ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Erhvervsudvalget 2020-21
ERU Alm.del Bilag 246
Offentligt

23.03.2021

Digital identifikation af politisk eksponerede

personer (PEP), nærtstående og nære samar-

bejdspartnere

Forsikring & Pension

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.:

41 91 91 91

[email protected]

www.forsikringogpension.dk

[email protected]

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

384984

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Indhold

1 Digital identifikation af PEP, nærtstående og nære samarbejdspartnere

..3

1.1 Indledning

..........................................................................................3

1.2 Den digitale løsning

...........................................................................4

1.4 Udviklingspotentiale

...........................................................................7

Bilag 1: Digital identifikation

–

step for step

.................................................9

Bilag 2: Eksempler på PEP-identifikation i dag

..........................................11

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 2

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

1 Digital identifikation af PEP, nærtstående og nære

samarbejdspartnere

1.1 Indledning

I aftale af 27. marts 2019 mellem regeringen (Venstre, Liberal Alliance og

Det Konservative Folkeparti) og Socialdemokratiet, Dansk Folkeparti, Radi-

kale Venstre og Socialistisk Folkeparti er fremsat en række initiativer til be-

kæmpelse af hvidvask Blandt andet initiativ

6 ”Samarbejde mellem Finans-

tilsynet og sektoren om udarbejdelse af et system, der kan sikre en bedre

fælles infrastruktur”.

For at understøtte dette initiativ fremsætter Forsikring &

Pension og Finans Danmark et forslag om sikker digital identifikation af nati-

onale PEP (politisk eksponerede personer), nærtstående og nære samar-

bejdspartnere. I pensionsbranchen alene anvendes der mellem 3.400-4.400

timer årligt og 5,1-6,5 mio. kr. i øvrige omkostninger på at identificere og kon-

trollere danske PEP og deres nærtstående og nære samarbejdspartnere. En

digital løsning som den foreslåede vil kunne sikre entydig identifikation af den

omfattede personkreds og frigive ressourcer, der kan bruges til at kontrollere

andre områder, hvor den reelle risiko for hvidvask er større.

Den digitale løsning vi foreslår, er dataminimerende i den forstand, at der

sikres effektiv identifikation af den omfattede personkreds ved at indsamle,

at oplysninger fra Det Centrale Personregister (CPR) og Det Centrale Virk-

somhedsregister (CVR), fremfor via internettet. Ved at indsamlingen af op-

lysninger foregår digitalt kan det effektivisere og højne sikkerheden ved iden-

tifikationen af PEP, nærtstående og nære samarbejdspartnere hos virksom-

heder, der er omfattet af hvidvasklovens

regler herom (herefter ’virksomhe-

den’). Det gælder bl.a. for banker og livsforsikringsselskaber. Det vil således

skabe et sikkert grundlag for den videre risikovurdering af kundebestanden

baseret på valide, ajourførte oplysninger.

Forslaget om en digital løsning tager udgangspunkt i, at der løbende sker

digital sammenligning af virksomhedernes kunderegistre med oplysninger

via den digitale løsning, som drives i offentligt regi.

I bilag 1 gives et ’step for step’-overblik

over den digitale løsnings funktion.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 3

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

I bilag 2 gives praktisk indsigt i den manuelle identifikation og de dertil knyt-

tede udfordringer, hvortil der henvises.

1.2 Den digitale løsning

Den digitale løsning rummer flere fordele både for de personer, der er om-

fattet af lovgivningen og de virksomheder, der skal leve op til kravene. Først

og fremmest er løsningen dataminimerende, fordi man markant vil kunne re-

ducere mængden af personoplysninger, der behandles om

PEP’ernes nære

familie og nære samarbejdspartnere og kunder, hvor der er navnesammen-

fald med PEP eller PEP-relaterede personer.

Fordelene ved den digitale PEP-identifikation kan fastsættes i tre overord-

nede punkter:

1. En markant større sikkerhed i identifikationen af PEPs, nærtstående

og nære samarbejdspartnere og kontrol af oplysninger i forbindelse

med kundekendskabsproceduren.

2. Øget beskyttelse af de registreredes personoplysninger.

3. Virksomhederne frigives ressourcer, der i langt højere grad kan fo-

kusere på højrisikokunder og mistænkelige forhold.

Den digitale løsning indebærer oprettelse af

en lukket, ikke offentligt tilgæn-

gelig digital løsning i statsligt regi.

Den digitale løsning indeholder oplysnin-

ger om nationale PEPs, herunder navn, CPR-nummer

og PEP’ens embeds-

funktion.

CPR indeholder oplysninger om enhver CPR-registerets slægtsforhold (for-

ældre, børn og børns ægtefæller), samlevende på adressen samt civilstand.

CVR indeholder oplysninger om reelle ejere af virksomheder. I både CPR og

CVR er personer registreret med CPR-nummer.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 4

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

PEP’ens registrerede CPR-nummer

i den digitale løsning indhenter oplys-

ninger fra CPR og CVR om nærtstående og nære samarbejdspartnere. Disse

vil kobles til PEP’ens CPR-nummer

i den digitale løsning.

Virksomhedernes kunderegistre forespørger om oplysningerne via den digi-

tale løsning, og er der match mellem en kunde og en registreret i løsningen,

markeres kunden som PEP, nærtstående eller nær samarbejdspartner i virk-

somhedens kunderegister.

Når en PEP mister sin PEP-status, vil der ikke længere blive indhentet op-

lysninger fra CPR og CVR om vedkommendes nærtstående og nære sam-

arbejdspartnere via den digitale løsning.

PEP’en selv vil fortsat være i

den

digitale løsning grundet kravet om markering i mindst 12 mdr. efter ophør af

status, hvor virksomhederne fortsat vil få markeringer på disse personer.

Det er således den pågældende PEP’s CPR-nummer

i den digitale løsning,

der er styrende for, om virksomhederne modtager oplysninger om PEPs,

nærtstående og nære samarbejdspartnere. Virksomhederne vil dermed kun

få sikre, ajourførte oplysninger om egne kunder, og oplysningerne vil ikke

være tilgængelige for offentligheden i øvrigt.

Ad. 1: Større sikkerhed i identifikationen af kunder og kontrol af oplys-

ninger i den digitale løsning

I dag identificeres PEP, nærtstående og nære samarbejdspartnere manuelt

i virksomhedernes kundesystemer ved brug af kommercielle udbydere af

PEP-informationer. Oplysningerne stammer bl.a. fra nationale og internatio-

nale PEP-lister, sanktionslister, screeninger af tilfældige hjemmesider mv.

Herudover fremsøges om muligt oplysninger på internettet manuelt.

Rammerne for identifikationsprocessen er særdeles udfordrende især ved

identifikation af nærtstående og nære samarbejdspartnere. Det skyldes bl.a.

de tilgængelige datas svingende kvalitet og manglende adgang til endeligt at

verificere oplysningerne, der anvendes til identifikation. Dette bevirker også

en forskelligartet håndtering hos virksomhederne. Nogle virksomheder har

valgt at spørge samtlige kunder om deres eventuelle tilhørsforhold til en PEP,

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 5

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

–

en opgave som ofte giver både negative og specielle reaktioner fra kunder,

som ikke kan forholde sig til spørgsmålene og som i nogle tilfælde føler inte-

griteten trådt for nær. Andre virksomheder har valgt en mere risikobaseret

tilgang i forhold til at sikre sig kundens eventuelle status som nærtstående til

en PEP. Andre virksomheder igen har entreret med private udbydere af li-

ster/registre over nærtstående

til PEP’s, samlet set

er det ikke en betryg-

gende tilstand.

Dette medfører bl.a., at der er risiko for, at

•

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

virksomhederne noterer PEP-status på flere kunder end relevant,

fordi PEP-status ikke kan afkræftes,

nærtstående i nogle tilfælde slet ikke registreres, fordi oplysninger

om dem ikke er tilgængelige hos de kommercielle udbydere eller

på anden måde kan fremsøges,

•

virksomhederne er tvunget til at foretage søgninger på bl.a. soci-

ale medier og i online ugeblade for at få oplysninger om eventuel

familiemæssig tilknytning til en PEP.

CPR-nummer er unikt for hver enkelt person og anvendes ved indtegning af

kunder. Med den digitale løsning vil der derfor aldrig opstå tvivlsspørgsmål

om korrekt PEP-identifikation og -relation i virksomhedernes kundebestand,

idet CPR-nummeret vil være styrende for identifikationsprocessen.

Ad. 2: Øget beskyttelse af de registreredes personoplysninger

Den digitale løsning medfører en øget beskyttelse af persondata, fordi en

offentligt tilgængelig PEP-liste ikke længere vil være nødvendig, og fordi virk-

somheder omfattet af hvidvaskloven kun vil få oplysninger om PEP-status og

PEP-relationer, der er relevante for dem.

Det vurderes fortsat relevant, at PEP-listen

forsynes med PEP’ens stillings-

funktion (folketingsmedlem, departementschef etc.), idet oplysningen er nød-

vendig for virksomhedernes konkrete risikovurdering af PEP’en, nærtstå-

ende og nære samarbejdspartnere.

Side 6

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Ad. 3: Frigivelse af ressourcer i virksomhederne

Arbejdet med identifikationen er i dag præget af et uhensigtsmæssigt stort

tidsforbrug og utilstrækkelige muligheder for at identificere alle relevante kun-

der. Det skyldes, at kvaliteten af tilgængelige data, der indhentes via kom-

mercielle udbydere og anden manuel fremsøgning, er stærkt svingende. Det

besværer identifikationen, da det ofte ikke er muligt at verificere de tilgæn-

gelige oplysninger.

Som illustreret i bilag 2 bruges der som følge af mangelfulde data unødven-

digt meget tid på identifikation af kunder, der potentielt intet har med en PEP

at gøre. Fordi størstedelen af identifikationerne af PEPs, nærtstående og

nære samarbejdspartnere kan sikres med den digitale løsning, kan virksom-

hederne i stedet allokere de menneskelige ressourcer til at undersøge om-

råder og kundegrupper, der som følge af høj hvidvaskrisiko kræver særlig

bevågenhed.

Virksomheder uden løbende kundeforhold

Ovenstående forslag tager udgangspunkt i, at der løbende sker digital sam-

menligning af de finansielle virksomheders kunderegistre med oplysninger

via den digitale løsning. Det kan overvejes, om der også bør være mulighed

for at foretage manuelle opslag med CPR-nummer via den digitale løsning.

Dette vil tilgodese virksomheder, der efter hvidvaskloven har pligt til at fore-

tage PEP-identifikation, men som ikke har længerevarende kundeforhold og

kunderegistre, og hvor løbende sammenligning med den digitale løsning der-

for ikke er relevant eller mulig.

Udviklingspotentiale

Som følge af øget internationalt fokus på bekæmpelse af hvidvask og terror-

finansiering kan forslaget om digital identifikation på længere sigt have ud-

viklingspotentiale på EU-niveau. Potentialet består i at skabe en fælles euro-

pæisk database, der også vil muliggøre digital identifikation af internationale

PEP på tværs af medlemslandene.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 7

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Forsikring & Pension

Opmærksomhedspunkter

Vi er bekendt med at Finanstilsynet har haft tilsvarende overvejelser om en

digital løsning, der kan lette identifikationen af PEP og PEP relaterede. Alt

efter hvordan løsningen skrues sammen kan der blive behov for en mindre

tilpasning af CPR-lovgivningen.

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 8

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Forsikring & Pension

Bilag 1: Digital identifikation

–

step for step

1. Den digitale løsning indeholder oplysninger om aktuelle, nationale

PEPs samt tidligere nationale PEPs, hvor der ikke er gået 12 mdr.

fra statusophør. En PEP registreres med navn, embedsfunktion og

CPR-nummer.

2. Den digitale løsning

forespørger i CPR på den registrerede PEP’s

oplysninger om slægtninge, evt. samlevende og ægtefælle. På

samme måde forespørger den digitale løsning i CVR på oplysninger

om samarbejdspartnere, der er reelle ejere af selskaber/anden juri-

disk virksomhed sammen med en PEP. Fjernes en PEP fra den ak-

tuelle liste i den digitale løsning, vil oplysningerne om nærtstående

og nære samarbejdspartnere også fjernes, idet der ikke vil være

match mellem den digitale løsning og CPR/CVR

3. Virksomhederne abonnerer på den digitale løsning, hvor deres kun-

deregistre løbende forespørger om oplysninger. Der forespørges

med CPR-nummer.

4. Er der match mellem en registreret i den digitale løsning og en

kunde i kunderegistret, vil kunden markeres som PEP, nærtstående

eller nær samarbejdspartner i kunderegistret. På samme måde vil

en markering forsvinde, når en PEP fjernes fra den digitale løsning,

idet der ikke sker match.

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Nærtstående og nære samarbejdspartnere skal kun behandles som PEP-relaterede i det

omfang, en PEP-status er aktuel, dvs. ikke i perioden på 12 mdr. efter statusophør.

Side 9

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Figur 1: Digital identifikationsproces

Side 10

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Bilag 2: Eksempler på PEP-identifikation i dag

Følgende er to eksempler på praktisk undersøgelse af kunder med potentiel

PEP-relation, herunder konkrete udfordringer forbundet hermed.

Det kan af eksemplerne udledes, at:

•

af sikkerhedsmæssige hensyn bliver flere kunder end relevant mar-

keret med PEP-status, fordi en relation ikke kan be- eller afkræftes,

nærtstående i nogle tilfælde slet ikke registreres, fordi oplysninger

om dem ikke er tilgængelige hos de kommercielle udbydere eller på

anden måde kan fremsøges,

•

virksomheder kan blive tvunget til at undersøge alternative medier

som fx online ugeblade for at få oplysninger om, hvorvidt der er fa-

miliemæssig tilknytning,

•

der anvendes et uhensigtsmæssigt tidsforbrug i arbejdet med at

identificere kunder med PEP-status, nærtstående og nære samar-

bejdspartnere.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Eksempel 1 - Forsikringsselskab

En leverandør af PEP-lister screener virksomhedens kunderegister og sam-

menligner med oplysninger om nationale og internationale PEPs. Herved får

virksomheden en række matchede kunder, der potentielt kan være PEP,

nærtstående eller nære samarbejdspartnere, hvorefter en medarbejder ma-

nuelt vurderer de konkrete match. Match sker i størstedelen af tilfældene på

baggrund af sammenfald vedrørende navn, og i nogle tilfælde er der ikke

anden form for dokumentation at foretage den manuelle vurdering ud fra.

En kunde i kundesystemet, Erik Nielsen, matches i en PEP-screening som

potentiel voksent barn af et dansk folketingsmedlem. Dette sker på baggrund

af et navnesammenfald mellem folketingsmedlemmets barn og virksomhe-

dens kunde. Foruden fornavn og efternavn er PEP-leverandørens eneste re-

gistrerede identifikationsoplysninger om folketingsmedlemmets barn, at han

er bosiddende i Danmark.

Side 11

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Der foretages indledningsvist en række manuelle søgninger i virksomhedens

interne systemer for at afdække eventuelt registrerede relationer mellem

kunden og folketingsmedlemmet. Relevante oplysninger kan være begunsti-

gelsesbestemmelser, registrering af medforsikrede el.lign.

I det konkrete tilfælde, hvor der er tale om en mulig relation mellem forælder

og barn, vil det dog ofte have formodningen imod sig, at selskaberne selv

kan identificere en relation mellem en kunde og en PEP, fordi der ikke er

adressesammenfald, da de sjældent bor sammen (i modsætning til ægtefæl-

ler/samlevende).

I det konkrete tilfælde med barnet og folketingsmedlemmet vil det, som det

ofte gør sig gældende i forsøget på at be- eller afkræfte en PEP-relation,

være nødvendigt at supplere søgningen i virksomhedens systemer med en

mere vilkårlig søgning på internettet. Dette kan kræve mange opslag, og i

tilfælde som det konkrete eksempel, hvor oplysningerne er meget spar-

somme, vil internetsøgningen som regel hverken be- eller afkræfte, om kun-

den er barn til den foreslåede PEP.

For at komplicere billedet yderligere er der i virksomhedens kundebestand

registreret 10 kunder med navnet Erik Nielsen. Dvs. alene på navnesam-

menfald er spørgsmålet, hvilken kunde blandt de 10, der kan være folke-

tingsmedlemmets barn, særligt hvis det er en ældre politiker, der kan have

børn med stor aldersspredning og fx være boende på Sjælland. Udfordrin-

gen, med at der ikke kan be- eller afkræftes en relation mellem vores kunde

og folketingspolitikeren, medfører reelt, at samtlige 10 kunder skal registre-

res som potentielle nærtstående til en PEP, indtil det på anden måde er af-

dækket, at de hver og én ikke har en PEP-relation.

Sager som disse vil typisk tage op til 1 time at undersøge, uden at det nød-

vendigvis er muligt at be- eller afkræfte en PEP-relation.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 12

ERU, Alm.del - 2020-21 - Bilag 246: Henvendelse af 23/3-21 fra Forsikring & Pension om en digital PEP-løsning (anmodning om foretræde for udvalget)

Eksempel 2:

Et bestyrelsesmedlem i en statsejet virksomhed er anført på PEP-listen, men

er ikke umiddelbart offentligt kendt. Bestyrelsesmedlemmet er ikke kunde i

virksomheden, der skal foretage PEP-identifikation.

Idet bestyrelsesmedlemmet ikke er offentligt kendt, vil det ikke være muligt

for de kommercielle udbydere at medtage oplysninger om nærtstående og

samarbejdspartnere til bestyrelsesmedlemmet. Desuden vil det næsten

være umuligt for en virksomhed at identificere nærtstående og samarbejds-

partnere ved manuelle søgninger, fordi virksomheden ikke kan vide, hvem

de leder efter. Dermed er der risiko for, at der er kunder i virksomheden, der

kan være PEP-nærtstående eller nære samarbejdspartnere, men som ikke

er registreret.

Eksempel 3:

En kunde skal optage en kreditforeningslån gennem sin bank. Kunden har

tidligere gennemført en kundekendskabsproces i banken, som har valgt

alene at spørge kunder om deres eventuelle status som ”nærtstående til en

PEP” ved konkret viden. Kreditforeningen har derimod valgt en anden til-

gang, idet man her ønsker at kunder aktivt skal tage stilling til om man kan

have status af ”PEP eller Nærtstående til en PEP”. Kunden bliver pikeret over

spørgsmålet, og giver udtryk for at føle sig tvunget til at forklare om følelses-

mæssigt nært forhold til en PEP.

Eksemplet, som ikke er konstrueret, viser det forskellige resultat der er i

samme sag, afhængig af instituttets håndtering, hvilket alt andet lige ikke kan

være rigtigt ud fra et registrerings

–

og retssikkerhedsmæssigt synspunkt.

Hvis nærtstående til PEP’s var registret på samme måde og i samme system

som PEP’s, altså i et officielt register,

ville der ikke være denne forskelligar-

tethed, og retssikkerheden ville være sikret.

Forsikring & Pension

Sagsnr.

DokID

GES-2018-00375

Side 13