ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Erhvervsudvalget 2019-20
ERU Alm.del Bilag 53
Offentligt

Velkommen til

Folketingets

Erhvervsudvalg

6. november 2019

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Formiddagens program

Del 1: Regulering af hurtige forbrugslån

09.00

09.05

09.10

09.15

09.30

09.40

10.00

Velkomst

v. Vagn Jelsøe, vicedirektør, Forbrugerrådet Tænk

Kort præsentationsrunde

Konsekvenser af et liv med økonomi- og gældsproblemer

v. Rie Odsbjerg Werner, adm. direktør, Tryghedsgruppen

Erfaringer med regulering af forbrugslån i Sverige og seneste lovændringer

v. Ann-Sofie Henrikson, lektor i retsvidenskab, Umeå Universitet

Problemstillinger på markedet for hurtige forbrugslån

–

og løsningsforslag

v. Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom, Forbrugerrådet Tænk

Spørgsmål og debat

Kort pause

Del 2: Lovgivning vedrørende internetforbundne produkter

10.05

10.25

Krav til internetforbundne produkter

v. Anette Høyrup, seniorjurist Forbrugerrådet Tænk

Tak for nu

v. Vagn Jelsøe, formand for Forbrugerrådet Tænk

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Konsekvenser af et liv med

økonomi- og gældsproblemer

ved Rie Odsbjerg Werner,

adm. direktør i Tryghedsgruppen

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Hver 9. ung har gentagende

betalingsproblemer

Unge med økonomiske problemer har dårligere trivsel:

•

24 % har søvnproblemer (øvrige unge 2 %)

15 % har konflikter med familie eller partner (øvrige unge 2 %)

•

20 % har følt sig forhindret i at deltage i sociale arrangementer (øvrige unge 2 %)

23 % oplever dårligt helbred (øvrige unge 7 %)

43 % har lav livstilfredshed (øvrige unge 15 %)

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Sætter fokus, skaber

og deler ny viden

35%

af alle unge

kan huske

kampagnen

Kampagner

Netværksseminar

96.000

unge har på

baggrund af

kampagnen snakket

med deres nærmeste

om økonomi

Bryder tabu

og skaber økonomisk

adfærdsændringer

43 %

siger, at de har

fået lyst til at

ændre

økonomiske

vaner

I dialog med

Uddannelsesbesøg

3900

unge på deres

uddannelser

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Forbrugslån hænger sammen med

betalingsproblemer

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Erfaringer med regulering af

forbrugslån i Sverige

ved Ann-Sofie Henrikson

Juris dr Umeå Universitet

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Udfordringer på det danske

forbrugslånsmarkedet

–

og løsningsforslag

ved Morten Bruun Pedersen,

seniorøkonom, Forbrugerrådet Tænk

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Branchen gennemfører dårlig kreditvurdering

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Lovgivningen begrænser ikke ågerrenten

(Kreditaftaleloven §22)

ÅOP =

761,54

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Aggressiv markedsføring

Markedsføring i offentlige rum

Reklamer direkte på sms

Markedsføring

til udsatte

målgrupper

Spiller på følelserne

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Branchen omgår 48-timers betænkningstid

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Erfaringer fra andre lande

Interest Rate Cap

Extension Limit

Warning Statement

Charge Cap

Cool Off Period

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Løsninger

•

Sikre individuel og konkret kreditvurdering

•

Bred enighed om behov for et ÅOP - loft

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Regneeksempel

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Vi foreslår

ÅOP-loft på 20 % + diskontoen

+ Medtager alle relevante omkostninger

+ God kreditvurdering

+ Begrænser eksplosive kortfristede lån

+ Begrænser langvarige

evighedslån

Grænse for de samlede

kreditomkostninger

Begræns aggressiv markedsføring

+ Begrænser at forbrugere fristes til at tage lån

de fortryder

+ Beskytter særligt udsatte grupper

Udvid 48 timers reglen til alle typer

forbrugslån uden sikkerhed

+ Fremmer at man tager reflekteret lån

+ Forebygger impulsive lån som man fortryder

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Krav til internetforbundne

produkter

ved Anette Høyrup, seniorjurist

Forbrugerrådet Tænk

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Ringe sikkerhed og uklarhed om ansvar

•

Fra 2015 til 2016 steg cybersikkerheds-angreb med 300% til mere

end 4000 angreb om dagen (EU-Kommissionen, 2017)

•

86% tror, at risikoen for at blive udsat for it-kriminalitet er stigende

(EU-Kommissionen, 2017)

•

87% undgår af den grund at dele data personlige oplysninger på

nettet (EU-Kommissionen, 2017)

•

56% er bekymrede for at IoT-produkterne samler information, der

deles med andre virksomheder (FBRTænk-analyse, 2019)

•

69% er bekymrede for at IoT-produkterne kan hackes

(FBRTænk.analyse, 2019)

•

48% angiver, at det er uklart, hvem der har ansvaret i det tilfælde,

produktet ikke virker efter hensigten (FBRTænk-analyse, 2019)

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

3 fokus-områder

(til forbrugerne, industri og detailhandlen)

Standard passwords skal erstattes af unikke

IoT-produkterne skal løbende opdateres

Forbrugerne skal kunne kontrollere datadeling

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Fragmenteret lovgivning

om Internetforbundne produkter

•

EUcertificeringsordning

•

Artikel 55: Producenter er

forpligtet til at informere om

sikkerhed, inkl. opdateringsperiode

•

Krav om at bygge sikkerhed ind i

produkterne fra start af (Security

by design og by default)

•

Loven forpligter producenterne til

kun at markedsføre "sikre"

produkter

•

Myndighederne kan kræve usikre

produkter fjernet

•

Frivillig certificeringsordning -

ikke

bindende

•

Sikkerhedsniveauet ej defineret

•

Begrænset til online information

•

Ikke færdigudviklet eller vedtaget

af EU-kommissionen

•

Forudsætter frivillig tilslutning

•

Gælder kun, hvis IoT-produkter

forårsager

”fysisk” skade

•

Sikkerhedsfejl i forbundne

produkter, som ikke forårsager fysisk

skade ej omfattet

Cybersikkerheds-

loven om ENISA

Erhvervsministeriet

Produktsikkerheds-

loven

Erhvervsministeriet

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Radioudstyrsloven

Klima-, Energi og

Forsyningsministeriet

•

IoT-produkter er omfattet men

vedr. forstyrrelser

•

Der stilles krav om at indbygge

sikkerhed i selve produktets design

og som standard

•

Sikkerhedskrav i software

kræver

delegeret retsakt

(undervejs i 3 år)

•

Uklart om alle typer IoT-produkter

bliver omfattet

•

Uklart, hvilket sikkerhedsniveau der

kræves

•

Intet om password sikkerhed mv.

•

Sikrer ikke beskyttelse af forbrugerne

ud over databeskyttelse

•

Giver

ikke mulighed for at

tilbagetrække

produkter fra markedet

Databeskyttelses-

loven/GDPR

Justitsministeriet

•

Krav om at sikre et vist

sikkerhedsniveau afhængig af

konkret risiko

•

Datatilsynene kan tvinge

producenter til at stoppe

databehandlingen

•

Kan reducere privatlivskrænkelser

•

Dækker IoT-produkter, hvis et

defekt produkt forårsager fysisk

skade

Produktansvarsloven

Justitsministeriet

•

Begrebet "skade" vedrører

forbrugernes sundhed og ikke tab af data

•

Ansvarlige personer er

ikke alle

involverede

(fx softwareleverandører)

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Vigtigste budskaber

•

Behov for overblik over relevante regler i DK/EU

•

GDPR kan ikke løse IoT-problemstillingerne

•

Behov for krav om indbygget databeskyttelse og

sikkerhed (by design og by default)

•

Samme tekniske krav ind i ePrivacy-forordningen

(regulerer kommunikationen ml. produkterne)

ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 53: Præsentationer fra udvalgets besøg hos Forbrugerrådet Tænk den 6/11 om kviklån

Tak for i dag!