Erhvervsudvalget 2022-23 (2. samling)
ERU Alm.del Bilag 210
Offentligt
2731055_0001.png
Teknisk gennemgang af
reguleringen af Dankortet
29. juni 2023
1
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0002.png
Overblik
1. Aktører og gebyrer
2. Prisregulering af Dankortet
3. Forskel til andre kort
•
Kortholder, -udsteder, -
indløser, -selskab samt
betalingsmodtager
Indløsningsgebyr,
interbankgebyr og
licensgebyr
•
•
Abonnementsbekendtgørelsen
Konkurrence- og
Forbrugerstyrelsens
omkostningsundersøgelse
Frivillige ordninger
•
Den reguleringsmæssige
forskel i forhold til
internationale betalingskort
•
•
2
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0003.png
Hvad sker der, når man betaler med et betalingskort?
•
Når en
kortholder
(typisk en forbruger) betaler med sit betalingskort medvirker
følgende aktører for at gennemføre betalingen:
Betalingsmodtager
(fx en forretning)
Kortindløser
(fx Nets)
Kortudsteder
(typisk et pengeinstitut)
Kortselskab
(fx Visa)
•
Samspillet indebærer udveksling af en række gebyrer mellem aktørerne.
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0004.png
Hvad sker der, når man betaler med et betalingskort?
Gebyrstrømme til gennemførsel af kortbetaling
(4) Betaler
licensgebyr
(2) Betaler
indløsningsgebyr
Kortselskab
(fx Visa)
(1) Bruger kort
Kortholder
(typisk forbruger)
Betalingsmodtager
(fx forretning)
Kortindløser
(fx Nets)
(3) Betaler
interbankgebyr
(4) Betaler
licensgebyr
Kortudsteder
(typisk pengeinstitut)
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0005.png
Generelle regler for gebyrerne i systemet
Generelt forbud mod
urimelige priser
for gebyrbetalingerne i systemet i medfør af § 122 i
betalingsloven.
Generelt forbud mod
overvæltning
i medfør af § 121, stk. 3 i betalingsloven.
Prisloft på interbankgebyrerne, som kortudstedere (fx pengeinstitutter) modtager fra kortindløser
(fx Nets) via artikel 3 og 4 i
Interbankgebyrforordningen.
EU-landene har mulighed for at fastsætte
lavere nationale lofter for gebyrerne.
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0006.png
Særlige forhold ved Dankort
Stor udbredelse
Én indløser
Prisreguleret
Dankortet har
historisk været en
meget benyttet
betalingsløsning – og
er stadig en stor aktør
på markedet.
Dankortet er ejet af
Nets.
Nets er eneste
indløser af Dankortet.
Forretninger skal
derfor have en aftale
med Nets, hvis de vil
tilbyde Dankortet til
deres kunder.
Dankortet er, udover
de generelle regler,
omfattet af
prisregulering på
transaktioner i fysiske
butikker.
6
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0007.png
Særlig (pris)regulering af Dankortet
•
Erhvervsministeren har udstedt ”abonnementsbekendtgørelsen” med hjemmel i § 123,
stk. 4 og 5 i betalingsloven.
•
Abonnementsbekendtgørelsen omfatter på nuværende tidspunkt alene Dankortet, og den
omfatter transaktioner i fysiske butikker.
•
Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen gennemfører efter reglerne i bekendtgørelsen en
omkostningsundersøgelse
hvert andet år.
•
Undersøgelsen fastsætter en indtægtsramme for driften af Dankortet. Den samlede årlige
sum af betalinger for indløsning af Dankort-transaktioner må ikke være højere end
omkostningerne ved driften af Dankortet det foregående kalenderår.
Har Nets i det enkelte år underopkrævet som følge f.eks. af en uforudset udvikling i
antallet af transaktioner, så kan Nets opkræve differencen året efter. Har Nets
opkrævet et for højt beløb, så skal Nets justere priserne det efterfølgende år.
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0008.png
Mulighed for betaling for tillægsydelser
•
Abonnementsbekendtgørelsen regulerer dog ikke alle betalinger i forbindelse med
håndtering af Dankortet, idet det er muligt at indgå aftaler om ”særlige
ordninger
tilknyttet det enkelte betalingsinstrument”,
jf. betalingslovens § 123, stk. 3.
•
Nets kan derfor stadig indgå aftale om en betaling for tillægsydelser ved siden af
indløsningen af Dankort-transaktioner.
•
Eksempelvis tilbyder Nets aktuelt kundeservice døgnet rundt og hurtig ombytning af
betalingsterminaler som tillægsydelser.
•
Abonnementsbekendtgørelsen regulerer ikke online transaktioner.
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0009.png
Forskel fra indløsning af internationale kort
•
Indløsning af transaktioner med internationale betalingskort (fx Visa og Mastercard) er
pt. ikke omfattet af prisreguleringen i abonnementsbekendtgørelsen.
•
Der gælder derfor almindelige markedsvilkår for indløsning af transaktioner med
internationale kort. Dog gælder forsat de generelle krav om
rimelige priser.
•
Indløsere, herunder Nets, kan derfor selv sætte priserne for denne del af deres
indløsningsforretning på linje med andre aktører, der tilbyder indløsning af transaktioner
med internationale kort.
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0010.png
Tak for i dag
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0011.png
Historik
•
1983:
Dankortet lanceres
•
2003:
Lov om visse betalingsmidler ændres, så
kortindløser kan opkræve betalingsmodtager 50 øre pr.
transaktion.
•
2005:
Loven træder i kraft og gebyret overvæltes på
forbrugerne. Det ledte til en
afskaffelse
af gebyret i
foråret 2005. Der indføres i stedet en
abonnementsbetaling til kortindløser, som skal betales
af betalingsmodtager.
Forbrugerne må således ikke
opkræves gebyr af forretningen.
•
2010:
Det fastsættes, at den samlede årlige
abonnementsbetaling ikke må overstige 50 pct. af
kortindløserens samlede driftsomkostninger i et
kalenderår.
11
11
 ERU, Alm.del - 2022-23 (2. samling) - Bilag 210: Præsentation fra den tekniske gennemgang af dankortet den 29/6-23 v/erhvervsministeren og embedsmænd fra erhvervsministeriet
2731055_0012.png
Historik
•
2013:
Bekendtgørelsen ændres
således, at de samlede årlige
abonnementsbetalinger stiger gradvist
frem mod 2018. Fra 2018 har
kortindløser kunnet opkræve
abonnementsbetaling
fra
forretningerne
for alle
driftsomkostninger forbundet med
Dankortet.
•
2020:
Ny bekendtgørelse om
prismodeller for visse typer af
betalingsinstrumenter, hvor
betalingsmodtagerne nu kan vælge
mellem abonnementsbetaling eller en
procentvis betaling hver gang en
transaktion gennemføres.
12