Erhvervsudvalget 2010-11 (1. samling)
ERU Alm.del Bilag 238
Offentligt
NÆRHEDS- OG GRUNDNOTAT TILFOLKETINGETS EUROPAUDVALG
15. april 2011
Single Euro Payments Area (SEPA)
Forslag til forordning om tekniske krav til kreditoverførsler og direkte
debiteringer i euro og om ændring af forordning (EF) nr. 924/2009,
KOM(2010) 775
Resumé
Kommissionen har den 16. december 2010 fremsat forslag til forordningom tekniske krav til kreditoverførsler og direkte debiteringer i euro og omændring af forordning (EF) nr. 924/2009.Det indre marked for betalingstjenester i euro - the Single Euro PaymentsArea (SEPA) - er et initiativ fra den europæiske banksektor, der er støttetaf Kommissionen og Den Europæiske Centralbank og har til formål atgøre elektroniske eurobetalinger indenfor EU/EØS let tilgængelige ogforbrugervenlige. Elektroniske betalinger kan fx være brug af betalings-kort eller bankoverførsler. Ideen med projektet er at sikre effektiv konkur-rence og sikre, at der ikke er forskel på ordningerne for grænseoverskri-dende og indenlandske betalinger. SEPA projektet har fuld opbakning fraKommissionen og Den Europæiske Centralbank. Banksektoren har haftmulighed for at udbyde de første SEPA produkter siden den 28. januar2008. Kommissionen har i december 2010 fremsat forslag til forordning,der har til formål at fastlægge slutdatoerne for overgang til SEPA.1.
Baggrund og indhold
Det indre marked for betalingstjenester i euro - the Single Euro PaymentsArea (SEPA) - er startet som et primært markedsstyret projekt, som har fåetog får væsentlig støtte fra både Kommissionen og Den Europæiske Central-bank, og som har til formål at gøre elektroniske betalinger i euroområdet lettilgængelige og forbrugervenlige. Elektroniske betalinger kan fx være brugaf betalingskort eller overførsler mellem konti.Formålet med SEPA er at effektivisere betalinger i euro, således at der ikkeskelnes mellem indenlandske og grænseoverskridende transaktioner i euro iEU og EØS-landene. Midlet er at opbygge én fælles standard for betalingeri euro for herigennem at fjerne de eksisterende nationale barrierer for græn-seoverskridende betalinger, fremme konkurrencen mellem betalingsydelserog understøtte den økonomiske integration i EU.Den europæiske banksektor har haft mulighed for at udbyde de første SEPAprodukter siden den 28. januar 2008. I Danmark har danske pengeinstituttersåledes fra 28. januar 2008 kunnet tilbyde kunder at foretage overførsler
2/5
mellem konti i euro ved brug af ”SEPA Credit Transfers”. Fra den 2. no-vember 2009 har det med ”SEPA Direct Debit” været muligt at foretage di-rekte betalingstræk på kundernes konto i stil med Betalingsservice i Dan-mark. I forbindelse med ”SEPA Direct Debit” deltager Nationalbanken i detfælleseuropæiske clearingssystem, STEP2, på vegne af et antal pengeinsti-tutter, der har tilsluttet sig et fælles engagement, som er åbent for alle pen-geinstitutter i Danmark. Nogle danske banker har valgt selv at være direktedeltagere i STEP2.Kommissionen har fremsat forslag til forordning, der har til formål at fast-lægge slutdatoerne for overgang til SEPA. Baggrunden for forslaget er, atpga. den langsomme migration er alle kategorier af interesserede parter vedat nå til erkendelse af, at det kan blive nødvendigt med en juridisk bindendeslutdato for at sikre en vellykket afslutning af projektet. Fuldstændig inte-gration af betalingsmarkedet vil først blive opnået, når betalingsinstrumen-ter for hele Unionen har erstattet alle de traditionelle indenlandske instru-menter. For at nå dette mål ønsker EU-Kommissionen, at der ved denneforordning indføres slutdatoer for migration for kreditoverførsler og direktedebiteringer i euro. Kommissionen foreslår, at slutdatoer er 24 måneder ef-ter forordningens ikrafttræden for direkte debiteringer og 12 måneder forkreditoverførsler.Forordningen indeholder ligeledes en overgangsordning for ikke-euro lan-de. Slutdatoerne finder anvendelse på medlemsstaterne i euroområdet tidli-gere, mens medlemsstaterne udenfor euroområdet indrømmes en over-gangsperiode (3-4 år) i betragtning af det begrænsede omfang af deres beta-lingstransaktioner i euro.Udover de endelige implementeringsdatoer indeholder forslaget ligeledesforbud mod (multilaterale) interbank-gebyrer på SEPA Direct Debit efter enovergangsperiode. Formålet er at undgå, at disse gebyrer kommer til at ud-gøre en kollektivt aftalt bund for de gebyrer, som kreditorerne (betalingsmodtagerne) kan forhandle sig frem til hos deres respektive banker.2.
Europa-Parlamentets holdning
Europa-Parlamentet forventes at støtte en slutdato for overgang til SEPA.Europa-Parlamentet har i sine beslutninger af 12. marts 2009 og 10. marts2010 om gennemførelsen af SEPA understreget vigtigheden af at sikre hur-tig migration til SEPA. Europa-Parlamentet henviser til, at alle involveredeparter er enige om, at det er absolut nødvendigt at fastsætte en frist, hvisSEPA skal lykkes.3.
Nærhedsprincippet
Det er Kommissionens vurdering, at målene med forslaget ikke i tilstrække-lig grad kan realiseres af medlemsstaterne. Uden en fælles frist på EU-
3/5
niveau vil manglende koordinering medlemsstaterne imellem og de interes-serede parter imellem føre til problemer i forbindelse med overgangen tilSEPA og i værste fald forhindre reel migration. Et integreret marked for be-talinger i euro kræver en indsats på EU-plan, eftersom de underliggendestandarder, bestemmelser og processer skal være ens i alle medlemsstaterne.Hertil kommer, at kun en koordineret indsats på EU-plan mellem efter-spørgsels- og udbudssiden kan give adgang til alle de potentielle netværks-fordele.Det er regeringens foreløbige vurdering, at forslaget er i overensstemmelsemed nærhedsprincippet.4.
Gældende dansk ret
Betalingstjenestedirektivet udgør det juridiske grundlag for de europæiskebankers arbejde med at etablere SEPA. Direktivet blev implementeret iDanmark pr. 1. november 2009 med lov om betalingstjenester.5.
Høring
Finansrådet støtter den foreløbige danske holdning, som den er beskrevetunder punkt 7.Finansrådet finder, at betalinger gennemført via Large Value Paymen Sy-stems generelt skal undtages fra forordningens anvendelsesområde. Dettevil sikre, at fx Euro 1 og TARGET2 betalinger undtages fra forordningen.Finansrådet er bekymret for, at EU-kommissionen tildeles for bred kompe-tence, særligt i relation til videreudvikling af SEPA. Herudover ønsker Fi-nansrådet ensartede sanktioner på tværs af landene, således at der kan sikreset level playing field.Finansrådet finder, at forbuddet mod (multilaterale) interbankgebyrer påSEPA Direct Debit efter en overgangsperiode skal udgå af teksten. Finans-rådet uddyber det med, at et forbud mod opkrævning af interbankgebyrerkombineret med, at forordningen indeholder krav om, at udbyderen af enbetalingstjeneste skal give adgang for Credit Transfers og Direct Debits, irealiteten betyder, at en betalingstjenesteudbyder ved lov bliver påtvunget atlevere en ydelse samtidig med, at der fastsættes forbud mod, at udbyderenopkræver et gebyr for denne ydelse.Dansk Erhverv finder, at implementeringen af SEPA generelt skal tage hen-syn til velfungerende nationale betalingssystemer, så man ikke ødelæggermuligheden for nationale betalingssystemer som Dankortet mv. Det be-mærkes, at Forordningen alene vedrører kreditoverførsler og direkte debite-ring og ikke kortbetalinger. Forordningen har således isoleret set ikke be-tydning for kortbetalinger, herunder Dankortet.
4/5
Danmarks Rederiforening og Dansk Aktionærforening støtter den foreløbi-ge danske holdning, som den er beskrevet under punkt 7.6.
Andre landes holdninger
Generelt er der opbakning til en ambitiøs tidsplan for implementering. Imid-lertid har enkelte lande væsentlige udfordringer med forslaget i forhold tilimplementeringsfristerne.7.
Foreløbig dansk holdning
Fra dansk side støttes forslaget om effektivisering af betalingsinfrastruktu-ren i Europa gennem etableringen af SEPA.Fra dansk side findes, at det vil være mest hensigtsmæssigt med én migrati-onsdato, således at der er 24 måneder til migration vedrørende både kredit-overførsler og direkte debiteringer.8.
Lovgivningsmæssige eller statsfinansielle konsekvenser
Det vil umiddelbart ikke være nødvendigt at ændre lovgivningen med hen-blik på at leve op til forordningens bestemmelser. Ligeledes forventes for-slaget ikke at have statsfinansielle konsekvenser.9.
Samfundsøkonomiske konsekvenser
Kommissionen vurderer, at SEPA migration vil kunne føre til mere ensarte-de konkurrencevilkår og en besparelse på driftsudgifter til opretholdelse afmange betalingsplatforme. Dette vurderes at have en positiv samfundsøko-nomisk effekt.10.
Administrative konsekvenser for erhvervslivet
Effekterne i Danmark må umiddelbart forventes at være beskedne, idettransaktionsomfanget i euro udgør en relativ lille del af alle de transaktio-ner, hvor danske aktører er en part. Omkostninger for danske virksomhederved at have aktiviteter i forskellige eurolande vil blive reduceret, f.eks. vildet blive muligt for en koncern at styre sin likviditet i euro centralt, og pålængere sigt kan øget konkurrence på markedet for betalingstjenester i EUmedføre lavere priser til gavn for også danske forbrugere og virksomheder.Dette opvejes dog i nogen grad af de investeringsomkostninger, der er for-bundet med projektet.Effekterne af forordningen for danske pengeinstitutter må umiddelbart for-ventes at være beskedne, idet pengeinstitutterne allerede har gennemførtmange af de tiltag, som forordningen nu stiller lovkrav om, for så vidt angårgrænseoverskridende eurobetalinger. For erhvervskunder indebærer forord-ningen, at de skal kunne sende og modtage særlige standarder, når de fil-
5/5
transmitterer betalingsinstruktioner til/fra banken, hvilket kan betyde sy-stemmæssige ændringer.Danske pengeinstitutter tilbød ikke et direkte debiteringsprodukt i euro førSEPA Direct Debit. Derfor har en forordning, der fastlægger en slutdato forandre direkte debiteringsprodukter end SEPA Direct Debit, ingen betydningfor danske pengeinstitutter.For SEPA Credit Transfer betyder forordningen, at også indenlandske over-førsler mellem konti i euro skal foretages med en SEPA løsning. Det får enmindre betydning for danske pengeinstitutter. I dag er det kun institutternesgrænseoverskridende kreditoverførsler, der gennemføres som SEPA CreditTransfer. Under forordningen vil de indenlandske kreditoverførsler i eurosumclearingen således fremadrettet skulle lægges om til SEPA CreditTransfer.11.
Tidligere forelæggelse for Folketingets Europaudvalg
Folketingets Europaudvalg er tidligere blevet orienteret om SEPA. Kom-missionens forslag til forordning om slutdato på SEPA har ikke tidligereværet forelagt Folketingets Europaudvalg.
