FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 98: Spm. om ministeren mener, at det er tilstrækkeligt klart for forbrugerne, hvilke krav Finanstilsynet stiller til realkreditinstitutternes udlån, specielt nedsparingslån inden for 60 pct. af ejendomsværdien, til erhvervsministeren

Finansudvalget 2019-20
FIU Alm.del
Offentligt

Folketingets Finansudvalg

ERHVERVSMINISTEREN

29. januar 2020

ERHVERVSMINISTERIET

Besvarelse af spørgsmål 98 alm. del stillet af udvalget den 2. januar

2020 efter ønske fra Eva Kjer Hansen (V)

Spørgsmål:

Mener ministeren, at det er tilstrækkeligt klart for forbrugerne, hvilke krav

Finanstilsynet stiller til realkreditinstitutternes udlån, specielt ”nedspa-

ringslån” inden for 60 pct. af ejendomsværdien, jf. f.eks. artikler i Berling-

ske Tidende den 19. oktober 2019 og Ekstra Bladet den 9. november 2019,

hvor det fremgår, at der stilles krav til rådighedsbeløb og gældsfaktor?

Svar:

Jeg forstår til fulde, at det er kompliceret stof at sætte sig ind i, når man

skal optage et lån. Det gælder for alle uanset alder. Ved bevilling af ned-

sparingslån, det vil sige lån med afdragsfrihed ved lav belåningsgrad, gæl-

der i udgangspunktet samme krav som ved alle andre boligkreditter. Dog

er der ved disse lån ikke krav om, at man skal kunne servicere et lån med

afdrag for at kunne få afdragsfrihed, forudsat at belåningsgraden er til-

strækkelig lav.

Jeg har i øvrigt forelagt spørgsmålet for Finanstilsynet, som har oplyst føl-

gende, som jeg kan henholde mig til:

”Det

er altid det enkelte penge- og realkreditinstitut, der afgør, om forbru-

geren kan optage et lån. Det er også tilfældet, uanset om forbrugerens øko-

nomi holder sig inden for de rammer, der fremgår af Finanstilsynets regler

og vejledninger.

Det er Finanstilsynets opfattelse, at de i spørgsmålet nævnte artikler bygger

på flere misforståelser.

Vejledningen til regnskabsindberetninger for kreditinstitutter har eksisteret

i mange år. Formålet med vejledningen er at vejlede institutterne i at ind-

berette klassifikationen af kunder til Finanstilsynet, så der er en fælles for-

ståelse af, hvornår en kunde kan klassificeres som en kunde med såkaldt

”normal

bonitet” (lav sandsynlighed for ikke at klare sine forpligtelser).

Finanstilsynet har derfor bl.a. fastsat nogle vejledende gældsfaktorer (gæld

divideret med indkomst) for kunder, der er gået på pension. Hvis en kunde

Slotsholmsgade 10-12

1216 København K

Tlf.

Fax

33 92 33 50

33 12 37 78

CVR-nr. 10 09 24 85

EAN nr. 5798000026001

[email protected]

www.em.dk

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 98: Spm. om ministeren mener, at det er tilstrækkeligt klart for forbrugerne, hvilke krav Finanstilsynet stiller til realkreditinstitutternes udlån, specielt nedsparingslån inden for 60 pct. af ejendomsværdien, til erhvervsministeren

skal betragtes som en kunde med normal bonitet, bør gældsfaktoren mak-

simalt være to for pensionister med ejerboliger.

Vejledningen er alene til brug for institutternes indberetning til Finanstil-

synet. Det fremgår eksplicit af vejledningen, at den ikke skal fortolkes som

en vejledning til udarbejdelse af institutternes kreditpolitik. Det er således

op til det enkelte institut at fastsætte grænser for både gældsfaktor og rå-

dighedsbeløb i forbindelse med udlån, hvor det sikres, at kundens økonomi

er tilstrækkelig robust. Der er desuden ingen krav i vejledningen eller i

reglerne om, at institutterne kun må bevilge udlån til kunder med normal

bonitet. Og det er heller ikke det billede, der kan ses, når Finanstilsynet er

på inspektion i bankerne.

Det fremgår som nævnt af vejledningen, at gælden som udgangspunkt ikke

bør overstige to gange indkomsten (gældsfaktor) for pensionister med ejer-

boliger, for at en kunde i indberetninger til Finanstilsynet kan klassificeres

som en kunde med normal bonitet. Det fremgår dog også af vejledningen

om regnskabsindberetninger, at gældsfaktoren kan være højere, hvis kun-

den har en anseelig reel formue, f.eks. i form af friværdi i ejendommen,

pensionsordninger mv. Ældre kunder med gældsfaktor over to og anseelig

formue er således også klassificeret i kategorien ”normal bonitet”, og det

er tilfældet for mange pensionister. Pensionister med gældsfaktor over to

defineres dermed ikke uden yderligere vurdering dårligere end kunder med

normal god bonitet. Det beror på en individuel vurdering af kundens sam-

lede økonomi.

Det fremgår også af vejledningen, at for kunder, der nærmer sig pensione-

ring, skal økonomien i god tid før det forventede pensionstidspunkt indret-

tes efter, at gældsfaktoren på pensionstidspunktet skal være betydeligt la-

vere end ved låneoptagelse, og at formuen skal være positiv.

Der er ingen af Finanstilsynets øvrige regler, der nævner en gældsfaktor på

to for pensionister, så det er ikke korrekt, når artiklerne nævner, at der er

strammet op for lånereglerne, så ældre kun må have en gældsfaktor på to

på trods af store formuer.

Det fremgår generelt af bekendtgørelse om god skik for boligkredits § 20,

stk. 5, at en boligkreditgiver som udgangspunkt ikke må indgå aftaler om

lån med afdragsfrihed og/eller variabel rente med en høj belåningsgrad

med forbrugere, hvis disse derved får en høj gældsfaktor. Det fremgår af

den vejledende udtalelse til bestemmelsen, at en høj gældsfaktor som ud-

gangspunkt er på 4 eller derover.

Der gælder de samme regler for ældres adgang til at opnå lån til finansie-

ring af en bolig, som der gør for andre personer, der ønsker at optage lån

til anskaffelse af en bolig. Der findes således ikke særligt skrappe lånereg-

ler for ældre.

Finanstilsynet har derimod udarbejdet retningslinjer om nedsparingslån

(lån i friværdien inden for 60 pct. af værdien af den ældre kundes bolig),

der kommer ældre til gode, jf. svar på FIU spørgsmål 96 alm. del.

Generelt vil instituttets vurdering af, om der kan ydes lån, altid bero på en

konkret vurdering af kundens økonomi med inddragelse af alle relevante

faktorer. Formålet er at søge at sikre, at kunden har råd til at påtage sig nyt

lån og dermed kan opfylde sine forpligtelser i forhold til lånet.”

Med venlig hilsen

Simon Kollerup