L 8 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 10/11-17 fra Forsikring & Pension

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18
L 8 Bilag 3
Offentligt

Folketinget, Christiansborg

Att.: Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget

1240 København K

Forsikring & Pensions bemærkninger til forslag til lov om for-

sikringsformidling - L 8

Forsikring & Pension støtter generelt det fremsatte forslag til lov om forsikrings-

formidling, og vi har med tilfredshed noteret, at forslaget tager højde for en række

af de problemstillinger, som vi rejste i vores høringssvar. Samtidig ønsker Forsik-

ring & Pension dog at henlede udvalgets opmærksomhed på, at der stadig er visse

uhensigtsmæssigheder i relation til lovforslaget.

Generelle bemærkninger

Forsikring & Pension anerkender, at arbejdet med bl.a. nabotjek på de områder,

hvor Erhvervsministeriet har ønsket at overimplementere forsikringsdistributions-

direktivet (IDD), har været tidskrævende. Forsikring & Pension finder det dog

problematisk, at lovforslaget først kan forventes vedtaget i december 2017; ca. 2

måneder før det skal træde i kraft. Det er problematisk, fordi der er tale om im-

plementering af et direktiv, som sammen med Solvens II reguleringen kommer til

at udgøre den grundlæggende regulering af forsikringserhvervet. Derudover ef-

terlader det de virksomheder, der er underlagt lovgivningen, alt for kort tid til at

omstille forretningsprocesser, udvikle nye IT-systemer mv. Endelig betyder det,

at de to bekendtgørelser om henholdsvis god skik og kompetencekrav, der skal

udstedes med hjemmel i loven, tidligst kan udstedes ultimo december 2017. Det

bemærkes i den forbindelse, at der er tale om bekendtgørelser, som implemente-

rer helt centrale dele af IDD.

Lovforslagets afsnit om de økonomiske og administrative konsekvenser er blevet

præciseret, så det mere klart fremgår hvilke omkostninger, der indgår i Erhvervs-

styrelsens vurdering. Således fremgår det nu, at de administrative og økonomiske

konsekvenser af de bekendtgørelser, der vil blive udstedt med hjemmel i loven,

vil blive målt i forbindelse med udstedelsen af bekendtgørelserne og dermed ikke

indgår i vurderingen i lovforslaget. De foretagne præciseringer imødekommer

imidlertid ikke fuldt ud Forsikring & Pensions kritik.

For det første er det problematisk, at man ved at implementere direktivet på be-

kendtgørelsesniveau, ikke er forpligtet til at oplyse Folketinget om de reelle øko-

nomiske konsekvenser af reguleringen. Som det fremgår ovenfor, er det væsent-

lige dele af IDD, der implementeres via bekendtgørelser, herunder regler om god

10.11.2017

Forsikring & Pension

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.:

Fax:

41 91 91 91

41 91 91 92

[email protected]

www.forsikringogpension.dk

Kirstine Thorsen

Chefkonsulent, Cand.jur

Dir.

41919049

[email protected]

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00191

349233

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

L 8 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 10/11-17 fra Forsikring & Pension

skik og kompetence- og uddannelseskrav; regler som forventes at få store øko-

nomiske konsekvenser for forsikringserhvervet. I den forbindelse er det særligt

problematisk, at forsikrings- og pensionsselskaberne, der er de største distributø-

rer af forsikringer, stort set kun er reguleret af de bekendtgørelser, der imple-

menterer IDD. Bekendtgørelserne er i skrivende stund ikke sendt i officiel høring

og byrdemålingerne pågår stadigvæk i regi af Erhvervsstyrelsen. Forsikring og

Pension vurderer umiddelbart, at implementeringen af IDD vil påføre forsikrings-

selskaberne omkostninger på et trecifret millionbeløb, jf. vores høringssvar.

Hvad angår Forsikring & Pensions bemærkninger til indholdet af de bekendtgørel-

ser, der skal udstedes med hjemmel i lovforslaget, har Forsikring & Pension note-

ret sig, at de vil blive taget i betragtning i forbindelse med udarbejdelsen af be-

kendtgørelserne. Forsikring & Pension skal dog gøre opmærksom på, at branchen

lægger stor vægt på, at reglerne bliver digitaliseringsvenlige.

IDD’s krav om, at

papir er udgangspunktet for al kommunikation med kunder, er stærkt forældet og

i strid med EU-Kommissionens, Danmarks og mange andre medlemslandes digi-

taliseringsdagsordener. Forsikring & Pension skal derfor opfordre Regeringen til

på EU plan at arbejde for, at denne konstruktion snarest muligt ændres, så lov-

givningen bliver mere digitaliseringsvenlig og dermed mere forbrugervenlig.

Bemærkninger til de enkelte dele af lovforslaget

Hvad angår lovforslagets anvendelsesområde forstår Forsikring & Pension Er-

hvervsministeriets høringsvar således, at ministeriet er enig i, at leadgenerering

falder uden for lovens anvendelsesområde. Forsikring & Pension finder dog ikke,

at dette er tilstrækkeligt præciseret i bemærkningerne til lovforslagets § 1, stk.

3. Forsikring & Pension ønsker derfor bekræftet, at hvis eksempelvis et pengein-

stitut foreslår en kunde at tegne forsikring i et bestemt forsikringsselskab eller

formidler en kontakt til et bestemt forsikringsselskab, falder det uden for lovens

anvendelsesområde. Da der med sådanne henvisningsaftaler alene formidles be-

grænsede oplysninger mellem forsikringstageren og forsikringsselskabet, og der

ikke træffes yderligere foranstaltninger til at bistå kunden med indgåelsen af en

forsikringsaftale, eksempelvis ved at gennemgå kundens forsikringsbehov, er der

ikke tale om forsikringsdistribution.

I § 1, stk. 4, henvises der fejlagtigt til § 4, stk. 2. Der skal henvises til § 4, stk.

IDD’s definition af ”forsikringsdistributør” fremgår

ikke af § 2. Det antages at være

en fejl, eftersom ”forsikringsdistributør”

anvendes mange gange i lovforslaget.

Hvad angår kravet om en frigørelsesattest eller alternativt oprettelse af en særlig

konto til indsættelse af betroede midler i § 3, stk. 2, nr. 4), antager Forsikring &

Pension, at det ikke gælder for formidlere og accessoriske forsikringsformidlere,

som ikke modtager penge fra kunden eller udbetalinger fra forsikringen; dvs. hvor

der ikke er nogen pengestrømme mellem kunden/forsikringsselskabet og formid-

leren.

Med hensyn til registreringskravene i lovforslaget har Forsikring & Pension med

tilfredshed noteret sig, at § 5, stk. 2, er blevet ændret, således at danske forsik-

ringsselskaber m.v. ikke skal oprette og føre et offentligt register, men at de i

stedet skal registrere de accessoriske forsikringsformidlere, som de har indgået

aftale med i Finanstilsynets offentlige register. Registreringen af de accessoriske

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00191

349233

Side 2

L 8 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 10/11-17 fra Forsikring & Pension

forsikringsformidlere i tilsynets register sker dermed via forsikringsselskaberne. I

den forbindelse undrer det Forsikring & Pension, at bestemmelsen i stk. 3, hvor-

efter ”forsikringsselskaber

og filialer kan indgå en aftale med Forsikring & Pension

om, at organisationen fører det pågældende forsikringsselskabs eller filials elek-

troniske register”,

opretholdes.

Det hænger dårligt sammen med, at kravet om,

at selskaberne skal oprette og føre et offentligt register, er blevet fjernet. Som en

konsekvens af, at det er Finanstilsynet, der fører det offentlige register, bør § 8,

stk. 1, 2. led, endvidere ændres således, at det er Finanstilsynet og ikke forsik-

ringsselskabet eller filialen, der er forpligtet til at slette registreringen, hvis Fi-

nanstilsynet finder, at betingelserne for registrering ikke er opfyldt.

Hvad angår § 7, stk. 3, hvorefter forsikringsformidlere årligt skal indberette en

række nøgletal, fremgår det af Erhvervsministeriets høringssvar, at kravet om at

skulle indberette antal kunder og antal ansatte med kundekontakt fjernes fra be-

stemmelsen, ligesom kravet om at skulle indberette antal kundeaftaler ændres til

et krav om indberetning af antal formidlede forsikringspolicer. Ændringerne er dog

ikke slået igennem i § 7, stk. 3, og i bemærkningerne til bestemmelsen. Forsikring

& Pension antager, at det er en fejl.

Det fremgår endvidere af Erhvervsministeriets høringssvar, at det vil blive præci-

seret i bemærkningerne til § 38, at accessoriske forsikringsformidlere ikke skal

betale afgift til Finanstilsynet. Dette er ikke sket.

Hvad angår hjemlen i § 46, nr. 2, til, at Erhvervsministeren kan fastsætte nær-

mere regler om kompetencekrav og godt omdømme for ansatte i et forsikrings-

selskab og i et genforsikringsselskab, bør det præciseres, at kravene kun finder

anvendelse på de ansatte, der er direkte beskæftiget med forsikrings- og genfor-

sikringsdistribution, jf. også formuleringen af den tilsvarende hjemmelsbestem-

melse for så vidt angår ansatte hos forsikringsformidlere i § 11, stk. 3. Hvis kra-

vene udvides til at omfatte yderligere ansatte, vil der være tale om overimple-

mentering, jf. også IDD, art. 10, stk. 2, 5. afsnit, og stk. 3, 3. afsnit.

Forsikring & Pension ønsker endvidere at gøre opmærksom på en særlige pro-

blemstilling, som implementeringen af IDD rejser i relation til det administrerende

selskab i et forsikringsadministrationsfællesskab. Direktivet tager øjensynligt ikke

højde for denne særlige danske model, jf. også vores høringssvar.

På den baggrund ønsker Forsikring & Pension en tilpasning af reglerne om afgift i

lov om finansiel virksomhed, § 362, så kunderne/medlemmerne ikke kommer til

at betale for tilsyn både for forsikringsselskabet og for det administrerende sel-

skab i et forsikringsadministrationsfællesskab. De opgaver, der løses i det admi-

nistrerende selskab i et forsikringsadministrationsfællesskab, er under tilsyn via

forsikringsselskabet. Det er et ekstra lag af tilsyn, der pålægges det administre-

rende selskab, men det er de samme regler, der skal overholdes i forhold til for-

brugerbeskyttelsen.

En betaling for et tilsyn, som allerede eksisterer, vil ikke højne forbrugerbeskyt-

telsen. Hvis der opkræves afgift for tilsynet med det administrerende selskab, vil

det medføre, at kunderne/medlemmerne kommer til at bære denne dobbeltudgift.

For at undgå en unødig administrativ og økonomisk byrde forslås følgende affat-

telse af lov om finansiel virksomhed § 362, stk. 3:

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00191

349233

Side 3

L 8 - 2017-18 - Bilag 3: Henvendelse af 10/11-17 fra Forsikring & Pension

”Stk. 3. Forsikringsformidlere,

jf. lov om forsikringsformidling, betaler årligt 3,0

promille af deres provision og andre vederlag. Der pålægges altid en minimums-

afgift på 2.000 kr. Det administrerende selskab i et forsikringsadministrationsfæl-

lesskab er undtaget for afgift.”

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

kth

GES-2017-00191

349233

Med venlig hilsen

Kirstine Thorsen

Side 4