ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 59: Høringsnotat og høringssvar ad forslag til lov om ændring af lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber (Dækning af krav fra danske forsikringstagere i det lichtensteinske forsikringsselskab Gable Insurance AG under konkurs), fra erhvervs- og vækstministeren

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17
ERU Alm.del Bilag 59
Offentligt

NOTAT

Høringsnotat vedrørende lov om ændring af lov om en garantifond

for skadesforsikringsselskaber

(Dækning af krav fra danske forsikrings-

tagere i det lichtensteinske forsikringsselskab Gable Insurance AG under

konkurs)

1. Indledning

Lovudkastet gennemfører en række ændringer i lov om en garantifond for

skadesforsikringsselskaber, der skal medvirke til at sikre danske forsik-

ringstagere i det lichtensteinske forsikringsselskab Gable Insurance AG,

der blev erklæret konkurs den 19. november 2016, rimelige vilkår i for-

bindelse med håndtering af skader.

Lovudkastet er sendt i høring den 1. december 2016 med frist for hø-

ringssvar den 2. december 2016 kl. 12. Der er modtaget 12 høringssvar,

heraf 7 med bemærkninger.

2. Generelle bemærkninger

De hørte parter er generelt positive over for den løsning, der er fundet for

danske forsikringstagere i Gable Insurance AG under konkurs, og støtter

overordnet lovforslaget.

Forbrugerrådet Tænk er positiv over for, at der er fundet en løsning på

den situation, som forsikringstagerne, der har tegnet en forsikring i Gable

Insurance AG gennem Husejernes Forsikring Assurance Agentur ApS,

står i.

Forsikring & Pension er tilsvarende positiv over for sammen med Er-

hvervsministeriet at sikre de danske forsikringstagere, der står i en van-

skelig situation som følge af Gable Insurance AG’s konkurs. Forsikring

& Pension understreger samtidig vigtigheden af, at de danske myndighe-

der og især Finanstilsynet hjælper Garantifonden for skadesforsikrings-

selskaber (Fonden) i den videre proces med henblik på at mindske tabene

i Fonden.

Parcelhusejernes Landsforening bemærker, at der er opnået en acceptabel

løsning på den situation, der er opstået som følge af Gable Insurance

AG’s konkurs, og at situationen retfærdiggør anvendelsen af Fondens

midler. Parcelhusejernes Landsforening udtrykker i den forbindelse for-

ståelse for, at Fonden ikke dækker tabt forsikringspræmie.

ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 59: Høringsnotat og høringssvar ad forslag til lov om ændring af lov om en garantifond for skadesforsikringsselskaber (Dækning af krav fra danske forsikringstagere i det lichtensteinske forsikringsselskab Gable Insurance AG under konkurs), fra erhvervs- og vækstministeren

2/9

Erhvervsstyrelsens Team Effektiv Regulering vurderer, at lovforslaget

medfører administrative konsekvenser for erhvervslivet på under 4 mio.

kr. årligt, og at de derfor ikke vil blive kvantificeret yderligere.

De væsentligste bemærkninger fra de hørte parter til de enkelte emner

gennemgås og kommenteres nedenfor.

Visse høringssvar har givet anledning til redaktionelle og tekniske æn-

dringer og præciseringer i lovteksten og bemærkningerne. Disse ændrer

ikke ved substansen i de pågældende forslag til lovbestemmelser og om-

tales derfor ikke nærmere i dette notat. Derudover indeholder enkelte

høringssvar bemærkninger og opfordringer til lovinitiativer, som ikke

vedrører nærværende lovforslag. Disse omtales heller ikke nærmere i

dette notat.

Bemærkninger til konkrete emner

3.1. Dækningsområde

Danske Advokater bemærker, at det foreslåede § 5 a, stk. 4, bør præcise-

res, så det sikres, at tilsagn om retshjælpsdækning meddelt inden den 19.

november 2016 er omfattet af bestemmelsen, så omkostninger ved en

retssag, der er givet tilsagn til, dækkes af Fonden efter de vilkår, der ville

have været gældende inklusive aftalt maksimumsdækning, selvrisiko m.v.

Danske Advokater bemærker endvidere, at lovforslaget bør præciseres, så

det tydeligt fremgår, om krav altid skal anmeldes til Fonden af forsik-

ringstageren, eller om den enkelte håndværker selv skal anmelde eventu-

elle krav til Fonden.

Endelig bemærker Danske Advokater, at der er behov for at få præciseret,

hvad der skal forstås ved ”forsikringstagere her i landet”.

Forbrugerrådet Tænk bemærker, at det foreslåede § 5 a, stk. 2, synes at

afskære forsikringstagere med en ejerskifteforsikring fra at kunne få

dækket fysiske forhold i bygningen, der giver nærliggende risiko for ska-

der, selv om årsagen til skaden var til stede på tidspunktet for købers

overtagelse af ejendommen. Forbrugerrådet Tænk understreger, at sager,

hvor skaden består i, at der er en nærliggende risiko for skade, ikke må

undervurderes, og at det er afgørende, at Fonden også dækker disse krav.

Forsikring & Pension bemærker, at lovforslagets overskrift bør præcise-

res, så det tydeligt fremgår, at ordningen finder anvendelse for forsik-

ringstagere bosiddende i Danmark.

Forsikring & Pension bemærker endvidere, at det foreslåede § 5 a, stk. 2,

skal udvides, så bestemmelsen tillige omfatter sælgeransvarsforsikringer.

Hermed ligestilles forsikringstagere med sælgeransvarsforsikringer og

ejerskifteforsikringer.

3/9

Kommentar

I henhold til lovudkastet dækker Fonden krav, der er udækkede som følge

af forsikringsselskabet Gable Insurance AG’s konkurs, for forsikringsta-

gere her i landet, der har tegnet en forsikring i Gable Insurance AG gen-

nem Husejernes Forsikring Assurance Agentur ApS. Fonden dækker end-

videre udækkede krav, der vedrører reparationer eller udbedring af ska-

der, som er foretaget af tredjemand efter aftale med Husejernes Forsik-

ring Assurance Agentur ApS i henhold til en forsikring i Gable Insurance

AG.

Ved formuleringen ”her i landet” menes forsikringstagere bosiddende i

Danmark. Dette vil blive præciseret i lovforslaget.

Har en forsikringstager indgået en aftale med en håndværker om repara-

tion eller udbedring af en anerkendt skade fra Husejernes Forsikring

Assurance Agentur ApS, vil det være forsikringstageren, der hæfter for de

udgifter, som håndværkeren afholder i forbindelse med reparationen eller

udbedringen af skaden. I sådan et tilfælde vil det være forsikringstageren,

der vil skulle anmelde et krav til Fonden. Har håndværkeren derimod

indgået en aftale direkte med Husejernes Forsikring Assurance Agentur

ApS om reparation eller udbedring af en skade, vil det være håndværke-

ren, der skal anmelde kravet til Fonden.

Vurderingen af, om et anmeldt krav udløser en udbetaling fra Fonden, vil

ske i henhold til de forsikringsvilkår i den aftale, som forsikringstageren

har indgået med Gable Insurance AG.

Har en forsikringstager en forsikring i Gable Insurance AG, der omfatter

retshjælpsdækning, og har forsikringstageren fået tilsagn om retshjælps-

dækning fra Husejernes Forsikring Assurance Agentur ApS inden den 19.

november 2016, vil forsikringstageren kunne anmelde et krav forbundet

med en retssag, som der er givet tilsagn til, til Fonden.

For så vidt angår ejerskifteforsikringer dækker Fonden krav, der hidrø-

rer fra skader, som var til stede, da forsikringstageren overtog eller på

anden måde fik rådighed over ejendommen, og som konstateres efter

overtagelsen af ejendommen. Vurderingen af, om der er tale om en dæk-

ningsberettiget skade, vil ske i henhold til de vilkår i den ejerskifteforsik-

ring, som forsikringstageren har indgået med Gable Insurance AG. I det

omfang forsikringen dækker fysiske forhold ved bygningen, der giver

nærliggende risiko for skade, og der ikke er taget forbehold herfor i for-

sikringen, vil forsikringstageren kunne anmelde et krav til Fonden.

Krav, der hidrører fra sælgeransvarsforsikringer, vil skulle anmeldes til

Fonden og kan dækkes efter de regler, der fremgår af det foreslåede § 5

a, stk. 4.

4/9

3.2. Selvrisiko

Forbrugerrådet Tænk bemærker, at en selvrisiko på 20.000 kr. for den

første skade, som Fonden dækker, forekommer høj henset til, at det for

mange mennesker er et stort beløb, og at selvrisikoen i en normal ejer-

skifteforsikring er på 5.000 kr. pr. skade med et loft over den samlede

selvrisiko. Forbrugerrådet Tænk bemærker i den forbindelse, at det ikke

fremgår tydeligt af lovforslaget, om det loft på den samlede selvrisiko,

der fremgår af forsikringstagerens ejerskifteforsikring, sættes ud af kraft.

Kommentar

Selvrisikoen på en ejerskifteforsikring i Gable Insurance AG kan være

højere end 5.000 kr., fx 10.000 kr. Selvrisikoen på 20.000 kr. for den før-

ste skade, der dækkes af Fonden, skal ses i lyset af, at priserne på forsik-

ringerne i Gable Insurance AG typisk har været relativt billigere samt i

lyset af behovet for at begrænse trækket på Fonden.

Ud fra de samme hensyn indregnes den fastsatte selvrisiko på 20.000 kr.

kun med et beløb svarende til den i policen fastsatte selvrisiko i bereg-

ningen af, om forsikredes samlede selvrisikobetaling holdes inden for et

eventuelt loft for den samlede selvrisiko, der fremgår af forsikringstage-

rens ejerskifteforsikring.

3.3. Skæringsdato og indbringelse af sager for Ankenævnet for For-

sikring

Danske Advokater henleder opmærksomheden på det foreslåede § 5 a,

stk. 5, hvorefter Fonden ikke skal dække krav, der er blevet afvist af Hus-

ejernes Forsikring Assurance Agentur ApS, og som ikke er indbragt for

Ankenævnet for Forsikring inden Gable Insurance AG’s konkurs den 19.

november 2016. Danske Advokater finder ikke fristen rimelig og foreslår,

at fristen eksempelvis fastsættes til den 31. marts 2017 svarende til fristen

for anmeldelse af krav vedrørende en ejerskifteforsikring til Fonden.

Danske Advokater bemærker endvidere, at det i lovforslaget bør præcise-

res, at afgørelser truffet af Fonden kan indbringes for Ankenævnet for

Forsikring.

Forbrugerrådet Tænk bemærker ligeledes, at Fonden i henhold til det fo-

reslåede § 5 a, stk. 5, ikke skal dække krav, der er blevet afvist af Hus-

ejernes Forsikring Assurance Agentur ApS, og som ikke er blevet ind-

bragt for Ankenævnet for Forsikring inden Gable Insurance AG’s kon-

kurs den 19. november 2016. Forbrugerrådet Tænk gør opmærksomhed

på, at Ankenævnet for Forsikring ofte omgør afgørelser truffet af Hus-

ejernes Forsikring Assurance Agentur ApS og foreslår derfor, at forsik-

ringstagerne får indtil den 15. marts 2017 til at indbringe eventuelle sager

for Ankenævnet for Forsikring.

Foreningen af Danske Forsikringsmæglere og Forsikringsagenturer un-

derstreger det urimelige i, at de forsikringstagere, der ikke har nået at

5/9

indbringe en sag for Ankenævnet for Forsikring inden Gable Insurance

AG’s konkurs, ikke kan anmelde krav til Fonden.

Forsikring & Pension bemærker, at det skal være muligt at indbringe af-

gørelser truffet af Fonden for Ankenævnet for Forsikring. Forsikring &

Pension bemærker i den forbindelse, at det foreslåede § 5 a, stk. 5, alene

har til hensigt at sikre, at der ikke er en mulighed for genoptagelse af

ejerskifteforsikringssager i op til 3 år.

Forsikring & Pension bemærker endvidere, at krav, der ikke vedrører en

ejerskifteforsikring eller en byggeskadeforsikring, ligeledes skal kunne

anmeldes til Fonden senest den 31. marts 2017. Forsikring & Pension

mener ikke, at den foreslåede frist på 4 uger er realistisk i forhold til at

kunne anmelde krav.

Parcelhusejernes Landsforening bemærker tilsvarende, at der kan være en

mindre gruppe af forsikringstagere, der har opgivet at indbringe en sag

for Ankenævnet for Forsikring henset til oplysningerne om Gable Insu-

rance AG’s situation. Parcelhusejernes Landsforening frygter, at disse

forsikringstagere ikke kan få dækning for krav, som burde have været

dækket.

Kommentar

Forsikringstagere, der har fået afvist et krav af Husejernes Forsikring

Assurance Agentur ApS, vil kunne få dækket eventuelle krav i Fonden,

der måtte følge af, at sagen er indbragt for Ankenævnet for Forsikring

inden Gable Insurance AGs konkurs 19. november 2016, og der gives helt

eller delvist medhold i klagen.

Skæringsdatoen er fastlagt under hensyn til behovet for på den ene side

at sikre en rimelig behandling af kunderne og på den anden side at be-

grænse trækket på Fondens formue, hvis frie midler er begrænset til 130

mio. kr. På den baggrund fastholdes skæringsdatoen 19. november 2016 i

lovforslaget.

Forslaget afskærer ikke forsikringstageren fra at indbringe sager mod

Husejernes Forsikring Assurance Agentur for Ankenævnet for Forsikring.

Indbringer forsikringstageren en sag for Ankenævnet for Forsikring efter

den 19. november 2016 for at få prøvet en afgørelse, som Husejernes

Forsikring Assurance Agentur ApS har truffet, og får forsikringstageren

helt eller delvist medhold i klagen, vil forsikringstageren kunne rette et

krav mod konkursboet efter Gable Insurance AG og eventuelle genforsik-

ringsselskaber.

De sager, som Fonden afgør i henhold til lovforslaget, vil kunne indbrin-

ges for Ankenævnet for Forsikring i henhold til de regler, der fremgår af

den gældende § 17 i lov om en garantifond for skadesforsikringsselska-

ber. Efter denne bestemmelsen skal en klage over en afgørelse truffet af

6/9

Fonden indbringes senest 3 måneder efter, at afgørelsen er meddelt den

pågældende.

For så vidt angår sager, der vedrører andre forsikringer end ejerskifte-

forsikringer og byggeskadeforsikringer, justeres lovforslagets anmeldel-

sesfrist til den 31. marts 2017, som det fremgår af den aftale, som Er-

hvervsministeriet har indgået med Forsikring & Pension.

3.4. Regreskrav

Forsikring & Pension bemærker, at det foreslåede § 3 a, stk. 2, skal om-

formuleres, så det sikres, at Fonden kan gøre krav gældende over for

eventuelle genforsikringsselskaber, som Gable Insurance AG måtte have

indgået aftale med.

Forsikring & Pension bemærker endvidere, at forsikringstagere og even-

tuelle tredjemænd bør træde tilbage til fordel for Fonden med de krav, der

ikke dækkes af Fonden som følge af eksempelvis den fastsatte selvrisiko

på krav i henhold til en ejerskifteforsikring på 20.000 kr., med henblik på

at sikre en smidig håndtering af regressager mod eventuelle genforsik-

ringsselskaber for de udgifter, som Fonden afholder i henhold til lov-

forslaget.

Kommentar

Med det foreslåede § 3 a, stk. 2, indtræder Fonden i det omfang den har

ydet dækning i henhold til lovforslaget, i forsikringstagerens og tredje-

mands krav mod Gable Insurance AG. Dette omfatter også eventuelle

krav mod genforsikringsselskaber, som Gable Insurance AG måtte have

indgået aftale med, og hvor de dækkede forsikringstagere eller tredje-

mænd ville kunne have rettet et krav, hvis de ikke var blevet dækket af

Fonden.

Da Fonden efter lovforslaget ikke dækker de præmier, som forsikringsta-

geren har indbetalt til Gable Insurance AG, indtræder Fonden ikke i det-

te krav. Det samme gør sig gældende for den selvrisiko, som forsikrings-

tageren med en ejerskifteforsikring skal fratrækkes i henhold til lov-

forslaget. Her vil det være forsikringstageren, der vil kunne gøre et krav

gældende over for konkursboet efter Gable Insurance AG.

Det er ikke en del af den politiske aftale eller aftalen mellem Erhvervsmi-

nisteriet og Forsikring & Pension, at forsikringstagere og eventuelle

tredjemænd træder tilbage til fordel for Fonden.

3.5. Fondens formue

Rigsrevisionen bemærker, at Rigsrevisionen i revisionsprotokollatet til

årsrapporten for Fonden for 2015 har henledt opmærksomheden på, at det

ved en eventuel fremtidig lovændring vil være hensigtsmæssigt at overve-

je, om lovens krav om en minimumskapital på 300 mio. kr. stadig er til-

strækkelig.

7/9

Kommentar

Den politiske aftale indgået mellem regeringen (Venstre, Liberal Alliance

og Det Konservative Folkeparti) og Socialdemokratiet, Dansk Folkeparti,

Det Radikale Venstre og Socialistisk Folkeparti, som tiltrådt af Enhedsli-

sten og Alternativet, indeholder et forslag om, at udenlandske skadesfor-

sikringsselskaber fra andre EU/EØS lande, der via filial eller grænse-

overskridende tjenesteydelsesvirksomhed udbyder forbrugerforsikringer

på det danske marked, skal have mulighed for at blive medlem af Fonden.

Dette forslag vil blive fremsat senere i denne folketingssamling.

I den forbindelse vil der blive foretaget en vurdering af niveauet for Fon-

dens nuværende målformue på minimum 300 mio. kr.

3.6. Erstatningsforsikring

Forbrugerrådet Tænk bemærker, at det ikke fremgår af lovforslaget, om

de forsikringsselskaber, der vil tilbyde at overtage forsikringstagere med

ejerskifteforsikringer, må stille krav om, at forsikringstageren på ny skal

have udarbejdet en ny tilstandsrapport og ny elinstallationsrapport. For-

brugerrådet Tænk opfordrer i den forbindelse til, at forsikringstagerne

skal overtage forsikringstageren uden at kunne stille krav om, at der skal

udarbejdes nye rapporter eller andre sagkyndige erklæringer m.v.

Forbrugerrådet Tænk bemærker endvidere, at det ikke fremgår af lov-

forslaget, fra hvilket tidspunkt erstatningsforsikringerne vil gælde fra.

Forbrugerrådet Tænk påpeger, at det er afgørende for forbrugernes sik-

kerhed, at forsikringsselskaberne tegner erstatningsforsikringerne på en

sådan måde, så der ikke er en periode, hvor forsikringstageren ikke er

dækket.

Kommentar

Forsikringsbranchen vil i videst muligt omfang tilbyde de forsikringsta-

gere, der har tegnet en ejerskifteforsikring hos Gable Insurance AG gen-

nem Husejernes Forsikring Assurance Agentur ApS, at tegne en erstat-

ningsforsikring på normale forretningsvilkår og på de vilkår, der følger

af bekendtgørelse om dækningsomfanget for ejerskifteforsikringer i hen-

hold til lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom m.v.

Forsikringen vil kunne tegnes indtil den 31. marts 2017 med virkning fra

den 1. april 2017, hvilket er det tidspunkt, hvor forsikringstageren ikke

længere kan anmelde krav til Fonden. Hermed undgås, at der opstår et

hul i dækningen eller dobbeltdækning i forhold til efteranmeldelsesperio-

den.

3.7. Ansvar

Parcelhusejernes Landsforening efterlyser, at det tydeligere i aftalegrund-

laget tilsikres, at det skal undersøges, om ledelsen i Gable Insurance AG

samt de involverede rådgivere i primært ejendomsformidler- og advokat-

rådgiverbranchen m.v. kan pålægges et erstatningsansvar. Parcelhusejer-

8/9

nes Landsforening gør i den forbindelse opmærksom på, at der tilsynela-

dende har været en stor sammenhæng mellem, hvad rådgiver har givet af

anbefalinger, og hvor stor anvisningsprovisionen har været.

Kommentar

Det fremgår af den politiske aftale indgået mellem regeringen (Venstre,

Liberal Alliance og Det Konservative Folkeparti) og Socialdemokratiet,

Dansk Folkeparti, Det Radikale Venstre og Socialistisk Folkeparti, som

tiltrådt af Enhedslisten og Alternativet, at Fonden skal få udarbejdet en

advokatredegørelse om muligheden for at pålægge ledelsen i Gable Insu-

rance AG, Husejernes Forsikring Assurance Agentur ApS, deres samar-

bejdspartnere i distribution af forsikringer, herunder ejendomsmæglere

samt andre rådgivere, et ansvar for de tab, som forsikringstagere, der

har tegnet ejerskifteforsikringer i Gable Insurance AG, og Fonden måtte

have lidt.

4. Oversigt over hørte organisationer, myndigheder m.v.

Advokatrådet, Andelskassen, Arbejderbevægelsens Erhvervsråd, Ar-

bejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), Arbejdsmarkedets Tillægspensi-

on (ATP), Arbejdsskadestyrelsen, Børsmæglerforeningen, Danish Ventu-

re Capital and Private Equity Association, Danmarks Nationalbank,

Danmarks Rederiforening, Danmarks Skibskredit A/S, Dansk Aktionær-

forening, Dansk Arbejdsgiverforening, Dansk Byggeri, Danske Advoka-

ter, Danske Forsikringsfunktionærers Landsforening, Dansk Ejendoms-

mæglerforening, Danske Maritime, Danske Regioner, Dansk Erhverv,

Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM), Dansk

Industri, Dansk Investor Relations Forening – DIRF, Dansk Kredit Råd,

Dansk Metal, Dansk Pantebrevsforening, Den Danske Aktuarforening,

Den Danske Finansanalytikerforening, Ejendomsforeningen, FDFA –

Foreningen af Danske Forsikringsmæglere og ForsikringsAgenturer,

FDIH – Foreningen for Distance- og Internethandel, Finans og Leasing,

Finansforbundet, Finanshuset i Fredensborg A/S, Finansiel Stabilitet,

Finansrådet – Danske Pengeinstitutters Forening, Finanssektorens Ar-

bejdsgiverforening, Forbrugerombudsmanden, Forbrugerrådet, Forenin-

gen af Forretningsførere for Udenlandsk Forsikringsselskaber, Forenin-

gen af Interne Revisorer v/Ane Marie Christensen, Foreningen af J.A.K.

Pengeinstitutter, Foreningen Danske Revisorer, FOREX, Forsikring &

Pension, Forsikringsmæglerforeningen v/direktør Flemming Kosake-

witsch, FSR – danske revisorer, Funktionærernes og Tjenestemændenes

Fællesråd (FTF), Garantiformuen, Garban-Intercapital Scandinavia, Ho-

resta, Håndværksrådet, Indsamlingsorganisationernes Brancheorganisati-

on (ISOBRO), Investeringsfondsbranchen, Intertrust (Denmark), ISACA

Denmark Chapter, IT-branchen, KommuneKredit, Kommunernes Lands-

forening, Kuratorforeningen, KøbmandStandens OplysningsBureau,

Landbrug & Fødevarer, Landsforeningen for Bæredygtigt Landbrug,

Landsforeningen af forsvarsadvokater, Landsorganisationen i Danmark

(LO), Lokale Pengeinstitutter, Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD),

NASDAQ OMX Copenhagen A/S, Nets, Mybanker, Parcelhusejernes

9/9

Landsforening, PostDanmarks Juridiske Afdeling, Realkreditforeningen,

Realkreditrådet, Regionale Bankers Forening, Revisornævnet, Rigsrevi-

sionen, Skibs- og Bådebyggeriets Arbejdsgiverforening, Statsadvokaten

for Særlig Økonomisk og International Kriminalitet, Telekommunikati-

onsindustrien i Danmark, Thomson Reuters Nordic, Transparency Inter-

national Danmark, VP Securities A/S, Western Union, Grønlands Selv-

styre via Rigsombudsmanden i Grønland, Beskæftigelsesministeriet, Da-

tatilsynet, Energi-, Forsynings- og Klimaministeriet, Erhvervsstyrelsen,

Finansministeriet, Forsvarsministeriet, Justitsministeriet, Konkurrence-

og Forbrugerstyrelsen, Miljø- og Fødevareministeriet, Moderniseringssty-

relsen, Patent- og Varemærkestyrelsen, Sikkerhedsstyrelsen, Skattemini-

steriet, Statsministeriet, Søfartsstyrelsen, Udbetaling Danmark, Uddan-

nelses- og Forskningsministeriet, Udenrigsministeriet, Udlændinge- og

Integrationsministeriet, Økonomi- og Indenrigsministeriet, Børne- og

Socialministeriet, Undervisningsministeriet, Kirkeministeriet, Kulturmi-

nisteriet, Transport-, Bygnings- og Boligministeriet og Sundheds- og Æl-

dreministeriet.

Oversigt over organisationer, myndigheder m.v. som har haft

bemærkninger med indhold

Følgende organisationer, myndigheder m.v. har haft bemærkninger med

indhold:

Danske Advokater, Erhvervsstyrelsens Team Effektiv Regulering, For-

brugerrådet Tænk, Foreningen af Danske Forsikringsmæglere og Forsik-

ringsagenturer, Forsikring & Pension, Parcelhusejernes Landsforening og

Rigsrevisionen.