsen

<Danske Bank

Realkredit Danmark>

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.4

A4-brevskabelon – eftergivelse og nulstilling (lukkede sager uden betaling)

Du har ikke længere gæld på kontonummer xxxxx. Der er ikke betalt, så ingen overopkrævning.

Information om din tidligere gæld på <kontonummer/pantnummer> <XXX>

Kære <Fornavn Efternavn>

Som vi tidligere har skrevet til dig, har vi desværre konstateret fejl i vores systemer, der håndterer in-

kassogæld (herefter gældssystemer). I den forbindelse skriver vi nu til dig igen for at sikre os, at du er

bekendt med, at du ikke længere har en <inkassogæld/gæld> på

<konto-

nummer i tal/pantnummer i tal + sagsnummer i tal>. Hvis gælden har været registreret forkert i tidligere

opgørelser fra Skattestyrelsen retter vi ikke dette.

Du har ikke betalt for meget <på denne konto/dette pantnummer>

Vi kan se, at du ikke har betalt af på din tidligere gæld på

<kontonummer

i tal/pantnummer i tal + sagsnummer i tal>, efter den blev overført til vores gældssystemer. Du kan derfor

ikke have betalt for meget på gælden på <denne konto/dette pantnummer>. Vi undersøger dog fortsat

nogle få andre problemstillinger relateret til fejlene i vores gældssystemer. Uanset resultatet af undersø-

gelserne vil det ikke få betydning for nulstillingen af din gæld, og vi vil ikke opkræve betalinger på din

tidligere gæld på <denne konto/dette pantnummer>. Hvis gælden er omfattet af andre problemstillinger,

kontakter vi dig naturligvis – og du skal derfor ikke selv gøre noget.

Du er velkommen til at kontakte os

Hvis du har spørgsmål eller mener, at du har betalt af på gælden, kan du skrive til os på <inkas-

[email protected]/ [email protected]> eller

ringe på <55 85 03 68/45 12 58 88>. Du er også vel-

kommen til at kontakte os, hvis du er uenig i vores behandling af din sag.

Du kan læse mere på

www.danskebank.dk/inkasso,

og på

www.danskebank.dk/tilbagebetaling

kan du

anmelde et eventuelt tab som følge af fejl i din gældssag.

I nogle tilfælde er der betalt af på gælden til et andet <kontonummer/pantnummer>, og du kan derfor

opleve at modtage flere breve om den samme gæld. Har du anden <inkassogæld/gæld>, der er påvirket

af fejlene i vores gældssystemer, modtager du også et selvstændigt brev om det.

Vi har også informeret eventuelle tidligere meddebitorer, kautionister og andre, der har stillet sikkerhed

for gælden.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Med venlig hilsen

Danske Bank

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.5

B1-brevskabelon - ingen kompensation (åbne sager med betaling)

Vi har undersøgt din tidligere gæld på

- og du skal ikke modtage kompensation

Kære <Fornavn Efternavn>

Vi skriver til dig, da vi nu har undersøgt din sag og kan konstatere, at du ikke skal modtage kompensation

i relation til din tidligere gæld på

<kontonummer i tal/pantnummer i tal>. Gælden

på kontoen er, som tidligere oplyst, sat til 0 kr.

Vi har beregnet din sag ud fra en automatiseret model, der gør det muligt at give afklaring langt hurti-

gere, end hvis alle sager blev gennemgået manuelt. Her i brevet kan du læse mere om, hvordan vi har

undersøgt din sag.

Du har ikke betalt for meget på gælden

Vores beregning ud fra modellen viser, at vi ikke har opkrævet for meget på gælden som følge af fejlene

I vores systemer, der håndterer inkassogæld (herefter gældssystemer). Udgangspunktet for modellens

beregning er din tidligere gælds størrelse <, da den overgik til inkasso,/efter indgået forlig> på <beløb>

kr. Dine betalinger til gælden, efter den overgik til inkasso, på i alt <beløb> kr. bruges i modellen kun til

at dække dette beløb - og altså ikke til at dække renter og gebyrer m.m., som er påløbet, mens gælden

var til inkasso.

Modellens beregning viser, at dine betalinger ikke overstiger gældens størrelse <, da den overgik til in-

kasso/efter indgået forlig>, fordi der ifølge modellen var en restgæld på <40> kr. pr. den <dato>. Vi kan

derfor konstatere, at vi ikke har opkrævet for meget på din tidligere gæld, og du ikke skal modtage kom-

pensation. Du kan se de beløb, vi har brugt i din sag, i oversigten på side <x>. På <danskebank.dk/in-

kasso/rd.dk/inkasso>

kan du læse mere om modellen.

Vi undersøger fortsat andre fejl og kontakter dig igen

Vi undersøger fortsat din tidligere gæld på <konto/pantnummer> <kontonummer i tal/pantnummer i

tal> for andre fejl, som du kan se i oversigten over fejl i vores gældssystemer på <danskebank.dk/in-

kasso/rd.dk/inkasso>. Vi

kan finde andre fejl end dem, vi på nuværende tidspunkt har konstateret. Der-

med kan din sag være påvirket af flere fejl. Når vi er færdige med at undersøge din sag, kontakter vi

dig.

Varsel om anvendelse af forældelseslovens regler efter 90 dage

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

I modellens beregning har vi ikke vurderet, om dit eventuelle krav på kompensation er forældet i relation

fejl, der kan have påvirket din sag. Det er naturligvis til din fordel, at vi tager højde for eventuelle fejl, du

reelt ikke er berettiget til kompensation for.

Ønsker du ikke en automatiseret modelberegning, kan du anmode om en anden form for gennemgang af din

sag – læs mere nedenfor. I så fald gør vi ikke forældelse gældende. Det gælder dog ikke, hvis du anmoder om

en anden form for gennemgang af din sag senere end 90 dage fra brevets dato. Modtager vi din anmodning

om en anden gennemgang af sagen herefter, og viser denne gennemgang mod forventning, at vi har opkrævet

for meget fra dig, vil vi altså igen kunne påberåbe os, at dit eventuelle krav på kompensation er forældet.

Det betyder, at vi vil undersøge, om dit eventuelle krav på kompensation er forældet og bortfaldet.

Dette varsel omfatter de fejl, vi er bekendt med, og som modellen håndterer. Varslet gælder derimod ikke

forældelse i forhold til et eventuelt krav på kompensation på grund af andre fejl i vores gældssystemer, som

modellen ikke håndterer, uanset om vi kender fejlen eller finder den senere. På danskebank.dk/inkasso kan

du se en oversigt over fejl i vores gældssystemer.

Du kan modtage flere breve

Har du anden gæld på andre konti, der kan være påvirket af fejlene i vores gældssystemer, modtager

du et selvstændigt brev om det.

Ønsker du anden gennemgang, eller vil du klage?

Da vi har brugt en model til at undersøge din sag, er der tale om en automatiseret beregning og resul-

tat. Ønsker du ikke en automatiseret beregning, kan du anmode om en anden form for gennemgang af

din sag. Hvis du vil klage over behandlingen af din sag, kan du skrive til os på

sagsbehandling@danske-

bank.dk.

Vi forventer, at der kan gå op til seks måneder, før du får svar på din henvendelse.

Du er velkommen til at kontakte os

Har du spørgsmål til din sag eller brevets indhold, er du meget velkommen til at ringe til os på 55 85 03

68 eller skrive til os på

[email protected].

Hvis du har haft et indirekte tab som følge af

fejl i din gældssag, kan du anmelde det på danskebank.dk/tilbagebetaling - se eksempler på indirekte

tab på danskebank.dk/inkasso.

Med venlig hilsen

<Danske Bank

Realkredit Danmark>

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Oversigt over de beløb, vi har brugt til at undersøge din sag

<Gælden, da den overgik til inkasso inkl. renter og gebyrer tilskrevet indtil det

tidspunkt> <Gælden efter forlig>

Dine betalinger på gælden, efter den overgik til inkasso

Restgæld ifølge modellen

Beløb på din tidligere gæld efter nulstilling

-300 kr.

+260 kr.

40 kr.

0 kr.

Fejlene i vores gældssystemer kan betyde, at beløbene, vi har oplyst i oversigten, ikke stemmer med de

tal, du har fra tidligere opgørelser over din gæld. Kan du ikke genkende de beløb, vi har brugt, er du

velkommen til at kontakte os.

Behandling af dine personoplysninger

Vores grundlag for at behandle dine personoplysninger i vores undersøgelse af, om vi kan have opkrævet

for meget på din tidligere gæld, er din oprindelige aftale med os. Her har vi brugt dine kontakt- og kon-

tooplysninger samt oplysningerne om posteringer på din tidligere gæld. Grundlaget er også de personop-

lysninger, vi har fået, mens sagen har været til inkasso i vores gældssystemer. Vi har brugt en automa-

tiseret model til at undersøge, om vi kan have opkrævet for meget på gælden. Ønsker du ikke en bereg-

ning baseret på en automatiseret model, kan du anmode om en beregning, der ikke er automatiseret ved

at skrive til os på

[email protected].

Vi gemmer dine personoplysninger i fem år fra datoen for den endelige afgørelse af din sag.

Du kan læse mere om, hvordan vi generelt behandler dine personoplysninger på (danske-

bank.dk/PDF/GDPR/Information_om_Danske_Banks_behandling_af_personoplysninger.pdf).

Hvis du er uenig i vores grundlag for at behandle dine personoplysninger eller i det forhold, at vi har

foretaget en automatiseret beregning af din sag, har du mulighed for at klage til Datatilsynet. Du kan

finde mere information på

datatilsynet.dk.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.6

B2-brevskabelon (hovedversion) – kompensation

Du skal modtage kompensation i relation til din tidligere gæld på <konto/pantnummer> <

kontonummer i tal/pantnummer i tal >

Kære <Fornavn Efternavn>

Vi skriver til dig, da vi desværre har konstateret, at vi kan have opkrævet for meget på din tidligere gæld

på <konto/pantnummer> <kontonummer i tal/pantnummer i tal>. Det skyldes fejlene i vores systemer,

der håndterer inkassogæld (herefter gældssystemer). Det beklager vi meget – og vi udbetaler nu en kom-

pensation. Kompensationen er beregnet ud fra en automatiseret model, der gør det muligt at give afkla-

ring langt hurtigere, end hvis alle sager blev gennemgået manuelt.

Du modtager en kompensation på i alt < samlet kompensation> kr.

På side <x> kan du læse om, hvad kompensationen dækker. Vær opmærksom på, at kompensationen er

skattepligtig – læs mere på næste side. Har du tidligere modtaget kompensation i relation til din gæld på

<konto/pantnummer> <kontonummer i tal/pantnummer i tal>, kan du naturligvis beholde det beløb.

Når vi skriver, at vi kan have opkrævet for meget, er det fordi, vi ikke med sikkerhed kan sige, at din sag

er påvirket af alle fejl, som modellen håndterer. Derfor bliver du måske kompenseret for fejl, der ikke har

påvirket din sag. Kompensationen vil med stor sandsynlighed være til fordel for de fleste kunder i forhold

til deres eventuelle reelle tab. Omvendt er der med en modelberegning også en lille risiko for, at kompen-

sationen ikke er helt tilstrækkelig i alle tilfælde. På <danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso> kan du læse

mere om modellen og få information om den beregnede sandsynlighed for, at kompensationen er tilstræk-

kelig til at dække de eventuelle reelle tab.

Om kompensationen

I vores beregning sammenholder vi <den oprindelige gæld, som blev overført til vores gældssystemer,

/gælden efter forlig> med dine betalinger, mens sagen har været til inkasso. De renter og gebyrer, der er

påløbet, mens sagen har været til inkasso, indgår ikke i beregningen. Overstiger dine betalinger gælden,

vil du modtage kompensation. Du modtager kompensation, uanset om dit eventuelle krav er forældet og

dermed bortfaldet. I langt de fleste tilfælde dækker kompensationen også beskatning af det eventuelt

overopkrævede beløb. Du kan læse mere om beregningen af din kompensation på side <x>.

Vi kompenserer dig også for den tid, du ikke har haft beløbet til rådighed. Du kan læse mere om kompen-

sation for tid på side <x>.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Vi udbetaler kompensationen til din NemKonto

Vi forventer at udbetale din samlede kompensation på i alt <samlet kompensation> kr. til din NemKonto

inden for 14 dage fra brevets dato. Beløbet bliver udbetalt til dig automatisk med det formål at opfylde

vores forpligtelse til at kompensere dig for dit eventuelle tab.

Du skal oplyse kompensationen til Skattestyrelsen - og vi anbefaler, at du opdaterer din for-

skudsopgørelse

Din samlede kompensation på <samlet kompensation> kr. er skattepligtig. Du skal derfor selv oplyse

beløbet i rubrik 20 ’Anden personlig indkomst’ på din årsopgørelse for <tax year>. Du kan finde mere

information om din årsopgørelse på

Årsopgørelsen - Skat.dk.

Vi anbefaler, at du opdaterer din forskuds-

opgørelse, så du undgår at betale restskat.

Modtager du ydelser fra det offentlige, der afhænger af din indkomst, skal du være opmærksom på, at

kompensationen kan påvirke ydelserne. Af den grund anbefaler vi også, at du opdaterer din forskudsop-

gørelse. Du kan finde mere information om din forskudsopgørelse på

Forskudsopgørelsen - Skat.dk.

Vi undersøger fortsat andre fejl og kontakter dig igen

Vi undersøger fortsat din tidligere gæld på <konto/pantnummer> <kontonummer i tal/pantnummer i tal>

for andre fejl, som du kan se i oversigten over fejl i vores gældssystemer på <danskebank.dk/in-

kasso/rd.dk/inkasso>.

Vi kan finde andre fejl end dem, vi på nuværende tidspunkt har konstateret. Der-

med kan din sag være påvirket af flere fejl. Når vi er færdige med at undersøge din sag, kontakter vi dig.

Vi udbetaler naturligvis yderligere kompensation til dig, herunder relevant skatte- og tidskompensation,

hvis du ikke er blevet kompenseret tilstrækkeligt.

Ønsker du en individuel gennemgang af din sag?

Da vi har brugt en model, er der tale om en automatiseret beregning og resultat. Ønsker du ikke en

beregning baseret på en automatiseret beregning, kan du anmode om en individuel gennemgang af din

sag - læs mere om en individuel gennemgang på side <x>. Det er dog vigtigt, at du er opmærksom på, at

en individuel gennemgang med stor sandsynlighed vil vise, at du skal modtage et lavere beløb i kompen-

sation. Den kan også vise, at du slet ikke er berettiget til kompensation. Vil du gerne have en individuel

gennemgang af din sag, skal du skrive til os på

[email protected]

forventer, at der kan

gå op til seks måneder, før du modtager resultatet af den individuelle gennemgang.

Hvis du anmoder om en individuel gennemgang, skal du vide, at vi forbeholder os ret til at kræve hele

eller dele af den udbetalte kompensation tilbage. Det gør vi, hvis den individuelle gennemgang viser, at

kompensationen, du har modtaget, overstiger det tab, vi har beregnet ved den individuelle gennemgang,

eller hvis gennemgangen viser, at du ikke har krav på kompensation. I den forbindelse foretager vi en

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

konkret vurdering af forholdene i din sag. Vælger du at anmode om en individuel gennemgang, opfordrer

vi dig derfor til ikke at bruge beløbet, før du har fået svar på den individuelle gennemgang.

Varsel om anvendelse af forældelseslovens regler efter 90 dage

Som beskrevet ovenfor udbetaler vi en kompensation til dig, selvom dit krav kan være forældet. Vi gør

heller ikke forældelse gældende, hvis du anmoder om en individuel gennemgang af din sag, og beregnin-

gen viser, at du skal modtage kompensation. Det gælder dog ikke, hvis du anmoder om en individuel

gennemgang senere end 90 dage fra brevets dato. Modtager vi din anmodning om en individuel gennem-

gang herefter, vil vi altså igen kunne påberåbe os, at dit krav på kompensation er forældet. Det betyder,

at vi vil undersøge, om dit krav på kompensation er forældet og bortfaldet, så du derfor ikke har krav på

kompensationen.

Dette varsel omfatter de fejl, vi er bekendt med, og som modellen, der beregner kompensation, håndterer.

Varslet gælder derimod ikke forældelse i forhold til et eventuelt krav på kompensation på grund af andre

fejl i vores gældssystemer, som modellen ikke håndterer, uanset om vi kender til fejlen eller finder den

senere. På <danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso> kan du se en oversigt over fejl i vores gældssystemer.

Du kan også læse mere om en individuel gennemgang og se eksempler på, hvornår den kan være relevant

for dig, på side <x>.

Vil du klage?

Hvis du ønsker at klage over behandlingen af din sag, kan du skrive til os på

sagsbehandling@danske-

bank.dk.

Vi forventer, at der kan gå op til seks måneder, før du får svar på din klage.

Du kan modtage flere breve

Har du anden <gæld/inkassogæld> på andre konti, der kan være påvirket af fejlene i vores gældssyste-

mer, modtager du et selvstændigt brev om det.

Du er velkommen til at kontakte os

Har du spørgsmål til din sag eller brevets indhold, er du meget velkommen til at ringe til os på <55 85 03

68/45 12 58 88> eller skrive til os på [email protected]. Hvis du har haft et indirekte tab

som følge af fejl i din gældssag, kan du anmelde det på <danskebank.dk/tilbagebetaling/danske-

bank.dk/tilbagebetaling-rd>

- se eksempler på indirekte tab på danskebank.dk/inkasso.

Med venlig hilsen

<Danske Bank

Realkredit Danmark>

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Hvad dækker kompensationen?

Modellen, vi har brugt til at beregne din kompensation, håndterer en lang række af de fejl i vores gælds-

systemer, som din tidligere gæld på <konto/pantnummer> <kontonummer i tal/pantnummer i tal> kan

være påvirket af. Eksempler på fejl, som modellen håndterer, kan være, at vi har opkrævet for meget

eller forældet gæld, at vi har opkrævet forkerte rykkergebyrer, at renter ikke er beregnet rigtigt, eller at

betalinger, som du kan have foretaget til et inkassobureau, ikke er blevet registreret hos os.

Formålet med kompensationen er at kompensere for:

‐

Fejl, vi kender, og som modellen håndterer

Vi har valgt at bruge en model til at beregne kompensationen for de fejl i vores gældssystemer, vi

kender til, og som din sag muligvis er påvirket af.

‐

Fejl, vi kender og fortsat undersøger - og fejl, vi eventuelt finder senere

I udgangspunktet vurderer vi, at din sag ikke er påvirket af de fejl, vi som nævnt fortsat under-

søger din sag for. Samtidig kan vi finde andre fejl i vores gældssystemer end dem, vi på nuvæ-

rende tidspunkt har konstateret. Dermed kan din sag være påvirket af flere fejl. Viser det sig, at

din sag er påvirket af en eller flere af disse fejl, undersøger vi, om du allerede er kompenseret

tilstrækkeligt for disse fejl gennem den kompensation, vi nu udbetaler.

‐

Beskatning af kompensationen

Da du bliver beskattet af kompensationen, har modellen også til hensigt at dække beskatningen

af skattekompensationen.

Når vi har undersøgt, om din tidligere gæld er påvirket af fejl, som vi fortsat undersøger, eller vi eventuelt

finder senere, kontakter vi dig som nævnt. Vi udbetaler naturligvis yderligere kompensation til dig, her-

under relevant skatte- og tidskompensation, hvis du ikke er blevet kompenseret tilstrækkeligt.

På <danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso> kan du se en oversigt over fejl i vores gældssystemer.

Oversigt over de beløb, vi har brugt til at beregne din kompensation

<Gælden, da den overgik til inkasso inkl. renter og gebyrer tilskrevet indtil det

tidspunkt> <Gælden efter forlig>

Dine betalinger på gælden, efter den overgik til inkasso

Dine betalinger, der overstiger <gælden, da den overgik til inkasso inkl. renter og

gebyrer tilskrevet indtil det tidspunkt> <gælden efter forlig>

-200 kr.

+260 kr.

60 kr.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Kompensation, der udgør 60 % af dine betalinger, der overstiger <gælden, da den

overgik til inkasso inkl. renter og gebyrer tilskrevet indtil det tidspunkt> <gæl-

den efter forlig>

Kompensation for den tid, du ikke har haft beløbet til rådighed

Kompensation i alt

(60 * 0,60 =)

36 kr.

+ 20 kr.

= 56 kr.

Fejlene i vores gældssystemer kan betyde, at beløbene i oversigten ikke stemmer med de tal, du har fra

tidligere opgørelser over din gæld. Kan du ikke genkende de beløb, vi har brugt, er du velkommen til at

kontakte os.

Sådan har vi ved hjælp af en model beregnet din kompensation

1. Modellen tager udgangspunkt i <din tidligere gælds størrelse, da den overgik til inkasso> <din

tidligere gælds størrelse efter et forlig> på <200> kr., som er modellens grundlag for at beregne

din kompensation.

2. Dine betalinger til gælden, efter den overgik til inkasso, på i alt <260> kr. bruges i modellen til

at dække det beløb, som er omfattet af punkt 1 og ikke til renter og gebyrer m.m., som er påløbet,

mens gælden var til inkasso.

3. Dine betalinger, der overstiger <din tidligere gælds størrelse, da den overgik til inkasso> <din

tidligere gæld størrelse efter forlig>, udgør <60> kr.

4. Alle renter og gebyrer er trukket ud af beregningen, selvom vi på trods af fejlene i vores systemer

kan have været berettiget til en del af disse renter og gebyrer. Ud fra stikprøver i form af indivi-

duelle beregninger af et antal kunders sager har vi vurderet, at vi generelt kompenserer tilstræk-

keligt for et eventuelt tab som følge af fejlene ved at udbetale 60 % af de betalinger, der overstiger

<gælden, da den overgik til inkasso inkl. renter og gebyrer tilskrevet indtil det tidspunkt> <gæl-

den efter forlig>. Din kompensation udgør dermed 60 % af <60> kr., hvilket giver et beløb på <36>

kr.

5. Beløbet på <36> kr. har til formål at dække både eventuel overopkrævning og beskatning af kom-

pensationen beregnet ud fra en skatteprocent på 37,8 %, der baserer sig på en dansk gennem-

snitsindkomst uden topskat. Da du desuden bliver beskattet af skattekompensationen, har mo-

dellen også til hensigt at dække beskatningen af skattekompensationen.

6. Vi kompenserer dig også med <20> kr. for den tid, du ikke har haft beløbet til rådighed. Du kan

læse om kompensation for tid nedenfor.

7. Vores modelberegning viser, at du skal modtage en kompensation på i alt <56> kr.

På <danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso> kan du læse en mere detaljeret beskrivelse af modellens be-

regning og den beregnede sandsynlighed for, at kompensationen er tilstrækkelig. I dit tilfælde er din sag

overgået til inkasso efter 2004, hvilket er relevant at vide, hvis du læser beskrivelsen på hjemmesiden.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Kompensation for den tid, du ikke har haft beløbet til rådighed

Vi kompenserer dig også for den tid, du ikke har haft beløbet til rådighed. Kompensationen for tid er

baseret på procesrenten, som den har været fastsat i renteloven siden 2002, hvor den består af 1) udlåns-

renten fastsat af Nationalbanken den 1. januar og 1. juli hvert år plus 2) et fast tillæg på 7 % for krav

opstået før den 1. marts 2013, mens krav opstået efter den dato har et fast tillæg på 8 %.

Hvis du betaler topskat

Da vi ikke kender dine konkrete skatteforhold, har vi beregnet kompensationen for beskatning ud fra en

dansk gennemsnitsindkomst. Betaler du topskat, dvs. tjener du mere end 568.900 kr. i 2023, skal du være

opmærksom på, at du kan være berettiget til yderligere kompensation. Hvis du udfylder formularen på

<danskebank.dk/tilbagebetaling/danskebank.dk/tilbagebetaling-rd> og medsender din seneste lønseddel

og årsopgørelse fra Skattestyrelsen, behandler vi din henvendelse og udbetaler yderligere kompensation,

hvis du er berettiget til den.

Hvad betyder en individuel gennemgang?

Som beskrevet tidligere i brevet har du mulighed for at anmode om en individuel gennemgang af din sag.

En individuel gennemgang adskiller sig fra vores modelberegning, fordi en medarbejder i vores inkasso-

afdeling gennemgår sagen i et beregningsværktøj. Dermed beregner vi mere præcist, om vi har opkrævet

for meget gæld fra dig og i så fald, hvor stort beløbet er. Det er dog vigtigt, at du er opmærksom på, at en

individuel gennemgang forventeligt vil vise, at du skal modtage et lavere beløb i kompensation. Den kan

også vise, at du slet ikke er berettiget til kompensation. Da den individuelle gennemgang ligesom model-

beregningen ikke er helt præcis, er kompensationen udregnet ved en individuel gennemgang også skat-

tepligtig som indkomstskat i udbetalingssåret.

Du kan læse mere om en individuel gennemgang på <danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso>.

Hvornår kan en individuel gennemgang være relevant for dig?

I de fleste tilfælde vil kompensationen beregnet ud fra modellen som nævnt være højere end det beløb,

du eventuelt vil få ved en individuel gennemgang. En individuel gennemgang kan dog være til din fordel,

hvis du for eksempel mener, at

‐

din gæld var betydeligt lavere end det beløb, vi har oplyst i oversigten på side <x>.

du har betalt et højere beløb af på gælden på den konkrete konto end det beløb, vi har oplyst i

oversigten på side <x>.

vi har indgået et forlig, der har nedbragt gælden - og som vi ikke har taget højde for i beregningen

af din kompensation.

‐

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Fejlene i vores gældssystemer kan som beskrevet betyde, at de beløb, vi har oplyst i oversigten på side

<x>, ikke stemmer med de tal, du har fra tidligere opgørelser over din gæld. En individuel beregning kan

være relevant for dig, hvis beløbene i høj grad afviger fra de tal, du selv har. Kan du ikke genkende de

beløb, vi har brugt, er du som nævnt velkommen til at kontakte os, før du beder om en individuel gen-

nemgang.

Behandling af dine personoplysninger

Vores grundlag for at behandle dine personoplysninger, når vi skal beregne din kompensation, er din

oprindelige aftale med os. Her har vi brugt dine kontakt- og kontooplysninger samt oplysningerne om

posteringer på din tidligere gæld. Grundlaget er også de personoplysninger, vi har fået, mens gælden har

været til inkasso i vores gældssystemer. Vi bruger en automatiseret model til at beregne din kompensa-

tion. Ønsker du ikke en beregning baseret på en automatiseret proces, kan du anmode om en individuel

gennemgang af din sag. Du kan læse mere om betydningen af en individuel gennemgang ovenfor og på

<danskebank.dk/inkasso/rd.dk/inkasso>.

Vi gemmer dine personoplysninger i fem år fra datoen for den endelige afgørelse af din sag.

Du kan læse mere om, hvordan vi generelt behandler dine personoplysninger på (danske-

bank.dk/PDF/GDPR/Information_om_Danske_Banks_behandling_af_personoplysninger.pdf).

Hvis du er uenig i vores grundlag for at behandle dine personoplysninger eller i det forhold, at vi har

foretaget en automatiseret beregning af din sag, har du mulighed for at klage til Datatilsynet. Du kan

finde mere information på

datatilsynet.dk.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.6.1

Generel informationstekst på bankens hjemmeside

Danske Bank kompenserer kunder for mulig overopkrævning i inkasso

I 2004 implementerede vi et nyt system til behandling af inkassosager. Det medførte en række datafejl i

de systemer, der håndterer inkassogæld (herefter gældssystemer). Det har betydet, at vi desværre i nogle

tilfælde har opkrævet mere gæld, end de berørte kunder skyldte – blandt andet gæld, der var forældet.

Siden vi konstaterede fejlene, har vi arbejdet intensivt på at løse problemerne og kompensere kunder,

der har betalt for meget. I takt med at arbejdet er skredet frem, har vi samtidig konstateret flere fejl, der

har øget omfanget og kompleksiteten af udfordringerne betragteligt. Derfor har vi udviklet en løsning,

der skal sikre hurtigere afklaring for langt de fleste af vores kunder med inkassogæld. Størstedelen af

kunder med restgæld, der kan være omfattet af fejlene, får derfor deres gæld sat til 0 kr. og bliver kon-

taktet direkte.

This site is also available in English

Vi tilbyder kompensation, hvis vi har opkrævet for meget

Hvis kunder har betalt af på deres gæld, og deres betalinger kan være påvirket af fejlene i vores gælds-

systemer, udbetaler vi en kompensation i de tilfælde, hvor vi vurderer, at vi kan have opkrævet for meget.

Kompensationen bliver beregnet enten ud fra en model eller en individuel gennemgang.

Vi har påbegyndt udbetalingen af kompensation på baggrund af modellen og forventer, at langt hoved-

parten af alle kunder, der har krav på kompensation på baggrund af vores modelberegning, vil få besked

inden udgangen af 2023. Kunder, der er berettiget til kompensation, bliver kontaktet direkte.

Sådan virker modellen, der beregner kompensation

Vi bruger en datadrevet model til at beregne, om vi for nogle af vores kunder kan have opkrævet for meget

på deres inkassogæld. Det gør vi, fordi en nøjagtig gennemgang af hver enkelt konto vil betyde, at kun-

derne skal vente betydeligt længere på en afklaring om deres gæld og eventuel udbetaling af kompensa-

tion. Du kan læse mere om, hvornår du som kunde ifølge modellen kan have krav på kompensation, og i

så fald hvordan kompensationen er beregnet her Model til at beregne kompensation.

I nogle sager foretager vi en individuel gennemgang

I særlige tilfælde og i nogle af de mere komplekse gældssager foretager vi en individuel gennemgang af

sagen. Også i sager, hvor vi har brugt modellen til at beregne kompensation, kan kunder anmode om en

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

individuel gennemgang. Ved en individuel gennemgang genskaber vi sagens forløb ud fra de informatio-

ner, vi har tilgængelige – og gælden på den enkelte kundes konto bliver genberegnet.

Du kan læse mere om en individuel gennemgang her Individuel gennemgang af sager.

Oversigt over fejlene i vores gældssystemer

Oprindeligt konstaterede vi fire hovedårsager til fejl i vores gældssystemer, men i takt med vores under-

søgelser er vi blevet opmærksomme på en lang række andre fejl, der også kan have påvirket kundernes

inkassogæld.

Du kan se en oversigt over fejlene her Oversigt over fejl i vores gældssystemer. Her fremgår det, hvilke

fejl der bliver håndteret af modellen, og hvilke fejl den ikke håndterer.

Genoptagelse af inddrivelse af gæld overført til inkasso pr. 1. oktober 2020

Kunder med gæld, der er overført til inkasso, efter at vi oprindeligt stillede gældsinddrivelsen i bero pr.

1. oktober 2020, er ikke omfattet af løsningen. Dermed får de ikke deres gæld sat til 0 kr. og tilbydes ikke

kompensation ud fra en modelberegning eller en individuel gennemgang. Kunderne er informeret om

deres sag og bliver kontaktet igen, når vi genoptager inddrivelsen af inkassogæld, hvilket, vi forventer,

sker i løbet af 2023. Vi tilskriver fortsat ikke nye renter på gælden i de sager, og tilbagebetalingen er på

pause, indtil vi er færdige med vores undersøgelser.

Du er velkommen til at kontakte os – og anmelde yderligere tab

Hvis du har spørgsmål til vores behandling af din sag, er du velkommen til at skrive til os på sagsbe-

[email protected] eller ringe på 55 85 03 68. Du har også mulighed for at søge om kompensation,

hvis du mener, at du har haft et yderligere tab som følge af fejl i din gældssag.

Læs mere her.

Q&A

Hvordan ved jeg, om jeg er en af de kunder, hvis inkassogæld vil blive sat til 0 kr.?

Hvis din gæld sættes til nul, modtager du et brev om, hvordan det påvirker din sag. Denne proces er

allerede i gang, og langt de fleste kunder vil modtage information inden udgangen af maj 2023, og vi

forventer, at de fleste konti vil være lukket ved udgangen af 2023. I særlige tilfælde samt i meget kom-

plekse sager kan det tage længere tid.

Hvornår vil gælden blive sat til 0 kr.?

Processen er allerede i gang. Vi har allerede informeret 53.200 kunder om, at deres gæld er sat til nul. Vi

informerer kunderne løbende og forventer, at langt de fleste kunder, hvis gæld sættes til 0 kr., vil modtage

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

information om det inden udgangen af maj 2023, og vi forventer, at de fleste konti vil være lukket ved

udgangen af 2023. I særlige tilfælde samt i meget komplekse sager kan det tage længere tid.

Har du spørgsmål vedrørende din sag, er du velkommen til at skrive til os på sagsbehandling@danske-

bank.dkeller til at ringe på +45 55 85 03 68.

Hvornår får jeg at vide, om jeg er berettiget til kompensation, og hvornår vil jeg modtage

denne kompensation?

Vi har påbegyndt udbetalingen af kompensation, og i de kommende måneder vil vi kontakte de kunder,

der er berettiget til kompensation. Det vil dog også være en løbende proces, og for nogle kunder vil det

tage længere tid, for eksempel fordi deres sag er mere kompleks. Vi forventer at have udbetalt kompen-

sation til langt de fleste kunder inden udgangen af 2023.

Har du spørgsmål vedrørende din sag, er du velkommen til at skrive til os på sagsbehandling@danske-

bank.dkeller til at ringe på +45 55 85 03 68.

Jeg har tidligere modtaget kompensation. Risikerer jeg at skulle betale noget af beløbet til-

bage?

Nej, vi vil ikke bede dig om at tilbagebetale kompensation, du har modtaget, før vi traf beslutningen om

løsningen, der skal sikre hurtigere afklaring for langt de fleste af vores kunder, som har været påvirket

af fejlene i vores gældssystemer.

Hvordan beregner I en eventuel kompensation?

Vi bruger en datadrevet model, hvor udgangspunktet er kundens oprindelige gæld, da den blev overført

til vores fejlbehæftede gældssystemer, eller den gæld, der senere har været aftalt med kunden. Hvis de

samlede betalinger til gælden overstiger denne gæld, vil kunden modtage kompensation – herunder re-

levant tids- og skattekompensation.

Hvad gør I for at sikre, at dette ikke kan ske igen, når I genoptager jeres gældsinddrivelse?

Vi arbejder i øjeblikket på, hvordan og hvornår vi kan genoptage vores gældsinddrivelse på en måde, hvor

vi tager alle forholdsregler for at sikre, at de systemer, vi vælger fremadrettet, lever op til alle gældende

krav, og at fejlene i de gamle systemer ikke gentages.

Hvilke fejl i jeres gældssystemer kan for eksempel have medført et indirekte tab?

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Et indirekte tab er meget individuelt og kan for eksempel relatere sig til, at din gæld har været registreret

forkert i vores gældssystemer. Det kan derfor blandt andet have haft negativ betydning for vurderingen

af din kreditværdighed ved optagelse af lån m.m.

Hvis du mener, at du har haft et indirekte tab som følge af fejl i din gældssag, er du altid velkommen til

at anmelde det. Det er vigtigt, at din anmeldelse indeholder dokumentation for tabet. Vi behandler alle

henvendelser individuelt, så vi kan give dig svar på, om vi dækker det indirekte tab eller ej.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.6.2

Bankens hjemmesidetekst vedrørende uddybende information om modellen samt

sandsynligheden for under/overkompensation

Sådan bruger vi en model til at beregne kompensation i nogle af de sager, der er overgået til

inkasso efter 2004

Du kan her læse mere om den model, vi bruger til at beregne eventuel kompensation i nogle af de sager,

som er overgået til inkasso efter 2004, og som kan være påvirket af fejlene i vores systemer, der håndterer

inkassogæld (herefter gældssystemer).

Modellen har til hensigt at regne til kundens fordel

Da en modelberegning er mindre præcis end en nøjagtig gennemgang, har vi udviklet en model, der har

til hensigt at regne til kundens fordel. Vi har foretaget ca. 2.900 stikprøver af modellens beregninger ud

af i alt 187.000 sager.

I stikprøverne har vi holdt modelberegningen op mod en individuel gennemgang af gældssagen, der er

foretaget ved hjælp af et beregningsværktøj. Beregningsværktøjet viser ikke kundens reelle tab, men er

udviklet til at håndtere de fejl, kunden generelt kan være påvirket af, og ikke de fejl, den enkelte sag

konkret har været påvirket af. I mange tilfælde bliver kunden derfor kompenseret for fejl, som sagen

muligvis ikke har været påvirket af. På den måde viser stikprøverne et estimat, der forventeligt er til

kundens fordel.

Den observerede sandsynlighed for, at kompensationen er tilstrækkelig, er dermed et udtryk for en sam-

menligning af et estimat for kundens tab ud fra henholdsvis en modelberegning og en individuel gennem-

gang. Der er altså ikke tale om en sammenligning af modellens beregning og kundens reelle tab.

Sager overført til inkasso efter 2004

Ud fra stikprøverne har vi observeret, at der i 99 % af alle sager, der er overført til inkasso efter 2004,

bliver udbetalt en højere kompensation end kundens reelle tab på grund af fejl. Samtidig har vi observe-

ret, at kompensationen i 3 % af sagerne overført til inkasso efter 2004 er for lav til at dække den fulde

beskatning af det potentielt overopkrævede beløb.

Modelberegningen og udbetalingen af kompensation bygger på følgende principper:

1) Udgangspunktet for beregningen af kompensationen er enten gælden på tidspunktet, hvor den

blev overført til vores gældssystemer eller gælden efter forlig, hvor den er nedskrevet til et la-

vere beløb. Hvis der er indgået flere forlig på kontoen, tages der udgangspunkt i forliget med

den laveste gæld. De renter og gebyrer, der er påløbet, mens sagen har været til inkasso, indgår

ikke i beregningen.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

I nogle tilfælde estimerer vi gælden på den enkelte konto ud fra de digitale data, vi har til rådig-

hed eller ud fra en særskilt statistisk model. Denne model bruges til at estimere hovedstolen i

nogle af de sager, hvor renter og gebyrer er slået sammen med hovedstolen. Vi går så langt tilbage

i tid, som vi kan, for at estimere gælden ud fra digitale data.

Vi nedjusterer i nogle tilfælde gælden individuelt for visse fejl. Herefter betegnes gælden som

“nedjusteret” – du kan blandt andet se de fejl i dokumentet “Oversigt over fejl i vores gældssyste-

mer” på

danskebank.dk/inkasso.

Er gælden individuelt nedjusteret, fremgår det af kundens brev

om kompensation - og i så fald, hvilke fejl der er individuelt nedjusteret for.

2) Herefter sammenholdes gælden med de betalinger, der er foretaget, mens gælden har været til

inkasso. Der udbetales en kompensation, hvis de samlede betalinger overstiger gælden.

Alle renter og gebyrer er trukket ud af beregningen, selvom vi på trods af fejlene i vores gældssy-

stemer kan have været berettiget til en del af disse renter og gebyrer. Vi har foretaget stikprøver

i form af individuelle beregninger af et antal kundesager. Baseret på vores viden fra stikprøverne

vurderer vi, at vi i sager overgået til inkasso efter 2004 generelt kompenserer tilstrækkeligt, når

vi udbetaler 60 % af de betalinger, der overstiger gælden, da den overgik til inkasso eller efter

forlig.

3) En eventuel kompensation er skattepligtig. Den kompensation, som modellen beregner, har til

formål at dække både eventuel overopkrævning og beskatning af kompensationen beregnet ud

fra en skatteprocent på 37,8 %, der baserer sig på en dansk gennemsnitsindkomst uden topskat.

4) Vi udbetaler desuden kompensation for den tid, hvor kunden ikke har haft det beløb til rådig-

hed, som vi potentielt har overopkrævet. Bemærk, at kompensationen for tid også er skatteplig-

tig.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.6.3

Bankens hjemmesidetekst vedrørende liste over de fejl, som modellen dækker og ikke

dækker, samt de fejl, der korrigeres individuelt for

Oversigt over fejl i vores gældssystemer

I det følgende kan du læse om de oprindelige fire hovedårsager til fejl og de yderligere fejl, vi løbende har

konstateret i vores systemer, der håndterer inkasso (herefter gældssystemer). På sidste side finder du en

begrebsliste.

Fire hovedårsager til fejl, vi kompenserer individuelt

Nr.

Fejl

Sammenlægning af hoved-

stol, renter og gebyrer

Beskrivelse

Ved overførsel af gæld til vores gældssystemer blev hoved-

stol, renter og gebyrer registreret som én samlet gældspost,

hvilket har ført til forkert håndtering af forældelse for renter

m.m.

Ved overførsel af gæld til vores gældssystemer blev forældel-

sesdatoen i mange tilfælde registreret forkert, hvilket har

ført til forkert håndtering af forældelse for vores krav.

Ved overførsel af gæld til vores gældssystemer blev kautioni-

ster i en række sager fejlagtigt registreret som meddebitorer,

hvilket potentielt kan have ført til uberettiget inddrivelse

over for de pågældende kautionister.

Manglende kobling mellem flere meddebitorer i vores gælds-

systemer kan have ført til, at flere meddebitorer har været

registreret særskilt for den samme gæld, og at vi har opkræ-

vet mere end den reelle samlede gæld.

Forkert registrering af for-

ældelsesdato

Kautionister fejlregistreret

som meddebitorer

Flere debitorer registreret

særskilt for samme gæld

Yderligere fejl

Ud over de fire hovedårsager har vi identificeret en række yderligere fejl i vores gældssystemer, som vi

har inddelt på følgende måde:

1. Fejl håndteret i modellen eller i den individuelle gennemgang

2. Fejl, vi justerer individuelt i nogle sager

3. Fejl, vi fortsat undersøger

4. Fejl, som håndteres selvstændigt uden for modellen og den individuelle gennemgang

5. Fejl, der kan have medført et indirekte tab

6. Fejl, som allerede er rettet, og hvor kunder er kompenseret

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

1. Fejl håndteret i modellen eller i den individuelle gennemgang

Nedenfor kan du se en oversigt over de fejl, vi håndterer i den automatiserede modelberegning og i den

individuelle gennemgang.

Nr.

Fejl

Rykkergebyrer

Beskrivelse

Fejl 2b vedrører en ændring i renteloven, som ikke blev im-

plementeret i vores systemer, hvilket medførte, at kunder

blev opkrævet uretmæssige renter på rykkergebyrer.

Fejl 2b fremgår af flere kategorier: “ 1. Fejl håndteret i mo-

dellen eller i den individuelle gennemgang” og “2. Fejl, vi ju-

sterer individuelt i nogle sager”. Det skyldes, at en del-

mængde af kundesager berørt af fejl 2b ikke kan håndteres i

modellen og derfor justeres individuelt.

Outsourcing til inkassobu-

reauer

Fejlen gør sig gældende i sager, hvor inddrivelsen er outsour-

cet til eksterne inkassobureauer. Her er der identificeret en

række uoverensstemmelser i udvekslingen af data mellem

banken og inkassobureauerne. Det indebærer risiko for, at

der er sket fejl i gældsinddrivelsen f.eks. vedrørende hoved-

stolen, forældelse, renteberegning, registrering af betalinger

og sagsstatus. De fejl kan have ført til overopkrævning, fejl-

agtige indberetninger til Skatteforvaltningen, fejlbehæftede

kreditvurderinger samt forkert registrering i RKI.

17a-b

Uretmæssigt

rentebereg-

Fejl 17a vedrører ukorrekt tilpasning af valørdatoer i vores

gældssystemer, der i visse tilfælde har ført til et for højt be-

regningsgrundlag for renter, hvilket har resulteret i overop-

krævning.

Fejl 17b vedrører, at bogføringsdatoen er anvendt til at be-

regne forældelsesdato for renter og gebyrer, der er tilskrevet

gælden, før den overgik til inkasso, i stedet for det såkaldte

rentedebiteringstidspunkt. Det er den dato, hvorfra der be-

regnes renter og gebyrer. I tilfælde, hvor rentedebiterings-

tidspunktet ligger tidligere end bogføringsdatoen, kan det

føre til, at der opkræves forældede renter og gebyrer.

ningsgrundlag (17a) og for-

ældelsestidspunkt (17b)

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

18b

Manglende opfølgning på

kunders afviklingsaftaler

Fejlen omhandler manglende opfølgning på midlertidige af-

viklingsaftaler. Den midlertidige afviklingsaftale løber efter

sit indhold i maksimalt tre år, hvorefter aftalen burde været

blevet genforhandlet. En manglende opfølgning og genfor-

handling vil være i strid med god skik-reglerne, hvis ydelsen

ikke har været tilstrækkelig høj til at nedbringe hovedstolen,

og kunden derved er efterladt i en uendelighedsaftale, i ste-

det for en midlertidig aftale.

20a-c

Misforhold mellem aftaledo-

kumenter og gældssystemer

Fejl 20a vedrører, at der er uoverensstemmelse mellem gæl-

den, som den er anført i vores gældssystemer, og gælden, som

den er angivet i aftaledokumentet, der er sendt til kunden.

Det skyldes, at gælden i aftalemodulet, som beregner afvik-

lingsaftaler, ikke er beregnet på samme måde som i vores

gældssystemer. Vi har derfor potentielt beregnet og opkrævet

et højere beløb end den gæld, der er aftalt med kunden.

Fejl 20b vedrører, at kunden er blevet præsenteret for en for-

kert årlig omkostning i procent (ÅOP) på aftaledokumen-

terne.

Fejl 20c vedrører uoverensstemmelse mellem amortiserings-

lister og vores gældssystemer på grund af forskellige rente-

beregningsprincipper.

22a-d

Uoverensstemmelse mellem

hovedkontoen og aftalekon-

toen

Fejl 22a vedrører uoverensstemmelse mellem hovedkontoen

og aftalekontoen, hvor der enten er aftalt en lavere eller hø-

jere rente for aftalekontoen end for hovedkontoen. Hovedkon-

toen er den centrale konto for en kundes gæld i vores gælds-

systemer, mens en aftalekonto er tilknyttet en specifik beta-

lingsaftale. Uoverensstemmelse mellem de to konti kan have

medført opkrævning af uberettigede renter.

Fejl 22b vedrører uoverensstemmelse mellem hovedkontoen

og aftalekontoen ved, at kundens rentebetalinger efter beta-

lingsaftalen ikke registreres korrekt på hovedkontoen. Der-

med bliver overskydende rentebetalinger ikke afdraget på

hovedstolen eller udbetalt til kunden.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Fejl 22c vedrører uoverensstemmelse mellem hovedkontoen

og aftalekontoen ved en dags renteforskel mellem kontiene.

Fejl 22d vedrører uoverensstemmelse mellem hovedkontoen

og aftalekontoen, hvis et frivilligt forlig ikke er underskrevet,

da det medfører uoverensstemmelse med hensyn til påløbne

renter.

24a

Mangelfuld rådgivning og

mangel på transparens ved-

rørende konsekvenserne af

ændring af rentetype

27a-b

Rentes rente af procesren-

ten i inkassosager før 2012

Fejl 24a vedrører mangelfuld rådgivning af kunder, når der

indgås forlig eller betalingsaftaler, der ændrer de allerede be-

stående rentevilkår; mere specifikt ved overgang fra simpel

rente til rentes rente eller omvendt, hvor kunden kan stilles

dårligere pga. ændringerne.

Fejl 27a vedrører, at den lovbestemte rente (også kaldet pro-

cesrenten) er tilskrevet som en rentes rente før 2012, selvom

den blev anset som værende en simpel rente. Analyser har

vist, at dette ikke har været et problem, da kunden er blevet

informeret om, hvilken rente der er anvendt. Selvom vi har

konkluderet, at der ikke er tale om en fejl, anvendes der ikke

rentes rente i vores beregning.

Fejl 27b vedrører, om vi burde genberegne kundernes sager

med tilbagevirkende kraft ved brug af simpel rente efter im-

plementeringen af simpel rente i vores gældssystemer i 2012.

Analyser har vist, at vi ikke har pligt til at genberegne kun-

ders sager med tilbagevirkende kraft.

29a-c

Fejl i Danske Prioritet (DP),

Danske Prioritet Plus (DPP)

og Danske Bolig Fri (DBF)-

sager, fejl ved tvangsauktio-

ner anmodet af tredjemand

og manglende normalisering

og risiko for ukorrekte data i

normaliserede tilfælde.

Fejl 29b vedrører, at tvangsauktioner, der anmodes af tred-

jeparter, indebærer en høj risiko for fejl fra ukorrekt data-

læsning fra 29a og ukorrekt afvikling, da mere end 1 års ren-

ter potentielt anvendes.

Fejl 29c vedrører, at manglende datakorrektion (konsekvens

af 29a implikationer) for normaliserede sager kan føre til

ukorrekte data for sager, der overføres til bankens

Fejl 29a vedrører manglende funktionalitet i gældssyste-

merne til at behandle DPP-, DP- og DBF-sager, hvilket har

medført en risiko for overopkrævning af terminsydelser.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

kontosystem. Manglende standarder for normalisering af

kunder (overførsel til filial) betyder ufuldstændig DPP-, DP-

og DBF-inddrivelse af gæld, da kunderne potentielt holdes

for længe i inkasso.

Fejl 29 fremgår af flere kategorier: “1. Fejl håndteret i mo-

dellen eller i den individuelle gennemgang” og “3. Fejl, vi fort-

sat undersøger”. Det skyldes, at vi fortsat er ved at afklare,

om en delmængde af kundesager berørt af fejl 29 kan hånd-

teres i modellen eller i den individuelle gennemgang.

31a

Manglende standardisering

af forretningsproceduren for

frivillige forlig

Fejl 31a vedrører, at vores inkassoafdeling ikke har haft en

standardiseret forretningsprocedure for, hvornår og hvor ofte

kunder bliver bedt om at underskrive en frivillig forligsaf-

tale. Konsekvensen af dette kan være, at sager for kunder i

sammenlignelige situationer potentielt kan udvikle sig me-

get forskelligt over tid.

39a-b

Manglende varsling og ori-

entering til kunder ved æn-

dring af rentetype

Fejl 39a vedrører, at den såkaldte “procesrente” i systemerne

i 2012 blev ændret fra rentes rente til en simpel rente. Sam-

tidig blev rentetilskrivningsfrekvensen ændret fra år-

ligt/kvartalsvist til månedligt. Vi har i den forbindelse ikke

varslet eller orienteret kunderne om ændringerne. I nogle til-

fælde var det en fordel for kunden at skifte fra rentes rente

til simpel rente, men det kunne på samme tid være en

ulempe for kunden grundet en højere rentetilskrivningsfre-

kvens.

Fejl 39b vedrører, at der fortsat blev opkrævet rentes rente i

perioden 2012-2015, selvom der i aftaledokumenter stod, at

der blev opkrævet simpel rente. Det skyldes, at de indreg-

nede renter pga. en fejl indgik i renteberegningsgrundlaget i

gældssystemerne i den periode. Dette kan have ført til tab for

kunderne.

Fejlberegning af rykkerge-

byrer

Fejl A vedrører, at der i maj 2019 blev gennemført en æn-

dring i gældssystemerne, der fejlagtigt genererer en utilsig-

tet renteberegning på rykkergebyrer. Fejlen opstår, når en

kunde anerkender gælden. Når dette sker, overføres rykker-

gebyrer fra saldotype 2 til hovedstolen (saldotype 3), og der

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

sker herefter en automatisk renteberegning på rykkergeby-

rerne. Som følge af dette stiger renteberegningsgrundlaget i

takt med, at der påløber renter på rykkergebyrer, hvilket kan

have medført tab for kunden.

Forældelse af gebyrer i sal-

dotype 2

Fejl B vedrører, at vores gældssystemer ikke genberegner

renterne, når rentebærende gebyrer forældes. Det kan føre

til forkerte renter, da de rentebærende gebyrer var inklude-

ret i beregningsgrundlaget for renterne i vores systemer. Det

kan også føre til risiko for overopkrævning af løbende renter.

Fejl i renteberegning i vores

gældssystemer

Fejl C går tilbage til 2011, hvor renteberegningen har været

cirka 0,5 procentpoint højere end den burde i et bestemt tids-

rum. Kunder med en aktiv sag i dette tidsrum og med en be-

stemt rentetype har potentielt fået beregnet en for høj gæld

på grund af den fejlagtige renteberegning og er dermed po-

tentielt blevet overopkrævet, hvis kunden har indfriet sin

gæld.

Afløsningskonti

Fejl D vedrører valutalån, der administreres i et separat sy-

stem. Når kunden misligholder et valutalån, skal det konver-

teres fra den udenlandske valuta til danske kroner. Det gøres

ved at oprette en afløsningskonto i vores kontosystem, hvor

det samlede beløb fra valutalånet bogføres som ét beløb. Kon-

sekvensen er, at renter og gebyrer sammenlægges med ho-

vedstolen ved overførsel fra kontosystemet til vores gældssy-

stemer. Det indebærer en risiko for overopkrævning af foræl-

dede renter og gebyrer.

Fejl i gældssystemernes på-

løbne renteberegning, fejl a

og b

Fejl E.a vedrører, at der i gældssystemerne i sjældne tilfælde

kan trækkes renter af dagens renter på en dag, hvor en ind-

betaling havde nedbragt rentegrundlaget, således at dagens

renter ikke burde tilskrives.

Fejl E.b omhandler, at kunder kan have betalt forældede ren-

ter, fordi ovenstående problematik potentielt har forårsaget

fejlberegning i, hvor mange renter der er på kontoen.

2. Fejl, vi justerer individuelt i nogle sager

I en række sager justerer vi individuelt for en række fejl, inden sagen bliver behandlet i modellen, ligesom

der tages højde for dem i den individuelle gennemgang. Kunder, der er påvirket af disse fejl, bliver oplyst

om det i brevet, de modtager fra os om kompensation. Hvis der ikke står noget om disse fejl i brevet, har

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

vi vurderet, at sagen ikke er påvirket af dem. Kunder, der er uenige i vores vurdering, har mulighed for

at kontakte os på [email protected].

Nr.

Fejl

Forkerte retsafgifter og til-

delte sagsomkostninger

Beskrivelse

1e vedrører, at retsafgifter og sagsomkostninger er blevet

beregnet og tildelt som en andel af det inddrevne krav, og

et for højt krav kan derved have medført et for højt bereg-

ningsgrundlag med forkerte opgørelse af afgifter og sags-

omkostninger til følge. Samtidig kan det have medført, at

vi efterfølgende har opkrævet for meget fra kunden, da vi

har lagt retsafgifterne og sagsomkostningerne til kundens

gæld.

Rykkergebyrer

Fejl 2b vedrører en ændring i renteloven, som ikke blev im-

plementeret i vores systemer, hvilket medførte, at kunder

blev opkrævet uretmæssige renter på rykkergebyrer.

Fejl 2b fremgår af flere kategorier: “1. Fejl håndteret i mo-

dellen eller i den individuelle gennemgang” og “2. Fejl, vi

justerer individuelt i nogle sager”. Det skyldes, at en del-

mængde af kundesager berørt af fejl 2b ikke kan håndteres

i modellen og derfor korrigeres individuelt.

Opkrævning af for høje sags-

omkostninger

Frem til 2008 er der anvendt eksterne advokater til gælds-

inddrivelse. Fejlen vedrører, at vi i sager frem til 2004 har

lagt de faktiske udgifter, som vi har afholdt til advokater,

til gælden, selvom vi kun har været berettiget til at op-

kræve de sagsomkostninger, som vi er blevet tilkendt ved

domstolene.

16b

Sammenlægning af gældspo-

ster i pantebrevssystemet

Fejlen vedrører overførsel af lån fra pantebrevssystemet til

vores gældssystemer, hvor der kan være enkelte gældspo-

ster (renter og andre gebyrer), der er blevet lagt sammen

med hovedstolen. Det kan have medført, at kunder har be-

talt renter på en forkert beregnet hovedstol eller har betalt

af på renter, som burde være forældede. Fejlen kan opstå i

de situationer, hvor vi ikke har opnået fuld dækning, for

eksempel i forbindelse med frivillige underskudshandler.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Dækningsrækkefølge i beta-

lingsaftaler

Fejlen vedrører sager, hvor kunder har indgået betalingsaf-

taler med mere end en konto. I forbindelse med oprettelsen

af betalingsaftaler bliver der fra sagsbehandleren ikke vur-

deret og rådgivet om, hvorvidt kunden vil have fordel af at

have en prioritetsaftale (en konto betales af adgangen) eller

en pro-rata aftale (alle konti betales af samtidigt). Af-

hængigt af rentetype, omkostninger og lignende er det for-

skelligt, hvilken aftale der er bedst for kunden. Det kan

have medført, at kunder har betalt eller er blevet belastet

af en samlet større renteomkostning, end hvis deres beta-

linger var sket med en anden distribution af betalingerne.

3. Fejl, vi fortsat undersøger

Nedenfor kan du læse mere om fejl, vi fortsat undersøger. Det er uafklaret, om modellen og den individu-

elle gennemgang håndterer disse fejl. Vi forventer imidlertid ikke, at kunder, der modtager kompensation

nu, er påvirket af disse fejl. Hvis det alligevel er tilfældet, vil vi udbetale yderligere kompensation for de

fejl, hvis kunden er berettiget til det.

Nr.

Fejl

Rykkergebyrer

Beskrivelse

Fejl 2d vedrører, at vi potentielt har opkrævet uberettigede

rykkergebyrer fra kunder, da de er opkrævet med mindre

end 10 dages mellemrum.

26b, c og

Fejl, når kautionister oprettes

i gældssystemerne og ved ind-

drivelse

Fejl 26b vedrører håndtering af gæld i tilfælde, hvor Vækst-

fonden er kautionist, og hvor vi har haft til opgave at ind-

drive den ubetalte kaution hos kunden. Her har vi registre-

ret kunders gæld til Vækstfonden med et for lavt beløb,

hvilket har medført utilstrækkelig inddrivelse på vegne af

Vækstfonden.

Fejl 26c vedrører, at gældssystemerne ikke indeholder en

funktionalitet, som muliggør korrekt registrering af beløbs-

begrænsede kautioner ved oprettelsen af sager. Sådanne

kautioner kan derfor fejlagtigt være registreret som 100%.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Fejl 26e vedrører, at vi fejlagtigt har foretaget inddrivelse

hos kautionister, efter at skyldner har indfriet en akkord-

aftale.

29a-c

Fejl i Danske Prioritet (DP),

Danske Prioritet Plus (DPP)

og Danske Bolig Fri (DBF)-sa-

ger, fejl ved tvangsauktioner

anmodet af tredjemand og

manglende normalisering og

risiko for ukorrekte data i nor-

maliserede tilfælde.

Fejl 29b vedrører, at tvangsauktioner, der anmodes af tred-

jeparter, indebærer en risiko for fejl fra ukorrekt datalæs-

ning fra 29a og ukorrekt afvikling, da mere end 1 års renter

potentielt anvendes.

Fejl 29c vedrører, at manglende datakorrektion (Konse-

kvens af 29a) for normaliserede sager kan føre til ukorrekte

data for sager, der overføres til bankens kontosystem.

Manglende standarder for normalisering af kunder (over-

førsel til filial) betyder ufuldstændig DP-, DPP- og DBF-ind-

drivelse af gæld, da kunderne potentielt holdes for længe i

inkasso.

Fejl 29 fremgår af flere kategorier: “1. Fejl håndteret i mo-

dellen eller i den individuelle gennemgang” og “3. Fejl, vi

fortsat undersøger”. Det skyldes, at banken fortsat er ved

at afklare, om en delmængde af kundesager berørt af fejl 29

kan håndteres i modellen eller i den individuelle gennem-

gang.

Manglende nedskrivning for

meddebitorer, når debitors

gæld forældes

Fejlen vedrører, at vi ikke har systemunderstøttelse, der

sikrer, at meddebitorers gæld nedskrives, hvis en meddebi-

tors gæld forælder, fordi den fejlagtigt ikke er forsøgt af-

brudt. Nogle kunder har derfor potentielt betalt mere end

deres andel af restgælden.

Forkert forældelsesdato ved

manglende underskrift af be-

talingsaftale

Fejl 35 vedrører fejlagtigt forældelsesafbrydelse i situatio-

ner, hvor vi ikke har modtaget en underskrift fra kunden

på et dokument, der anerkender gælden og dens størrelse,

hvor kunden efterfølgende ikke har betalt af på gælden i et

omfang, vi betragter som værende erkendelse af gælden.

Fejl 29a vedrører manglende funktionalitet i gældssyste-

merne til at behandle DP-, DPP- og DBF-sager, hvilket har

medført en risiko for overopkrævning af terminsydelser.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Fejlen kan betyde overopkrævning af kunden som følge af

betaling på forældet gæld.

Potentielle fejl i proces for

midlertidigt stop for rentetil-

skrivning

Midlertidigt stop for rentetilskrivning bliver brugt i nogle

tilfælde.

Når det sker, benytter vi en skyggekonto i vores gældsind-

drivelse til at beregne de renter, som ellers ville være til-

skrevet på kundens konto. Håndtering af skyggekonti og

opfølgning hos kunder har potentielt ikke været håndteret

ens, og der har potentielt ikke været automatiserede kon-

troller.

41a-d

Fejl ved håndtering af tredje-

mandspantsættere

Fejl 41a vedrører, at vi kan have opkrævet forældet gæld,

mens der har været en aftale med tredjemandspantsætter

om, at denne skal indfri hele eller dele af lånet, hvor den

oprindelige debitor har misligholdt sin aftale. I aftaler med

tredjemandspantsættere kan det ikke aftales, at kravet

mod tredjemandspantsætteren har en længere forældelses-

frist end kravet mod den oprindelige debitor, fordi forældel-

sesfristen afhænger af forældelse af den oprindelige debi-

tors gæld. Hvis den oprindelige debitors gæld forælder, kan

vi potentielt have opkrævet for meget fra tredjemandspant-

sætteren, hvis aftalen ikke er opsagt.

Fejl 41b vedrører, at vi potentielt ikke har genvurderet sik-

kerheder før og under en aftale for at klarlægge det beløb,

en tredjemandspantsætter hæfter for. Den værdi, som tred-

jemandspantsætteren hæfter for, er værdien af den ejen-

dom, som vedkommende har stillet til sikkerhed. Sikkerhe-

den skal derfor genvurderes på det tidspunkt, hvor pantet

”kaldes” over for tredjemandspantsætteren. Der er risiko

for overopkrævning, hvis den oprindelige værdi anvendes,

og sikkerheden siden er faldet i værdi.

Fejl 41c vedrører, at vi potentielt fejlagtigt har tilskrevet

renter på aftaler med tredjemandspantsættere, hvilket kan

Vi undersøger potentielle fejl i processen for midlertidigt

stop for rentetilskrivning.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

medføre, at tredjemandspantsættere kan have betalt mere,

end de hæftede for.

Fejl 41d vedrører, at tredjemandspantsætteres betalinger

potentielt kan have dækket hoveddebitors renter i stedet

for hoveddebitors hovedstol.

4. Fejl, som håndteres selvstændigt uden for modellen og den individuelle gennemgang

Disse fejl bliver håndteret uden for den automatiserede modelberegning og uden for den individuelle

gennemgang.

Nr.

1a, b, c,

d og f

Fejl

Sager, der har været for dom-

stolene

Beskrivelse

Fejl 1a vedrører afsluttede skiftesager, hvor vi som følge af

fejl i det anmeldte beløb potentielt har modtaget en højere

dividende, end vi var berettiget til. Det kan have ført til la-

vere dividende (tab) for andre kreditorer.

Fejl 1b vedrører vores

tilbagekaldelse af uafsluttede skiftesager, herunder

vores ret til at kræve restgælden af eventuelle meddebito-

rer eller kautionister.

Fejl 1c vedrører risiko for fejl i tilretningen af gælden for

fejl i 16 skiftesager, da der i tilretningsprocessen ikke har

været taget højde for yderligere problemstillinger.

Fejl 1d vedrører, at vi har foretaget forkerte anmeldelser i

dødsboer, da krav fra ikke-korrigerede sager er blevet ind-

givet som endelige og ikke som foreløbige anmeldelser, da

der er anvendt en forkert brevskabelon.

Fejl 1f vedrører, at vi kan have opkrævet uberettigede ren-

ter og gebyrer i dødsbosager, da der i nogle af sagerne

er blevet debiteret og bogført med for mange gebyrer

og/eller renter. Denne fejl omhandler kun insolvente afdøde

kunders konti, som ikke overføres til

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

gældssystemerne. Det har alene haft en negativ påvirkning

i de tilfælde, hvor vi har modtaget dividende.

2a, c

Rykkergebyrer

Fejl 2a vedrører ukorrekt håndtering af rykkergebyrer -

både i forhold til forrentning af rykkergebyrer og antallet

af rykkergebyrer. Fejlen vedrører kun norske kunder.

Fejl 2c vedrører, at Realkredit Danmark har opkrævet for

mange rykkergebyrer.

Fejl i behandling af person-

data

Fejl 12 vedrører, at vi har registreret fejlagtige data i vores

gældssystemer. Det kan have medført fejl relateret til over-

holdelsen af artikel 5 (1)(d) i Databeskyttelsesforordningen

om behandling af personoplysninger, fordi de registrerede

oplysninger om kunder ikke i alle tilfælde har været kor-

rekte og nødvendigt ajourført.

16c,

og g

Fejl i håndtering af pante-

breve

Fejl 16c vedrører pantebreve administreret af os på vores

kundens vegne (pantebrevskreditor).

Fejlen omfatter debitorer, der potentielt har betalt af på en

forældet hovedstol, renter og andre omkostninger på pante-

breve. Det kan betyde, at vi uretmæssigt har opkrævet gæld

hos debitor på kundens vegne.

Fejl 16d vedrører fejl i inddrivelsen af morarenter på pan-

tebreve med fast forrentning. Fejlen kan opstå af tre årsa-

ger:

1) en systemfejl, som kan resultere i en for stor opkrævning

af morarenter, hvis debitor har betalt inden for en kort af-

grænset periode før næste terminsafdrag.

2) en systemfejl, som kan resultere i en for stor opkrævning

af morarenter på grund af manglende opdatering af perio-

dens rentesats for et eller flere terminsafdrag.

3) en systemfejl, som kan resultere i, at der ikke opkræves

de berettigede morarenter på kundens vegne (pantebrevs-

kreditor). Problemstillingen kan opstå i de situationer, hvor

sidste terminsafdrag betales for sent af en debitor – og mo-

rarenter tilskrives altid ved næstkommende terminsafdrag,

som i dette tilfælde ikke eksisterer, da lånet er indfriet.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Fejl 16g omhandler, at vores rådgivere i nogle tilfælde har

indgået aftale om en specifik bogføring af terminsafdrag for

at stille debitoren bedre – og således sikre forældelse af ren-

ter og andre gebyrer undervejs i afbetalingsperioden. Syste-

met har ikke kunnet håndtere den aftalte bogføring og der-

med ikke stillet debitoren på bedste vis som forventet og

aftalt.

38b

Manglende håndtering af be-

talinger, der indfrier gælden

Fejl 38b vedrører, at vi i 2019 som følge af fejlene i vores

gældssystemer stoppede med at lukke konti, hvor gælden

var indfriet. I tilfælde, hvor kundernes sidste indbetaling

var større end restgælden, og kontoen derfor var positiv i

kundens favør, har vi uberettiget tilbageholdt det beløb,

hvormed kontoen var positiv.

5. Fejl, der kan have medført et indirekte tab

Nogle fejl kan have medført et indirekte tab for kunden. Nedenfor kan du læse mere om de fejl og vurdere,

om du kan være påvirket og have lidt et indirekte tab. Hvis du har haft et indirekte tab som følge af fejl

i din gældssag, kan du indsende dokumentation og anmelde det på danskebank.dk/tilbagebetaling.

Nr.

4a-b

Fejl

Fejl i intern risikoklassifika-

tion og i registrering af kun-

der i RKI

Beskrivelse

Fejl 4a vedrører, at vi automatisk har klassificeret kunder,

hvis gæld er overført til vores gældssystemer, i den laveste

ratingklasse i bankens interne systemer. Nogle kunder er på

den baggrund uberettiget klassificeret i en forkert rating-

klasse eller holdt for lang tid i en forkert ratingklasse.

Fejl 4b vedrører, at kunder er registreret i RKI på uberettiget

grundlag eller med forkerte data (registreret med en forkert

gæld, dato eller personoplysninger), og at nogle kunder ube-

rettiget er registreret for længe i RKI.

11a-b

Skatterapportering

Fejlen vedrører forkert indberetning af renter og hovedstol

til Skatteforvaltningen i 2022 og tidligere år. Det resulterer

også i forkerte årsoversigter til de berørte kunder fra Skatte-

forvaltningen, Danske Bank og Realkredit Danmark.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

24b

Manglende gennemskuelig-

hed om konsekvenserne ved

rentetypeskifte

Fejl 24b vedrører, at nogle kunder potentielt ikke har modta-

get tilstrækkelig gennemskuelig rådgivning i forhold til at

forstå konsekvenserne af ændringer i rentetypen på deres

gæld. Det er muligt, at kunderne ikke har modtaget klar

skriftlig kommunikation om konsekvenserne af ændring i

rentetypen.

26a

Forkert omregistrering af

kautionister som debitorer

Fejl 26a vedrører sager, hvor debitors konto er ophørt (f.eks.

som følge af konkurs, dødsfald, forlig eller frivillig likvidation

af CVR-nummer), hvor tilknyttede kautionister fejlagtigt er

blevet registreret som debitorer. Gennem de seneste år er

konti for ikke længere eksisterende debitorer samtidig blevet

holdt åbne for at kunne opretholde et link til kautionister.

Det medfører en risiko for, at kautionister er blevet registre-

ret forkert i systemet og indberettet som debitorer til Skatte-

forvaltningen.

Derudover medfører det en risiko for, at der til Skatteforvalt-

ningen indberettes debitorer, som ikke længere eksisterer.

26d

Fejlindberetning af kautio-

ner som gæld til Skattefor-

valtningen

Fejl 26d vedrører, at vores system for personlige fordringer

automatisk har indberettet kautionisters kautioner til Skat-

teforvaltningen som gæld.

Fejl 30 vedrører en datafejl i vores gældssystemer, som indi-

kerer, at sager bliver behandlet hos et eksternt inkassobu-

reau eller en tredjepart, selvom det ikke er tilfældet.

Fejlen kan bl.a. have medført, at vi ikke proaktivt har ydet

sagsbehandling i sagen, så kunden er fastholdt længere i sin

gæld end nødvendigt. Den kan også have medført, at gæld,

som reelt var forældet, fortsat er registeret i vores systemer

og fortsat blev indberettet til Skatteforvaltningen. Det skyl-

des, at sagen på trods af datafejlen fortsat er registreret i vo-

res gældssystemer og derfor indgår i den årlige skatterappor-

tering.

Fejl i parts-ID i vores gælds-

systemer

31b

Ufordelagtige frivillige for-

lig

Fejl 31b vedrører, at kunder har indgået forlig baseret på for-

kerte beløb på grund af fejlene i vores gældssystemer. Det

betyder, at gælden indskrevet i forliget kan have været for-

kert i nogle sager.

34a-b

Bogføringsfejl som følge af

forældelsesfristen på renter

Fejl 34a vedrører, at en sags renter kan forælde i vores gælds-

systemer, mens sagen er i retten, selvom vi har krav på

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

renterne. Det kan lede til, at banken får en dividende, der

overstiger beløbet i gældssystemerne, hvilket i systemet lig-

ner en overbetaling. Da rådgiverne ikke kan placere det over-

skydende beløb korrekt, betaler de det tilbage til kurator,

selvom banken har ret til beløbet.

Fejl 34b vedrører genpostering af engangsindfrielser. I nogle

tilfælde bliver en såkaldt engangsindfrielse fra en kundes

side genposteret i vores gældssystemer, fordi en anden dæk-

ningsrækkefølge foretrækkes. Hvis genposteringen sker over

et månedsskifte, kan renterne være forældet i systemerne,

selvom vi har lovligt krav på beløbet. Det kan medføre, at

posteringen i systemerne ligner en overbetaling, fordi ren-

terne er udløbet.

38a

Manglende behandling af

betalinger fra kunder, der

indfrier gælden

Fejl 38a vedrører, at vi i 2019, som følge af fejlene i vores

gældssystemer stoppede med at lukke konti, hvor gælden var

indfriet.

Det har potentielt skabt situationer, hvor kunder har været

registreret i vores gældssystemer for længe.

Det kan have betydet, at kunder har oplevet et indirekte tab

som følge af fejlindberetninger til Skatteforvaltningen, og at

de har været registreret som dårlige betalere i vores syste-

mer.

Manglende efterlevelse af

bogføringsreglerne

Fejl F vedrører, at vi i vores gældssystemer potentielt ikke

efterlever bogføringsloven og skattelovgivningen.

Det skyldes, at systemerne ikke foretager en korrekt journa-

lisering af posteringer. Dermed er det ikke muligt at identi-

ficere kontobalancen tilbage i tid og de betalinger, der har

ført til den givne balance.

Undersøgelser indikerer, at fejlen ikke har ført til overop-

krævning, men kan have ledt til et tab for kunderne, som

følge af f.eks. fejlagtige indberetninger til Skatteforvaltnin-

gen.

6. Fejl, som allerede er rettet, og hvor kunder er kompenseret

En række fejl er allerede blevet håndteret, og kunderne er blevet kompenseret. Disse fejl håndteres derfor

ikke i modellen eller i den individuelle gennemgang.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Nr.

Fejl

Manglende forhandling af

mæglersalær på vegne af vo-

res kunder ved salg af fast

ejendom

Beskrivelse

Fejlen vedrører 915 handler, hvor mæglersalæret ikke blev

forhandlet i forbindelse med kundernes frivillige under-

skudshandler (dvs. solgt fast ejendom med prioritetsgæld til

banken, hvor vi ikke eller kun delvist fik dækket vores krav)

i perioden fra 2013-2019. Det kan potentielt have betydet, at

kunder har betalt mere end nødvendigt i mæglersalær.

14a-b

Nordania Reminder Fees

DK&NO

Fejlen vedrører, at vi har opkrævet for mange rykkergebyrer

grundet en manglende kontrol, der hindrer, at kunder på-

lægges flere end tre rykkergebyrer for samme gæld. Samti-

dig har vi opkrævet uberettigede renter og rentes rente af

rykkergebyrer på vegne af Asset Finance Danmark (Norda-

nia Leasing) og Asset Finance i Norge.

16a

Fejl i håndtering af pante-

breve

Fejl 16a vedrører overførsel af lån fra pantebrevssystemet til

vores gældssystemer. En manglende evne til at håndtere for-

ældelse af misligholdt gæld i pantebrevssystemet har med-

virket, at misligholdte afdrag forbliver registreret på gæl-

den, selvom de er forældet.

Dermed har kunder potentielt betalt af på forældet hoved-

stol, renter og andre omkostninger på pantebreve, som vi

ikke havde krav på.

16e

Fejl i håndtering af pante-

breve

Fejl 16e vedrører, at vi i forbindelse med gennemførelsen af

panthaver-forespørgsler har haft en forretningsgang, der

kan have forårsaget en uberettiget opkrævning af moraren-

ter på allerede beregnede morarenter.

19a-b

Anvendelse

bagatel-

Fejl 19a vedrører sager, hvor kundens sidste betaling til ind-

frielse af gælden oversteg restgælden, og dermed var slutsal-

doen positiv i kundens favør. I tilfælde, hvor saldoen efter

den sidste betaling var positiv i niveauet 0-50 kr., har vi kor-

rigeret saldoen til 0 kr. og afsluttet sagen.

Fejl 19b vedrører sager, hvor kundens sidste betaling til ind-

frielse af gælden oversteg restgælden, og slutsaldoen dermed

var positiv i kundens favør med over 50 kr., hvor vi i nogle

tilfælde har korrigeret saldoen til 0 kr. og afsluttet sagen.

grænse ved overbetalinger

under 50 kr. og overbetalin-

ger over 50 kr.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Begrebsliste*

Begreb

Advokatomkostninger

Aftalekonto

Akkordaftale

Bogføringsregler

Bogføringsdato

Debitor/pengedebitor

DPP-, DP- og DBF-sager

Dækningsrækkefølge

Forældelsesdato

God-skik regler

Definition

De faktiske udgifter til en advokat i forbindelse med gældsinddrivelse.

Den konto, der er tilknyttet en specifik betalingsaftale.

Aftale mellem en debitor (skylder penge) og dennes kreditor(er) (har

penge til gode) om nedbringelse af debitorens gæld.

Lovbestemte regler for at føre regnskab - herunder bogføringsloven.

Den dato, en postering er bogført.

En, der skylder penge.

Forkortelse af Danske Prioritet Plus, Danske Prioritet og Danske Bolig

Fri, der er navne på typer af bankprodukter.

Den rækkefølge, hvor kundens betalinger dækker forskellige gældspo-

ster, for eksempel hovedstol eller renter først.

Den dato, hvor kravet forælder og dermed bortfalder ifølge lovgivning.

Regler der skal sikre, at finansielle virksomheder handler ærligt og loyalt

over for sine kunder, så de kan have tillid til markedet og virksomhederne

i den finansielle sektor.

Gældseftergivelseskoder

Gældssystemer (systemer,

der

gæld)

Hovedstol

Hovedkonto

Individuel gennemgang

håndterer

inkasso-

Koder i skatteindberetningen om kunderne, der angiver, at en kunde har

fået eftergivet gæld.

De IT-systemer, som banken bruger til at håndtere gældssager, hvor kun-

der har misligholdt deres aftale med banken, og sagen derfor overgår til

inkasso, også betegnet gældssystemer.

Den del af det oprindelige lånte beløb, som kunden fortsat mangler at

betale.

Den primære konto for kundens gæld i vores gældssystemer

En gennemgang af kundens sag, hvor en medarbejder i bankens inkasso-

afdeling genskaber sagens forløb og genberegner gælden i et beregnings-

værktøj.

Kautionist

En (tredjemand), der har påtaget sig medhæftelse for hele eller dele af

beløbet, hvis debitor (den, der skylder pengene) ikke kan overholde sin

aftale om at betale lånet tilbage.

Kompensationsmodel/ mo-

del

Kreditor/pengekreditor

Meddebitor

En model, som banken har udviklet til at beregne, om en kunde muligvis

er blevet overopkrævet. I så fald beregner modellen den kompensation,

som kunden får udbetalt.

En, der har penge til gode.

En, der hæfter for gælden sammen med debitor (en, der skylder penge).

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Morarenter

Den lovbestemte rente, en kreditor kan kræve som kompensation for

manglende eller for sen betaling. Morarenten er en årlig rente, der svarer

til den fastsatte referencesats med et tillæg på 8 %. Som referencesats

anses den officielle udlånsrente, som Nationalbanken fastsætter. Den

rente kan fraviges ved aftale (dog ikke i forbrugerforhold, når bortses fra

renter til pengeinstituttet mv., jf. § 7, stk. 4) ved sædvane og ved specielle

lovbestemmelser.

Procesrente

Den rente, en kreditor (har penge til gode) kan kræve fra tidspunktet,

hvor kreditor begynder retsforfølgning til betaling af gælden. Beregnes

som et lovbestemt tillæg på 8% til Nationalbankens Udlånsrente. Proces-

renten er en årlig rente, der svarer til den fastsatte referencesats med et

tillæg på 8 pct. Som referencesats anses den officielle udlånsrente, som

Nationalbanken har fastsat henholdsvis pr. den 1. januar og den 1. juli

det pågældende år.

Rentes rente

Rykkergebyrer

Hvor påløbne renter ved udgangen af en periode lægges til gælden og for-

rentes sammen med denne, hvorved der bliver tale om rentes rente.

Gebyrer som kreditor (den, der har penge til gode) kan kræve for rykker-

skrivelser vedrørende et krav, når skrivelserne er fremsendt med rimelig

grund.

Tildelte sagsomkostninger

Saldotype

Omkostninger, der i en sag bliver fastsat og tildelt af domstolene ud fra

rettens takster for den pågældende sagstype.

En konto er opdelt i forskellige typer af saldi. Her bliver forskellige typer

af posteringer bogført og beregnet – for eksempel hovedstol på en saldo-

type og renter på en anden saldotype. Baggrunden for opdelingen er

blandt andet, at der ofte er forskel på håndteringen af renter og forældel-

sesfrister for de forskellige gældsposter.

Simpel rente

Prioritetsaftale

Pro-rata aftale

Valørdato

dersøgelser.

Rentetype hvor der kun tilskrives rente af hovedstolen og ikke af tidligere

tilskrevne renter

Aftale med kunden om, at kundens betalinger skal afdrage på en konto

ad gangen.

Aftale med kunden om, at kundens betalinger skal afdrage på alle kun-

dens konti samtidigt.

Den dato, hvorfra en saldoændring har rentemæssig effekt.

*Begrebslisten er indføjet af banken kort før rapportens afgivelse, og har ikke været en del af vores un-

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4.6.4

Bankens hjemmesidetekst vedrørende uddybende beskrivelse af den individuelle gen-

nemgang

Sådan bruger vi en individuel gennemgang til at beregne kompensation

Her kan du læse, hvordan vi bruger en individuel gennemgang til at beregne kompensation for mulig

overopkrævning på inkassogæld som følge af nogle af fejlene i vores systemer, der håndterer inkassogæld

(herefter gældssystemer).

Det betyder en individuel gennemgang

En individuel gennemgang betyder, at en medarbejder i vores inkassoafdeling genskaber sagens forløb

og genberegner gælden i et beregningsværktøj. Vi har udviklet beregningsværktøjet til at ensrette gen-

beregningen af sagerne og håndtere nogle af de fejl, der kan have medført, at vi har opkrævet for meget

gæld fra nogle kunder. I beregningsværktøjet genberegnes gælden ud fra de informationer, vi har tilgæn-

gelige om kundens sag uden for de fejlbehæftede gældssystemer.

Vi genskaber sagens forløb, fra gælden overgik til inkasso. I genberegningen indgår betalingshistorik,

kontraktvilkår, afdragsordninger og andre relevante dokumenter i det omfang, vi har dem til rådig-

hed. Vi medtager også eventuelle renter, gebyrer og omkostninger, som vi vurderer, at vi har et juridisk

grundlag for at inddrage. I de tilfælde, hvor vi ikke har dokumentation for vores krav, indgår det ikke i

genberegningen af gælden, selvom vi kan have været berettiget til det.

Kompensationen er et estimat

Beregningsværktøjet og vejledningerne, som bliver brugt i den individuelle gennemgang, er udviklet til

at håndtere de fejl, kunden generelt kan være påvirket af, og ikke de fejl, den enkelte sag konkret har

været påvirket af. I mange tilfælde bliver kunden derfor kompenseret for fejl, som sagen muligvis ikke

har været påvirket af. På den måde er den beregnede kompensation i den individuelle gennemgang et

estimat, der i de fleste tilfælde er til kundens fordel. Hvis den individuelle gennemgang viser, at der er

sket en overopkrævning, udbetaler vi en kompensation, som består af:



Estimeret overopkrævning

Skattekompensation

Kompensation for den tid, det estimerede overopkrævede beløb ikke har været til kundens rå-

dighed

Den individuelle gennemgang er baseret på følgende trin

1) Fastlæggelse og nedjustering af den oprindelige inkassogæld

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

På grund af fejlene i vores gældssystemer kan gælden potentielt være opgjort forkert, da den blev overført

til inkasso og registreret i vores gældssystemer. Samtidig kan en række andre fejl betyde, at gælden

løbende er opgjort forkert.

For at håndtere de mulige fejl nedjusterer vi gælden individuelt og fordeler den under de rette gældspo-

ster. Her tager vi blandt andet højde for at:



gældens oprindelige hovedstol kan være slået sammen med visse renter og gebyrer.

gælden kan have været registreret med forkert forfaldsdato.

Nedjusteringen af gælden på kontoen sker på baggrund af dokumentation, som for eksempel kontoud-

skrifter og data fra de systemer, hvor gælden var registreret, før den blev overført til de fejlbehæftede

gældssystemer. Det vil sige, at renter og gebyrer, der ved en fejl var lagt sammen, placeres under de

gældsposter, de hører til. Den nedjusterede gæld bruges som udgangspunkt i den individuelle gennem-

gang af sagen. Hovedstolen er estimeret, særligt i ældre sager, hvor vi kun har adgang til begrænsede

data. I de sager opstiller vi et estimat af gælden efter en statistisk model, hvor fejlagtigt placerede renter

og gebyrer i hovedstolen er fjernet så korrekt som muligt. Det gør vi på en måde, der i videst muligt

omfang er til fordel for kunden.

2) Genskabelse af sagens renteperioder

Når den nedjusterede gæld er fastlagt, genskaber vi sagen kronologisk for alle renteperioder. For hver

renteperiode bliver der indhentet information om, hvilken rente der historisk er blevet brugt ved inddri-

velse af gælden. På baggrund af de data udregner beregningsværktøjet de renter, der ifølge værktøjet

skulle være pålagt gælden over tid.

I tilfælde, hvor sagen enten har 1) en afviklingsaftale eller 2) procesrente, regnes der udelukkende og

altid med simpel rente, også i tilfælde, hvor der er aftalt rentes rente oprindeligt. I tilfælde, hvor sagen

er registreret i gældssystemerne med produktrente/kreditrente (og ikke procesrente), og kunden ikke har

en afviklingsaftale, bruger vi rentes rente i genberegningen.

3) Håndtering af omkostninger og gebyrer

Eventuelle omkostninger og gebyrer, der er pålagt gælden fra domstolene eller en tredjepart, som har

inddrevet gælden på vegne af os, medtages i den individuelle gennemgang af sagen. Det gør vi kun, hvis

der er tilstrækkelig dokumentation for, at vi berettiget har kunnet opkræve omkostningen/gebyret.

Det kan for eksempel være, hvis en sag har været i fogedretten. I det tilfælde vil fysiske dokumenter fra

sagen blive brugt til at bekræfte, at omkostningerne kan indgå i den individuelle gennemgang af den

tidligere gæld.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

4) Registrering af betalinger på gælden

Alle betalinger, der er foretaget på gælden, mens sagen har været registreret i vores gældssystemer,

indføres i beregningsværktøjet. Det gælder, uanset om betalingerne kommer fra kunden selv, kautioni-

ster eller andre. Alle betalinger registreres på de forskellige gældsposter, der er tilknyttet den individu-

elle konto efter den på daværende tidspunkt gældende dækningsrækkefølge. Det betyder, at betalinger

bruges til at nedbringe gælden i den rækkefølge, som typisk først vil være omkostninger, derefter ren-

ter/gebyrer og til sidst hovedstolen.

En af de identificerede fejl i vores gældssystemer er, at vi i nogle tilfælde mangler registreringer af en

eller flere betalinger, der er sket til et inkassobureau. Der er derfor en risiko for, at ikke alle betalinger

er registreret.

5) Håndtering af aftaler indgået i inkasso

Den individuelle gennemgang tager højde for aftaler, som vi har indgået om gælden, mens den har været

til inddrivelse i inkasso. Da aftalemodulet i vores gældssystemer har være omfattet af fejl, vil beregnings-

værktøjet give kunden de mest fordelagtige rentevilkår for den periode, som aftalen vedrører. Disse vilkår

inkluderer blandt andet:



Ingen tilskrivning af rentes rente.

Alle betalinger giver fuld nedskrivning af det grundlag, vi beregner rente på – uanset om der er

aftalt en anden rækkefølge for nedskrivningen med kunden. Det betyder, at gælden hurtigere

bliver betalt, da der i beregningsværktøjet løber færre renter på kontoen i den efterfølgende ren-

teperiode, end der ville gøre ved normal inddrivelse af gælden.



Er der aftalt rentes rente, bliver renter, der er anerkendt af kunden efter et frivilligt forlig, ikke

føjet til det grundlag, vi beregner renter på. Derfor løber der færre renter på gælden i beregnings-

værktøjet, end der ville gøre ved normal gældsinddrivelse.

6) Resultatet af den individuelle gennemgang

Når sagen er genskabt fra start til slut, vurderer vi, at vi får et konservativt estimat over, om vi har

opkrævet for meget på gælden, og om kunden er berettiget til kompensation.

Vi udbetaler kompensation, hvis den individuelle gennemgang viser, at kunden har betalt mere, end vi

berettiget har kunnet opkræve. Da beregningsværkstøjet er baseret på antagelser til kundens fordel –

blandt andet når vi fastlægger gælden og ved opgørelsen af renter – forventer vi, at den beregnede kom-

pensation i de fleste sager er tilstrækkelig til at dække kundens reelle tab, hvis det var opgjort præcist

ud fra alle nødvendige oplysninger.

Side

ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 221: Orientering om uvildig undersøgelse af Danske Bank A/S' gældsinddrivelse, fra erhvervsministeren

4. JUNI 2023

Omvendt udbetaler vi ikke kompensation, hvis den individuelle gennemgang viser, at vi ikke har opkræ-

vet mere, end vi var berettiget til.

Kompensation for skat

Da den individuelle gennemgang estimerer den potentielle overopkrævning, er kompensationen ikke

præcist beregnet. Derfor betragter Skattestyrelsen kompensationen som en gave, og kompensationen er

derfor skattepligtig som indkomstskat i udbetalingssåret.

Kompensation for skat – op til en skatteprocent på 37,8% - er lagt oven i den potentielle overopkrævning,

der er beregnet i den individuelle gennemgang.

Da kunden også bliver beskattet af skattekompensationen, er den kompensation, vi udbetaler, beregnet,

så den også dækker beskatningen af skattekompensationen.

Hvis kunden betaler topskat, er der en vejledning til at ansøge om yderligere kompensation for skat i

brevet, som kunden har modtaget.

Kompensation for tid

Vi udbetaler også en kompensation for den tid, kunden ikke har haft det mulige overopkrævede beløb til

rådighed.

Vores fejlbehæftede gældssystemer blev indført den 24. september 2004. Det betyder, at krav vedrørende

fejl i gældssystemerne først er opstået på eller efter denne dato. Kompensationen for tid er baseret på

procesrenten, som den har været fastsat i renteloven siden 2002, hvor den består af 1) udlånsrenten

fastsat af Nationalbanken den 1. januar og 1. juli hvert år plus 2) et fast tillæg på 7 % for krav opstået

før den 1. marts 2013, mens krav opstået efter den dato har et fast tillæg på 8 %. Kompensationen for tid

er også skattepligtig.

Side