Erhvervsudvalget 2019-20
ERU Alm.del Bilag 46
Offentligt
Målsætning
Kritiske Bankkunder ønsker at lette husholdningernes og
virksomhedernes udgifter til renter og gebyrer på følgende
måde:
1)
Markedet bør gøres gennemsigtigt og konkurrencen
mellem bankerne indbyrdes bør øges
2) Bankkunderne bør have fuld retssikkerhed
3)
Andre tiltag inkl. forbedring af erhvervenes og den
offentlige sektors likviditet
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 1
ÅOP (Årlig Omkostning i Procenter) af
NETTOmellemværendet
i HELkundeforhold med MODLÅNSTVANG
er nu vilkårlig høj
Det bør ændres
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0003.png
Vedr. 1
Manglende gennemsigtighed
bl.a. fordi ÅOP ændres
hver gang, der er bevægelse på kundens konti
http://bankkunder.dk/reducer-din-rente/
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0004.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0005.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0006.png
Parallel MODLÅNSforretning i
HELkundeforhold
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 1
Lovgivningen bør bestemme, at
ÅOP af NETTOmellemværendet må på
INTET tidspunkt overstige 20%
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 1
Relevante prisoplysninger
I HELKUNDEFORHOLD
Pligt for bankerne til at offentliggøre deres
ÅOP på kundernes SAMLEDE udgifter til
renter og gebyrer på kundernes
NETTOmellemværende
med banken
Også rentemarginalen
(tillægget til Nationalbankens udlånsrente)
bør offentliggøres
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 1
Pligt for bankerne til at give den enkelte kunde
UOPFORDRET ADGANG
til alt, hvad banken har indsamlet
og
BEREGNET
om
kunden
(Adgang ligesom til egne sygejournaler)
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 1
Parallelle MODlån er typisk for husholdninger
Cykliske MODlån
(hvor banken og kunden
låner hinanden penge på skift)
er typiske for virksomheder
Rekvirer et program,
der viser, at (særligt) små virksomheder
er dårligere stillede end husholdningerne
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0011.png
Cyklisk MODLÅNSforretning i
HELkundeforhold
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Fuld (markeds-) gennemsigtighed
forudsætter fuld retssikkerhed
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Der bør udarbejdes
standardkontrakter
(svarende til den man bruger i ved hushandler)
der afbalancerer bankens og kundens
interesser
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Lovgivningen SKAL præcisere, at banker
IKKE har en uvarslet og formløs tilbageholdsret
over deres kunders likvider
Banker skal for fremtiden
IKKE
kunne sætte deres kunder
under pres,
qua deres adgang til kundernes konti
(dvs. kundernes økonomiske livlinje og blodcirkulation)
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Bevisbyrdefordelingen
skal harmonere med økonomisk empiri og teori
inkl. økonomiens paradigme
(grundlaget for den økonomiske videnskab)
Banker er - og opfører sig som - sælgere,
IKKE
som rådgivere
De bør bevise,
at de har varetaget kundernes interesser
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Lovgivningen bør ikke abstrahere fra,
at formodningen er for,
at
bankerne udnytter deres
(i forhold til kunderne)
større kendskab til egne produkter
samt
deres processuelle privilegier
til egen fordel
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Retssikkerhedens økonomiske grundsætning
B x p > C
1
+ C
2
+ C
3
+ C
4
+ …. C
n
udtrykker hvornår det kan - eller ikke kan - betale sig
for kunden at sagsøge banken
Grundsætningen gælder i alle retssystemer
og til enhver tid
Den beskriver de
PÅTALEBERETTIGEDE
bankkunders
relative eller absolutte
retsløshed
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 2
Whistle blowernes arbejde
skal institutionaliseres
Påtaleberettigede bankkunder skal have
ret til at vælge interne revisorer,
der skal sikre kundernes interesser
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0019.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0020.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0021.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0022.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0023.png
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 3
Bankerne skal opdeles
Samfundsnyttige indlåns- og udlånsvirksomheder,
skal have eneret til bruge betegnelsen
"BANK"
Spekulationsbaserede "nul-sums-aktiviteter",
der ikke skaber værdier,
skal udskilles fra bankerne
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 3
Indeståender samt betalinger til/fra
NEM-konti skal være GRATIS
Placering af NEM-konti skal
liberaliseres
NEM-konti skal kunne oprettes
hos offentlige og PRIVATE arbejdsgivere
(mod passende garantiordninger)
eller i en Public Service Bank
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 3
Oprettelse af banker
bør liberaliseres
(forudsat gennemsigtighed og fuld retssikkerhed)
Finansiel deleøkonomi bør fremmes
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Vedr. 3
Ved overgang til det kontantløse samfund
skal den ca. 75 milliard store likviditet
(svarende til seddel- og møntomløbet)
ikke foræres til de kommercielle banker
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0028.png
Fra:
[email protected]
Dato: 27. oktober 2019 kl. 15.55.09 +01.00
Emne: Til brug ved Kritiske Bankkunders foretræde for Erhvervsudvalget den 7. november 2019
Til:
[email protected],
´[email protected]´
Cc: 1-DEP Ledssekr <[email protected]>, Justitsministeriet <[email protected]>
Procesbevillingsnævnet og Højesteret
(Kopi til Erhvervsministeriet og Justitsministeriet)
Venligst bekræft, at bankkunder ikke har mulighed for at fremføre mere end et halvt hundrede - uden
for banksektoren kurante - anbringender for domstolene.
Nævnets sagsbehandlere anser blandt meget andet følgende anbringender for "åbenbart grundløse",
således at de
IKKE
bevilger fri proces til at fremføre følgende anbringender for domstolene:
Bankens kontrakt var helt eller delvis ugyldig
Banken har brudt en (eller flere) aftale(r)
Banken har tilbageholdt midler, som ikke tilhørte banken f.eks. ved - uvarslet og formløst - at
foretage en modregning på et juridisk tvivlsomt grundlag
Banken har misbrugt den påtaleberettigede helkundes økonomiske og sociale afhængighed til
at undgå at blive sagsøgt
Banken har på andre måder misbrugt adgangen til kundens konti (dvs. pengebeholdning og
pengestrøm) til at opnå retsstridige mål og/eller mål, som intet har at gøre med bankdrift
Banken, der krævede lavtforrentede indlån for at yde højtforrentede udlån, har - uden
retsgrundlag - øget HELkundens ÅOP ved at indskrænke udlånet til HELkunden
Formodningen er for - i.h.t. økonomisk empiri og teori (inkl. økonomiens paradigme, dvs.
grundlaget for den økonomiske videnskab) - at banken har prioritereret sine egne interesser
frem for kundens
Hverken dommere eller Procesbevillingsnævnets sagsbehandlere kan videnskabsteori og
økonomi. Ditto problemstillinger bør betragtes som præjudicielle
Banker baserer deres adfærd på dén forudsætning, at jura er et økonomisk værktøj og en
accessorisk produktionsomkostning
Venligst udarbejd - til brug for Erhvervsudvalget - en liste over andre anbringender, som ikke kan
fremføres for domstolene, fordi de er "åbenbart grundløse".
Peter Kovács
Kritiske Bankkunder
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
Bankkundernes Bankpakke
Bankpakkens mål er at forhindre, at bankerne misbruger deres adgang til kundernes pengebeholdning og
pengestrøm.
Pakken vil styrke bankkundernes retssikkerhed, øge (markeds-) gennemsigtigheden samt øge
konkurrencen mellem bankerne indbyrdes.
Ambitionen er at reducere husholdningernes og virksomhedernes udgifter til renter og gebyrer med mere
end kr. 60 milliarder årligt, samt - hvis man gennemfører bankpakken konsekvent - forbedre den
offentlige sektors finanser.
1)
Lovgivningen og retspraksis bør
IKKE
forudsætte, at banker giver deres kunder gode råd.
Bevisbyrden skal vendes korrekt. Den bør harmoniseres med økonomisk teori og empiri.
Banker skal tvinges til at bevise, at de har varetaget deres kunders interesser
2)
Der er - og bør være - formodning for, at banker udnytter deres større kendskab til egne
produkter (bankens og kundens asymmetriske viden) til egen fordel
3)
Banker har adgang til deres helkunders pengebeholdning og pengestrøm. Kunderne bør
beskyttes mod, at bankerne misbruger adgangen til deres kunders konti.
4)
Retspraksis bør forudsætte, at helkundeforhold er en af samfundet og de enkelte
helkunder uønsket anomali. Dvs. en økonomisk og juridisk abnormitet. Et helkundeforhold er
mere kontroversielt end forholdet mellem konventionelle monopoler og disses kunder. Det
skyldes blandt andet, at markedsgennemsigtigheden er lig 0 (nul), såfremt en kunde er
tvunget til at købe flere produkter hos én og samme udbyder
5)
Der skal – i samarbejde med Bankkundernes Interesseorganisation – udarbejdes
autoriserede kontrakter til brug for bankerne og deres kunder (jf. eksempelvis kontrakter til
brug ved handel med fast ejendom)
6)
For at øge bankkundernes viden og for at forbedre bankkundernes forhandlingsmagt skal
de have adgang til deres egne "journaler". Kunderne har krav på at vide, hvad der er noteret
om dem. De bør kende deres egne nøgletal samt rentesatsen på nettomellemværendet
(modlånsrenten) når de låner til og fra samme bank.
7)
Bankerne skal, med respekt for forrige punkt, til enhver tid oplyse deres rentemarginal,
dvs. forskellen mellem Nationalbankens udlånsrente til banker og bankens udlånsrente til de
enkelte kunder
8)
Lovgivning udenfor banksektoren til beskyttelse af forbrugere og styrkelse af
markedsgennemsigtigheden skal, evt. i en skærpet form, også anvendes indenfor
banksektoren
9)
Banker, der har adgang til deres helkunders pengebeholdning og pengestrøm, skal have
skærpet loyalitetspligt overfor deres kunder og helkunder. Det samme skal gælde, hvis en
bank oplyser, at den er rådgiver, dvs. ikke sælger
10)
Bankernes debitorer (kunder, der skylder banken penge) skal kunne vælge to medlemmer
til deres banks bestyrelse
11)
Erhvervsministeriet skal, i samarbejde med Bankkundernes Interesseorganisation, udpege
mindst to interne revisorer til den enkelte bank (afhængig af bankens størrelse). Revisorerne,
der skal referere til Bankkundernes Interesseorganisation, skal kontrollere, om banken
overholder aftaler og love
12)
Formodningen er for, at kreditter investeres langsigtet. For at forhindre bankerne i at
sætte deres kunder under økonomisk, juridisk og socialt pres, skal kreditter ikke kunne
opsiges, men afvikles i takt med investeringens forventede afskrivningstid
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
13)
Lovgivningen skal præcisere, at banker ikke har en ubetinget og formløs tilbageholdsret
vedrørende kundernes likvider. Lån skal ikke kunne opsiges ekstraordinært, og penge fra
kundernes konti skal ikke kunne tilbageholdes, med mindre samtlige følgende tre
forudsætninger er opfyldt:
- Lånet er ydet på grundlag af en autoriseret låneaftale
- Banken har overholdt den konkrete låneaftale,
samt alle forpligtelser overfor samtlige andre kunder
- Debitor har brudt den autoriserede aftale
14)
Kreditters opsigelse skal kunne indbringes for et hurtigt arbejdende paritetisk sammensat
nævn, i hvilket Bankkundernes Interesseorganisation er repræsenteret
15)
Bøder til banker skal være væsentlig større end bankejernes gevinst ved at bryde aftaler
og love
16)
Banker skal have et skærpet ansvar ved salg af nulsumsprodukter, der ikke skaber
værdier, men blot omfordeler dem fra udenforstående tredjemænd (f.eks. SKAT, dvs. resten
af befolkningen) til bankernes kunder
17)
Bankerne bør gøres ansvarlige for medvirken til lovbrud
18)
Staten og kommunerne (den offentlige sektor) skal, medmindre de opfordres til det
modsatte af de pågældende lønmodtagere, pensionister etc., undlade at overføre lønninger
samt overførselsindkomster til tvungne NEM-konti hos de kommercielle banker. Befolkningen
skal ikke tvinges til at yde kreditter til bankerne. Midlerne skal godskrives modtagernes konti
hos den offentlige sektor, indtil de hæves af de pågældende borgere. – Det bør afgøres af
Folketinget, om administration af disse midler skal ske i offentligt regi (f.eks. af Public Service
Bank) eller udliciteres til kommercielle banker
19)
Bankerne skal opdeles. Ud- og indlån til kunderne og andre samfundsnyttige aktiviteter
skal udskilles fra spekulationsforretninger og salg af 0-sumsprodukter. Samfundet skal, under
den næste bankkrise, ikke lade sig true til at yde tilskud til aktiviteter, der skader almenvellet.
20)
Der skal oprettes en Public Service Bank
21)
Start af kundeejede - og andre - småbanker, der opfylder samfundets krav om
retssikkerhed og (markeds-) gennemsigtighed, skal fremmes.
22)
Likviditeten, som konsekvens af overgangen til et kontantløst samfund, skal, som hidtil,
tilhøre Nationalbanken, dvs. ikke kommercielle banker.
 ERU, Alm.del - 2019-20 - Bilag 46: Henvendelse af 3/11-19 fra Kritiske Bankkunder, vedrørende retssikkerheden i banksektoren
2098777_0031.png
Peter Kovács
Kritiske Bankkunder
[email protected]
http://bankkunder.dk
Uddannelse: Cand. jur. fra Københavns Universitet
HD(O) og HD(U)
fra hhv. Handelshøjskolen i Aarhus og Kolding
Direktør i en mellemstor
videnbaseret skandinavisk virksomhed
i perioden 1980 til 2010
Kritiske Bankkunders jurist og økonom
Forfatter til bogen
Banker og Bankkunder