Besvarelse af spørgsmål 261 alm. del stillet af Erhvervsudvalget den

24. august 2010 efter ønske fra Benny Engelbrecht (S)

Spørgsmål:

Ministeren bedes redegøre for, hvilke europæiske lande der har fastsat etloft over ÅOP på forbrugslån, hvor højt loftet er fastsat, og hvilke sankti-oner der er forbundet med at overskride loftet. Derudover bedes ministe-ren dokumentere sin udtalelse - jf. pressemeddelelse fra Økonomi- ogErhvervsministeriet d. 17/8 2010 - om, at et loft over ÅOP vil føre til, atudlånsrenterne vil blive øget, og at de vil lægge sig i nærheden af detfastsatte loft. Der bedes givet konkrete eksempler på lande, hvor det ersket.

Svar:

Den 17. august 2010 offentliggjorde Økonomi- og Erhvervsministeriet enanalyse af markedet for forbrugslån i Danmark. Rapporten er udarbejdetaf en arbejdsgruppe bestående af Økonomi- og Erhvervsministeriet, For-brugerstyrelsen, Finanstilsynet, Konkurrencestyrelsen, Justitsministeriet,Indenrigs- og Socialministeriet og Forbrugerombudsmanden.Som et led i analysen af markedet for forbrugslån har arbejdsgruppenblandt andet foretaget en undersøgelse af de gældende regler for fastsæt-telsen af renter og gebyrer i de 27 EU-medlemslande samt Norge ogSchweiz. I alt har 24 af de 29 lande oplyst om de gældende regler. Der erikke modtaget oplysninger fra Grækenland, Malta, Polen, Slovakiet ogØstrig.5 af de 24 lande i undersøgelsen har oplyst, at de har et loft over renten.Det drejer sig om: Belgien, Frankrig, Nederlandene, Schweiz og Sloveni-en. En nærmere beskrivelse af resultaterne af undersøgelsen samt en be-skrivelse af de gældende maksimale rentesatser i de pågældende landekan findes på side 91-96 i rapporten.Typisk vil en overtrædelse af et fastsat renteloft medføre et påbud om atændre rentesatsen, så renteloftet overholdes, samt eventuelt en bødestraffor overtrædelsen.Eksempelvis medfører en overtrædelse af bestemmelserne om renteloft iBelgien, at udbyderen tvinges til at formindske renteniveauet, så detstemmer overens med renteloftet. Derudover skal udbyderen tilbagebetaleden del af beløbet, som overstiger det, som låntager ville have betalt, hvisrenteloftet var blevet overholdt.

Hvis ikke det ovenstående efterkommes, vil udbyderen miste sin tilladel-se til at udbyde lån. Derudover kan udbyderen idømmes en fængselsstrafog/eller en bødestraf. Der vil typisk være tale om, at udbyderne straffesmed en kombination af fængselsstraf og bødestraf.I pressemeddelelsen, der blev udsendt i forbindelse med offentliggørelsenaf arbejdsgruppens analyse af markedet for forbrugslån i Danmark, frem-hævede jeg, at indførelsen af et loft over ÅOP vil kunne medføre en risi-ko for, at et omkostningsloft sætter normen, så maksimumsloftet bliver tilminimumsprisen. Dette er en af flere mulige konsekvenser ved indførel-sen af et loft over ÅOP, som er fremhævet i arbejdsgruppens rapport påside 95-96. Her nævnes en række generelle betragtninger angående kon-sekvenserne ved indførelse af et prisloft for forbrugslån.En britisk undersøgelse1af konsekvenserne ved indførelse af renteloft iTyskland, Frankrig og USA viser, at de svageste forbrugere typisk vilopleve, at omkostningerne ved at låne er højere, når der er fastsat et loftover renten, end hvis der er fri prisdannelse på markedet. Det skyldesblandt andet, at omkostningerne ved at låne flyttes fra renten, som virk-somhederne ikke kan hæve på grund af renteloftet, til de øvrige omkost-ninger ved låntagningen fx gebyrer ved manglende betalinger. Det hareksempelvis været tilfældet i USA og Frankrig.Derudover viser undersøgelsen, at långiverne typisk reagerer mod rente-loftet ved at afskære de svageste forbrugere fra at låne penge, da disseforbrugere har en større tendens til at misligholde deres lån. Det betyderet fald i det samlede udlån. Samtidig har det imidlertid også den konse-kvens, at flere af de svage forbrugere søger til det sorte lånemarked for atfå dækket deres lånebehov. Det er eksempelvis tilfældet i både Tysklandog Frankrig sammenlignet med Storbritannien, hvor der ikke er noget loftover renten.I medfør af markedsføringsloven og kreditaftaleloven, som Forbruger-ombudsmanden har tilsynet med, har Forbrugerombudsmanden mulighedfor at gribe ind over for en låneudbyders generelle markedsføring, herun-der eventuelle urimelige aftalevilkår. Håndhævelsesmulighederne omfat-ter blandt andet muligheden for anlæggelse af retssager samt udstedelseaf forbud og påbud. Konkret kan forbrugerombudsmanden eksempelviskræve renten på et forbrugslån nedsat, hvis oplysningspligten i medfør afkreditaftaleloven ikke er efterlevet.