FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

Finansudvalget 2019-20
FIU Alm.del
Offentligt

INSPIRATIONSPUNKTER

[KUN DET TALTE ORD GÆLDER]

27. april 2020

Samråd i FIU den 28. april 2020 – Spørgsmål P stillet efter

ønske fra Ole Birk Olesen (LA)



Tak for indkaldelsen til samrådet om Danske Banks ud-

melding om, at de vælger at hæve udbetalingskravet ved

finansiering af boligkøb til i udgangspunktet10 pct. for

alle boligejere.



Det skal ses i forhold til den finansielle regulerings krav

om en udbetaling på 5 pct.



Indledningsvist vil jeg løbe gennem nogle overordnede

pointer om udviklingen på boligmarkedet og rammerne

for at yde boliglån i Danmark. Derefter vil jeg adressere

hvert af de fire delspørgsmål.



Vi står lige nu i en situation, hvor vi skal passe på. Hvor

vi skal undgå en selvforstærkende negativ spiral, der kan

være ødelæggende for boligmarkedet og dermed for de

danske boligejere.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

2/11



Jeg forstår udmærket godt, at vi især på boligmarkedet

stadig lever i skyggen af de lånemuligheder og boligpri-

ser, der bidrog til finanskrisen.



Men lektien fra finanskrisen var jo netop, at man ikke skal

lempe i gode tider og stramme i dårlige tider. Og det er

lige præcis dét, der er min anke mod Danske Banks gene-

relle udmelding om, at alle skal betale 10 pct. i udbetaling

ved boligkøb i den nuværende situation.



Lad mig uddybe: Inden corona-udbruddet ramte Danmark

havde vi overordnet en stabil og sund udvikling på det

danske boligmarked.



En udvikling, vi havde opnået på baggrund af dyrt købte

erfaringer i 00’erne og særligt under finanskrisen, som

også ramte Danmark ganske hårdt.



Da krisen ramte, og boligpriserne faldt med 20-30 pct.,

blev resultatet, at mange boligejere, der havde optaget høj

gæld tæt på boligprisernes top, blev teknisk insolvente.



Med den erfaring har skiftende regeringer og Finanstilsy-

net siden 2013 – på god afstand af finanskrisen – gradvist

introduceret balancerede retningslinjer for boliglån. Det

har bidraget til at sikre, at vi siden finanskrisen i 2008 har

set en mere balanceret udvikling i boligpriser og gæld.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

3/11



De retningslinjer gør, at vi i dag står et helt andet sted med

en meget klogere og bedre regulering af boligmarkedet,

end vi gjorde op til finanskrisen. Men de afgørende nøg-

leord for de nye retningslinjer er, at det skete gradvist,

med god eftertanke og med et yderligere fokus på ro og

stabilitet.



Og det er klogt at stramme op i rammerne for blandt andet

långivningen, når boligpriserne stiger, og der er fremgang

i økonomien.



Der står vi ikke i dag. Vi må forvente, at Corona-krisen

også vil påvirke boligmarkedet.



Vi har derfor et fælles ansvar for ikke at skabe unødig uro

på boligmarkedet i en svær og usikker tid som den, vi er i

nu. Og det ansvar gælder for os som politikere som for

banker, der spiller en samfundsvigtig rolle i Danmark.



Og det undrer mig ganske enkelt, at nogle partier vil skære

alle boligkøbere over en kam, og finder det klogt generelt

at fordoble kravet for udbetaling for danske boligkøbere i

den nuværende situation. Det gør det sværere for nye bo-

ligkøbere at købe deres første bolig. Og det skaber uro om

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

4/11

rammerne for det danske boligmarked og dermed for dan-

ske boligejere i en svær situation. Vi har brug for det mod-

satte.



Jeg kan konstatere, at andre banker har meldt ud, at de

ikke følger Danske Banks eksempel. Således vil de øvrige

banker stadig arbejde ud fra udgangspunktet om en udbe-

taling på 5 pct. og selvfølgelig foretage individuelle kre-

ditvurderinger.



Jeg har også bidt mærke i, at professor Jesper Rangvid –

formanden for udvalget om finanskrisens årsager – har

udtrykt skepsis over for den måde, som Danske Bank age-

rer på.



Jeg vil nu besvare de konkrete spørgsmål.

Ad spørgsmål P:

1) Er en forventning om risiko for cirka 10 procent fald i

boligpriserne i den kommende tid ifølge ministeren en

fuldstændig ubegrundet forventning?



Er et boligprisfald på 10 pct. i den kommende tid en fuld-

stændig ubegrundet forventning? Nej, men pointen her er

heller ikke, om det er realistisk eller ej.



Pointen er derimod, at man risikerer at forstærke et muligt

prisfald gennem skærpede krav til boligkøberne. Det er –

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

5/11

bl.a. i lyset af erfaringerne fra finanskrisen – ikke det vi

har brug for, hvor vi står nu.



Jeg har ikke set en egentlig prognose for boligpriserne

som følge af corona-udbruddet. Men de økonomiske vis-

mænd har i deres scenarier offentliggjort den 6. april vist,

at boligpriserne i deres scenarier kan falde op til 11 pct.



Nationalbanken har vurderet, at dansk økonomi i 2020,

målt ved BNP, kan reduceres med 3 til 10 pct. Under fi-

nanskrisen faldt BNP til sammenligning med omkring 5

pct.



Der er næppe tvivl om, at vi som følge af den nuværende

dybe – men forhåbentligt ikke alt for langvarige – tilbage-

gang, også vil se et fald i boligpriserne. Derfor har vi brug

for ro og stabilitet.

2) Bør banker efter ministerens opfattelse undlade at kræve

en egenfinansiering af boligkøbere, som svarer til ban-

kens forventninger om risiko for prisfald på boligmarke-

det?



Der spørges, om bankerne skal undlade at opkræve egen-

finansiering svarende til bankernes forventede prisfald på

boligmarkedet.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

6/11



Jeg mener ikke, at størrelsen på udbetalingskravet handler

om, hvor meget boligpriserne bevæger sig. Hvis man

skulle følge den logik, ville det jo indebære, at man skulle

lempe udbetalingskravet, når priserne stiger. Hvor mon

det havde bragt boligmarkedet hen, hvis nogen havde gen-

nemført det, da priserne steg kraftigt? Det er ikke klog bo-

ligmarkedsregulering. Det er økonomisk uansvarligt.



Lige nu handler det først og fremmest om, at der ikke sås

unødvendig tvivl om udviklingen på boligmarkedet med

hårde udmeldinger, som risikerer at sætte gang i en selv-

forstærkende spiral, hvor negative forventninger omsæt-

tes i for stramme lånekrav, der i sig selv kan føre til mu-

lige yderligere boligprisfald.



Det afgørende, når der ydes lån er, at kunderne har en til-

strækkelig robust økonomi til at betale de løbende ydelser

på lånet. Det må bero på en individuel vurdering af kun-

den.



Når man køber bolig ser man typisk lidt længere ud i

fremtiden, hvor det snarere er den langsigtede prisudvik-

ling, der er væsentlig.



Det er ikke hensigtsmæssigt at skrue op og ned for ram-

merne på boligmarkedet, så man lemper, når det går godt,

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

7/11

og strammer, lige så snart der viser sig nogle skyer på

himlen.

3) Hvilken lære har ministeren draget af risikable boliglåns

medansvar for den internationale finanskrise, som ramte

Danmark i 2008?



Der spørges dernæst til, hvad jeg har draget af lære om

risikable boliglåns rolle i forbindelse med finanskrisen i

2008.



Jeg håber, at vi alle har lært nogenlunde det samme: at

man ikke skal regulere boligmarkedet, så der lempes i

gode tider og strammes i dårligere tider.



Den lektie gælder fx tidspunktet for introduktionen af af-

dragsfrie lån i årene frem mod finanskrisen i 2008 og kon-

struktionen af ejendomsværdiskattestoppet, der betød

lempelser i beskatningen, da boligpriserne steg frem mod

finanskrisen.



Med afsæt i finanskrisen har vi i Danmark indført fornuf-

tige retningslinjer, som samtidig har indbygget fleksibili-

tet, og som ikke skærer alle låntagere over én kam.



Og når man ser tilbage, synes jeg, at det er

timingen

tiltagene, der netop er vigtig at trække frem som lære i den

nuværende debat.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

8/11



Myndighederne introducerede jo ikke skærpede krav til

långivningen, mens eller umiddelbart efter finanskrisen

rasede. Det skete først senere fra 2013 og frem på afstand

af finanskrisen, da boligmarkedet havde stabiliseret sig.



Myndighedernes retningslinjer har samlet set ydet et vig-

tigt bidrag til, at boligpriserne og gældsopbygningen ikke

er kommet ud af kontrol – og dermed til at boligejerne i

dag er langt mere robuste end i årene frem mod finanskri-

sen.



Det gør, at vi i dag står i en helt anden situation, end vi

gjorde, da finanskrisen brød ud.

4) Er ministeren villig til at tage medansvar for kommende

finanskriser med sin opfordring til bankerne om at låne

ud med større risiko, end bankerne af egen drift ønsker

at påtage sig?



Der spørges endelig – lidt polemisk måske – til om jeg

vil tage et medansvar for kommende finanskriser.



Jeg tror, jeg vil starte med at vende den om. Jeg ville øn-

ske, at flere af de borgerligt-liberale partier, ikke mindst,

ville tage ansvar for boligejerne og førstegangskøberne i

en alvorlig situation.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

9/11



Og må jeg så ikke bare gøre én ting klart: Jeg opfordrer

ikke

bankerne til at tage uholdbart høje risici, selvom jeg

godt ved, spørgeren forsøger at fremstille det sådan.



Jeg ønsker, at bankerne opfører sig ansvarligt og foretager

en solid kreditvurdering af alle kunder. Det skal de, og det

er sådan, det skal være.



Men jeg mener, at alle kunder, på grundlag af de regler

som gælder (jeg tænker på 5 pct. kravet), har ret til en in-

dividuel vurdering af deres økonomi, når de kommer ned

i banken for at låne penge til en ejerbolig.



Det ikke er nogen menneskerettighed at få et lån i banken.

Men vi taler ikke om lån til en stor bil, en båd, en ferie

eller andre luksusgoder. Vi taler om noget helt fundamen-

talt, nemlig adgangen til at få tag over hovedet.



Og derfor mener regeringen, at bankerne har et særligt an-

svar for at udvise samfundssind. Og det betyder for mig i

denne sammenhæng, at man som kunde får en individuel

behandling, når man henvender sig i sin bank, fordi man

har behov for at anskaffe sig en bolig.



Og jeg mener også, at der er plads til at give kunderne lån.

Regeringen har som noget af det første under denne krise

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

10/11

frigivet den kontracykliske kapitalbuffer. Det har øget lå-

nekapaciteten i bankerne med i størrelsesordenen 200

mia. kr.



Det gør det så meget desto mere paradoksalt, at Danske

Bank den 21. april kvitterede for en lempelse af bufferen

ved at stramme kravene til kunderne. Det er jeg ikke enig



Når skiftende regeringer og myndigheder netop har ageret

ansvarligt og forebygget en stor og uholdbar gældsopbyg-

ning som op til finanskrisen i 2008, er det skuffende at se

Danske Bank agere, som de gør, med den seneste udmel-

ding om udbetalingskrav.



Jeg mener heller ikke, at det lever op til ånden i den fælles

erklæring, vi offentliggjorde med sektoren den 23. marts.



Jeg står selvfølgelig, som ansvarlig minister, ved det an-

svar, jeg og regeringen har for, at samfundsøkonomien

udvikler sig fornuftigt – også i svære tider. Og det synes

jeg også, vi har vist med de mange initiativer, vi i regerin-

gen og Folketinget har taget, blandt andet i samarbejde

med arbejdstagere og arbejdsgivere.

FIU, Alm.del - 2019-20 - Endeligt svar på spørgsmål 193: Spm. om ministeren vil oversende talepapir fra åbent samråd den 28. april 2020 om Danske Banks lånekrav, til erhvervsministeren

11/11



Som minister for banker og bankområdet ønsker jeg, at

bankerne er med på holdet, løfter ansvaret og gør det rig-

tige. Sammen med os politikere til alle sider i Folketinget.



Jeg oplever generelt, at den finansielle sektor spiller med,

og er blevet bedre og bedre til det – ikke mindst her i løbet

af coronakrisen. Men jeg kritiserer også, når én af de stør-

ste trækker i den modsatte retning.



Derfor står jeg fuldstændigt ved min kritik af Danske

Bank i den konkrete sag, og jeg står også ved min kvitte-

ring til og anerkendelse af de af landets øvrige banker,

som har udtalt, at de ikke følger udmeldingen fra Danske

Bank, men fortsætter med konkrete og individuelle vur-

deringer på grundlag af de gældende udbetalingskrav.



Tak for ordet.