Udvalget for Landdistrikter og Øer 2019-20
ULØ Alm.del Bilag 20
Offentligt
2102543_0001.png
Udlånssituationen i landdistrikterne
Oplæg for Folketingets udvalg for landdistrikter og øer
Adm. direktør Jens Kr. A. Møller, DLR Kredit A/S
Formand for udvalget for levedygtige landsbyer
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0002.png
Er der en finansieringsudfordring?
Case fra det ”virkelige” liv
•
•
•
•
•
Ungt par med en opsparing på 150.000-175.000 kr.
Godkendt til køb af hus/ejerlejlighed til ca. 700.000 kr.
”Afvisning” i to banker på køb af hus på Tåsinge til 595.000 kr.
Begrundelse: ”Huse på Tåsinge kan ikke sælges”
Køber i stedet ejerlejlighed i Svendborg
Er afvisningen rigtig?
Kan huse på Tåsinge ikke sælges, fordi der ikke er købere?
Kan huse på Tåsinge ikke sælges, fordi der ikke er finansiering?
Problemstillingen er behandlet i rapporterne fra ”Udvalget om finansiering af boliger og
erhvervsejendomme i landdistrikter”, 2015 og fra ”Udvalget for levedygtige landsbyer”,
2018
2
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0003.png
Hvorfor er landsbyer og landdistrikter udfordrede?
– Den strukturelle udfordring
Betydelig urbanisering gennem mange år med vigende befolkningstal
Kommunal-, rets- og politireformer har fjernet mange lokale arbejdspladser
Private arbejdspladser er ligeledes samlet i de større byer
Centralisering af offentlig service – skoler, uddannelsesinstitutioner og
sundhedsydelser - i de store byer
Stor usikkerhed om fremtiden i landsbyer og landdistrikter – hvad vil
politikerne med disse dele af Danmark? Der mangler investeringssikkerhed
Et betydeligt overudbud af boliger, hvor forfald/tomme huse i store dele af
landet presser markedet
MEN, rigtig mange steder fungerer det godt
3
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0004.png
Hvorfor er landsbyer og landdistrikter udfordrede? –
Den finansielle udfordring
Kriser er relativt dybere i landsbyer og landdistrikter med relativt store prisfald
og lange liggetider. Højkonjunkturerne er til gengæld svagere. Historien
huskes…
Et ”marked” kræver, at der er flere interesserede deltagere og at det vurderes
som attraktivt, for at det fungerer
Perceptionen er, at det er områder ”uden nogen fremtid”. I lange perioder er
UdkantsDanmark/Den rådne banan talt ned. Det er for usikkert at låne ud
sådanne steder
Opfattelsen er, at her er tabt mange penge under finanskrisen, men er det
rigtigt?
Relativt store tvangsrealisationsomkostninger
Langt færre lokale pengeinstitutter/filialer
MEN, der ydes lån hver dag i landsbyer og landdistrikter
4
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0005.png
Nye lån til landdistrikter
5
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0006.png
Realkreditinstitutternes tab på udlån til
husholdningerne
Kilde:
Udvalg om finansiering af boliger og erhvervsejendomme i landdistrikter
6
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0007.png
Realkreditinstitutternes tab på udlån til
erhvervsejendomme
Kilde:
Udvalg om finansiering af boliger og erhvervsejendomme i landdistrikter
7
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0008.png
Bekendtgjorte tvangsauktioner
1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
Region Hovedstaden
Region Sjælland
Region Syddanmark
Region Midtjylland
Region Nordjylland
8
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0009.png
Hvordan får vi et mere velfungerende ejendoms-
marked med finansieringsmuligheder – også i
landdistrikterne?
Udgangspunkt
•
Markedsmæssige løsninger er at foretrække – ”landdistrikterne på
støtten” eller en ”statsbank” kan gøre stor skade
•
”Dårlig kreditgivning” og for meget gæld har store skadevirkninger
Investeringssikkerhed
•
De langsigtede planer for offentlig service skal være kendte og bindende –
det gælder skoler, uddannelsestilbud og sundhedsvæsen. Vigtigt for
familierne og de ældre
•
Adgangen til gymnasiale- og erhvervsuddannelser skal forbedres og
gøres langsigtede
Forslag: Forbedrede finansieringsvilkår for disse uddannelses-
institutioner. Med den begrænsede alternative anvendelse egner de sig
ikke til traditionel finansiering
Langsigtet planlægning der er kendt og bindende
9
•
•
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0010.png
Hvordan får vi et mere velfungerende ejendoms-
marked med finansieringsmuligheder – også i
landdistrikterne? – fortsat
Bedre balance mellem udbud og efterspørgsel på boligmarkedet
•
Sanering af de mange tomme og nedrivningsegnede boliger, der
skæmmer landsbyerne og ”trykker” markedet
•
Det er en fælles, opgave at rydde op efter en strukturel udvikling.
Det gjorde vi med succes med byfornyelserne af bl.a. Københavns
brokvarterer
Landdistrikternes situation ligner Københavns i 1980’erne!!!
•
Forslag
•
Markant øget indsats/midler til nedrivning og renovering samt
energirigtig omstilling af boliger i landsbyer og landdistrikter
•
Markedsmæssig finansiering af det værdiforøgende og tilskud til
det, der ikke øger den økonomiske værdi
10
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0011.png
Hvordan får vi et mere velfungerende ejendoms-
marked med finansieringsmuligheder – også i
landdistrikterne? – fortsat
Bedre finansieringsmuligheder for iværksættere/småerhverv
•
Mange steder er der gode bygningsmæssige muligheder for
etablering af virksomhed for små penge
•
Ligesom for virksomheder med større investeringsbehov kan
finansieringen også være en udfordring for virksomheder med
mindre behov
Forslag
•
Tilpas Vækstfondens produktudbud til mindre investeringsbehov
inden for den eksisterende ramme
•
Fasthold Vækstfondens kriterier for kreditgivning, men med
lempeligere administrativ belastning
11
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0012.png
Hvordan får vi et mere velfungerende
ejendomsmarked med finansieringsmuligheder –
også i landdistrikterne? – fortsat
Reducerede transaktionsomkostninger ved tvangsrealisering
•
Omkostningerne ved tvangsrealisering er relativt meget større for
billige ejendomme end for dyre
•
Det koster næsten det samme at tvangsrealisere et hus til 1,8 mio. kr.
som et til 600.000 kr.
Omkostningerne udgør derfor en meget stor del af risikoen ved
belåning af ejendomme i landdistrikter
•
Forslag:
•
Etabler et alternativt web-baseret realisationssystem for ejendomme
under fx 750.000 kr. i værdi
•
Varsling via e-boks af skyldner/interessenter og auktionssalg over fx
en uge på en netplatform
Skyldnerbeskyttelsen er forøget gennem betydeligt lavere
omkostninger
12
•
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0013.png
Hvordan får vi et mere velfungerende ejendoms-
marked med finansieringsmuligheder – også i
landdistrikterne? – fortsat
Forbedrede muligheder for private långivere
•
Der er formentlig private långivere, der er interesserede i at finansiere
boliger og erhverv i landdistrikterne
•
Med det lave renteniveau kan det nok også ske på rimelige vilkår
Disse långivere skræmmes af omkostningerne ved eventuelt at skulle
overtage pantet, hvis terminsydelserne misligholdes
•
Forslag:
•
Gør det muligt for en panthaver, hvor efterstående kreditorer utvivlsomt er
udækkede, at overtage en ejendom uden om tvangsauktion ved
misligholdelse, hvis ejer i forvejen har accepteret dette
•
Den tidligere ejer skal så kunne fortsætte som lejer til det lejedes
værdi/markedsleje efter lejelovens regler
13
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0014.png
Hvordan får vi et mere velfungerende ejendoms-
marked med finansieringsmuligheder – også i
landdistrikterne? – fortsat
Hvordan får vi mere finansieringsvillighed tilbage?
Samfundskontrakt
Samfundet
•
Investeringssikkerhed og langsigtet planlægning
•
Forbedrede finansieringsmuligheder for uddannelsesinstitutioner m.v.
•
Øget indsats til nedrivning og renovering
•
Et billigere tvangsrealiseringssystem
Kreditgiver/realkredit
•
Tage en risiko indtil markedet igen fungerer
•
Individuelt vurdere mulighederne for differentieret prissætning efter risiko
•
Individuelt overveje produkter med lavere belåningsgrad/LTV
14
 ULØ, Alm.del - 2019-20 - Bilag 20: Præsentationer fra udvalgets møde hos erhvervsministeren 5/11-19 om finansiering af fast ejendom i landdistrikter
2102543_0015.png
Tak for ordet og opmærksomheden
15