ERU, Alm.del - 2012-13 - Bilag 262: EU-note om rimelige bankgebyrer og nemmere adgang til oprettelse af bankkonti, fra EU-konsulenten

SammenfatningEuropa-Kommissionen fremsatte den 8. maj et forslag til EU-lovgivning,som skal gøre det billigere og lettere for EU-borgerne at oprette en al-mindelig bankkonto, ligesom det skal være lettere at sammenligne ban-kernes gebyrer. Forslaget skal også gøre det nemmere at oprette beta-lingskonto i et andet EU-land.Forslaget er et af nøgleinitiativerne i Kommissionens Akt for Det indremarked II fra oktober 2012. Fristen for Folketingets behandling af forsla-get i relation til nærhedsprincippet udløber den 17. juli 2013.

Baggrunden for forslagetKommissionen begrunder forslaget med, at en bankkonto efterhånden erblevet en forudsætning for at kunne deltage fuldt ud i et moderne samfundsøkonomiske og sociale liv, hvor brugen af kontanter er kraftigt nedadgående.Samtidig viser nyere undersøgelser, at ca. 58 mio. forbrugere i EU på over 15år ikke har nogen betalingskonto.Undersøgelser viser desuden, at forbrugerne stadig har svært ved at sam-menligne tilbud og priser for betalingskonti fra forskellige banker, og at detteafholder dem fra at skifte bank. Selv når det er muligt at sammenligne ban-kernes priser, er processen med at flytte en eksisterende betalingskonto til enanden bank kompleks. Der er desuden mange eksempler på, at forbrugereikke kan åbne en betalingskonto i et EU-land, hvor de ikke har bopæl.Meget store forskelle EU-landene imellemKommissionen henviser bl.a. til en undersøgelse, som Verdensbanken gen-nemførte i 2012, og som viser, hvor nemt/svært det er i EU-landene at opretteen bankkonto samt muligheden for at flytte sin konto til en anden bank.Hvad angår muligheden for at fåadgang til en betalingskontoer der megetstore udsving. I den ene ende af skalaen, i Rumænien, har 55 % af forbruger-ne ikke en bankkonto, mens tallet i den anden ene af skalaen, iDanmark ogFinland,er på under 1 %. Spørger man personer uden en bankkonto, hvadårsagen er, angiver langt de fleste, at de ikke har brug for en. Men hvor der ivisse lande (fx i Belgien) er flere af de adspurgte, der har fået nej til en bank-konto, er der ifølge undersøgelsen ingen af de adspurgte i Danmark, der harmødt hindringer fra bankens side.Hvad angårkontogebyrerhenviser Kommissionen til en undersøgelse fra2009, som også viser store udsving mellem landene. Undersøgelsen viste, atde årlige gebyrer pr land varierer mellem 41 Euro (ca. 300 DKK) og 243,50Euro (ca. 1.800 DKK). For Danmark viste undersøgelsen, at gebyrerne liggerlige over 50 Euro om året (ca. 375 DKK). Da undersøgelsen vedr. bankgeby-rer er fra 2009, må den dog antages at afspejle forholdene fra før den øko-nomiske og finansielle krise for alvor satte ind.

Hvad vil Kommissionens opnå med forslaget?En forbedring af gebyrernes gennemsigtighed og sammenlignelighed og ennemmere proces for kontoskift vil ifølge Kommissionen give forbrugerne bed-re tilbud og lavere omkostninger. Samtidig vil finanssektoren nyde godt af denøgede mobilitet blandt forbrugerne og de færre hindringer for markedsad-gang, også på tværs af grænserne. Endelig vil Kommissionen sikre alle EU-borgere ret til adgang til en almindelig betalingskonto, således at så mangeforbrugere som muligt kan drage fordel af forbedringerne.Der er tidligere gjort forsøg på at tage hånd om disse spørgsmål. Kommissio-nen har bl.a. tilskyndet sektoren til selvregulering og vedtog i juli 2011 en2henstilling om adgang til en almindelig bankkonto . Disse tiltag har dog ikkegivet det ønskede resultat. 11 EU-lande har til dato ikke sikret forbrugernesret til at åbne en bankkonto.Derfor er der ifølge Kommissionen behov for mere omfattende og juridiskbindende foranstaltninger om almindelige bankkonti for at sikre, at det indremarked fungerer for alle borgere.

Hvad går forslaget ud på?Direktivforslaget forfølger tre formål:at gøre det nemmere for forbrugerne at sammenligne de gebyrer,som banker i EU tager for at tilbyde en bankkontoat fastsætte en enkel og hurtig procedure for forbrugere, som ønskerat skifte bankkonto, enten hos den samme bank eller til en andenbank eller pengeinstitut.at gøre det muligt for alle forbrugere i EU, uanset bopælsland ellerøkonomisk situation, at oprette en almindelig bankkonto, som kanbruges til de mest almindelige transaktioner.

Gennemsigtighed af gebyrer for betalingskontiForslaget skal navnlig gøre det muligt for forbrugerne at sammenligne gebyrerpå de forskellige ydelser i banker og pengeinstitutter. I den forbindelse læggerforslaget op til, at banker og pengeinstitutter skal udlevere en række doku-menter til forbrugerne. Det gælder:-et dokument med oplysning om gebyrer med en liste over de mestalmindelige tjenester, og de gebyrer, der opkræves for hver af disseen opgørelse over de gebyrer, betalingstjenesteudbyderen har op-krævet i de foregående tolv måneder for tjenester ydet i forbindelsemed betalingskontoenefter anmodning, et glossar over udtryk, der anvendes i forbindelsemed betalingskonti.

Dokumenterne skal udarbejdes efter en standardiseret terminologi og et stan-dardiseret layout for at lette sammenligningen af forskellige bankers tilbud.Endelig skal hvert EU-land have mindst én uafhængig hjemmeside over ban-ker og pengeinstitutter (sammenligningswebsted) med oplysninger om degebyrer, der opkræves af bankerne og pengeinstitutterne. Hermed vil forbru-gerne nemt kunne sammenligne priser og vilkår for de betalingskonti, derfindes på markedet.Basale bankydelser skal være gratis eller tilbydes mod et ”rimeligt gebyr”Forslaget fastsætter ikke noget loft over bankgebyrer. Til gengæld fremgår detaf forslaget, at EU-landene skal sikre, at banker tilbyder en række basaleydelser (fx muligheden for at oprette konto, indsætte og hæve penge, betaleregninger mv.) enten vederlagsfrit eller mod et ”rimeligt gebyr”.Det er op til EU-landene selv at fastsætte, hvad et ”rimeligt gebyr” er ud fra eteller flere af følgende kriterier:----nationale indkomstniveauerde gennemsnitlige kontogebyrer i landetbankens reelle omkostninger ved at tilbyde en kontonationale forbrugerpriser.

Det skal være nemmere at skifte bank eller kontoDet skal også være lettere for forbrugeren at skifte bank eller at skifte kontoinden for samme bank. Når en forbruger anmoder om at få overført alle ellerdele af sine løbende betalingsordrer (f.eks. kreditoverførsler eller direkte debi-teringer) fra sin konto til en anden konto, skal banken tage sig af samtligeetaper i forbindelse med flytningen. Forbrugerne kan også anmode om at fåoverført den resterende saldo fra den gamle konto og om at få denne lukket.Banker og pengeinstitutter skal gennemføre denne procedure inden for 15dage (30 dage, hvis flytningen sker mellem udbydere, som er etableret i for-skellige EU-lande), og denne tjeneste skal være gratis.Endelig skal banken give forbrugerne fyldestgørende oplysninger om deresret til at skifte konto og proceduren herfor.Mulighed for at oprette og anvende betalingskontiForslaget giver også forbrugerne i EU mulighed for at åbne en konto hos enhvilken som helst bank eller udbyder i EU. Det gælder også, selv om de ikkeer bosiddende i det land, hvor udbyderen er etableret.Herudover vil forbrugerne få ret til at oprette en betalingskonto med basalefunktioner, uanset hvor i EU de har deres bopæl, og uanset deres personligeøkonomiske situation. EU-landene skal sikre, at mindst én udbyder tilbyder enbetalingskonto med basale funktioner på deres område, og bør oplyse denalmene befolkning om, at der findes sådanne betalingskonti.Endelig kan banker og pengeinstitutter ikke nægte at oprette en konto pågrund af en persons økonomiske situation.

Overholder forslaget nærhedsprincippet?Kommissionen mener, at forslaget overholder nærhedsprincippet. Kommissi-onen begrunder det bl.a. med, at de forskellige eller manglende regler i EU-landene forhindrer adgangen til markedet på tværs af grænserne. De mangeregler gør, at banker, der vil udøve virksomhed på tværs af grænserne, ikkekun skal opfylde forskellige krav i EU-landene, men også er forhindret i atudnytte stordriftsfordele i forbindelse med udviklingen af procedurer. Lav kun-demobilitet i almindelighed og ineffektive flytningsordninger i særdeleshed

skaber hindringer for nye markedsdeltageres hvervning af kunder. Det fører tilukonkurrencedygtige markeder og ulige forbrugerbeskyttelsesniveauer i EU.Indførelse af fælles EU-regler for detailbanksektorens virkemåde vil derimodgive forbrugerne de oplysninger, der er nødvendige, for at de kan træffe etinformeret valg. Det vil medvirke til at skærpe konkurrencen og effektivisereressourcefordelingen i EU's marked for finansielle detailtjenesteydelser tilgavn for virksomheder og forbrugere.Fælles spilleregler på EU-plan vil desuden give forbrugerne mulighed for athandle over internettet og deltage i det digitale marked og dermed drage for-del af mere attraktive produkter og tjenesteydelser i andre EU-lande. Hvadangår bankgebyrers gennemsigtighed og flytning af konti har selvregulerings-initiativer vist sig at være utilfredsstillende og ineffektive. Endelig, og navnligmed hensyn til betalingskonti med basale funktioner, har gennemførelsen afhenstillingen fra 2011 ifølge Kommissionen været utilstrækkelig. Reglerne foradgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto er derfor fortsatmeget forskellige og usammenhængende i EU, hvilket sandsynligvis ikke vilændre sig i den nærmeste fremtid, især i betragtning af den verdensom-spændende finansielle uro og nedskæringerne på de nationale markeder.Kommissionen finder på denne baggrund, at direktivets mål ikke i tilstrækkeliggrad kan opfyldes af EU-landene selv og derfor bedre kan gennemføres påEU-plan.Folketingets indledende behandling af forslagetDe nationale parlamenter i EU har mulighed for at sende en begrundet udta-lelse til Kommissionen, hvis de mener, at forslaget strider mod nærhedsprin-cippet, dvs. hvis de mener, at EU-landene i tilstrækkelig grad gennem nationallovgivning vil kunne realisere forslagets formål om at gøre det nemmere atsammenligne gebyrer og skifte bankonoto. Den begrundede udtalelse skalfremsættes inden 8 uger fra forslaget er fremsat på alle sprog. Den danskeudgave forelå den 22. maj og 8-ugers fristen udløberden 17. juli 2013.Folketingets Europaudvalget besluttede den 1. februar 2013, at forslaget skul-3le gøres til genstand for et nærhedstjek i Folketinget .Ud over Folketinget er en række andre nationale parlamenter (det belgiskesenat, det finske parlament, den svenske Riksdag, det rumænske deputeret-

kammer samt det tyske Forbundsråd) begyndt at behandle forslaget. Det erdog uvist om disse parlamenter især vil se på, om forslaget lever op til nær-hedsprincippet eller om de hellere vil koncentrere sig om forslagets indhold.Folketinget har nemlig også mulighed for over for Kommissionen – såvel in-4den for som efter 8-ugers fristen for nærhedstjekket – at afgive bemærknin-ger til forslagets indhold. Det skal blot fremgå klart af Folketingets udtalelse,at bemærkningerne knytter sig til forslagets indhold og ikke til overholdelsenaf nærhedsprincippet.