Regler for kreditvurdering

Det er bekendt, at der er en total mangel på omsætninger af huse i DanmarkDet har også ramt undertegnede, men i mit arbejde på at blive ”godkendt” som købertil et hus, er det blevet klart, at realkreditinstitutter måske anvender finanstilsynetsgenerelle kreditvurderinger af personer og ikke længere kreditvurderer bygninger.Selv om min egen person i den forbindelse er uinteressant, vedlægger jeg et kort ridsaf min personlige situationMit spørgsmål til Finanstilsynet er således kort:

Er det korrekt, at Finanstilsynet vil give realkreditinstitutter anmærkninger,

hvis der udstedes lån til personer, hvor lånet primært er givet med sikkerhed i

mursten, som i gamle dage, men hvor personerne ikke opfylder tilsynets aktuelle

krav til alm kreditværdighed?

Her er baggrunden for spøgsmålet:Når man både er- Selvstændig i 25 år- har en del af sine midler stående i sommerhus m.v- har et hus med en realkreditbelåning på 4,8 mill, der skal sælges for 5,5 (ingen anden gæld) og vil købe et hus til 2 familier til 5 millkan man IKKE længere få et møde med realkreditinstitutter, men alene med denassocierede bank.Denne bank vil så anvende Finanstilsynets generelle regler for alm kredit, og du vilblive afvist ved skranken!!Du får f.eks. heller ikke tilbud om 40, 50 60 eller 70 % belåning af en god ejendomDet er alt eller intet.

Der henvises til finanstilsynet og der anføres direkte, at- du skal kunne betale for hele ejendommen, hvis din lejer flytter ( Her 2generationer)- Man anser det ikke relevant, at jeg naturligvis ville gensælge i sådanne tilfældeog selv bære etv tab.Og problemet er, at alt dette sker på baggrund af Finanstilsynets retningslinier forkreditvurdering, medens ejendommens værdi overhovedet ikke på noget tidspunkter på tale.Jeg har haft dialog med 4 banker og 3 realkreditinstitutter.Alle realkreditinstitutter forlangte at jeg gik via bank og alle banker forlangte enalmindelig kreditvurdering, som jeg selvfølgelig falder igennem med et brag. ( Sevedlagte redegørelse)Som jeg ser det, har realkreditinstitutterne med finanstilsynets papir i hånden,ladet husfinanciering blive til en del af en normal bank-kreditforretning, og evt.Egenkapital, ansvarlighed husværdier er helt væk i forhold til- Skattebillet ( Der fortæller 1 års historie)- Lønseddel ( Der ikke fortæller hvornår du bliver fyret)- Hvor lang tid går der før du er pensionist?Desuden tages der ikke forbehold overfor- evt. skilsmisser m.v.- efterfølgende dårlig økønomisk opførsel-sygdom eller andet uforudset.Det er sådan set OK at der i den almindelige rådgivning og almindeligekreditvurdering opstilles standardkrav, så mit spørgsmål er jo relevant:

Er det korrekt, at man ikke længere som realkreditinstitution må låne ud på

basis af murstensværdi og personlig samtale men alene på basis af jeres

kreditvurderinger for alm kredit.

Denne skabelon for kreditvurdering er efter min bedste mening baggrunden for atder ikke længere handles huse.Jeg synes naturligvis, at det er helt fornuftigt at stramme de almindelige regler forrealkredit, i forhold til ”boblen” i huspriser.Mit nuværende hus kunne for 3 år siden være handlet til 7.5 mill, og bliver udbudttil 5,7.

Den 2 familiers ejendom, jeg vil købe, var FØR boblen værdisat til 7 mill. Prisenunder boblen var 10,5 mill og vi skal købe for 5 mill.Så hvis vi kan skaffe f.eks. 1 mill, burde det vel ikke være helt urimeligt at findeen realkreditbelåning på 3,5-4 mill og sidde 2 familier trygt og billigtDet skal jo i den forbindelse nævnes, at hvis vi f.eks. kunne finde 1½ mill iegenfinanciering, ville det være positivt overfor- den årlige nødvendige indtægt fra lejere ( Undertegnede og datter)- den egenrisiko, jeg ville tage, i forhold til realkredittens risikoSåledes burde man vel som minimum kunne opnå en eller anden procentuelfinansiering!! Men det kan man ikke.

Men det er overhovedet ikke muligt at opnå en dialog om reel værdi forejendommen.Alle tilfælde er specielle, også vores.Såfremt det er interessant med vor situation, har jeg vedlagt en kort redegørelse.Jeg er naturligvis meget overrasket over at alle banker nu agerer beslutningstagerefor realkreditinstitutioner samt at de anvender jeres retningslinier til at bestemme,hvem der overhovedet må købe bolig.Selv om aktuel indkomst , generelle økonomiske forhold m.v er væsentlige deleaf en kreditvurdering, må vel en långivers totale økonmiske fornåen , hanserfaring, hans villighed til selv at indskyde kapital samt hans livshistorie være afinteresse.Jeg overvejer at fremsende en skrivelse af ovenstående type til folketinget, der jogerne vil have gang i boligsalget, hvorfor jeg ser frem til jeres svar.HilsenPoul RasmussenCivilingeniør