Retsudvalget 2015-16
L 156 Bilag 6
Offentligt
1629761_0001.png
Strictly confidential
Bemærkninger vedrørende L 156
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0002.png
Om Ferratum Group
Strictly confidential
• 
Ferratum Group er en finsk finansiel virksomhed, der blev
grundlagt i 2005. I løbet af 2015 udvidede koncernen til Norge,
Canada, Frankrig og senest Mexico.
• 
Ferratum Group findes nu i 23 lande verden over og
beskæftiger sammenlagt knap 600 medarbejdere.
• 
Koncernen er noteret i Prime Standard på børsen i Frankfurt.
• 
Ferratum Group har specialiseret sig i og er en frontløber inden
for finansielle ydelser, der gør brug af digital teknologi.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0003.png
Om Ferratum Danmark
Strictly confidential
• 
Ferratum har været aktiv i Danmark siden 2009.
• 
Den nordiske direktør, Mikkel Winston, er dansker.
• 
Ferratum tilbyder mikrolån og kassekreditter til danskere over 23,
der ikke er registreret i RKI.
Mikrolån: Fra 500 - 6.000 kroner. Løbetiden er maks. 45 dage.
Ferratum Kredit: Fra 1.000 - 15.000 kroner. Op til 12 måneders
løbetid.
• 
Ferratum arbejder løbende for
at tilfredsstille vores mange kunder.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0004.png
Oversigt over Ferratums kunder i Danmark
Strictly confidential
• 
Den typiske kunde er 35 år.
• 
Det gennemsnitlige lånebeløb er 2.319 kroner.
• 
Hver kunde forlænger i gennemsnit sit lån 0,24 gange.
• 
0,19 procent af Ferratums kunder ender i RKI.
Tallene er fra 2015.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0005.png
Digitalisering
Strictly confidential
• 
Ferratum kan gennem avanceret teknologi kreditvurdere
låntagere og udstede korte lån på mindre end en time.
• 
Vi trækker tilgængelig data fra offentlige institutioner.
• 
Vores mission er at være med til at revolutionere banksektoren.
-
“Nobody needs banks everybody needs banking”.
- Brugen og udbredelsen af finansiel teknologi til
smartphones er stigende.
- I dag kan vi ikke forestille os en hverdag uden
MobilePay, Swipp, netbank på mobilen osv.
• 
Vi er med til at drive den udvikling. Læs mere på Meremobil.dk
her:
Smartphonen bruges til at ansøge om små lån.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0006.png
ÅOP
Strictly confidential
• 
Ferratums mikrolån har reelt en lavere ÅOP end angivet, men
ifølge loven skal vi angive en ÅOP, der svarer til, at man har et
mikrolån i et helt år, selvom vores mikrolån højst løber i 45 dage.
• 
Læs mere på Finans.dk her:
Kviklånsbanker: Vi tvinges til at vildlede kunderne.
• 
»Det er åbenlyst absurd at udregne en ÅOP på baggrund af et
lånearrangement, der kun strækker sig over en måned. Det er
ganske vist et lovkrav, men ÅOP er en annualiseret størrelse og
slet ikke udtænkt med henblik på så korte løbetider,« siger Bjarne
Astrup Jensen, lektor ved Institut for Finansiering på CBS.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0007.png
Kreditvurdering
Strictly confidential
• 
Ferratum kreditvurderer potentielle kunder ud fra alle de
oplysninger, der er tilgængelige i forhold til datatilsynets regler.
Den mængde data, vi har adgang til, afhænger af lånets
størrelse.
• 
Ferratum bruger den nyeste teknologi til at kreditvurdere. Derfor
kan vi foretage sagsbehandlingen lynhurtigt i modsætning til de
store banker.
• 
Alle kunder kreditvurderes. Vi tilbyder maksimum tre
forlængelser af lånet, og det er ikke muligt at optage nye lån til
at indfri det gamle.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0008.png
Ferratums holdning til L 156
Strictly confidential
• 
Konkurrenceforvridende
Loven vil ikke få betydning for banker, selv om eksempelvis
Arbejdernes Landsbank tilbyder et lignende produkt.
Loven vil ikke få betydning for lån i butikker, eksempelvis lån i
Elgiganten til et nyt TV.
• 
Anakronistisk
- stopklods for digitalisering.
Hvordan skal Danmark blive førende inden for fintech og
digitalisering?
• 
Indskrænker den enkeltes aftalefrihed.
• 
Rammer socialt skævt
- mange af vores kunder låner til
uforudsete udgifter som dyrlæge- og tandlægeregninger eller
reparation af vigtigt elektronisk udstyr.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0009.png
Myter om unge og gæld
Strictly confidential
Myter
• 
De unge er forgældede som aldrig før.
• 
De unge er uansvarlige.
• 
Flest unge ender i RKI.
• 
De unge har de højeste gældsposter i RKI.
Fakta fra Experians seneste rapport
• 
Danskere under 30 år er en af de grupper, hvor andelen af RKI-
registrerede er faldende.
• 
Gruppen af 61-70-årige i RKI skylder det største beløb –
knap 100.000 kroner i gennemsnit. Det er knap 50 procent
mere end i 2011.
• 
Den største aldersgruppe i RKI er de 41- til 50-årige.
• 
De unge har i gennemsnit en gæld på 14.000 kroner i RKI:
Tre unges vilde pengefest gør 4.000 unge til dårlige betalere.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0010.png
Lovgivning på grund af Luksusfælden?
Strictly confidential
• 
Tv-programmet Luksusfælden har været med til at udbrede
myten om kviklån som den altafgørende grund til, at borgere i
Danmark ender i dyb og uoverskuelig gæld.
• 
Det bliver i programmerne fremført, at kviklån er årsagen til
bundløs gæld. Men årsagen er oftere dyre huslån,
arbejdsløshed eller skilsmisse. Små lån udgør en mindre del af den
samlede problematik, men bruges som letforståelig
forklaringsfaktor.
• 
Diskursen i medierne om de “farlige kviklån” er stærk. Men
problemet er overvurderet.
• 
Gælden til låneportaler som Ferratum og Vivus.dk (det samlede
udlån i 2014 var
436 millioner)
udgør en mikroskopisk del af den
samlede forbrugergæld, der ifølge
en rapport fra Finansrådet
er
på
143 milliarder.
 L 156 - 2015-16 - Bilag 6: Henvendelse af 4/5-16 fra Ferratum
1629761_0011.png
Ferratums forslag
Strictly confidential
• 
Ferratum vil altid gerne indgå i en dialog med politikere
for at finde ud af, hvordan vi sammen forbedrer branchen
– til fordel for både kunderne, samfundet og virksomhederne.
• 
Vi har uden held flere gange efterspurgt dialog med
Forbrugerrådet Tænk.
Vi mener, at andre reguleringer er vejen frem
• 
Fortrydelsesret for kunden.
• 
Adgang til mere data for at forbedre kreditvurderingen.
• 
Loft over samlede omkostninger for et lån – den engelske model
– mere gennemskueligt end ÅOP.