Udvalget for Landdistrikter og Øer 2021-22
L 116 Bilag 4
Offentligt
2546971_0001.png
L 116 Forslag til lov om etablering af
statsgaranti på en del af ejendomskreditaftalerne i
landdistrikterne
Teknisk gennemgang
Udvalget for Landdistrikter og Øer
23. marts 2022
Udvalget for Landdistrikter og Øer 2021-22
L 116 - Bilag 4
Offentligt
MARTS 2022
1
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0002.png
PROGRAM
Elementer i ordningen
Ordningen illustreret
Prissætning i ordningen
Elementer, der reducerer risikoen i ordningen
Hvor gælder ordningen?
Administrative foranstaltninger i ordningen
MARTS 2022
2
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0003.png
ELEMENTER I ORDNINGEN
Garantien kan stilles ved ydelse af lån med pant i ejerboliger.
Finansiel Stabilitet administrerer ordningen og behandler institutternes ansøgninger om at
yde lån med statsgaranti.
Ordningen finansieres af en garantiprovision, som låntager og institut betaler. Herudover
afsættes en risikopræmie på finansloven.
Modellen løber i tre år.
Statsgarantien på de enkelte lån i modellen gælder, indtil den statsgaranterede del er
afdraget.
MARTS 2022
3
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0004.png
ORDNINGEN ILLUSTRERET (FORSIMPLET)
Egenbetaling (5 pct.)
Anden finanisering (5 pct.)
100%
Egenbetaling (5 pct.)
90%
Anden finansiering
(15 pct.)
Mulighed for
statsgaranteret boliglån
(30 pct.)
80%
70%
60%
50%
40%
Boliglån, fx realkredit
eller realkreditlignende
(80 pct.)
30%
Ugaranteret boliglån, fx
realkredit eller
realkreditlignende
(60 pct.)
20%
10%
0%
Almindelig boligfinansiering
Boligfinansiering med statsgaranti
MARTS 2022
4
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0005.png
PRISSÆTNING I ORDNINGEN I
Låntagers
betaling af garantiprovision dækker omkostningen ved den øgede risiko på
lånet og bidrager til at sikre, at statsgarantien bruges der, hvor den er en forudsætning
for at opnå finansiering. Låntagers provisionsbetaling er fradragsberettiget.
Instituttets
betaling af garantiprovision afspejler den risiko, staten løfter af instituttet.
Derfor differentieres prisen efter hvilken og hvor stor en del af belåningen, der
statsgaranteres. For instituttet vil garantiprovisionen i gennemsnit, ved en
statsgaranteret belåning i spændet 60-90 pct. af ejendommens værdi, udgøre i
størrelsesordenen 1,25 pct. af det garanterede beløb.
For belåningen i spændet 60-70 pct. af ejendommens værdi vil den procentsats,
instituttet skal betale, være lavere end for belåningen i spændet 70-80 pct., som igen vil
være lavere end procentsatsen for belåningen, der dækker 80-90 pct. af ejendommens
værdi. Det afspejler, at risikoen stiger med belåningsgraden.
Den endelige prissætning fastlægges i en bekendtgørelse, som sendes i høring.
MARTS 2022
5
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0006.png
PRISSÆTNING I ORDNINGEN II
Låntager skal, ved køb af en bolig til 1 mio. kr., betale i størrelsesordenen 225 kr. mere om
måneden før skat det første år for at få lån i modellen, end ved et tilsvarende lån uden statsgaranti.
Beløbet falder gradvist i takt med, at lånet nedbringes.
Det er muligt at opnå statsgaranti med andre kombinationer af belåning fx et realkreditlån i
spændet 60-80 pct. og et pengeinstitutlån i spændet 80-90 pct. af ejendommens værdi.
MARTS 2022
6
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0007.png
ELEMENTER, DER REDUCERER RISIKOEN I
ORDNINGEN
Låntager skal kreditværdighedsvurderes og ejendommen værdiansættes efter
gældende regler.
På den garanterede del af lånet deles eventuelle tab mellem Finansiel Stabilitet
og instituttet, så Finansiel Stabilitet dækker 90 pct. og instituttet 10 pct. Det skal
sikre sund kreditværdighedsvurdering af hensyn til kunden, instituttet og statens
risiko.
Den statsgaranterede del af lånet er med afdrag.
Garantiprovision, jf. tidligere slide.
MARTS 2022
7
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0008.png
HVOR GÆLDER ORDNINGEN?
Statsgarantien kan benyttes i hele landet til
ejerboliger med en handelspris under et loft
på 8.000 kr./kvm.
I områder (postnumre) med en gennemsnitlig
kvadratmeterpris under 8.000 kr. kan
ordningen bruges til finansiering af ejerboliger
med en handelspris under et loft på 10.000
kr./kvm. (billedet).
Postnumre (blå), hvor boliger med kvadratmeterpriser under 10.000 kr. har
mulighed for at blive belånt med lån med statsgaranti.
Kilde: Erhvervsministeriet.
Der er ikke tilstrækkelig data i alle postnumre
til at beregne en gennemsnitlig
kvadratmeterpris. Disse postnumre omfattes
af loftet på 10.000 kr./kvm. hvis
postnummeret ligger i en
, som defineret i
regeringens regional- og landdistriktspolitiske
redegørelse.
MARTS 2022
8
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0009.png
ADMINISTRATIVE FORANSTALTNINGER I
ORDNINGEN I - REVISORERKLÆRING
Krav om revisorerklæring er erstattet af et administrativt lettere krav om en
ledelseserklæring
Der er behov for sikkerhed for, at ordningen bliver benyttet korrekt, og at de oplysninger,
Finansiel Stabilitet modtager fra institutterne, er troværdige.
Intentionen med en revisorerklæring var, at Finansiel Stabilitet havde mulighed for at
indhente en uafhængig vurdering af, om de af instituttet indberettede oplysninger var
korrekte.
Kravet om revisorerklæring i høringsudkastet til lov er derfor erstattet af krav om
en ledelseserklæring,
idet de omfattede långivere i ordningen i forvejen er underlagt
tilsyn. Det betyder, at det långivende instituts ledelse vil skulle erklære sig om, hvorvidt
de oplysninger, der er indberettet til Finansiel Stabilitet, er korrekte.
MARTS 2022
9
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0010.png
ADMINISTRATIVE FORANSTALTNINGER I
ORDNINGEN II - VILKÅRSAFTALE
Krav om, at en vilkårsaftale indgås mellem långivende institut og Finansiel
Stabilitet
Institutter, der vil udbyde lån under ordningen, skal indgå en vilkårsaftale med FS.
Det sker for at sikre, at de overordnede rammer for garantistillelse mellem Finansiel
Stabilitet og instituttet er på plads, så der sikres en smidig og hurtig proces ved
konkrete bolighandler.
Forhåndsgodkendelsen udmøntes i en vilkårsaftale, der fastlægger disse rammer,
fx ift. opgørelse og betaling af garantiprovision og hvilke oplysninger, Finansiel
Stabilitet skal modtage fra långiver.
MARTS 2022
10
 L 116 - 2021-22 - Bilag 4: Præsentation til den tekniske gennemgang for udvalget 23. marts 2022
2546971_0011.png
Spørgsmål?
MARTS 2022
11