L 156 - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 2: Spm. om kommentar til materialet fra 4finances foretræde den 21/4-16, til justitsministeren

Retsudvalget 2015-16
L 156
Offentligt

Civilafdelingen

Folketinget

Retsudvalget

Christiansborg

1240 København K

Dato:

Kontor:

Sagsbeh:

Sagsnr.:

Dok.:

28. april 2016

Formueretskontoret

Helene Bendtsen

2016-0037-0151

1943793

Hermed sendes besvarelse af spørgsmål nr. 2 vedrørende forslag til lov om

ændring af lov om kreditaftaler (L 156), som Folketingets Retsudvalg har

stillet til justitsministeren den 21. april 2016.

Søren Pind

Mette Johansen

Slotsholmsgade 10

1216 København K.

Telefon 7226 8400

Telefax 3393 3510

www.justitsministeriet.dk

[email protected]

L 156 - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 2: Spm. om kommentar til materialet fra 4finances foretræde den 21/4-16, til justitsministeren

Spørgsmål nr. 2 fra Folketingets Retsudvalg vedrørende forslag til lov

om ændring af lov om kreditaftaler (L 156):

”Ministeren bedes kommentere materialet fra 4finances fore-

træde den 21. april 2016, jf. L 156 - bilag 3.”

Svar:

I materialet fra 4finances foretræde for Folketingets Retsudvalg den 21.

april 2016 fremsætter 4finance, som udbyder kviklån på det danske mar-

ked, en række kommentarer til det fremsatte lovforslag.

4finance anfører bl.a., at lovforslaget tager afsæt i myter og upræcise tal,

og henviser i den forbindelse bl.a. til, at der i lovforslagets bemærkninger

alene henvises til Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens rapport om marke-

det for kviklån og ikke til Forbrugerombudsmandens opgørelse for 2014

over indberettede kortfristede lån.

4finance anfører endvidere, at der er tale om et indgreb i forbrugerens ret

til at træffe sine egne valg, og at lovforslaget reelt fratager forbrugeren ad-

gang til den pågældendes måske eneste akutte kreditmulighed. Det er iføl-

ge 4finance i forbrugerens interesse, at der er et bredt udsnit af valgmulig-

heder i relation til lån, og lovforslaget vil indebære, at mængden af lånetil-

bud med adgang til hurtig lånoptagelse vil blive reduceret.

Herudover anfører 4finance, at den foreslåede obligatoriske betænknings-

periode reelt vil være uden effekt, idet der fortsat vil være mulighed for at

foretage såkaldt impulsiv låntagning gennem andre kreditudbydere, herun-

der pengeinstitutter, som ikke omfattes af reguleringen.

Ifølge 4finance bør misligholdelse undgås ved at styrke kreditvurderingen

frem for ved at indføre en obligatorisk betænkningsperiode. 4finance fore-

slår derfor en række alternative tiltag, som skal sikre en bedre kreditvurde-

ring af nye kunder og give personer, som optager kviklån, en 48-timers

gratis fortrydelsesret.

Endelig opfordrer 4finance til, at lovforslagets ikrafttrædelsesdato ændres

til den 1. januar 2017 for at sikre fornøden tid til implementering af de nye

regler.

Justitsministeriet skal indledningsvis bemærke, at de synspunkter, der gi-

ves udtryk for i materialet fra 4finances foretræde for Retsudvalget den 21.

L 156 - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 2: Spm. om kommentar til materialet fra 4finances foretræde den 21/4-16, til justitsministeren

april 2016, i vidt omfang svarer til de synspunkter, som fremgår af

4finances høringssvar til lovforslaget, jf. L 156 – bilag 1.

Justitsministeriet er principielt enig i, at det er vigtigt at bevare den frihed

til at indgå aftaler, som er grundlæggende i dansk ret. Når de to aftalepar-

ter ikke er jævnbyrdige, som f.eks. ved aftaler mellem en forbruger og en

erhvervsdrivende, kan det dog være nødvendigt at beskytte den svage part

mod at indgå aftaler, som den pågældende muligvis ikke fuldt ud kan

overskue. Sådan forbrugerbeskyttende regulering af aftalefriheden er der

flere eksempler på i dansk ret, herunder også i kreditaftaleloven, jf. bl.a. §§

7 a og 7 b om kreditgiverens oplysningspligt, § 7 c om kreditgivers pligt til

at foretage kreditværdighedsvurdering og § 19 om forbrugerens fortrydel-

sesret.

Som det fremgår af pkt. 3.1.2.1 i lovforslagets almindelige bemærkninger,

finder Justitsministeriet på baggrund af Konkurrence- og Forbrugerstyrel-

sens markedsundersøgelse, at det er relevant at indføre en yderligere be-

skyttelse af forbrugeren i forbindelse med indgåelse af aftaler om kortfri-

stede forbrugslån i form af en obligatorisk betænkningsperiode, inden for

hvilken forbrugeren ikke gyldigt kan acceptere et lånetilbud.

Betænkningsperioden sikrer en reel beskyttelse af forbrugeren, uden at ad-

gangen til at indgå aftaler om kortfristede forbrugslån begrænses unødigt.

Alle forbrugere vil således fortsat have mulighed for – efter udløbet af be-

tænkningsperioden – at acceptere kreditgiverens tilbud om et kortfristet

forbrugslån.

Justitsministeriet vurderer ikke, at en styrkelse af kreditgivers mulighed for

at foretage kreditvurdering eller indførelse af en 48 timers fortrydelsesret

vil være tilstrækkeligt til at løse problemet med, at for mange forbrugere

optager kortfristede lån, som de ikke kan betale tilbage rettidigt.

Som anført ovenfor indeholder kreditaftaleloven allerede i dag regler om

kreditgivers pligt til at foretage kreditværdighedsvurdering og om forbru-

gerens fortrydelsesret. Låntageren kan altså allerede i dag inden en frist på

14 dage fortryde lånet og komme ud af sin forpligtelse mod at tilbagebeta-

le det lånte beløb og eventuelle påløbne renter. Anvendelsen af en fortry-

delsesret forudsætter imidlertid, at låntageren er i stand til at betale lånet

tilbage, hvilket kan være vanskeligt, når først lånet er udbetalt og pengene

brugt. I stedet bør forbrugeren have mulighed for at tænke sig om, inden

L 156 - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 2: Spm. om kommentar til materialet fra 4finances foretræde den 21/4-16, til justitsministeren

lånet optages og udbetales, hvilket en obligatorisk betænkningstid skal sik-

re.

Justitsministeriet bemærker, at der med lovforslaget lægges op til at styrke

forbrugerbeskyttelsen i forhold til en specifik lånetype, fordi Konkurrence-

og Forbrugerstyrelsens undersøgelse af kviklånsmarkedet har påvist et be-

hov for, at forbrugeren i forhold til denne type lån i højere grad gives mu-

lighed for at genoverveje lånet og sit lånebehov.

Kortfristede forbrugslån adskiller sig fra andre typer af kreditaftaler der-

ved, at hele kreditbeløbet og alle kreditomkostningerne skal betales tilbage

inden for ganske kort tid efter lånets optagelse. Visse kreditprodukter, der

tilbydes af et pengeinstitut, kan have tilsvarende karakteristika, men da

forretningsmodellen for de to kreditudbydere er meget forskellig, og da et

pengeinstitut typisk vil have en bedre viden om den enkelte forbrugers pri-

vatøkonomi, er disse kreditprodukter ikke forbundet med de samme risici

for forbrugeren. Der henvises i øvrigt til afsnit 3.1.2.2 i lovforslagets al-

mindelige bemærkninger.

For så vidt angår synspunkterne vedrørende de i lovforslaget gengivne tal

vedrørende kviklånsmarkedet, skal Justitsministeriet bemærke, at tallene er

taget fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens rapport om markedet for

kviklån fra maj 2015. Rapporten er bl.a. baseret på en markedsundersøgel-

se gennemført i 2013. Der blev i 2014 indført en ny definition af begrebet

”misligholdt lån”, og tallene i Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens rap-

port og Forbrugerombudsmandens opgørelse for 2014 er derfor ikke

umiddelbart sammenlignelige. Justitsministeriet har derfor henholdt sig til

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens rapport.

Justitsministeriet kan tilslutte sig 4finances synspunkt om, at de virksom-

heder, som udbyder kviklån, skal have den fornødne tid til at indrette IT-

systemer mv. på de nye regler. Justitsministeriet vil derfor fremsætte et

ændringsforslag, som vil indebære, at lovens ikrafttrædelsestidspunkt æn-

dres fra 1. juli 2016 til 1. januar 2017.

Justitsministeriet skal i øvrigt henvise til den kommenterede høringsover-

sigt vedrørende lovforslaget, jf. L 156 – bilag 1, hvor 4finances hørings-

svar er kommenteret under pkt. 2.1, 2.4 og 2.6.