Udvalget for Landdistrikter og Øer 2014-15 (1. samling)
ULØ Alm.del Bilag 41
Offentligt
1431053_0001.png
Høring om finansiering af boliger og erhverv i
landdistrikterne
Udvalget for Landdistrikter og Øer
Ulrik Nødgaard, Finanstilsynet
26. november 2014
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
1431053_0002.png
Tilsynsdiamant for realkreditinstitutter - baggrund
•
Flere internationale organisationer har peget på behov for at
reducere risici i sektoren (IMF, OECD og EU).
•
Anbefaling fra Rangvid-udvalget om tilsynsdiamant for realkredit ,
der blandt andet adresserer risici ved lån med hyppig refinansiering
og lån med afdragsfrihed.
•
Tilsynsdiamant er tilsynsværktøj baseret på § 344 i lov om finansiel
virksomhed.
Fokusere på holdbarheden af de finansielle virksomheders
forretningsmodeller og at fremme den finansielle stabilitet.
For virksomhed med forhøjet risiko.
Ved overskridelse af grænseværdi påbegyndes dialog med
Finanstilsynet og evt. tilsynsreaktion.
o
Skærpet overvågning og offentliggørelse af risikooplysninger.
o
Redegørelse, undersøgelse og/eller FiL § 349 – redegørelse.
o
FiL §350 – påbud.
2
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
1431053_0003.png
Tilsynsdiamantens pejlemærker (høring)
Store eksponeringer
Summen af de 20 største
eksponeringer mindre end den
egentlige egenkapital
Udlånsvækst
Udlånsvækst i segmenter < 15
pct. p.a.
Begrænsning af lån med kort
funding
Andel af udlån, som refinansieres, skal
være mindre end 15 pct. pr. halvår af
den samlede udlånsportefølje
Låntagers renterisiko
Andelen af lån, hvor LTV
overstiger 75 pct. af lånegrænsen,
og hvor renten kun er låst fast i op
til 2 år < 30 pct.
Afdragsfrihed
Andelen af afdragsfrie lån i LTV-
båndet over 75 pct. af
lånegrænsen < 55 pct.
3
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
1431053_0004.png
Konsekvenser for realkreditinstitutters långivning
•
Der er tale om en tilskyndelse til gradvis tilpasning mod en endnu
mere robust realkreditsektor i lyset af sektorens store
samfundsmæssige betydning og den risikoforøgelse, der er
konstateret i sektoren.
•
Diamanten understøtter en udvikling, der allerede er i gang i nogle
institutter, og sætter nogle rammer for de institutter, der ikke har gjort
så meget endnu.
•
Det er vurderingen, at institutterne kan komme i mål inden
2018/2020.
•
Der iværksættes en selvstændig pengeinstitutindberetning for at
undgå, at de risikable lån flytter fra realkreditsektoren til
pengeinstitutterne.
4
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
1431053_0005.png
Realkreditudlån i yderområder
•
Institutter bekymrede for værdien af ejendomspant
I områder, hvor der er mere usikkerhed om den fremtidige prisudvikling
og en svagere handelsaktivitet, er afdragsfrie lån et mindre oplagt
produkt.
Finanstilsynets undersøgelser af realkreditinstitutternes kreditpolitik
viser eksempler på, at afdragsfriheden allerede er begrænset i
yderområderne, fordi institutterne er usikre på omsætteligheden af disse
boliger.
•
Tilsynsdiamanten ændrer ikke på disse grundlæggende forhold
Og der er heller ikke noget i diamantens pejlemærke, der giver grundlag
for at forvente en særlig effekt i yderområder.
•
Under alle omstændigheder: For den boligejer, der har svært ved få
lån i et yderområde, kommer det i sagens natur i anden række,
hvilke muligheder der er for at få afdragsfrihed.
5
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
1431053_0006.png
6-månedersreglen
•
Det grundlæggende krav er værdiansættelse til dagsværdi i dagens
marked. Ikke brandsalg, men muliggør markedsføring af
ejendommen til markedet, men heller ikke spekulation om fremtidige
prisstigninger.
•
Praksis siden 1993.
•
Finanstilsynets praksis skal ikke forstås firkantet som
mæglererklæring om, at ejendommen med
fuld sikkerhed
kan
sælges inden 6 mdr. til prisen…
•
… men en operationalisering mhp. at institutterne anvender
fornuftige bud på ejendommens værdi i dagens marked.
•
Har til formål at hindre, at der foretages udlån på grundlag af
urealistisk høje eller usikre værdiansættelser.
6