ERU, Alm.del - 2013-14 - Endeligt svar på spørgsmål 349: Spm. om oversendelse af talepapir fra samrådet d. 6/5-14 om samrådsspørgsmål Ø vedrørende kviklån, til erhvervs- og vækstministeren

Tak for invitationen til at komme her i udvalget i dag.Udvalget har stillet mig et spørgsmål, der vedrører desåkaldte kviklån. Spørgsmålet indeholder tre under-spørgsmål vedrørende høje renter, indførelse af et rente-loft og hårdere sanktioner, som jeg vil besvare hver forsig.Spørgsmål Ø:Vil ministeren redegøre for, hvilke initiativer regeringen vil tage for atløse problemerne med de voldsomt høje renter, der ofte er på kviklån, ogvil ministeren overveje muligheden for indførelse af et renteloft påkviklån og hårdere sanktioner overfor låneudbydere, der ikke overholderloven?

IndledningDe kortfristede lån – også kaldet ”SMS-lån” eller”kviklån” - kom på markedet omkring 2008. Lånene erkendetegnet ved:oat de indgås via SMS-beskeder eller via internet-tet,oat de ofte vedrører mindre beløb (op til 3.000 kr.),oat de typisk skal indfries senest inden 3 månederogoat de har en meget høj årlig omkostning i procent(ÅOP).En undersøgelse foretaget af Forbrugerombudsmandenviser, at vi efter 2013 har set en klar stigning i udbuddetaf denne type lån. Det viser sig, at lånene fortsat har enhøj ÅOP, at lånebeløbene er højere end tidligere, at derer flere unge, der låner penge på denne måde. Samtidigmisligholdes flere af lånene, da låntager ofte ikke kanbetale.

Jeg vil godt slå fast, at regeringen er opmærksom på dis-se problemer, og at der dermed er god grund til følgeudviklingen.Spørgsmål 1. Initiativer i relation til voldsomt høje renterDer spørges først til, hvilke initiativer, regeringen vil ta-ge for at løse problemerne med de voldsomt høje renter.Som nævnt kan vi netop se, at kviklån fortsat er forbun-det med høje renter, hvilket selvfølgelig er et stort pro-blem, der kan betyde, at flere danskere gældsættes.Vi har derfor fokus på området, og jeg kan med glædekonstatere, at der allerede er igangsat en del nye initiati-ver, som jeg vil følge tæt.Først og fremmest har Forbrugerombudsmanden siden2008, hvor lånene blev markedsført haft stor fokus påområdet. Han udstedte de første retningslinjer omkviklån i 2009 efterfulgt af de nye retningslinjer her fra1. april 2014.Retningslinjerne skal gøre det nemmere for virksomhe-derne at overholde reglerne og give forbrugeren den re-levante information, så de fx bedre kan sammenligneforskellige lånetilbud.Det er vigtigt at fremhæve, at långiver ifølge retningslin-jerne bl.a. skalforetage en kreditvurdering af låntager.Långiver skal således sikre sig, at lånet indgås på et for-svarligt og informeret grundlag, hvor låntagers mulighedfor at betale lånet tilbage vurderes. Det vil således være istrid med god markedsføringsskik, hvis långiver med-virker til låntagers gældsstiftelse.Forbrugerombudsmanden kan desuden anmode långi-verne om at afgive kvartalsvise indberetninger om bl.a.antal indgåede aftaler og antal misligholdte aftaler, såhan bedre kan følge udviklingen.Den nylige stigning i antallet af misligholdte aftaler harført til, at Forbrugerombudsmanden har bedt udbyderneom en redegørelse for udviklingen.

På baggrund af vores Forbrugerpolitiske eftersyn fra au-gust 2012 får vi snart endnu et redskab til at sikre for-brugerne, når Ankenævnet for Finansieringsselskaberbliver nedsat. Det giver nemlig forbrugere med kviklånmulighed for at klage, hvis de mener, at renten er forhøj.Derudover har Penge- og Pensionspanelet fokus på atøge forbrugernes forståelse for finansielle forhold ogharbl.a. lanceret en række initiativer rettet mod ungeforbrugere. Panelet er aktivt på Facebook, hvor unge er idialog om privatøkonomiske forhold og med app’en –Lommebudget, hvor de unge kan få overblik over deresforbrug.Branchen har også selv indført et nyt værktøj kaldet”KreditStatus”, hvor kreditgivere med kundens samtyk-ke kan få oplysninger om kundens eksisterende lån ogkreditter hos andre långivere, der er tilsluttet ordningen.Endelig kan jeg oplyse, at Konkurrence- og Forbruger-styrelsen,bl.a. på baggrund af de problemer, som DRsundersøgelse af kviklånsmarkedet peger på, vil iværk-sætte en undersøgelse af markedet, så vi kan få et over-blik over området. Jeg vil på den baggrund overveje, omder er behov for yderligere initiativer eller ny reguleringpå området.Spørgsmål 2. Indførelse af et renteloft på kviklån (ÅOP-loft)Der spørges dernæst til, hvorvidt vi ønsker at indføre etrenteloft på kviklån.Der eksisterer allerede i dag et forbud mod urimeligt hø-je låneomkostninger i Kreditaftaleloven og via Straffe-lovens bestemmelser om åger.Derudover skal långiver give forbrugeren en række op-lysninger om lånet, herunder bl.a. om lånets ÅOP. Der-med sikres det, at forbrugeren kan træffe beslutning pået veloplyst grundlag.

Som sagt er vi som opfølgning på det Forbrugerpolitiskeeftersyn i fuld gang med at nedsætte Ankenævn for Fi-nansieringsselskaber. Ankenævnetvil bl.a. kunne træffeafgørelse om nedsættelse af urimelige låneomkostninger.Det er forventningen, at vi dermed kan få en praksis for,hvornår ÅOP er urimeligt højt, hvilket vil styrke beskyt-telsen af forbrugerne og forbedre Forbrugerombuds-mandens mulighed for at gribe ind i konkrete sager.Det er selvfølgelig også vigtigt at være opmærksom på,at vi har et grundlæggendeprincip om aftalefrihed iDanmark. Jeg vil gerne bemærke, at forbrugerne natur-ligvis selv har et stort ansvar i forhold til deres økonomiog de lån, som de vælger at optage.Jeg vil samtidig gerne påpege, at eksisterende undersø-gelser ikke har kunnet påvise en sammenhæng mellem etloft over ÅOP og at færre forbrugere gældsætter sig.Der kan være en risiko for, at et ÅOP-loft vil have ennormerende effekt, så alle låntagere lægger sig op af det.Det hindrer konkurrencen og risikerer en stigning iÅOP. Det vil selvfølgelig også være sådan, at såfremtman bare lægger niveauet højt nok, så vil det ikke virkenormerende.Afslutningsvist er det vigtigt at være opmærksom på, atalt afhængig af de konkrete omstændigheder vil der værestor forskel på, om den anførte ÅOP er rimelig. Der kanbl.a. være risiko for, at indførelsen af et ÅOP-loft vilkunne medføre, at det ikke længere vil være muligt atlåne små beløb i kortere perioder. Det vil kunne medførerisiko for, at de forbrugere der efterspørger sådanne ty-per lån, vil være nødsaget til at optage lån via alternativelånekanaler.Spørgsmål 3. Indførelse af hårdere sanktionerAfslutningsvis spørges der til, om jeg vil overveje at ind-føre hårdere sanktioner overfor låneudbyderne.Markedsføringslovens § 14a stiller krav til, hvilke stan-dardoplysninger der skal anføres ved enhver markedsfø-ring af kreditaftaler, hvor der angives en rentesats ellertalstørrelser vedrørende omkostningerne i forbindelsemed forbrugerkredit.

Der sker således en overtrædelse af markedsføringslo-ven, hvis långiver bl.a. undlader at oplyse om ÅOP ellerdet samlede kreditbeløb. Sådanne overtrædelser straffesmed bøde.Som på alle andre retsområder er det selvfølgelig afgø-rende, at lovgivningen bliver overholdt, og jeg er natur-ligvis opmærksom på de problemstillinger, som der erpå kviklånsmarkedet. Jeg har derfor løbende fokus påområdet og har desuden noteret mig, at Forbrugerom-budsmanden har det samme, så de erhvervsdrivende, derikke følger reglerne, må forventes at blive retsforfulgt.Der har indtil nu været tre sager, hvor virksomheder erblevet idømt bødestraf på dette område. To af virksom-hederne blev idømt en bøde på 100.000 kr. hver, mensdenne sidste virksomhed blev pålagt en bøde på 25.000kr.Lad mig først slå fast, at det er domstolene og anklage-myndigheden, der fastlægger bøders størrelse ved over-trædelse af strafbelagte bestemmelser. Det er ikke ander-ledes her og jeg har ingen grund til at anfægte deres vur-dering af de konkrete overtrædelser på kviklånsområdet.Når det er sagt, er vi selvfølgelig nødt til at se på, om deregler, vi har, er tilstrækkelige og har den rette effekt.Det er derfor vigtigt, at Konkurrence- og Forbrugersty-relsen undersøger kviklånsmarkedet, så vi kan få etoverblik over problemernes omfang. Afhængig af, hvadderes undersøgelse viser, kan vi selvfølgelig være nødttil at se på, om det nuværende strafniveau er passende.AfslutningTak for ordet.