Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17
ERU Alm.del Bilag 106
Offentligt
1717483_0001.png
Finanstilsynet
23. januar 2017
J.nr.19881-0001
/AMV
Notat om status på fejloplysninger på prispor-
talen Tjek Boliglån
I forlængelse af lanceringen af prisportalen Tjek Boliglån, har Finanstilsynet
fået henvendelser om 11 mulige fejl på Tjek Boliglån. Finanstilsynets gen-
nemgang af disse har vist, at ud af de 11 potentielle fejl, kunne fire identifi-
ceres som egentlige fejl. To ud af de fire egentlige fejl skyldtes indberet-
ningsfejl, én skyldes en teknisk fejl i udviklingen af prisportalen og den sid-
ste fejl er af beregningsteknisk karaktér.
Nedenfor gennemgås de 11 punkter.
Individuelle institutters opgørelse og indberetning af den effektive
rente (3 henvendelser)
Finanstilsynet har fået oplyst, at den viste effektive rente for tre institutters
lån afveg fra de øvrige institutters priser på en sådan måde, at dette kunne
tyde på en fejl i institutternes indberetninger.
Finanstilsynet har været i dialog med de pågældende institutter, der har
gennemgået deres indberetning for at undersøge, om der kan have været
en fejl i opgørelsen. Hos ét institut blev der identificeret en teknisk fejl, der
har medført en fejl i instituttets indberetning.
Instituttet har foretaget en ny indberetning og prisoplysningerne er opdateret
på Tjek Boliglån i overensstemmelse hermed.
Opgørelse og indberetning af institutternes stiftelses- og løbende
omkostninger (4 henvendelser)
Der har vist sig et behov for at uddybe fortolkningen af indberetningsvejled-
ningens afgrænsning af, hvilke stiftelsesomkostninger der skal indberettes.
Det skyldes, at der i fire tilfælde har været tvivl om, hvorvidt institutterne har
udeladt omkostninger, der burde være oplyst på Tjek Boliglån, og om de
indberettede omkostninger i øvrigt har været korrekte.
 ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 106: Notat fra Finanstilsynet om rapporterede potentielle fejl i prisportalen Tjek Boliglån, fra erhvervs- og vækstministeren
1717483_0002.png
2/3
Finanstilsynet har over for arbejdsgruppen, der har udviklet og forberedt
Tjek Boliglån, og institutterne uddybet, at kun omkostninger, der skal betales
af kunden, skal indberettes. Dermed skal kun omkostninger, der er obligato-
riske for kunden indgå i indberetningen og i beregningen af ÅOP (Årlig Om-
kostning i Procent). I det omfang en omkostning dækker over en ydelse, der
er et tilvalg, og hvor omkostningen derfor ikke er obligatorisk, kan omkost-
ningen udelades fra indberetningen.
Der er på den baggrund ikke identificeret fejl vedrørende institutternes ind-
beretning af stiftelses- eller løbende omkostninger.
Forkert angivelse af kursskæring og manglende kursskæring hos ét
institut
De fleste af de første indberetninger af eventuel kursskæring er opgjort i ba-
sispoint. Det er dog hensigten, at kursskæring skal opgøres i kurspoint.
Opgørelsen i kurspoint viser, hvor meget der lægges til eller trækkes fra
kursen på obligationen, hvorimod basispoint opgør omkostningen som en
hundrededel procent af obligationskursen. Kursskæring kan derfor opgøres
som eksempelvis 0,2 kurspoint eller som 20 basispoint.
De er foretaget nye indberetninger, hvor kursskæring er angivet i kurspoint,
og prisoplysningerne er opdateret på Tjek Boliglån i overensstemmelse
hermed.
Manglende visning af et enkelt lån
Finanstilsynet blev i forbindelse med offentliggørelsen af Tjek Boliglån gjort
opmærksom på, at ét enkelt instituts lån ikke fremgik af prisportalen. Institut-
tet skulle have ét låneprodukt vist på Tjek Boliglån.
På baggrund af henvendelsen gennemgik Finanstilsynets eksterne webbu-
reau, der har implementeret hjemmesiden, den kode, der ligger bag Tjek
Boliglån. Webbureauet fandt en fejl i koden, der medførte, at lån for det på-
gældende låneeksempel ikke blev vist på portalen.
Denne fejl er rettet og instituttets oplysninger bliver vist på Tjek Boliglån.
Beregning af ÅOP for lån med afdragsfrihed
For lån med afdragsfrihed har nogle realkreditinstitutter en prisstruktur, der
medfører, at kunden betaler et tillæg til prisen, typisk i form af en forhøjet bi-
dragssats, i den periode, hvor der ikke betales afdrag på lånet. Når perioden
med afdragsfrihed udløber, falder prisen på lånet, fordi tillægget falder bort.
Det har arbejdsgruppen ikke været opmærksom på i udviklingen af metoden
for beregning af ÅOP, og der er derfor ikke taget højde for dette i beregnin-
gen af ÅOP for lån med afdragsfrihed.
 ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 106: Notat fra Finanstilsynet om rapporterede potentielle fejl i prisportalen Tjek Boliglån, fra erhvervs- og vækstministeren
3/3
Det fremgår derfor ikke af Tjek Boliglån, at tillægget til bidragssatsen på re-
alkreditlån fjernes, når afdragsfriheden udløber. For et realkreditlån med 30
års løbetid, betyder det, at prisen på lånet i Tjek Boliglån er beregnet med
en forhøjet bidragssats i de sidste 20 år af lånets løbetid. Eksempelvis er til-
lægget til bidragssatsen for afdragsfrihed for lån med en belåningsgrad på
80 pct. mellem 0,225 pct. - 0,33 pct.. ÅOP for disse lån fremstår derfor høje-
re, end det egentlig er tilfældet.
Arbejdsgruppen er i gang med at ændre metoden for beregning af ÅOP for
lån med afdragsfrihed. Ændringen forventes gennemført i løbet af februar.
Korrekt opgørelse af den effektive rente og rentespænd for banker
Der har været stillet spørgsmål om lån, hvor kunden er en del af bankens
fordelsprogram, bør indgå i en banks indberetning, fordi kunder, der er med i
bankens fordelsprogram, ofte kan opnå en lavere effektiv rente på lånet end
kunder, der ikke er med i fordelsprogrammet.
Den effektive rente skal opgøres for alle lån, der lever op til de kriterier, der
er fastsat af arbejdsgruppen i retningslinjerne for Tjek Boliglån, og som
fremgår af indberetningsvejledningen. Af retningslinjerne og indberetnings-
vejledningen fremgår, at opgørelsen af den effektive rente ikke er afhængig
af, om en kunde er med i et fordelsprogram eller ej, og dermed opnår en
mere eller mindre favorabel rentesats på lånet. Disse lån sorteres ikke fra,
da Tjek Boliglån skal vise prisen på de faktiske lån, som andre kunder har
optaget, uafhængigt af, om kunden er med i instituttets fordelsprogram, eller
om kunden eksempelvis har forhandlet sig til en favorabel rentesats.
Prisen (ÅOP) for bankers lån vises derfor også med et spænd på Tjek Bolig-
lån, for at synliggøre, at prisen ikke nødvendigvis er ens for alle kunder.