”Vil ministeren være behjælpelig med teknisk assistance tiludarbejdelse af ændringsforslag til lovforslag L 91, der om-fatter følgende:- en bestemmelse om, at en kreditgiver ikke må medvirke tilindgåelse af kreditaftaler, hvor kreditaftalen står i misforholdtil forbrugerens økonomi (bedre kreditvurderinger)- en bestemmelse, der indfører et loft over ÅOP- en bestemmelse, der indfører en betænkningsperiode på 24timer i forbindelse med optagelse af SMS-lån eller tilsvaren-de kreditaftaler- en bestemmelse, der indfører en pligt for kreditgivere til atindberette oplysninger om misligholdte lån til den relevantetilsynsmyndighed svarende til den model som forbrugerom-budsmanden anvender til at føre tilsyn med kreditvurderings-forpligtigelsen i "Retningslinjer for markedsføring af kortfri-stede eller mindre lån indgået som fjernaftaler."

Svar:

1.

En ændring af lovforslaget med henblik på at gennemføre en bestem-melse, hvorefter en kreditgiver ikke må medvirke til indgåelse af kredit-aftaler, såfremt kreditaftalen står i misforhold til forbrugerens økonomi,vil kunne udformes på følgende måde:“Æ n d r i n g s f o r s l a gAf…, tiltrådt af…:Til § 1

x)

I den undernr. 7foreslåede§ 7 cindsættes efter stk. 1 som nyt stykke:”Stk.2.Kreditgiveren må ikke medvirke til indgåelse af kreditaftaler, derstår i misforhold til forbrugerens økonomi.”Stk. 2-3 bliver herefter til stk. 3-4.[Forbud mod kreditaftaler, der står i misforhold til forbrugerens økono-mi]

BemærkningerTil § 1Det foreslåedestk. 2i § 7 c i kreditaftaleloven indfører en forpligtelse forkreditgivere til ikke at indgå kreditaftaler, der står i misforhold til forbru-gerens økonomi. Hvornår en kreditaftale vil stå i misforhold til forbruge-rens økonomi, må bero på en konkret vurdering, hvor forbrugerens aktu-elle indkomst og løbende udgifter, herunder udgifter vedrørende andengæld, må indgå som de væsentligste elementer. Kreditgiveren kan vedvurderingen som udgangspunkt lægge de oplysninger om forbrugerensøkonomi til grund, som forbrugeren oplyser til kreditgiveren.”Regeringen kan ikke støtte et sådant ændringsforslag.Ved lovforslagets § 1, nr. 7 (forslag til kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1),indføres en generel pligt for kreditgivere til at foretage kreditvurdering,før der indgås kreditaftaler med forbrugere. Som det fremgår af bemærk-ningerne til bestemmelsen, skal bestemmelsen ses i sammenhæng medforbrugerkreditdirektivets overordnede formål om at øge forbrugerbe-skyttelsen, og vurderingen af forbrugerens kreditværdighed skal derforske med henblik på at vurdere, om forbrugeren på baggrund af dennesøkonomiske situation ved hjælp af f.eks. løbende indtægter, låneomlæg-ning eller realisation af aktiver vil være i stand til at betale de forudsatteafdrag på kreditbeløbet, og ikke med henblik på at vurdere kreditgiverenstabsrisiko.Hertil kommer, som det også fremgår af pkt. 3.4.2 i den kommenteredehøringsoversigt af 12. januar 2010 vedrørende lovforslaget, at en kredit-giver normalt vil lide tab ved at indgå kreditaftaler, som forbrugeren ikkekan opfylde. Et forbud som foreslået vil endvidere være vanskeligt at af-grænse i praksis både generelt og i forhold til den foreslåede § 7 c, stk. 1,om kreditvurdering. En sådan uklar regel vil kunne påvirke mulighedernefor at opnå kredit negativt til skade for forbrugerne. Således vil usikker-hed om grænsen for, hvornår en kreditaftale står i misforhold til forbru-gerens økonomi, kunne medføre, at kreditgivere ville være uhensigts-mæssigt tilbageholdende med at yde lån til forbrugere.

2.

Med henblik på at kunne yde teknisk bistand til udarbejdelse af en be-stemmelse, der indfører et loft over årlige omkostninger i procent (ÅOP),3

skal Justitsministeriet anmode Retsudvalget om at oplyse, hvilket loftover ÅOP der i givet fald skal gælde.Regeringen vil ikke kunne støtte et forslag om indførelse af et loft overÅOP på nuværende tidspunkt.Som det fremgår af pkt. 3.9.2 i den kommenterede høringsoversigt af 12.januar 2010 vedrørende lovforslaget, har Økonomi- og Erhvervsministe-riet nedsat en arbejdsgruppe, der generelt skal se på markedet for for-brugslån, herunder på erfaringer fra andre lande vedrørende loft overÅOP. Justitsministeriet finder det rigtigst i første omgang at afvente ud-faldet af arbejdsgruppens overvejelser.

3.

For så vidt angår anmodningen om teknisk bistand til udarbejdelse afen bestemmelse, der indfører en betænkningsperiode på 24 timer i for-bindelse med optagelse af SMS-lån eller tilsvarende kreditaftaler, frem-går det ikke af spørgsmålet, hvad der menes med ”tilsvarende kreditafta-ler”.Det bemærkes, at Justitsministeriet har forstået spørgsmålet således, atdet vedrører tvungen betænkningstid for låntager.Der kan tænkes flere modeller for, hvordan en betænkningsperiode på 24timer alene for SMS-lån og andre lån, der indgås ved tekstbeskeder sendttil og fra en mobiltelefon (f.eks. MMS) kan udformes. En model kunnevære, at forbrugeren ikke gyldigt kan afgive accept på kreditgiverens til-bud før 24 timer efter, at tilbuddet er kommet frem til forbrugeren eller erkommet til forbrugerens kundskab. En anden mulig model kunne være atudforme en bestemmelse, der kan håndhæves efter reglerne i markedsfø-ringsloven. En bestemmelse, der bygger på sidstnævnte model, vil kunneudformes på følgende måde:“Æ n d r i n g s f o r s l a gAf…, tiltrådt af…:Til § 1

x)

Efter den inr. 12foreslåede§ 19indsættes som ny paragraf:

”§

19 a.

For kreditaftaler, der indgås ved tekstbeskeder, der sendes til ogfra en mobiltelefon, må kreditgiver tidligst stille lånebeløbet til rådighedfor forbrugeren 24 timer efter kreditaftalens indgåelse. Forbrugeren kan idenne periode træde tilbage fra aftalen uden omkostninger.”[Betænkningstid]BemærkningerTil § 1Bestemmelsen indfører en periode på 24 timer, før kreditaftaler indgåetved hjælp af SMS mv. må effektueres. Kreditgiveren må i denne periodeikke stille det lånte beløb til disposition for forbrugeren. Hvis kreditgive-ren alligevel stiller det lånte beløb til rådighed for forbrugeren inden forde 24 timer, kan der efter omstændighederne foreligge en overtrædelse afreglerne om god markedsføringsskik i markedsføringsloven. Endviderefølger det af forslaget, at forbrugeren i givet fald inden for betænknings-perioden kan træde tilbage fra aftalen uden omkostninger.Justitsministeriet kan ikke støtte et ændringsforslag af den omhandledekarakter, uanset hvilken model der vælges. Justitsministeriet kan heromhenvise til besvarelsen af spørgsmål 3 vedrørende lovforslaget.

4.

Et ændringsforslag med henblik på at gennemføre en bestemmelse, derindebærer, at kreditgivere har pligt til at indberette oplysninger om mis-ligholdte lån til den relevante tilsynsmyndighed, vil i givet fald vedrørelovgivning og administrative forhold, der hører under økonomi- og er-hvervsministerens område. Økonomi- og Erhvervsministeriet har oplyst,at et ændringsforslag vil kunne udformes på følgende måde:“Æ n d r i n g s f o r s l a gAf…, tiltrådt af…:Til § 2

x)

Efter nr. 3 indsættes som nyt nummer:”01. Efter § 24 indsættes som ny paragraf:

”§

24 a.

Medmindre kreditgiveren er et godkendt pengeinstitut, realkre-ditinstitut eller kreditinstitut, skal kreditgiveren indberette oplysningerom kreditaftaler med forbrugere til Forbrugerombudsmanden.Stk. 2.Økonomi- og erhvervsministeren fastsætter nærmere regler om,hvilke oplysninger der skal indberettes, og hvordan indberetning skalske.””[Indberetningspligt]Af…, tiltrådt af…:Ny paragraf

x)

Efter § 2 indsættes som ny paragraf:

”§ 01

I lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse nr. 793 af 20. august2009, som ændret ved lov nr. 1273 af 16. december 2009, fortages føl-gende ændring:

1.

Efter § 43 indsættes som ny paragraf:”§

43 a.

Kreditgivere, der er finansielle virksomheder, skal indberetteoplysninger om kreditaftaler med forbrugere til Finanstilsynet.Stk. 2.Økonomi- og erhvervsministeren fastsætter nærmere regler om,hvilke oplysninger der skal indberettes, og hvordan indberetning skalske.”[Indberetningspligt]BemærkningerTil nr. § 2Den foreslåede§ 24 a, stk. 1,i markedsføringsloven indfører en indbe-retningspligt for kreditgivere, der ikke er omfattet af lov om finansielvirksomhed. Indberetningspligten omfatter alene lån til forbrugere.Istk. 2bemyndiges økonomi- og erhvervsministeren til at fastsætte nær-mere regler om indberetningens form og indhold. Det vil kunne fastsæt-6

tes, at indberetning f.eks. skal ske for hvert kvartal, og at indberetningerbl.a. skal indeholde oplysninger om antal og størrelse af lånene opdelt ipassende intervaller, antallet af misligholdte lån, aldersfordelingen pålåntagere og antallet af kreditaftaler, hvor fortrydelsesfristen er blevetudnyttet.Til ny paragrafDen foreslåede§ 43 a, stk. 1,i lov om finansiel virksomhed indfører enindberetningspligt for kreditgivere, der er omfattet af lov om finansielvirksomhed. Indberetningspligten omfatter alene lån til forbrugere.Istk. 2bemyndiges økonomi- og erhvervsministeren til at fastsætte nær-mere regler om indberetningens form og indhold. Det vil kunne fastsæt-tes, at indberetning f.eks. skal ske for hvert kvartal og bl.a. indeholde op-lysninger om antal og størrelse af lånene opdelt i passende intervaller,antallet af misligholdte lån, aldersfordelingen på låntagere og antallet afkreditaftaler, hvor fortrydelsesfristen er blevet udnyttet.”Regeringen kan ikke støtte et sådant ændringsforslag.Som det fremgår af pkt. 3.18 i den kommenterede høringsoversigt af 12.januar 2010 vedrørende lovforslaget, har Økonomi- og Erhvervsministe-riet nedsat en arbejdsgruppe, der generelt skal se på markedet for for-brugslån, herunder på ligheder og forskelle i reglerne om tilsyn med hen-holdsvis pengeinstitutter og finansieringsselskaber samt behovet for atindføre yderligere regulering af finansieringsinstitutter. Regeringen fin-der det rigtigst i første omgang at afvente udfaldet af arbejdsgruppensovervejelser.

Spørgsmål nr. 9 fra Folketingets Retsudvalg vedrørende forslag til

lov om ændring af lov om kreditaftaler og lov om markedsføring

(Ændringer som følge af forbrugerkreditdirektivet) (L 91):

Svar:

1.

x)

2.

3.

x)

19 a.

4.

x)

24 a.

x)

”§ 01

1.

43 a.