L 157 - 2015-16 - Bilag 4: Henvendelse af 21/4-16 fra Forsikring & Pension

Retsudvalget 2015-16
L 157 Bilag 4
Offentligt

Folketingets Retsudvalg

L 157 Anmodning om foretræde

Justitsministeren har fremsat L 157 ”Forslag til lov om ændring af lov om forsik-

ringsaftaler og lov om tilsyn med pensionskasser”. Lovforslaget vil forbyde for-

sikrings- og pensionsselskaber at indhente og bruge oplysninger om sygdomshi-

storien i forsikringssøgendes familie.

Vi anmoder om foretræde for Retsudvalget i forbindelse med udvalgsbehandlin-

gen af L 157.

For langt de fleste danskere med almindelige forsikringsbehov, der typisk dæk-

kes via ordninger, som er indgået i forbindelse med jobbet, vil lovforslaget ikke

give nogen problemer. Vi støtter derfor lovforslaget i relation til denne kunde-

gruppe.

Men for nogle kunder vil lovforslaget få negative og utilsigtede konsekvenser,

især for kunder der køber forsikring individuelt. Lovforslaget vil gøre det dyrere

– eller endda umuligt – for personer med behov for forsikringer med høje dæk-

ninger at købe disse i danske selskaber.

Det kan fx være personer med behov for at købe en livsforsikring til 10 eller 20

mio. for ejeren af en familieejet virksomhed. Livsforsikringer af den størrelse

anvendes fx til at udrede arveafgiften i forbindelse med generationsskifte eller

som kompagnonforsikringer i virksomheder.

Forsikring & Pension har derfor foreslået, at det fortsat skal være muligt for sel-

skaberne at indhente og anvende oplysninger om sygdomshistorien i forsikrings-

søgendes familie, når forsikringssøgende vil tegne forsikringer med høje dæk-

ninger. Med høje dækninger mener vi:



For livsforsikringer: 2,5 mio. kr.

For forsikring ved tab af erhvervsevne: 450.000 kr. om året kr.

For forsikring ved visse kritiske sygdomme: 200.000 kr.

21.04.2016

Forsikring & Pension

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.

Fax

41 91 91 91

41 91 91 92

[email protected]

www.forsikringogpension.dk

Carsten Andersen

Vicedirektør

Dir.

41 91 90 02

[email protected]

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

CA/abs

GES-2016-00045

370533

Med disse beløbsgrænser vil mere end 95 pct. af danskerne kunne købe, hvad

der svarer til en standardforsikringsdækning uden at afgive oplysninger om fa-

miliens sygdomshistorie. Kun personer med meget store forsikringsbehov – en-

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

L 157 - 2015-16 - Bilag 4: Henvendelse af 21/4-16 fra Forsikring & Pension

ten fordi de tilhører de allermest velhavende i samfundet, eller fordi de selv vur-

derer at have større forsikringsbehov end andre med tilsvarende indkomst – vil

skulle afgive oplysninger om forekomsten af arvelige sygdomme i familien.

Vi vil gerne have lejlighed til at uddybe vores argumenter ved et foretræde for

retsudvalget.

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

CA/abs

GES-2016-00045

370533

Med venlig hilsen

Carsten Andersen

Side 2

L 157 - 2015-16 - Bilag 4: Henvendelse af 21/4-16 fra Forsikring & Pension

Kommentarer til L 157 - Forslag til lov om ændring af lov om forsik-

ringsaftaler og lov om tilsyn med pensionskasser

Justitsministeren lægger to begrundelser til grund for lovforslaget:

1. At familiens sygdomshistorie ikke siger noget om risikoen for, at forsik-

ringssøgende udvikler stærkt arvelig, invaliderende og livstruende sygdom.

2. At oplysninger om sygdomshistorien i forsikringssøgendes familie ikke er

valide og derfor ikke bør tillægges værdi i selskabernes risikovurdering.

Det er ikke korrekt:



Forsikrings- og pensionsselskaberne anvender

kun

valide oplysninger



Ingen danskere får afslag på ansøgning om forsikring på et forkert og usag-

ligt grundlag.

Dette dokumenteres nedenfor. Andet ville i øvrigt allerede i dag være i strid med

både persondataloven og god skik reglerne i lov om finansiel virksomhed.

Familiens sygdomshistorie

en veldokumenteret risikofaktor

Som vi har beskrevet og henvist til i vores høringssvar, er der foretaget adskilli-

ge videnskabelige studier, der alle påviser, at sygdomshistorien i forsikringssø-

gendes familie

en risikofaktor. Derfor anvendes netop familiens sygdomshi-

storie også rutinemæssigt i det offentlige danske sundhedsvæsen som en afgø-

rende parameter i lægernes vurdering af patienternes risiko for at udvikle stærkt

arvelige, invaliderende og livstruende sygdomme.

Som eksempel på en stærkt arvelig sygdom kan nævnes Huntingtons Chorea,

hvor lægerne ved, at sandsynligheden for, at en mor eller en far giver det syg-

domsbærende gen/sygdommen videre til sit barn er 50 pct. Lægerne ved også,

at hvis barnet har arvet det sygdomsbærende gen, vil barnet med sikkerhed ud-

vikle sygdommen og dø i en tidlig alder. En risiko for at forsikringsbegivenheden

indtræder på 50 pct. alene pga. familiens sygdomshistorie er en risiko, der er

langt over den gennemsnitlige risiko for at få sygdommen.

Et andet eksempel er brystkræft, hvor forekomsten af tidligt debuterende bryst-

kræft hos et eller flere familiemedlemmer foranlediger lægerne i det danske

sundhedsvæsen til at tilbyde forebyggende undersøgelser og behandling af fami-

liemedlemmerne. I enkelte tilfælde tilbydes patienterne at få fjernet bryster og

underliv

alene

på baggrund af udbredt forekomst af tidligt debuterende bryst-

kræft i familien.

Det er sådanne risici – som kunden allerede selv har kendskab til, som forsik-

rings- og pensionsselskaberne fortsat bør have lov til at inkludere i deres risiko-

vurdering, når de tilbyder forsikringer med høje dækninger til danskerne.

Forsikring & Pension har derfor foreslået, at det fortsat skal være muligt for sel-

skaberne at indhente og anvende oplysninger om sygdomshistorien i forsikrings-

søgendes familie, når forsikringssøgende vil tegne forsikringer med høje dæk-

ninger. Med høje dækninger mener vi:



For livsforsikringer: 2,5 mio. kr.

For forsikring ved tab af erhvervsevne: 450.000 kr. om året kr.

For forsikring ved visse kritiske sygdomme: 200.000 kr.

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

CA/abs

GES-2016-00045

370533

Side 3

L 157 - 2015-16 - Bilag 4: Henvendelse af 21/4-16 fra Forsikring & Pension

Forsikring & Pension

Med disse beløbsgrænser vil mere end 95 pct. af danskerne kunne købe, hvad

der svarer til en standardforsikringsdækning uden at afgive oplysninger om fa-

miliens sygdomshistorie. Kun personer med meget store forsikringsbehov – en-

ten fordi de tilhører de allermest velhavende i samfundet, eller fordi de selv vur-

derer at have større forsikringsbehov end andre med tilsvarende indkomst – vil

skulle afgive oplysninger om forekomsten af arvelige sygdomme i familien.

Oplysninger om familiehistorie anvendes kun, hvis de er valide

Justitsministeren begrunder desuden lovforslaget med, at oplysninger om slægt-

ninges sygdomshistorie indhentes fra forsikrings- eller pensionstageren, og at

denne ikke har adgang til slægtninges lægejournaler mv. og derfor kun meget

sjældent vil have fuldstændig og præcis vide om eventuelle sygdomsforløb hos

slægtninge. Begrundelsen er ikke i overensstemmelse med selskabernes praksis.

Selskabernes interesse er at sælge flest mulige forsikringer. For at de kan det,

skal de have samme viden som kunden - hverken mere eller mindre. Hvis kun-

den overhovedet ikke har kendskab til sygdomshistorien i sin familie, vil kunden

ikke af den grund efterspørge forsikringer med høje dækninger.

Hvis kunden ikke ved nok om sygdomshistorien i sin familie til, at dennes betyd-

ning for forsikringsrisikoen kan vurderes på et validt og sagligt grundlag, ind-

drages kundens delvise viden ikke i risikovurderingen. Fx vil oplysninger om, at

et familiemedlem har haft tidligt debuterende underlivskræft, ikke blive anset

som tilstrækkeligt præcist og validt, idet der både kan være tale om ovariekræft

og livmoderhalskræft.

Der er blevet foretaget en række videnskabelige, evidensbaserede undersøgel-

ser af sammenhængen mellem forekomsten af brystkræft og ovariekræft i kvin-

ders familie og kvindernes risiko for selv at udvikle sygdommene. Undersøgel-

serne viser samstemmende, at

også

kvinder, der

alene

er blevet spurgt i spør-

geskemaer om sygdomshistorien i deres familie - uden, at disse oplysninger er

blevet verificeret af lægejournaler, dødsattester og lignende - statistisk set har

en klart øget risiko for at udvikle de pågældende sygdomme

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

CA/abs

GES-2016-00045

370533

Eur J Hum Genet

2000; 8 (3): 181-6. Accuracy of family history of cancer: Clinical ge-

netic implications. Sijmons RH, Boonstra AW et al.

Br J Surg

2001;88(9):1228-33: Patient accuracy of reporting on hereditary non-polyposis

colorectal cancer-related malignancy in family members. KatballeN, Juul S, Christensen M

et al.

Eur J Cancer Prev

1994 Jul; 3 (4): 321-7 Accuracy of family cancer history in breast can-

cer patient. Theis B, Boyd N, Lockwood G, Trichler D.

Side 4