Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2014-15 (1. samling)
ERU Alm.del
Offentligt
1509833_0001.png
ERHVERVS- OG
VÆKSTMINISTEREN
19. marts 2015
Besvarelse af spørgsmål 121 alm. del stillet af udvalget den 20. januar
2015 efter ønske fra Preben Bang Henriksen (V).
Spørgsmål:
Mener ministeren, at omkostninger vedrørende de såkaldte SDO-lån kan
overvæltes på almindelige låntagere i et kreditinstitut? Såfremt ministeren
mener, at det ikke kan lade sig gøre, hvad har ministeren da gjort for at
kontrollere, at almindelige låntagere alligevel ikke – direkte eller indirek-
te – er blevet pålagt disse omkostninger, således som antydet i flere dele
af dagspressen?
Svar:
Særligt dækkede obligationer (herefter SDO) anvendes af kreditinstitutter
til finansiering af visse lån med pant i fast ejendom. Dansk realkredit er
grundlæggende kendetegnet ved, at kundens lånerente afspejler den kurs,
som kreditinstituttet opnår på obligationsmarkedet ved salg af obligatio-
ner til finansiering af lånet.
I tillæg hertil opkræver realkreditinstituttet en såkaldt bidragssats, som
kan sammenlignes med rentemarginalen i et pengeinstitut. Da der er en
snæver sammenhæng mellem låntagerens rentebetaling på lånet og kur-
sen på de bagvedliggende obligationer, skal bidragssatsen tjene til dæk-
ning af instituttets administrationsomkostninger og eventuelle tab i for-
bindelse med misligholdelse af låneaftaler mv. For at sikre en holdbar
virksomhedsdrift fastsætter realkreditinstitutterne et passende niveau for
bidragssatserne. Såfremt instituttet ønsker at kunne ændre bidragssatsen i
lånets løbetid, skal det fremgå af vilkårene i låneaftalen.
For lån finansieret ved udstedelse af SDO’er er instituttet ved lov pålagt
at stille supplerende sikkerhed i form af eksempelvis ekstra kapital i til-
fælde af, at belåningsgrænsen på et lån skulle overskrides, efter låneafta-
len er indgået. Det kan eksempelvis forekomme, hvis en ejendom falder i
værdi.
Det fremgår af § 33 d, stk. 1, i lov om realkreditlån og realkreditobligati-
oner, at pligten til at stille supplerende sikkerhed samt udgifterne hertil
for lån udbudt i Danmark ikke kan pålægges de låntagere, hvis faldende
ERHVERVS- OG
VÆKSTMINISTERIET
Slotsholmsgade 10-12
1216 København K
Tlf.
33 92 33 50
Fax.
33 12 37 78
CVR-nr. 10092485
EAN nr. 5798000026001
[email protected]
www.evm.dk
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
2/2
ejendomsværdier har udløst kravet om den supplerende sikkerhedsstillel-
se.
Det fremgår af lovforslagets almindelige bemærkninger, at:
”Det er instituttet, der skal stille den supplerende sikkerhed. Hvis faldende
ejendomsværdier har udløst kravet om den supplerende sikkerhedsstillelse,
vil instituttet ikke for lån udbudt i Danmark kunne overvælte udgifter ved den
supplerende sikkerhedsstillelse på låntagerne.”
Dette præciseres nærmere i de specielle bemærkninger til
§ 33 d, stk. 1,
hvoraf det
fremgår at:
”Efter
4. pkt. kan den supplerende sikkerhedsstillelse og udgifterne hertil –
når lånet er udbudt i Danmark - ikke overvæltes på de låntagere, hvis ejen-
dommes værdifald m.v. har givet anledning til den supplerende sikkerheds-
stillelse.”
Det fremgår således af lovteksten og af de tilknyttede specielle bemærknin-
ger, at udgifterne til supplerende sikkerhedsstillelse ikke kan pålægges
de
låntagere,
hvis faldende ejendomsværdier har udløst kravet om den supple-
rende sikkerhedsstillelse.
Det betyder, at instituttet ikke kan kræve, at en specifik låntager dækker in-
stituttets omkostninger ved en overskridelse af låntagerens LTV-grænse. At
instituttet skal stille supplerende sikkerhed for et givet beløb, som medfører
en udgift for instituttet, kan således ikke overvæltes på den specifikke lånta-
ger.
Loven udelukker derfor ikke,
at institutterne, som følge af det overordnede
hensyn til instituttets udgifter, kapitalforhold, rating m.v., kan hæve sine
bidragssatser på tværs af kunderne eller for grupper af kunder.
De pengeinstitutter, der har tilladelse til at udstede SDO'er, er underlagt
tilsvarende regler.
Jeg kan supplerende oplyse, at det er Finanstilsynet, der fører tilsyn med
de finansielle virksomheders overholdelse af den finansielle lovgivning.