Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om gennemsig-

tighed og sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalings-

konti, flytning af betalingskonti og adgang til at oprette og anvende

en basal betalingskonto, KOM (2013) 266

1. Resumé

Kommissionen fremsatte den 8. maj 2013 forslag til direktiv om gennem-sigtighed og sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalings-konti, flytning af betalingskonti og adgang til at oprette og anvende enbasal betalingskonto. Kommissionens formål med forslaget er at sikre al-le forbrugere i EU ret til en basal betalingskonto, samt at lette de enkelteforbrugeres adgang til information om gebyrer og adgang til at skiftebank. Informationen om gebyrer skal blandt andet sikres ved at etablereen liste over sammenlignelige gebyrer i EU. Mht. bankskifte lægges derblandt andet op til regler for, hvor lang tid et bankskifte maksimalt måtage, samt at bankskiftet som udgangspunkt skal være omkostningsfrit forforbrugeren.Kommissionens forslag skal behandles af Rådet og Europa-Parlamentetsom medlovgiver. Der er endnu ikke foreslået en ikrafttrædelsesdato.

2. Baggrund

Adgang til en betalingskonto er blevet væsentlig for at kunne deltagefuldt ud i det moderne samfundsøkonomiske og sociale liv. Adgangen tilen betalingskonto giver forbrugere mulighed for at foretage og modtagebetalinger, købe over internettet og betale regninger for forsyningstjene-ster såsom telefoni, gas og el, men ifølge undersøgelser har ca. 58 mio.forbrugere i EU over 15 år imidlertid ikke nogen betalingskonto.Undersøgelser viser desuden, at forbrugerne stadig finder det vanskeligtat sammenligne tilbud og priser for betalingskonti fra forskellige penge-institutter. Selv når en sammenligning er mulig, er proceduren for flyt-ning af en eksisterende betalingskonto til en anden kompleks og besvær-lig. Det forekommer endvidere fortsat, at forbrugere ikke kan åbne en be-talingskonto i en medlemsstat, hvor de ikke er bosiddende.Det er Kommissionens opfattelse, at den manglende adgang til en beta-lingskonto og dermed adgang til de traditionelle markeder for finansielletjenesteydelser, vanskeliggør finansiel og social integration, og ofte skerpå bekostning af den svageste del af befolkningen.

I 2007 anmodede Kommissionen ”The European Banking IndustryCommittee” (EBIC) om at gøre det lettere for forbrugere at skifte bank ogden 18. juli 2011 kom Kommissionen med en henstilling om adgang til atoprette og anvende en basal betalingskonto. Kommissionenhar imidlertidkonstateret, at der kun er sket begrænsede forbedringer, og det er derforKommissionens vurdering, at der er behov for mere vidtfavnende og ret-ligt bindende foranstaltninger vedrørende betalingskonti for at sikre, atdet indre marked kan fungere effektivt og komme alle borgere til gode.

3. Formål og indhold

Traktatgrundlaget for forslaget er artikel 114 i Traktaten om Den Euro-pæiske Unions funktionsmåde (TEUF).Det overordnede formål med direktivforslaget er at skabe et effektivt ogkonkurrencedygtigt marked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse,samt fremme økonomisk vækst ved en større grad af forbrugermobilitetog økonomisk inklusion.Formålet er endvidere, at forbedre forbrugernes tillid til den finansiellesektor, øge forbrugernes brug af traditionelle finansielle tjenesteydelserog grænseoverskridende aktiviteter, samt skabe ens regler i hele EU.Direktivforslaget giver alle EU-borgere adgang til en betalingskonto,fastsætter regler for oplysning om gebyrer, både inden og efter åbningenaf kontoen, og forbrugerne får mulighed for at skifte pengeinstitut nemtog hurtigt.Sammenlignelighed af gebyrer for betalingskontiAlle medlemsstater skal udarbejde en standardiseret omkostningsliste,som skal indeholde mindst 20 ydelser og repræsentere mindst 80 % af demest udbudte ydelser. Listen skal endvidere indeholde vilkår og definiti-oner på de enkelte ydelser.Kommissionen vil på baggrund af de udarbejdede lister lave en standardi-seret EU-omkostningsliste. Denne liste skal udleveres til forbrugeren, in-den der indgås en aftale om oprettelse af en betalingskonto.Pengeinstitutterne skal – mindst én gang om året – endvidere udlevere enopgørelse over de gebyrer, som instituttet har opkrævet de foregåendetolv måneder for tjenester ydet i forbindelse med betalingskontoen.Pengeinstitutterne skal desuden på anmodning udlevere en letforståeligforklaring af de udtryk, der anvendes i forbindelse med betalingskonti.Derudover skal der i hver medlemsstat etableres mindst ét uafhængigtsammenligningswebsted, der indsamler oplysninger om de gebyrer, deropkræves af pengeinstitutterne. Medlemsstaterne skal etablere en frivillig

akkrediteringsmekanisme for sådanne sammenligningswebsted, og så-fremt ingen private udbydere kan akkrediteres, skal tilsynsmyndigheder-ne selv etablere et sammenligningswebsite.Endeligt skal forbrugerne oplyses om, at de har ret til en betalingskontouden andre finansielle ydelser tilknyttet. Forbrugeren skal i den forbin-delse oplyses om vilkår og de eventuelle gebyrer, der er forbundet medkontoen.Formålet med denne del af forslaget er at gøre det nemmere for forbru-gerne at sammenligne de priser og vilkår, som pengeinstitutterne tilbyder,for en betalingskonto.BankskifteForslaget fastsætter grænser for, hvor lang tid et bankskifte maksimalt måtage. Et bankskifte mellem to pengeinstitutter i den samme medlemsstatmå maksimalt tage 15 dage, og hvis skiftet sker mellem pengeinstitutter ito forskellige medlemsstater må skiftet maksimalt tage 30 dage.Forslaget fastsætter endvidere, at det er det modtagende pengeinstitut –såfremt forbrugeren ønsker det – der skal stå for flytningen fra det afgi-vende institut til det modtagende institut. Herunder flytningen af tilbage-vendende betalingsordre (fx fast overførsel til en anden konto).Det afgivende pengeinstitut må ikke – hverken fra forbrugeren eller detmodtagende institut – kræve betaling i forbindelse med flytningen. For-brugeren skal endvidere omkostningsfrit have adgang til sine kontooplys-ninger og stående betalingsordrer hos både det modtagende og afgivendepengeinstitut.Såfremt det modtagende pengeinstitut ønsker at tage et gebyr i forbindel-se med flytningen, må instituttet kun kræve et gebyr, der dækker de di-rekte omkostninger.Såfremt forbrugeren lider et tab i forbindelse med flytningen, fordi ban-ken ikke overholder disse regler, skal det pengeinstitut, som ikke har op-fyldt sine forpligtelser i forbindelse med flytningen, dække tabet.Endelig skal pengeinstitutterne give forbrugerne fyldestgørende oplys-ninger om deres ret til at skifte bank og proceduren herfor. Oplysningerneskal være gratis tilgængelige i alle pengeinstitutternes filialer og på dereshjemmesider.Formålet med denne del af forslaget er at gøre det enkelt, nemt og hurtigtfor forbrugere, at flytte deres betalingskonto til et andet pengeinstitut.

Adgang til at oprette og anvende en betalingskontoForslaget giver alle forbrugere – uanset deres økonomiske situation –mulighed for at åbne en basal betalingskonto i et pengeinstitut i den med-lemsstat, som forbrugeren ønsker. Det gælder også når forbrugeren ikkeer bosiddende i det land, hvor instituttet er etableret. Forslaget medførersåledes, at alle forbrugere kan foretage væsentlige transaktioner som fxmodtage løn, pension og sociale ydelser eller betale forsyningstjenestermv.En basal betalingskonto har ifølge Kommissionens forslag følgende funk-tioner:En indlånskonto hvorder kan indsættes og hæves penge fra, samtforetages overførelser til og fra.Udførelse af direkte debitering.Betalingskort uden overtræksfacilitet.Udførelse af overførelser.Netbank.Kontoen må ikke være forbundet med en overtræksfacilitet og oprettelsenmå ikke være afhængig af, at der købes yderligere tjenesteydelser.Alle funktioner forbundet med en basal betalingskonto skal være gratiseller stilles til rådighed mod et rimeligt gebyr. Den enkelte medlemsstatskal sikre, at tilsynsmyndighederne fastlægger, hvad der kan anses som etrimeligt gebyr ud fra et eller flere af følgende kriterier:Nationale indkomstniveauerGennemsnitlige gebyrer for betalingskonti i den pågældendemedlemsstatDe samlede omkostninger, som er forbundet med at have en ba-sal betalingskontoNationale forbrugerpriser

Formålet med denne del af forslaget er at give alle forbrugere – uansetderes økonomiske situation – mulighed for at åbne en basal betalingskon-to og således fremme den finansielle og sociale integration. Samtidig vildet komme sektoren for finansielle tjenesteydelser til gode, at kundernebliver mere mobile, og at der vil være færre hindringer for markedsad-gang, også på tværs af grænserne.Forslaget lægger op til, at der skal indføres administrative foranstaltnin-ger og sanktioner for overtrædelse af nationale bestemmelser, som med-lemsstater indfører på baggrund af det kommende direktiv. De admini-strative foranstaltninger og sanktioner skal være effektive, proportionaleog virke forebyggende.Medlemsstater skal tre år efter direktivets ikrafttrædelse lave en førsteevaluering af direktivets effekter, fx hvor mange akkrediterede websites,

der er og antal bankskifte med oplysning om gebyr i forbindelse medbankskiftet. Evalueringen skal gives til Kommissionen. Evalueringen skalherefter gentages hvert andet år.Kommissionen skal ligeledes evaluere direktivets virkning. Fem år efterdirektivets ikrafttrædelse skal Kommissionen således præsentere en rap-port til Rådet og Europa-Parlamentet om anvendelsen af direktivet og evt.stille et forslag til revision af direktivet på denne baggrund.

4. Europa-Parlamentets holdning

Der er endnu ikke kendskab til Europa-Parlamentets holdning til forsla-get. Det forventes, at Europa-Parlamentet vil støtte op om Kommissio-nens direktivforslag og formentlig vil ønske at gå længere end Kommis-sionen med flere rettigheder til forbrugerne.

5. Nærhedsprincippet

Kommissionen fremhæver, at målene for de påtænkte initiativer ikke i til-strækkelig grad kan opfyldes af medlemsstaterne, hvis de handler uaf-hængigt af hinanden, fordi der er tale om at sikre ens rettigheder for for-brugerne i EU. Kommissionen mener derfor, at det er nødvendigt medyderligere harmonisering på fællesskabsplan for at skabe ensartede reglerog adressere de identificerede problemer.Kommission nævner endvidere, at man på området for gennemsigtighedog bankskifte har prøvet at opfordre sektoren til selv at regulere området,men initiativerne fra sektoren har vist sig at være utilfredsstillende og in-effektive.Regeringens foreløbige vurdering er, at forslaget er i overensstemmelsemed nærhedsprincippet, idet formålet er at sikre ensartede rettigheder foralle forbrugere i EU.

6. Gældende dansk ret

I Danmark har borgerne i mange år haft ret til en almindelig indlånskon-to, dog med færre funktioner end den betalingskonto, der er anført i di-rektivforslag. Der er ikke en regulering af sammenlignelighed for om-kostningerne i relation til en indlånskonto eller for skifte af bank. Ban-kerne er dog forpligtet til – i deres filialer og hjemmeside – at oplyse stør-relsen på samtlige gebyr.

7. Høring

Direktivforslaget har været i høring i EU Specialudvalget for den finansiellesektor fra den 13. maj 2013 med frist til den 21. maj 2013.Dansk AktionærforeningDansk Aktionærforening kan tilslutte sig indstillingerne i specialudvalgsno-tatet. Det kunne overvejes om fremgangsmåden med at indsamle sammen-lignelige oplysninger om omkostninger ved en basal betalingskonto også

kunne anvendes på andre områder, hvor det indre marked ikke fungerersom ønsket og hvor der kan være forskelle i omkostninger og gebyrer.FinansrådetFinansrådet finder det hensigtsmæssigt, at alle EU borgere får adgang til enbetalingskonto og kan tilslutte sig regeringens foreløbige holdning. Finans-rådet gør opmærksom på, at jo flere serviceydelser, der medtages i direkti-vet, jo mere konkurrencepåvirkende vil direktivet være. De serviceydelser,der stilles krav om i relation til en basal indlånskonto, er mere omfattendeend i dag og vil derfor kræve IT-udvikling, fx i relation til dækningskontrol.Finansrådet finder derfor, at når bankerne skal levere en række yderligereserviceydelser til kunderne, skal dette som minimum kunne ske på et totaltomkostningsdækket grundlag.I relation til listen over gebyrer finder Finansrådet det afgørende, at de mestanvendte gebyrer fremgår, fremfor at antallet sættes til 20 gebyrer. Mht.prissammenligningssider finder Finansrådet det usikkert, om den nuværen-de hjemmeside pengepriser.dk kan opretholdes på grund af kravet om uaf-hængighed i direktivet.Finansrådet støtter, at det skal være let at skifte bank. Derfor har Finansrå-det også tiltrådt den frivillige aftale om bankskift indgået mellem EU-Kom-missionen og EBIC. Det er Finansrådets opfattelse, at dette er en hensigts-mæssig løsning for såvel kunder som banker i Danmark. Finansrådet er der-imod ikke bekendt med, at kunderne eller bankerne efterspørger en mulig-hed for at etablere grænseoverskridende bankskift. På den baggrund støtterFinansrådet regeringens foreløbige holdning mht., at emnet bør analyseresnærmere.Finansrådet nævner, at i relation til kundens ret til en konto, skal bankensikre sig inden kontoen åbnes, at kunden ikke allerede har en konto. Finans-rådets holdning er, at bankerne i Danmark ikke har mulighed for at foretageet sådant tjek, da man ikke har kendskab til andre bankers kontohavere.For så vidt angår opsigelse af kontoen, finder Finansrådet, at en opsigelses-frist på 2 måneder er lang, i tilfælde hvor kunden f.eks. har anvendt kontoentil bedrageri eller har udvist truende/voldelig adfærd over for bankens per-sonale. Der bør i disse situationer være mulighed for straks at opsige konto-en.

8. Andre landes holdninger

Der er endnu ikke kendskab til andre landes holdninger til forslaget.

9. Regeringens foreløbige holdning

Regeringen finder det vigtigt at sikre, at alle forbrugere – også de svage –har adgang til at få en almindelig indlånskonto på fair og rimelige vilkår.Regeringens foreløbige holdning er derfor, at regeringen overordnet set kanstøtte Kommissionens forslag om sammenlignelighed og gennemsigtighed

vedrørende omkostninger relateret til en betalingskonto, regler for bankskif-te og adgang til en betalingskonto med grundlæggende funktioner.Regeringen finder det vigtigt, at forbrugere får den relevante information irelation til for eksempel omkostninger,da det sikrer en ordentlig gennemsig-tighed, ogdermed bliver det nemmere for forbrugeren at være aktiv på mar-kedet og for at vælge det pengeinstitut, hvis vilkår og prispolitik stemmerbedst overens med forbrugerens ønsker og behov.Regeringens foreløbige holdning er derfor, at det i den sammenhæng er vig-tigt at have fokus på, at der ikke bliver tale om en liste, som er så omfangs-rig og uoverskuelig for forbrugeren, at gennemsigtigheden mindskes ogformålet med at udlevere listen til kunden derved forspildes.Regeringens foreløbige holdning er, at direktivforslaget skal medføre, atforbrugernes faktiske efterspørgsel målrettes og dermed bedre tilgodeses. Iden sammenhæng bør det derfor analyseres nærmere, hvilke funktioner, derskal/kan være tilknyttet en betalingskonto. Ligeledes bør efterspørgslen ef-ter bankskifte over grænserne undersøges nærmere. Sidstnævnte vil ligele-des være et vigtigt input i relation til prioritering af indsatsen, idet forskelle-ne mellem betalingsformidling og bankstruktur i landene gør dette krav tilen større teknisk udfordring.Det er endvidere regeringens forløbende holdning, at der skal arbejdes for,at den nuværende hjemmeside pengepriser.dk der drives af Finansrådet ogForbrugerrådet, kan bibeholdes i den nuværende form.For så vidt angår den foreslåede bestemmelse om administrative foranstalt-ninger og sanktioner, er det regeringens opfattelse, at bestemmelsens nær-mere indhold bør afklares. Regeringen vil i den forbindelse lægge vægt påvalgfrihed mellem administrative og strafferetlige sanktioner.

10. Lovgivningsmæssige og statsfinansielle konsekvenser

Direktivforslaget vil i sin nuværende form kræve en ændring af lovgiv-ning på området bl.a. af god skik bekendtgørelsens § 20, da denne be-stemmelse på nuværende tidspunkt alene giver ret til en bankkonto medet mindre antal funktioner end det som direktivforslaget lægger op til.Derudover vil der skulle indføres regler om sammenlignelighed og gen-nemsigtighed vedrørende omkostninger relateret til en betalingskonto ogregler for bankskifte.Forslaget medfører desuden en række nye tilsynsopgaver, for eksempelmed at føre tilsyn med gebyrer og websites, hvilket ikke vurderes at kun-ne håndhæves inden for Finanstilsynets eksisterende ressourcer. Eventu-elle øgede ressourcer i Finanstilsynet finansieres via gebyrer.I relation til den del af direktivet, der vedrører oprettelsen af uafhængigewebsites, skal det endvidere bemærkes, at i Danmark har sektoren for-

pligtet sig til medio 2013 at lave en prissammenligningshjemmeside overgebyrer for oprettelsen af en basal indlånskonto. Som direktivet forelig-ger, kan sektoren (Finansrådet) muligvis akkrediteres for at denne hjem-meside vil kunne være til. Alternativt skal Finanstilsynet oprette sådan-nehjemmesider, hvilket kan medføre eventuelle øgede ressourcer i Fi-nanstilsynet.For så vidt angår de regler i direktivet, der vedrører bankskifte, herunderhvor lang tid det må tage, skal det nævnes, at i 2009 indgik de danskebanker en frivillig aftale med europæiske banker om fælles regler, der gørdet lettere for kunder at skifte bank. Aftalen trådte i kraft 1. november2009. For danske bankkunder betød det, at bankerne fik en tidsfrist forflytning af betalingsoverførelser, så de skal være foretaget inden for syvbankdage, efter den nye bank har modtaget alle relevante oplysninger frakunden og den tidligere bank.

11. Samfundsøkonomiske konsekvenser

Forslaget forventes, at have positive samfundsøkonomiske konsekvenser.Kommissionen har lavet en konsekvensanalyse, men ikke kvantificeret desamfundsøkonomiske konsekvenser. Kommissionen vurderer på den bag-grund, at forslaget kan medføre et mere velfungerende indre marked, bedreog mere ensartet forbrugerbeskyttelse og sikring af forbrugerrettigheder iEU og finansiel inklusion. Herudover finder Kommissionen, at forslaget vilskabeøget forbrugermobilitet og økonomisk inklusion, og dermed økono-misk vækst.Det er regeringens umiddelbare vurdering, at forslaget vil have positivesamfundsøkonomisk konsekvenser, da den større gennemsigtighed og ad-gang til finansielle tjenesteydelser, vil medføre øget forbrugermobilitet ogøkonomisk inklusion.

12. Administrative konsekvenser for erhvervslivet

Forslaget forventes at medføre øgede administrative omkostninger for ban-kerne. De administrative omkostninger skyldes for eksempel de nye krav tiloplysning og systemændringer i forhold til adgang til netbank og direktedebitering. Herudover vil kravet om bankskifte over grænserne give anled-ning til større konsekvenser, fordi der er forskelle på opbygning af beta-lingsformidling og bankstruktur i medlemslandene.Kravet vil også kunne medføre betydelige omstillingsomkostninger for demindre pengeinstitutter. Deres nuværende it-systemer er ikke nødvendigvisgearet til en sådan service, herunder direkte debitering. Derfor risikerer demindre pengeinstitutter at skulle investere i deres it-systemer for at efterlevede nye krav.Kravet om gebyrsammenligning på virksomhedernes hjemmeside vil ogsåmedføre omstillingsomkostninger, hvis virksomhederne skal anvende sam-me oversigtsskema og navne i deres gebyroversigt. Omstillingen vil dog

Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om gennemsig-

tighed og sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalings-

konti, flytning af betalingskonti og adgang til at oprette og anvende

en basal betalingskonto, KOM (2013) 266

1.

Resumé

2.

Baggrund

3.

Formål og indhold

4.

Europa-Parlamentets holdning

5.

Nærhedsprincippet

6.

Gældende dansk ret

7.

Høring

8.

Andre landes holdninger

9.

Regeringens foreløbige holdning

10. Lovgivningsmæssige og statsfinansielle konsekvenser

11. Samfundsøkonomiske konsekvenser

12. Administrative konsekvenser for erhvervslivet

13. Tidligere forelæggelse for Folketingets Europaudvalg