lov om ændring af lov om kreditaftaler(Gennemførelse af ændringsdirektiv om supplerende antagelser til brugved beregningen af de årlige omkostninger i procent m.v.)§1I lov om kreditaftaler, jf. lovbekendtgørelse nr. 761 af 11. juni 2011, fo-retages følgende ændringer:1.Ifodnotentil lovens titel indsættes efter ”side 66)”: ”, samt Kommissio-nens direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring af del II i bi-lag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF for så vidt an-går supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkost-ninger i procent, (EU-Tidende 2011 nr. L 296, side 35)”2.Lovensbilag 1, 4. afsnit,ophæves, og i stedet indsættes bilag 1 til dennelov som nyt afsnit 4.3.I§ 29, stk. 2, nr. 1 og 2,indsættes efter ”betales,”: ”inklusive en erlagtudbetaling,”4.§ 34, stk. 1, nr. 2,affattes således:”2) det samlede beløb, der skal betales, jf. § 8, stk. 2, nr. 7, inklusive denerlagte udbetaling, overstiger 2.000 kr.,”Slotsholmsgade 101216 København K.Telefon 7226 8400Telefax 3393 3510www.justitsministeriet.dk[email protected]

§2Stk. 1.Loven træder i kraft den 1. januar 2013.Stk. 2.Loven har virkning for kreditaftaler, der indgås efter lovens ikraft-træden.§3Loven gælder ikke for Færøerne og Grønland, men kan ved kongelig an-ordning sættes i kraft for Grønland med de ændringer, som de grønlandskeforhold tilsiger.Bilag 14. Supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige om-kostninger i procent1)Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til atudnytte kreditmuligheden, anses det samlede kreditbeløb forudnyttet i sin helhed med det samme.Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hen-syn til at udnytte kreditmuligheden, men også – blandt deforskellige muligheder for udnyttelse af kreditmuligheden –fastsætter en begrænsning med hensyn til beløb og tidsrum,anses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af dei kreditaftalen fastsatte datoer og i overensstemmelse meddisse begrænsninger for udnyttelse af kreditmuligheden.Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at ud-nytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger ellerdebitorrenter, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet vedden højeste omkostning og debitorrente anvendt på den mu-lighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttesunder den pågældende type kreditaftale.Hvis der er tale om en kassekredit, anses det samlede kredit-beløb for udnyttet i sin helhed og for kreditaftalens fulde lø-betid. Hvis kassekredittens løbetid ikke kendes, beregnes de

årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredit-tens løbetid er tre måneder.5)Hvis der er tale om en tidsubegrænset kreditaftale, undtagenen kassekredit, antages det, at:a) Kreditten er stillet til rådighed for en periode på etår regnet fra datoen for den første udnyttelse af kre-ditmuligheden, og at den endelige betaling foretagetaf forbrugeren indfrier tilgodehavendet i form af ka-pital, renter og andre eventuelle omkostninger.b) Kapitalen tilbagebetales af forbrugeren i lige storemånedlige betalinger, første gang en måned efter da-toen for den første udnyttelse af kreditmuligheden. Itilfælde, hvor kapitalen imidlertid skal betales i sinhelhed i form af en enkelt betaling i hver betalingspe-riode, skal forbrugerens efterfølgende udnyttelse afkreditmuligheden og tilbagebetalinger af hele kapita-len antages at foregå i en periode på et år. Renter ogandre omkostninger pålægges i overensstemmelsemed disse udnyttelser af kreditmuligheden og tilba-gebetalinger af kapitalen og som fastsat i kreditafta-len.I dette nr. forstås ved en tidsubegrænset kreditaftale en kre-ditaftale uden fast løbetid, som omfatter kreditter, som skaltilbagebetales i deres helhed inden eller efter en periode, mensom efter tilbagebetaling står til rådighed til fornyet udnyttel-se.6)Hvis der er tale om andre kreditaftaler end kassekreditter ogtidsubegrænsede kreditter som omhandlet i antagelserne i nr.4 og 5:a) Såfremt datoen eller beløbet for en tilbagebetalingaf kapital, der skal foretages af forbrugeren, ikke kanfastslås, antages det, at tilbagebetalingen finder stedpå den tidligste dato, der er angivet i kreditaftalen ogvedrører det laveste beløb, som den giver mulighedfor.3

b) Hvis datoen for indgåelsen af kreditaftalen ikke erkendt, antages tidspunktet for første udnyttelse afkreditmuligheden at være den dato, som giver detkorteste interval mellem nævnte dato og datoen forden første betaling, der skal fore tages af forbrugeren.7)Såfremt datoen eller det betalingsbeløb, der skal foretages afforbrugeren, ikke kan fastslås på grundlag af kreditaftalen el-ler de antagelser, der er angivet i nr. 4, 5 eller 6, antagesdet, at betalingen sker i overensstemmelse med de af kreditorkrævede datoer og betingelser, og såfremt disse er ukendte,skal der:a) Betales renter sammen med kapitaltilbagebetalin-gerne,b) betales andre omkostninger end renter i form af etengangsbeløb på tidspunktet for indgåelse af kreditaf-talen,c) betales andre omkostninger end renter udtrykt somflere betalinger med regelmæssige mellemrum, be-gyndende med datoen for den første tilbagebetaling afkapital, og hvis beløbet for sådanne betalinger ikke erkendte, skal de antages at være lige store beløb, ogd) den endelige betaling indfrier tilgodehavendet iform af kapital, renter og andre eventuelle omkost-ninger.8)Hvis der endnu ikke er aftalt et loft for kreditten, ansesloftet for at være på 11.200 kr.Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset be-løb tilbydes forskellige debitorrenter og omkostninger, ansesdebitorrenten og omkostningerne for at være de højest muli-ge i hele kreditaftalens løbetid.I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt enfast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fast-4

Bemærkninger til lovforslagetAlmindelige bemærkningerIndholdsfortegnelse1.2.Indledning1.1.Lovforslagets formål og baggrundBeregningen af de årlige omkostninger i procent (ÅOP)2.1.Gældende ret2.1.1.Kreditaftaleloven2.1.1.1.De årlige omkostninger i procent (ÅOP)2.1.1.2.Supplerende antagelser til brug ved bereg-ningen af de årlige omkostninger i procent(ÅOP)2.2.Lovforslagets indhold2.2.1.Kommissionens direktiv 2011/90/EU2.2.1.1.Tidsubegrænsede kreditaftaler, der ikke erkassekreditter – bilagets supplerende antagelse52.2.1.2.Andre kreditaftaler end kassekreditter ogtidsubegrænsede kreditaftaler – bilagets supple-rende antagelse 62.2.1.3.Udfyldende antagelser om tidsfastsættelsenfor eller størrelsen af en betaling – bilagetssupplerende antagelse 7Lovforslagets økonomiske og administrative konsekven-ser for det offentligeLovforslagets økonomiske og administrative konsekven-ser for erhvervslivetLovforslagets administrative konsekvenser for borgerne5

1. Indledning1.1. Lovforslagets formål og baggrundEuropa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008 omforbrugerkreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EF (her-efter forbrugerkreditdirektivet), der er et totalharmoniseringsdirektiv, in-deholder regler, der styrker forbrugernes retsstilling ved indgåelse af kre-ditaftaler med professionelle kreditgivere. Forbrugerkreditdirektivet blevgennemført i dansk ret ved lov nr. 535 af 26. maj 2010 om ændring af lovom kreditaftaler og lov om markedsføring (Ændringer som følge af for-brugerkreditdirektivet). Loven trådte i kraft den 1. november 2010, dogmed undtagelse af kreditaftalelovens § 19, stk. 1 og 4-7, om forbrugerensfortrydelsesret, der trådte i kraft den 11. juni 2010.Med forbrugerkreditdirektivet blev forbrugerbeskyttelsen øget bl.a. gen-nem fastsættelse af nye krav til kreditgiverens vurdering af forbrugerenskreditværdighed, skærpede krav til oplysninger om renteændringer og de-taljerede regler om opsigelse af tidsbegrænsede kreditaftaler samt indførel-se af en 14-dages fortrydelsesret for kreditaftaler. Med forbrugerkreditdi-rektivet skete der tillige en udbygning af de regler, der skal sikre, at for-brugeren kan sammenligne forskellige kreditgiveres tilbud. Direktivet in-deholder således nye og mere detaljerede krav til de oplysninger, som skalgives i reklamer, i kreditgiverens tilbud og i selve kreditaftalen. Det drejersig bl.a. om angivelse af de årlige omkostninger i procent (ÅOP), der er etcentralt instrument til sammenligning af forskellige kredittilbud.Oplysning om ÅOP skal være indeholdt i reklame for kreditaftaler, jf. di-rektivets artikel 4, stk. 2. Oplysning om ÅOP skal endvidere gives til for-brugeren forud for indgåelsen af en kreditaftale, jf. direktivets artikel 5,stk. 1, og artikel 6, stk. 1, ligesom selve kreditaftalen skal indeholde op-lysning herom, jf. direktivets artikel 10.

Forbrugerkreditdirektivets artikel 19 fastsætter de nærmere regler for be-regningen af ÅOP. Det følger af artikel 19, stk. 1, at ÅOP skal beregnes udfra den matematiske formel i bilag I, del I, og efter artikel 19, stk. 2, skalde samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten indgå vedberegningen af ÅOP. Til brug ved beregningen af ÅOP indeholder artikel19, stk. 3 og 4, to antagelser, der efter omstændighederne suppleres af an-tagelserne i direktivets bilag I, del II, jf. nærmere herom i afsnit 2.1.1.1nedenfor.Hvis antagelserne i artikel 19, stk. 3 og 4, samt i bilag I, del II, ikke er til-strækkelige til at beregne ÅOP på ensartet vis, eller hvis antagelserne ikkelængere svarer til den kommercielle situation på markedet, kan Kommissi-onen fastlægge de nødvendige supplerende antagelser eller ændre de eksi-sterende antagelser, jf. artikel 19, stk. 5, 2. pkt.Med direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring af del II i bi-lag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF for så vidt an-går supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkost-ninger i procent (herefter ændringsdirektivet), har Kommissionen udnyttetbemyndigelsen fastsat i forbrugerkreditdirektivets artikel 19, stk. 5, 2. pkt.Det fremgår af betragtningerne til ændringsdirektivet, at erfaringerne framedlemsstaterne med implementeringen af forbrugerkreditdirektivet harvist, at antagelserne i forbrugerkreditdirektivets bilag I, del II, ikke er til-strækkelige til at beregne ÅOP på en ensartet måde, samt at antagelserneikke længere er tilpasset den kommercielle situation på markedet.Det anføres i forlængelse heraf, at det – for så vidt angår tidsubegrænsedekreditaftaler – er nødvendigt at indsætte nye antagelser i direktivets bilag I,del II, til brug ved beregningen af ÅOP. Det er desuden nødvendigt at fast-sætte nye antagelser om tidspunktet for den første udnyttelse af kredittenog tilbagebetalingerne.Formålet med lovforslaget er navnlig at gennemføre Kommissionens æn-dringsdirektiv. Lovforslaget indeholder desuden en præciserende ændringaf kreditaftalelovens §§ 29 og 34. Ændringerne er alene af teknisk karak-ter, og der er hermed ikke tiltænkt nogen materielle ændringer af disse be-stemmelsers indhold. Der henvises herom til lovforslagets § 1, nr. 3 og 4,og bemærkningerne hertil.2. Beregningen af de årlige omkostninger i procent (ÅOP)7

2.1. Gældende ret2.1.1. KreditaftalelovenKreditaftaleloven, jf. lovbekendtgørelse nr. 761 af 6. november 2011, re-gulerer aftaler om kredit. Formålet med kreditaftaleloven er hovedsageligat beskytte låntageren, når denne indgår kreditaftaler med en professionelkreditgiver. Loven har endvidere til formål at sikre, at der er den rette ba-lance mellem låntagere og kreditgivere således, at der skabes et velfunge-rende kreditmarked.Kreditaftaleloven indeholder i kapitel 1 generelle bestemmelser, der nær-mere afgrænser lovens anvendelsesområde. I kapitel 2 findes regler omkreditgiverens oplysningspligt, herunder bl.a. regler om beregning af ÅOP,og i kapitel 3 findes regler om fortrydelsesret. Herudover indeholder lovenbl.a. regler om tilsidesættelse af oplysningspligten (kapitel 6), forbrugerensbetalinger (kapitel 7), forbrugerens misligholdelse (kapitel 8) og kreditor-skifte (kapitel 9).Kreditaftaleloven indeholder herudover tre bilag. Bilag 1, del 1, indeholderen matematisk formel, som skal anvendes ved beregningen af ÅOP. End-videre indeholder del 4 i bilag 1 en række supplerende antagelser til brugved beregningen af de årlige omkostninger i procent. Bilag 2 indeholderformularen ”Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger”. Bi-lag 3 indeholder en særlig formular, som skal anvendes i forbindelse medkreditaftaler om kassekredit og gældsomlægning (i stedet for formularen ibilag 2).2.1.1.1. De årlige omkostninger i procent (ÅOP)ÅOP er i kreditaftalelovens § 4, nr. 9, defineret som de samlede omkost-ninger i forbindelse med kreditaftalen udtrykt i procent pr. år af det samle-de kreditbeløb, eventuelt omfattende de omkostninger, der er nævnt i § 16,stk. 3 og 4.Kreditaftalelovens § 16, der svarer til forbrugerkreditdirektivets artikel 19,vedrører beregningen af ÅOP.Definitionen af ÅOP udbygges i § 16, stk. 1, hvoraf det fremgår, at ÅOPpå årsbasis svarer til nutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende8

forpligtelser i form af udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger ogomkostninger, der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren. Efter §16, stk. 2, skal ÅOP beregnes ud fra den matematiske formel i lovens bilag1. Efter § 16, stk. 3, skal kreditaftalens samlede omkostninger indgå i be-regningen af ÅOP. Undtaget er dog omkostninger, som kun skal betalesved forbrugerens misligholdelse, samt omkostninger, som forbrugeren skalbetale udover købsprisen ved køb af varer og tjenesteydelser, når disseomkostninger er uafhængige af, om varen eller tjenesteydelsen købes kon-tant eller på kredit.En kreditaftale vil ofte være knyttet til en konto, hvortil kreditbeløbet ud-betales. Det følger af § 16, stk. 4, at omkostningerne ved en sådan kontoskal indgå i beregningen af ÅOP, hvis åbningen heraf er obligatorisk. Detsamme gælder udgifter til betalingstransaktioner og omkostninger ved an-vendelse af betalingsmidler. Omkostninger ved anvendelse af betalings-midler kan f.eks. opstå, hvis kreditten er knyttet til et kontokort, hvor an-vendelse af kontokortet er gebyrbelagt. Hvis det er muligt at åbne en kontoi forbindelse med forbrugerkreditten, men det ikke er obligatorisk, skal deomkostninger, der er relateret til kontoen, dog ikke indgå i beregningen afÅOP. Sådanne omkostninger skal i stedet være angivet separat i kreditafta-len eller i en anden aftale med forbrugeren.Efter kreditaftalelovens § 16, stk. 5, skal beregningen af ÅOP baseres påden antagelse, at kreditaftalen opretholdes i hele det aftalte tidsrum, og atbåde kreditgiveren og forbrugeren opfylder deres forpligtelser i henhold tilkreditaftalen.Hvis kreditaftalen giver mulighed for en variabel rente, eller hvis omkost-ninger, der skal indgå i beregningen af ÅOP, ikke kan opgøres på det tids-punkt, hvor beregningen skal foretages, fastslår § 16, stk. 6, at der ved be-regningen af ÅOP skal anvendes den antagelse, at såvel renten som om-kostninger er konstante i hele aftaleperioden.Endelig følger det af § 16, stk. 7, at der ved beregningen af ÅOP om nød-vendigt kan gøres brug af de supplerende antagelser i lovens bilag 1, jf.straks nedenfor.2.1.1.2. Supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige om-kostninger i procent (ÅOP)

Som anført under pkt. 2.1.1.1 indeholder kreditaftalelovens bilag 1 en ma-tematisk formel, som skal anvendes ved beregningen af ÅOP. Herudoverindeholder bilag 1 bl.a. en række supplerende antagelser til brug ved be-regningen af ÅOP (del 4). Bilag 1, del 4, svarer til forbrugerkreditdirekti-vets bilag I, del II.Kreditaftalelovens bilag 1, del 4, indeholder følgende supplerende antagel-ser:1)Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til atudnytte kreditmuligheden, anses det samlede kreditbeløb forudnyttet i sin helhed med det samme.Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at ud-nytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger ellerdebitorrenter, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet vedden højeste omkostning og debitorrente anvendt på den mu-lighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttesunder den pågældende type kreditaftale.Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hen-syn til at udnytte kreditmuligheden, men også blandt de for-skellige muligheder for udnyttelse af kreditmuligheden fast-sætter en begrænsning med hensyn til beløb og tidsrum, an-ses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af dedatoer, der er fastsat i aftalen, og i overensstemmelse meddisse begrænsninger for udnyttelse af kreditmuligheden.Hvis der ikke er en fast tidsplan for tilbagebetalingen, anta-ges det,a) at kreditten er stillet til rådighed for en periode på 1år ogb) at kreditten tilbagebetales i 12 lige store månedligerater.Hvis der er en fast tidsplan for tilbagebetaling, men størrel-sen af tilbagebetalingen er fleksibel, skal størrelsen af hvertilbagebetaling anses for at være den laveste, som er fastsat iaftalen.

Når kreditaftalen indeholder mere end én tilbagebetalingsda-to, anses kreditten for stillet til rådighed og tilbagebetalin-aftalen, medmindre andet er angivet.Er der endnu ikke aftalt et loft for kreditten, anses loftet forat være på 11.200 kr.Hvis der er tale om en kassekredit, anses det samlede kredit-beløb for udnyttet i sin helhed og for kreditaftalens fulde lø-betid. Hvis kreditaftalens løbetid ikke kendes, beregnes deårlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredit-tens løbetid er 3 måneder.Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset beløbtilbydes forskellige rentesatser og omkostninger, anses rente-satsen og omkostningerne for at være den højeste sats i helekreditaftalens løbetid.I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fastdebitorrente i den første periode, ved hvis udløb der fastsæt-tes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrumtilpasses i forhold til en aftalt indikator, beregnes de årligeomkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra og medudløbet af perioden med den faste debitorrente er debitorren-ten den samme som debitorrenten på tidspunktet for bereg-ningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdi-en af den aftalte indikator på det pågældende tidspunkt.

2.2. Lovforslagets indhold2.2.1. Kommissionens direktiv 2011/90/EUKommissionens direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring afdel II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF forså vidt angår supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årligeomkostninger i procent (ændringsdirektivet) er udstedt med hjemmel i for-brugerkreditdirektivets artikel 19, stk. 5. Forbrugerkreditdirektivet er somanført under pkt. 1.1 ovenfor et totalharmoniseringsdirektiv, hvilket bl.a.indebærer, at medlemsstaterne ikke kan fastsætte regler, der afviger fra di-rektivets ordning, herunder også eventuelle ændringer af direktivets be-stemmelser.11

Efter ændringsdirektivets artikel 1 skal de supplerende antagelser til brugved beregningen af ÅOP i forbrugerkreditdirektivets bilag I, del II, erstat-tes med de antagelser, der er fastsat i bilaget til ændringsdirektivet. Æn-dringsdirektivet er optrykt som bilag 2 til lovforslaget.Det foreslås på den baggrund i overensstemmelse med ændringsdirektivet,at kreditaftalelovens bilag 1, 4. afsnit, ophæves, og i stedet erstattes medændringsdirektivets bilag om de supplerende antagelser til brug ved bereg-ningen af ÅOP.Lovforslaget omfatter tre nye supplerede antagelser 5, 6 og 7, til brug vedberegningen af ÅOP. De øvrige antagelser 1, 2, 3, 4, 8, 9 og 10 i bilagetviderefører de gældende antagelser. Den foreslåede antagelse 1 svarer så-ledes til den gældende antagelse 1, mens de foreslåede antagelser 2 og 3svarer til henholdsvis de gældende antagelser 3 og 2. De foreslåede anta-gelser 4, 8, 9 og 10 svarer til de gældende antagelser 8, 7, 9 og 10.2.2.1.1. Tidsubegrænsede kreditaftaler, der ikke er kassekreditter – bila-gets supplerende antagelse 5Den foreslåede nye antagelse 5 vedrører tidsubegrænsede kreditaftaler, derikke er kassekreditter. Ved en tidsubegrænset kreditaftale forstås en aftaleuden fast løbetid, herunder aftaler, hvor kreditten skal tilbagebetales i sinhelhed inden for eller efter en bestemt periode, og som herefter kan udnyt-tes igen.Efter den foreslåede antagelse 5, litra a, skal det i tilfælde af en tidsube-grænset kreditaftale antages, at kreditten er stillet til rådighed for en perio-de på 1 år regnet fra tidspunktet for den første udnyttelse af kreditten, og atsaldoen (kapitalen, renter og eventuelle andre omkostninger) udlignes medforbrugerens sidste betaling.Efter den foreslåede antagelse 5, litra b, skal det endvidere antages, at ka-pitalen tilbagebetales i lige store månedlige betalinger begyndende en må-ned efter datoen for den første udnyttelse af kreditten. Hvis kapitalen indenfor hver betalingsperiode skal tilbagebetales i sin helhed ved én betaling,skal successive trækninger og tilbagebetalinger af hele kapitalen dog anta-ges at finde sted over en periode på 1 år. Renter og andre omkostningerskal pålægges i overensstemmelse hermed og som forudsat i aftalen.

2.2.1.2. Andre kreditaftaler end kassekreditter og tidsubegrænsede kredit-aftaler – bilagets supplerende antagelse 6Den foreslåede antagelse 6 omfatter andre kreditaftaler end kassekreditterog tidsubegrænsede kreditaftaler, jf. antagelse 4 og 5.Efter antagelse 6, litra a, skal det i tilfælde, hvor datoen for eller størrelsenpå en tilbagebetaling ikke kan fastlægges, antages, at betalingen er foreta-get på det tidligst mulige tidspunkt i henhold til aftalen og for det lavestebeløb, som fremgår af aftalen.Hvis datoen for indgåelse af aftalen ikke er kendt, skal datoen for den før-ste trækning anses for at være den dato, som resulterer i det korteste inter-val mellem den pågældende dato og datoen for den første betaling, somforbrugeren skal foretage, jf. antagelse 6, litra b.2.2.1.3. Udfyldende antagelser om tidsfastsættelsen for eller størrelsen afen betaling – bilagets supplerende antagelse 7Efter den foreslåede antagelse 7, der både gælder for kassekreditter, tids-ubegrænsede kreditaftaler og andre kreditaftaler, skal det i tilfælde, hvordatoen for eller størrelsen af en betaling ikke ud fra aftalen eller antagel-serne 4, 5 og 6 kan fastlægges, antages, at betalingen skal ske i overens-stemmelse med de datoer og betingelser, som kreditor kræver.Hvis heller ikke disse oplysninger er kendt, skal det antages,atbetaling afrenter sker sammen med tilbagebetalingen af kapitalen, jf. litra a,atandreomkostninger end renter i form af et engangsbeløb betales på tidspunktetfor kreditaftalens indgåelse, jf. litra b,atandre omkostninger end renter,som skal betales flere gange, betales med faste intervaller fra datoen forden første tilbagebetaling af kapitalen, og – hvis størrelsen på de nævnteomkostninger ikke er kendt – antages de at være lige store, jf. litra c. Detskal herudover antages,atden sidste betaling udligner saldoen, jf. litra d.Justitsministeriet bemærker hertil, at der for så vidt angår antagelse 7, litrab og c, i den engelske sprogudgave af direktivet er anvendt betegnelsen”non-interest charge”, som i den danske sprogudgave er oversat til ”ikke-rentebærende afgift”. Efter Justitsministeriets opfattelse er det imidlertidmere retvisende i en dansk kontekst og i overensstemmelse med direktivetsordlyd i øvrigt at anvende betegnelsen ”andre omkostninger end renter”.

3. Lovforslagets økonomiske og administrative konsekvenser for det offent-ligeLovforslaget har ikke økonomiske eller administrative konsekvenser forstat, kommuner eller regioner.4. Lovforslagets økonomiske og administrative konsekvenser for erhvervs-livetDet forventes, at forslaget vil kunne have begrænsede økonomiske konse-kvenser for erhvervslivet, som følge af de nye supplerende antagelser tilbrug ved beregningen af ÅOP. Det forventes af samme årsag, at forslagetvil kunne have visse positive konsekvenser for konkurrencen.Forslaget forventes ikke at have administrative konsekvenser for erhvervs-livet.5. Lovforslagets administrative konsekvenser for borgerneLovforslaget har ikke administrative konsekvenser for borgerne.6. Lovforslagets miljømæssige konsekvenserLovforslaget har ikke miljømæssige konsekvenser.7. Lovforslagets forhold til EU-rettenLovforslaget gennemfører Kommissionens direktiv 2011/90/EU af 14. no-vember 2011 om ændring af del II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rå-dets direktiv 2008/48/EF for så vidt angår supplerende antagelser til brugved beregningen af de årlige omkostninger i procent. Direktivet skal væregennemført i national ret senest den 31. december 2012.8. Hørte myndigheder og organisationer mv.Et udkast til lovforslag har været sendt i høring hos følgende myndighederog organisationer mv.:Østre Landsret, Vestre Landsret, Sø- og Handelsretten, Tinglysningsretten,samtlige byretter, Domstolsstyrelsen, Den Danske Dommerforening,Dommerfuldmægtigforeningen, Advokatrådet, Danske Advokater, Datatil-14

synet, Danske Regioner, Kommunernes Landsforening (KL), Arbejderbe-vægelsens Erhvervsråd, Autobranchens Handels- og Industriforening,Danmarks Automobilforhandler Forening, Dansk Arbejdsgiverforening,Dansk Byggeri, Dansk Ejendomsmæglerforening, Dansk Erhverv, DanskFranchise Forening, Dansk Kredit Råd, Retspolitisk Forening, DI - organi-sation for erhvervslivet, De Danske Bilimportører, Experian A/S, Finansog Leasing, Finansrådet, Forbrugerombudsmanden, Forbrugerrådet, For-enede Danske Motorejere (FDM), Foreningen af Pantefogeder i Danmark,Foreningen af Statsautoriserede Revisorer, Foreningen Registrerede Revi-sorer FRR, Forbrugerklagenævnet, Forsikring & Pension, Håndværksrådet,Liberale Erhvervs Råd, Realkreditrådet, Realkreditforeningen, Retssikker-hedsfonden, Københavns Universitet, Det Juridiske Fakultet, CopenhagenBusiness School, Center for kreditret og kapitalmarkedsret, og Rigsom-budsmanden i Grønland.9. Sammenfattende skemaPositive konsekven- Negativekonsekven-ser/mindre udgifterser/merudgifterØkonomiske konse- IngenIngenkvenser for stat,kommuner og regio-nerAdministrative kon- IngenIngensekvenser for stat,kommuner og regio-nerØkonomiske konse- Det forventes, at for- Det forventes, at forslagetkvenser for erhvervs- slaget vil kunne have vil kunne have begrænse-livetvisse positive konse- de økonomiske konse-kvenser for konkur- kvenser for erhvervslivet,rencen.som følge af nye supple-rende antagelser til brugved beregningen af ÅOP.Administrative kon- IngenIngensekvenser for er-hvervslivetMiljømæssige kon- IngenIngensekvenserAdministrative kon- IngenIngensekvenser for bor-15

Bemærkninger til lovforslaget enkelte bestemmelserTil § 1Til nr. 1I overensstemmelse med vejledning nr. 20 af 28. februar 2011 om note-henvisninger i love og administrative forskrifter, der gennemfører EU-retsakter mv., foreslås indsat en note om, at loven (tillige) gennemførerKommissionens direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring afdel II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF forså vidt angår supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årligeomkostninger i procent.Til nr. 2Det foreslås, at 4. afsnit i bilag 1 til lov om kreditaftaler, ophæves, og er-stattes med teksten i ændringslovensbilag 1.Det foreslåede bilag 1 svarer til bilag I, del II, i Kommissionens direktiv2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring af del II i bilag I til Euro-pa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF for så vidt angår supple-rende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i pro-cent. Der henvises herom til pkt. 2.2 i lovforslagets almindelige bemærk-ninger.Til nr. 3 og 4Ved lov nr. 535 af 26. maj 2010 om ændring af lov kreditaftaler og lov ommarkedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) blev deraffattet en ny definition af ”samlet beløb, der skal betales af forbrugeren”,16

jf. kreditaftalelovens § 4, nr. 8. Efter den nye definition omfatter det sam-lede beløb, der skal betales af forbrugeren, summen af det samlede kredit-beløb og de samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalen. Af dentidligere gældende § 9, stk. 1, nr. 5, fremgik det, at også en udbetaling varomfattet af det samlede beløb, som skulle betales af forbrugeren.Efter Justitsministeriets opfattelse er der med den nye definition af ”samletbeløb, der skal betales af forbrugeren” ikke tiltænkt nogen materielle æn-dringer af kreditaftalelovens § 29, stk. 2, nr. 1 eller 2, om forbrugerensmisligholdelse eller § 34, stk. 1, nr. 2, om et ejendomsforbeholds gyldig-hed.Med den foreslåede § 29,stk. 2,præciseres det således, at en erlagt udbeta-ling fortsat skal indgå i opgørelsen af det samlede beløb, der skal betales iforbindelse med vurderingen af kreditgivers adgang til at gøre mislighol-delsesbeføjelser gældende efter lovens § 29, stk. 2, nr. 1 og 2.Det foreslås ligeledes med § 34, stk. 1,nr. 2,at den erlagte udbetaling –som hidtil – også skal indgå i opgørelsen af det samlede beløb, der skal be-tales ved vurderingen af et ejendomsforbeholds gyldighed efter kreditafta-lelovens § 34, stk. 1, nr. 2.Til § 2Det foreslås istk. 1,at loven træder i kraft den 1. januar 2013, hvilket erden dato, hvorfra de nationale gennemførelsesbestemmelser skal anvendes,jf. direktivets artikel 2.Det foreslås istk. 2,at lovens regler skal finde anvendelse på kreditaftaler,der indgås efter den 1. januar 2013. Det foreslås i tilknytning hertil, at lo-vens regler tillige skal finde anvendelse på kredittilbud, der fremsættes ef-ter lovens ikrafttræden. Forslaget indebærer, at i tilfælde, hvor der er frem-sat et kredittilbud før lovens ikrafttræden, er kreditgiveren (alene) forplig-tet til at give oplysning efter de nye regler i selve kreditaftalen.Til § 3Bestemmelsen vedrører lovens territoriale gyldighed.Efter § 4 i lov nr. 535 af 26. maj 2010 om ændring af lov om kreditaftalerog lov om markedsføring (Ændringer som følge af forbrugerkreditdirekti-17

1) Loven indeholder bestemmelser,der gennemfører dele af Europa-Parlamentets og Rådets direktiv2008/48/EF af 23. april 2008 om for-brugerkreditaftaler og om ophævelse afRådets direktiv 87/102/EØF, EU-Tidende 2008 nr. L 133, side 66.”, samt Kommissionens direktiv2011/90/EU af 14. november 2011 omændring af del II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv2008/48/EF for så vidt angår supple-rende antagelser til brug ved beregnin-gen af de årlige omkostninger i procent,(EU-Tidende 2011 nr. L 296, side 35).”2.Lovensbilag 1, 4. afsnit,ophæves,og i stedet indsættes bilag 1 til dennelov som nyt 4. afsnit.3.I§ 29, stk. 2, nr. 1 og 2,indsættes ef-ter ”betales,”:Stk. 2.Det forfaldne beløb skal udgø-”inklusive en erlagt udbetaling,”19

§2Stk. 1.Loven træder i kraft den 1. ja-nuar 2013.Stk. 2.Loven har virkning for kredit-aftaler, der indgås efter lovens ikraft-træden.§3Loven gælder ikke for Færøerne ogGrønland, men kan ved kongelig an-ordning sættes i kraft for Grønland medde ændringer, som de grønlandske for-hold tilsiger.Bilag 14. Supplerende antagelser til brugved beregningen af de årlige omkost-ninger i procent4. Supplerende antagelser til brugved beregningen af de årlige omkost-ninger i procent20

1) Hvis en kreditaftale stiller forbruge-ren frit med hensyn til at udnytte kre-ditmuligheden, anses det samlede kre-ditbeløb for udnyttet i sin helhed meddet samme.2) Hvis en kreditaftale giver forskelligemuligheder for at udnytte kreditmulig-heden med forskellige omkostninger el-ler debitorrenter, anses det samledekreditbeløb for udnyttet ved den højesteomkostning og debitorrente anvendt påden mulighed for at udnytte kreditmu-ligheden, der oftest benyttes under denpågældende type kreditaftale.

1) Hvis en kreditaftale stiller forbruge-ren frit med hensyn til at udnytte kre-ditmuligheden, anses det samlede kre-ditbeløb for udnyttet i sin helhed meddet samme.2) Hvis en kreditaftale generelt stillerforbrugeren frit med hensyn til at ud-nytte kreditmuligheden, men også –blandt de forskellige muligheder forudnyttelse af kreditmuligheden –fastsætter en begrænsning med hensyntil beløb og tidsrum, anses kreditbeløbetfor at være udnyttet på den tidligste afde i kreditaftalen fastsatte datoer og ioverensstemmelse med disse begræns-ninger for udnyttelse af kreditmulighe-den.3) Hvis en kreditaftale giver forskelligemuligheder for at udnytte kreditmulig-heden med forskellige omkostninger el-ler debitorrenter, anses det samledekreditbeløb for udnyttet ved den højesteomkostning og debitorrente anvendt påden mulighed for at udnytte kreditmu-ligheden, der oftest benyttes under denpågældende type kreditaftale.

3) Hvis en kreditaftale generelt stillerforbrugeren frit med hensyn til at ud-nytte kreditmuligheden, men ogsåblandt de forskellige muligheder forudnyttelse af kreditmuligheden fastsæt-ter en begrænsning med hensyn til be-løb og tidsrum, anses kreditbeløbet forat være udnyttet på den tidligste af dedatoer, der er fastsat i aftalen, og ioverensstemmelse med disse begræns-ninger for udnyttelse af kreditmulighe-den.4) Hvis der ikke er en fast tidsplan fortilbagebetalingen, antages det,a) at kreditten er stillet til rådighed foren periode på 1 år ogb) at kreditten tilbagebetales i 12 ligestore månedlige rater.

5) Hvis der er tale om en tidsubegræn-set kreditaftale, undtagen en kassekre-dit, antages det, at:a) Kreditten er stillet til rådighed for enperiode på et år regnet fra datoen forden første udnyttelse af kreditmulighe-den, og at den endelige betaling foreta-get af forbrugeren indfrier tilgodeha-vendet i form at kapital, renter og andreeventuelle omkostninger.b) Kapitalen tilbagebetales af forbruge-ren i lige store månedlige betalinger,første gang en måned efter datoen fordenførste udnyttelse af kre-ditmuligheden. I tilfælde, hvor kapita-len imidlertid skal betales i sin helhed iform af en enkelt betaling i hver beta-lingsperiode, skal forbrugerens efterføl-gende udnyttelser af kreditmulighedenog tilbagebetalinger af hele kapitalenantages at foregå i en periode på et år.Renter og andre omkostninger pålæg-ges i overensstemmelse med disse ud-nyttelser af kreditmuligheden og tilba-gebetalinger af kapitalen og som fastsati kreditaftalen.I dette nr. forstås ved en tidsubegrænsetkreditaftale en kreditaftale uden fast lø-betid, som omfatter kreditter, som skaltilbagebetales i deres helhed inden ellerefter en periode, men som efter tilbage-betaling står til rådighed til fornyet ud-nyttelse.

betalingerne for foretaget på den tidlig- serne i nr. 4 og 5:ste af de datoer, der er fastsat i aftalen,medmindre andet er angivet.a) Såfremt datoen eller beløbet for entilbagebetaling af kapital, der skal fore-tages af forbrugeren, ikke kan fastslås,antages det, at tilbagebetalingen findersted på den tidligste dato, der er angi-vet i kreditaftalen og vedrører det lave-ste beløb,som den giver mulighedfor.b) Hvis datoen for indgåelsen af kredit-aftalen ikke er kendt, antages tidspunk-tet for første udnyttelse af kreditmulig-heden at være den dato, som giver detkorteste interval mellem nævnte datoog datoen for den første betaling, derskal foretages af forbrugeren.7) Er der endnu ikke aftalt et loft for 7) Såfremt datoen eller det betalingsbe-kreditten, anses loftet for at være på løb, der skal foretages af forbrugeren,11.200 kr.ikke kan fastslås på grundlag af kredit-aftalen eller de antagelser, der er angi-vet i nr. 4, 5 eller 6, antages det, at beta-lingen sker i overensstemmelse med deaf kreditor krævede datoer og betin-gelser, og såfremt disse er ukendte:a) skal der betales renter sammen medkapitaltilbagebetalingerneb) skal der betales en ikke-rentebærende afgift udtrykt som et en-kelt beløb på tidspunktet for indgåelseaf kreditaftalenc) skal der betales ikke-rentebærendeafgifter udtrykt som flere betalingermed regelmæssige mellemrum, begyn-dende med datoen for den første tilba-gebetaling af kapital, og hvis beløbet23

for sådanne betalinger ikke er kendte,skal de antages at være lige store beløbd) indfrier den endelige betaling tilgo-dehavendet i form afkapital, ren-ter og andre eventuelle omkostninger.8) Hvis der er tale om en kassekredit, 8) Hvis der endnu ikke er aftalt et loftanses det samlede kreditbeløb for ud- for kreditten, anses loftet for at være pånyttet i sin helhed og for kreditaftalens 1.500 EUR.fulde løbetid. Hvis kreditaftalens løbe-tid ikke kendes, beregnes de årlige om-kostninger i procent ud fra den antagel-se, at kredittens løbetid er 3 måneder.9) Hvis der i en begrænset periode ellerfor et begrænset beløb tilbydes forskel-lige rentesatser og omkostninger, ansesrentesatsen og omkostningerne for atvære den højeste sats i hele kreditafta-lens løbetid.10) I forbindelse med kreditaftaler, forhvilke der er aftalt en fast debitorrente iden første periode, ved hvis udløb derfastsættes en ny debitorrente, som der-efter med jævne mellemrum tilpasses iforhold til en aftalt indikator, beregnesde årlige omkostninger i procent ud fraden antagelse, at fra og med udløbet afperioden med den faste debitorrente erdebitorrenten den samme som debitor-renten på tidspunktet for beregningen afde årlige omkostninger i procent base-ret på værdien af den aftalte indikatorpå det pågældende tidspunkt.9) Hvis der i en begrænset periode ellerfor et begrænset beløb tilbydes forskel-lige debitorrenter og omkostninger, an-ses debitorrenten og omkostningernefor at være de højest mulige i hele kre-ditaftalens løbetid.10) I forbindelse med kreditaftaler, forhvilke der er aftalt enfast debitor-rente i den første periode, ved hvis ud-løb der fast- sættes en ny debitorrente,som derefter med jævne mellemrumtilpasses i forhold til en aftalt indikator,beregnes de årlige omkostninger i pro-cent ud fra den antagelse, at fra og medudløbet af perioden med den faste debi-torrente er debitorrenten den sammesom debitorrenten på tidspunktet forberegningen af de årlige omkostninger iprocent baseret på værdien af den aftal-te indikator på det pågældende tids-punkt.

DIREKTIV

KOMMISSIONENS DIREKTIV 2011/90/EU

af 14. november 2011

om ændring af del II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv

2008/48/EF for så vidt angår supplerende antagelser til brug ved beregnin-

gen af de årlige omkostninger i procent

(EØS-relevant tekst)

EUROPA-KOMMISSIONEN HAR —under henvisning til traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde,under henvisning til Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008 om forbruger-kreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF ( 1 ) (direktivet omforbrugerkredit), særlig artikel 19, stk. 5, ogud fra følgende betragtninger:(1)De i medlemsstaterne indhøstede erfaringer med gennemførelsenaf direktiv 2008/48/EF har vist, at de antagelser, som er fastsat idel II i bilag I til nævnte direktiv, ikke er tilstrækkelige til at be-regne de årlige omkostninger i procent på en ensartet måde ogdesuden ikke længere er tilpasset til den handelsmæssige situationpå markedet.Det er nødvendigt løbende at supplere disse forudsætninger mednye antagelser om standarder for beregning af de årlige omkost-ninger i procent i forbindelse med kreditter uden fast løbetid ellerkreditter, som tilbagebetales i deres helhed med mellemrum. Det erogså nødvendigt at fastsætte standarder for tidsfastsættelsen af denførste udnyttelse af kreditmuligheden og de betalinger, der skal fo-retages af forbrugeren.Del II i bilag I til direktiv 2008/48/EF bør derfor ændres i overens-stemmelse hermed.Foranstaltningerne i dette direktiv er i overensstemmelse med ud-talelse fra det udvalg, som er nedsat ved artikel 25, stk. 1, i direktiv2008/48/EF, og hverken Europa-Parlamentet eller Rådet har gjortindsigelser mod dem —

VEDTAGET DETTE DIREKTIV:Artikel 1Del II i bilag I til direktiv 2008/48/EF ændres som angivet i bilaget til nærværen-de direktiv.Artikel 21. Medlemsstaterne vedtager og offentliggør senest den 31. december 2012 de lo-ve og administrative bestemmelser, der er nødvendige for at efterkomme dette di-rektiv. De underretter straks Kommissionen herom.De anvender disse bestemmelser fra den 1. januar 2013.Lovene og bestemmelserne skal ved vedtagelsen indeholde en henvisning til dettedirektiv eller skal ved offentliggørelsen ledsages af en sådan henvisning. Denærmere regler for henvisningen fastsættes af medlemsstaterne.2. Medlemsstaterne meddeler Kommissionen teksten til de vigtigste nationaleretsforskrifter, som de udsteder på det område, der er omfattet af dette direktiv.Artikel 3Dette direktiv træder i kraft på tyvendedagen efter offentliggørelsen iDen Euro-pæiske Unions Tidende.Artikel 4Dette direktiv er rettet til medlemsstaterne.Udfærdiget i Bruxelles, den 14. november 2011.På Kommissionens vegneJosé Manuel BARROSOFormandBILAGDel II i bilag I til direktiv 2008/48/EF affattes således:”II. De supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostningeri procent, skal være som følger:a) Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmu-ligheden, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed med det samme.26

b) Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnyttekreditmuligheden, men også — blandt de forskellige muligheder for udnyttelse afkreditmuligheden — fastsætter en begrænsning med hensyn til beløb og tidsrum,anses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af de i kreditaftalen fast-satte datoer og i overensstemmelse med disse begrænsninger for udnyttelse afkreditmuligheden.c) Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmulighe-den med forskellige omkostninger eller debitorrenter, anses det samlede kreditbe-løb for udnyttet ved den højeste omkostning og debitorrente anvendt på den mu-lighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttes under den pågældendetype kreditaftale.d) Hvis der er tale om en kassekredit, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet isin helhed og for kreditaftalens fulde løbetid. Hvis kassekredittens løbetid ikkekendes, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at kredit-tens løbetid er tre måneder.e) Hvis der er tale om en tidsubegrænset kreditaftale, undtagen en kassekredit, an-tages det, at:i) Kreditten er stillet til rådighed for en periode på et år regnet fra datoen for denførste udnyttelse af kreditmuligheden, og at den endelige betaling foretaget afforbrugeren indfrier tilgodehavendet i form at kapital, renter og andre eventuelleomkostninger.ii) kapitalen tilbagebetales af forbrugeren i lige store månedlige betalinger, førstegang en måned efter datoen for den første udnyttelse af kreditmuligheden. I til-fælde, hvor kapitalen imidlertid skal betales i sin helhed i form af en enkelt beta-ling i hver betalingsperiode, skal forbrugerens efterfølgende udnyttelser af kre-ditmuligheden og tilbagebetalinger af hele kapitalen antages at foregå i en periodepå et år. Renter og andre omkostninger pålægges i overensstemmelse med disseudnyttelser af kreditmuligheden og tilbagebetalinger af kapitalen og som fastsat ikreditaftalen.I dette litra forstås ved en tidsubegrænset kreditaftale en kreditaftale uden fast lø-betid, som omfatter kreditter, som skal tilbagebetales i deres helhed inden ellerefter en periode, men som efter tilbagebetaling står til rådighed til fornyet udnyt-telse.f) Hvis der er tale om andre kreditaftaler end kassekreditter og tidsubegrænsedekreditter som omhandlet i antagelserne i litra d) og e):

i) Såfremt datoen eller beløbet for en tilbagebetaling af kapital, der skal foretagesaf forbrugeren, ikke kan fastslås, antages det, at tilbagebetalingen finder sted påden tidligste dato, der er angivet i kreditaftalen og vedrører det laveste beløb, somden giver mulighed for.ii) Hvis datoen for indgåelsen af kreditaftalen ikke er kendt, antages tidspunktetfor første udnyttelse af kreditmuligheden at være den dato, som giver det kortesteinterval mellem nævnte dato og datoen for den første betaling, der skal foretagesaf forbrugeren.g) Såfremt datoen eller det betalingsbeløb, der skal foretages af forbrugeren, ikkekan fastslås på grundlag af kreditaftalen eller de antagelser, der er angivet i litrad), e) eller f), antages det, at betalingen sker i overensstemmelse med de af kredi-tor krævede datoer og betingelser, og såfremt disse er ukendte:i) skal der betales renter sammen med kapitaltilbagebetalingerneii) skal der betales en ikke-rentebærende afgift udtrykt som et enkelt beløb påtidspunktet for indgåelse af kreditaftaleniii) skal der betales ikke-rentebærende afgifter udtrykt som flere betalinger medregelmæssige mellemrum, begyndende med datoen for den første tilbagebetalingaf kapital, og hvis beløbet for sådanne betalinger ikke er kendte, skal de antagesat være lige store beløbiv) indfrier den endelige betaling tilgodehavendet i form af kapital, renter og an-dre eventuelle omkostninger.h) Hvis der endnu ikke er aftalt et loft for kreditten, anses loftet for at være på 1500 EUR.i) Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset beløb tilbydes forskelligedebitorrenter og omkostninger, anses debitorrenten og omkostningerne for at væ-re de højest mulige i hele kreditaftalens løbetid.j) I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i denførste periode, ved hvis udløb der fastsættes en ny debitorrente, som derefter medjævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator, beregnes de årlige om-kostninger i procent ud fra den antagelse, at fra og med udløbet af perioden medden faste debitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunk-tet for beregningen af de årlige omkostninger i procent baseret på værdien af denaftalte indikator på det pågældende tidspunkt.”