ERU, Alm.del - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 107: Spm. om ministeren vil oversende Forsikring & Pensions nye branchekodeks, som omtalt i Finanstilsynets rapport om undersøgelse af forsikringsselskabers efterforskning ved personskadeskader 2015, til erhvervs- og vækstministeren

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2015-16
ERU Alm.del
Offentligt

Kodeks for undersøgelse af sager ved mistanke om forsikringssvindel -

februar 2016

Resume

Dette kodeks beskriver de retlige og etiske principper for, hvordan forsikrings-

og pensionsselskaber bør agere i sager, hvor der er mistanke om forsikrings-

svindel. Forsikring & Pension henstiller, at medlemsselskaberne følger de nævn-

te principper.

____

Indledning – hvorfor undersøge mistanke om forsikringssvindel?

En forsikringsaftale bygger på gensidig tillid mellem kunde og forsikringsselskab.

Kunden forventer med rette, at forsikringsselskabet yder en objektiv og hurtig

hjælp i skadesituationer, så kunden modtager den erstatning og hjælp, kunden

er berettiget til. Forsikringsselskabet forventer på samme måde, at kunden afgi-

ver korrekte og nødvendige oplysninger til skadebehandlingen, så selskabet kan

udbetale den erstatning, kunden er berettiget til.

Hvis forsikringsselskabet under den almindelige sagsbehandling får mistanke om

muligt forsøg på forsikringssvindel, kan forsikringsselskabet iværksætte en

nærmere undersøgelse.

En lang række undersøgelser viser, at der i Danmark hvert år svindles for et an-

seeligt milliardbeløb, hvor forsikringsselskaberne uretmæssigt udbetaler erstat-

ning. Dette medfører en uønsket forøgelse af erstatningsudgifterne og dermed,

at hver enkelt dansker kommer til at betale mere for sine forsikringer. Forsik-

ringsselskaberne søger derfor af hensyn til de lovlydige kunder, der udgør langt

den størstedel af kunderne, så vidt muligt at begrænse forsikringssvindel.

Kunderne og forsikringsselskaberne har en fælles interesse i, at der foretages en

nærmere undersøgelse ved mistanke om forsikringssvindel. Da udgangspunktet

for en undersøgelse ofte kun er en mistanke, er det vigtigt, at forsikringsselska-

berne kun benytter undersøgelsesmetoder, der er rimelige i forhold til sagens

omfang, og som i mindst muligt omfang påvirker kunden. Derfor er det i Forsik-

ring & Pension besluttet at udarbejde et sæt retningslinjer, der skal sikre en or-

dentlig og fair kundebehandling ved de nødvendige undersøgelser, som gennem-

føres for at af- eller bekræfte en mistanke om forsikringssvindel.

05.02.2016

Forsikring & Pension

Philip Heymans Allé 1

2900 Hellerup

Tlf.

Fax

41 91 91 91

41 91 91 92

[email protected]

www.forsikringogpension.dk

Hans Reymann-Carlsen

Underdirektør

Dir.

41 91 91 40

[email protected]

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

HRC/VBO

GES-2016-00041

366720

Brancheorganisation

for forsikringsselskaber

og pensionskasser

ERU, Alm.del - 2015-16 - Endeligt svar på spørgsmål 107: Spm. om ministeren vil oversende Forsikring & Pensions nye branchekodeks, som omtalt i Finanstilsynets rapport om undersøgelse af forsikringsselskabers efterforskning ved personskadeskader 2015, til erhvervs- og vækstministeren

Forsikring & Pension

Forsikring & Pension henstiller, at medlemsselskabernes undersøgelser følger de

retningslinjer, der er angivet i det efterfølgende.



Hvilke overordnede spilleregler gælder for selskabernes undersø-

gelse?

Selskaberne sikrer, at de regler der følger af dansk ret nøje overholdes, her-

under regler i straffeloven, persondataloven og lov om finansiel virksomhed.

Selskaberne undersøger objektivt og hensynsfuldt.

Selskabernes undersøgelser skal altid stå i rimeligt forhold til omfanget af

den formodede svindel.

Selskabernes medarbejdere, der undersøger sager, hvor der er mistanke om

forsikringssvindel, må ikke honoreres på en måde, der kan bringe deres ob-

jektivitet i tvivl.

Selskaberne giver altid en klar og grundig begrundelse, hvis erstatningsudbe-

taling afvises eller løbende udbetaling standses pga. forsikringssvindel.

Udgangspunktet er den mindst indgribende undersøgelsesmetode

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

HRC/VBO

GES-2016-00041

366720



Forsikring & Pension henstiller, at medlemsselskaberne anvender undersøgel-

sesmetoder af mindst mulig indgribende karakter og kun går over til at benytte

sig af mere indgribende metoder i tilfælde, hvor der er bestyrket mistanke om

svindel, og hvor mindre indgribende undersøgelsesmetoder er udtømte uden re-

sultat. Eksempler på mere indgribende undersøgelsesmetoder er observation og

foto- og videooptagelse af kunden/skadelidte.

Mere indgribende undersøgelsesmetoder som branchen ikke benyt-

ter sig af

Der er undersøgelsesmetoder, som opfattes som meget indgribende, og som

forsikrings- og pensionsselskaberne ikke benytter. På den baggrund henstiller

Forsikring & Pension, at medlemsselskaberne

ikke:



Bruger falsk identitet for at opnå venskab med kunden/skadelidte på sociale

medier.

Bruger GPS-tracking-udstyr, der kan sættes på et køretøj for at spore en

persons bevægelser.

Uopfordret og på eget initiativ og uden kundens/skadelidtes samtykke kon-

takter kundens/skadelidtes familie og nære venner.

Analyserer DNA-materiale fra personer.

Undersøger skraldespande/affaldssække.

Hvad skal kunden/skadelidte orienteres om og hvornår?

Under forsikringsselskabets behandling og eventuelle nærmere undersøgelse af

skadesager kan der fremkomme personlige oplysninger om kunden/skadelidte.

Ved indsamling af sådanne oplysninger skal vedkommende orienteres derom jf.

persondatalovens regler om oplysningspligt.

Det har ingen betydning for oplysningspligten, om forsikringsselskabet efterføl-

gende sletter oplysningerne, eller om kunden/skadelidte opnår erstatning eller

ej.

Side 2

I mange tilfælde er kunderne allerede bekendt med registreringen eller har, før

skadebehandlingen går i gang, givet samtykke til, at selskabet kan indhente op-

lysningerne.

Da brug af foto/film kan opfattes særligt indgribende, henstiller Forsikring &

Pension, at der altid bliver orienteret specifikt herom.

Politianmeldelse

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

HRC/VBO

GES-2016-00041

366720

Der er en samfundsmæssig interesse i, at sager om forsikringssvindel retsforføl-

ges. Herved kan der opstå en præventiv effekt, som kan begrænse omfanget af

forsikringssvindel.

Forsikring & Pension henstiller, at selskabet overdrager sagen eller anmelder

mistænkte til politiet, hvis selskabet finder tilstrækkelige beviser til, at mistænk-

te må forventes at kunne blive dømt for forsikringssvindel.

Sammen med anmeldelsen/overdragelsen overgives sagen med alle akter og

indhentede oplysninger til Politiet.

Særlige forhold, selskaberne skal være opmærksomme på

Ved nogle undersøgelsesmetoder er der nogle særlige forhold, som selskaberne

skal være opmærksomme på.

6.1

Kontakt til tredjemænd

I de tilfælde, hvor forsikringsselskaberne uden skadelidtes samtykke kontakter

andre personer end de nævnte i pkt. 3, skal forsikringsselskaberne være særligt

opmærksomme på ikke at videregive fortrolige oplysninger om skadelidte, her-

under ej heller oplyser, at skadelidte har en forsikringssag i selskabet.

Dette er reguleret i § 117 i lov om finansiel virksomhed.

6.2

Oplysninger fra offentligt tilgængelige hjemmesider

Forsikringsselskaberne kan lovligt indhente oplysninger fra offentligt tilgængeli-

ge hjemmesider. Dette gælder også private blogs, medmindre der skal rekvire-

res et kodeord fra forfatteren bag bloggen.

For såkaldte sociale netværk som Facebook, Linkedin, Twitter osv. er hovedreg-

len, at man må gøre brug af de oplysninger, en bruger selv har lagt offentligt

tilgængelig på hans åbne side.

Derimod vil det være i strid med straffelovens § 263 at skaffe sig adgang til en

netværksprofil ved at forsøge at gætte sig til indehaverens kodeord, ligesom det

vil være ulovligt at forsøge at skaffe sig uberettiget adgang til et hus ved at prø-

ve sig frem med en nøgle, man har fundet. Det er heller ikke tilladt at låne en

”vens” adgangskode for herefter at skaffe sig adgang til profilen i dennes navn.

6.3

Aflytning af personer i lokaler, hvori den aflyttende selv befinder

sig

Hovedreglen er her, at man altid må aflytte kommunikation, som man selv del-

tager i, eller som man udsættes for – f.eks. ved at man (åbenlyst) er til stede i

Side 3

et lokale, hvor andre fører en samtale. Aktiverer man udstyr til lydoptagelse, må

man altså ikke forlade udstyret igen i aktiveret stand.

Dette er reguleret i straffelovens § 263, stk. 1, nr. 3.

6.4

Optagelse af telefonsamtaler, som den aflyttende deltager i

Forsikring & Pension

Vores ref.

Sagsnr.

DokID

HRC/VBO

GES-2016-00041

366720

Her gælder samme principper som anført ovenfor.

Dette er ligeledes reguleret i straffelovens § 263, stk. 1, nr. 3.

6.5

Fotografering og videooptagelse af personer

Forsikringsselskaber kan fotografere og videooptage personer på offentligt til-

gængelige steder og private steder, der er offentligt tilgængelige.

Afgrænsningen af, hvad det er ”offentligt”, kan være vanskelig bl.a. i forhold til

offentligt tilgængelig privat ejendom. Som hovedregel vil det være et spørgsmål,

om almenheden kan opholde sig lovligt det pågældende sted. For eksempel vil

det være lovligt at fotografere på private lokaliteter, der er åbne for offentlighe-

den, f.eks. et fitnesscenter eller en restauration, medmindre ejeren udtrykkeligt

har betinget offentlighedens adgang af, at der ikke fotograferes.

Dette er reguleret i straffelovens § 264.

6.6

Observation af mistænkte

Observation af personer må normalt ske på ethvert frit tilgængeligt sted. En ob-

servation må dog ikke foretages på en måde, der forulemper den observerede

f.eks. således, at denne selv føler sig forfulgt eller truet eller således, at det er

åbenbart for andre, at der finder en observation sted.

6.7

Masteoplysninger samt oplysninger fra mobiltelefoner og bilnøgler

Brug af oplysninger fra telefonmaster, mobiltelefoner og bilnøgler svarer til be-

handling af personoplysninger, som er omfattet af persondataloven. Det bety-

der, at de almindelige krav om samtykke eller anden hjemmel skal være opfyldt.

Når sådanne oplysninger foreligger, skal forsikringsselskabet orientere kunden

derom.

Dette er reguleret i persondatalovens § 28.

Side 4