Spørgsmål nr. 1 vedrørende forslag til lov om ændring af lov om kre-

ditaftaler (Gennemførelse af ændringsdirektiv om supplerende anta-

gelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procent

m.v.) (L 13) fra Folketingets Retsudvalg:

”Ministeren bedes kommentere henvendelsen af 6. november2012 fra Realkreditforeningen og Realkreditrådet, jf. L 13 - bi-lag 4.”

Svar:

1.

I henvendelsen gentager Realkreditforeningen og Realkreditrådet desynspunkter, som foreningerne også giver udtryk for i deres høringssvar.Realkreditrådet og Realkreditforeningen anfører således, at antagelse 6, lit-ra b, skaber væsentlige udfordringer for realkreditinstitutterne, idet der ik-ke for obligationsbaserede realkreditlån vil være sammenfald mellem da-toen for indgåelsen af kreditaftalen og den første udnyttelsesmulighed,hvilket for et realkreditlån i praksis vil være selve udbetalingen af lånet.Det anføres nærmere, at for så vidt angår lånetilbud beregnes ÅOP i dag pågrundlag af den forudsætning, at forbrugeren får lånet udbetalt samme dag(dvs. den første udnyttelsesmulighed), hvor lånetilbuddet er udstedt, ogdermed på baggrund af aktuelle kurser. Det anføres videre, at forbrugeren(låntager), hvis der indgås en kreditaftale på baggrund af lånetilbuddet, ef-terfølgende bl.a. modtager en ny ÅOP-beregning. Denne ÅOP-beregningbygger på aktuelle kurser, nemlig kursen på udbetalingsdagen. ÅOP-beregningerne er således baseret på faktiske oplysninger, der kan efterprø-ves.Foreningerne anfører videre, at anvendelsen af den foreslåede antagelse 6,litra b, vil nødvendiggøre, at der skal tilvejebringes yderligere to ÅOP-beregninger (henholdsvis for lånetilbuddet og selve kreditaftalen) baseretpå forudsætninger (forudsigelser) omkring den fremtidige kursudviklingpå de bagvedliggende obligationer.

2.

Der kan i den forbindelse henvises til pkt. 2.4 i den kommenterede hø-ringsoversigt.Det kan endvidere oplyses, at det følger af kreditaftalelovens § 16, stk. 7(som ikke foreslås ændret), at kreditgiver ved beregningen af de årligeomkostninger i procent (ÅOP)om nødvendigtskal gøre brug af de supple-2

rende antagelser i lovens bilag 1. Det fremsatte lovforslag indebærer bl.a.,at kreditgiver, for så vidt angår tidsbegrænsede kreditaftaler, skal anvendeden foreslåede nye antagelse 6, litra b, hvis f.eks. datoen for aftalens ind-gåelse ikke er kendt.Kreditaftaleloven finder anvendelse på kreditaftaler, hvor en kreditgiveryder eller giver tilsagn om at yde kredit til en forbruger, herunder ogsåkreditaftaler, som er sikret ved pant i fast ejendom. I forbindelse med gen-nemførelsen af forbrugerkreditdirektivet i 2008 (2008/48/EF) blev det be-sluttet, at direktivets regler også skulle finde anvendelse på sådanne kre-ditaftaler. Begrundelsen herfor var navnlig, at en ordning, hvorefter kredit-aftaler med pant i fast ejendom ikke længere var omfattet af loven, villekunne opfattes som en forringelse af forbrugerbeskyttelsen og medføre enusikkerhed om retstilstanden blandt forbrugerne.De supplerende antagelser, der er indeholdt i kreditaftalelovens bilag 1,gælder således (både i dag og fremover) også i forhold til kreditaftaler, derer sikret ved pant i fast ejendom. Med lovforslaget er der således ikke til-tænkt nogen ændringer i forhold hertil. Kreditgivere, der yder lån modpant i fast ejendom på baggrund af obligationsudstedelse, vil derfor ogsåskulle anvende de nye supplerende antagelser som affattet i lovforslagetsbilag 1, jf. § 1, nr. 2.

3.

Som det fremgår af pkt. 2.2.1.2 i de almindelige bemærkninger til lov-forslaget, omfatter den forslåede antagelse 6 andre kreditaftaler end kasse-kreditter og tidsubegrænsede kreditaftaler (omfattet af henholdsvis anta-gelse 4 og 5).Bestemmelsen regulerer dels tilfælde, hvor datoen for eller størrelsen på entilbagebetaling ikke kan fastlægges (litra a), dels tilfælde, hvor datoen foraftalens indgåelse ikke er kendt (litra b).Hvis datoen for aftalens indgåelse ikke er kendt, følger det af den foreslåe-de antagelse 6, litra b, at datoen for den første trækning skal anses for atvære den dato, som resulterer i det korteste interval mellem den pågælden-de dato (datoen for den første trækning) og datoen for den første betaling,som forbrugeren skal foretage. Den anførte antagelse har således et for-brugerbeskyttende sigte, idet anvendelsen heraf vil sikre, at forbrugeren fåroplyst, hvad ÅOP for låneforholdet højst kan blive.

I forhold til lånetilbud, hvor datoen for aftalens indgåelse endnu ikke erkendt, vil beregningen af ÅOP efter den foreslåede antagelse 6, litra b, ef-ter Justitsministeriets opfattelse indebære, at beregningen ikke vil kunneske på grundlag af den forudsætning, at datoen for den første udnyttelses-mulighed er den dag, hvor lånetilbuddet er udstedt. Den nye supplerendeantagelse fastsætter imidlertid ikke retningslinjer for, hvilken kurs somÅOP-beregningen skal basere sig på. Derfor vil det fortsat være muligt atbasere beregningen på aktuelle kurser. Selve datoen for den første træk-ning skal dog være den dato, som resulterer i det korteste interval mellemden pågældende dato og datoen for den første betaling, som forbrugerenskal betale (det vil normalt sige første afdrag på realkreditlånet).Som anført i den kommenterede høringsoversigt finder Justitsministerietikke, at den foreslåede antagelse 6, litra b, har noget praktisk anvendelses-område i forbindelse med selve låneaftalens indgåelse. Justitsministerietfinder derfor ikke, at der vil være behov for – som efterspurgt af Realkre-ditrådet og Realkreditforeningen – at foretage yderligere ÅOP-beregningerpå selve aftaletidspunktet.Dette betyder med andre ord, at der fortsat kun skal tilvejebringes to ÅOP-beregninger henholdsvis i forbindelse med lånetilbuddets udstedelse ogved låneaftalens indgåelse. Med lovforslaget ændres ikke på mulighedenfor at basere ÅOP-beregningen på aktuelle kurser. Som hidtil vil kreditgi-ver endvidere kun skulle gøre brug af de supplerende antagelser i det om-fang det er nødvendigt, jf. kreditaftalelovens § 16, stk. 7. Den foreslåedeantagelse 6, litra b, vil dog indebære, at datoen for den første trækning skalvære den dato, som resulterer i det korteste interval mellem den pågælden-de dato og datoen for den første betaling, som forbrugeren skal betale.

4.

På baggrund af det ovenfor anførte finder Justitsministeriet ikke, at derfor så vidt angår lån sikret ved pant i fast ejendom er grundlag for at fravi-ge reglerne om beregningen af ÅOP, herunder de supplerende antagelser.Det er Justitsministeriets opfattelse, at reglerne om beregningen af ÅOP,navnlig for at sikre ensartethed og klarhed, bør være ens, uanset om kredit-aftalen vedrører et boliglån eller eksempelvis et forbrugslån.Justitsministeriet kan endvidere oplyse, at Finanstilsynet vil tage initiativtil i samarbejde med Forbrugerombudsmanden at se på, hvordan kreditgi-verne sikrer sig, at de nye supplerende antagelser, der følger af lovforsla-get, anvendes korrekt, herunder også den foreslåede antagelse 6, litra b.