URU, Alm.del - 2008-09 - Bilag 289: Dansk resumé af evalueringen af dansk støtte til finansielle serviceydelser i Tanzania

evalueringresuméDanida har i en årrække givet støtte tilfinansielle serviceydelser i Tanzania.Formålet med den danske bistand harværet at sikre, at en større del af Tanza-nias befolkning – ikke mindst kvinder –samt små og mellemstore virksomhederfår adgang til finansielle serviceydelsersom opsparings og lånemuligheder.Samtidig har formålet været at styrke denfinansielle sektor i Tanzania. Den danskebistand har været givet under erhvervs-og landbrugssektorprogrammerne, dersiden 2008 er blevet samlet i et program.Denne tematiske evaluering foretager envurdering af den danske støtte i perioden2003-08, der beløb sig til 80 mio. kr., ogbidrager til den igangværende debat om,hvordan man bedst kan støtte udviklin-gen af den private sektor i udviklingslan-dene.Evalueringen er gennemført af konsu-lenter fra Oxford Policy Management iEngland i foråret 2009.Overordnede konklusionerLave og svingende indkomster er et vilkårfor mange fattige husholdninger i Tanzania.Dertil kommer, at udviklingen i landbrugs-sektoren og i landområderne i Tanzaniavanskeliggøres af, at relativt få har adgangtil finansielle serviceydelser som opspa-ringsmuligheder og lån. Der er derfor behovfor at udvikle den finansielle sektor i Tan-zania og herigennem sikre en større andelaf befolkningen og de små og mellemstorevirksomheder bedre adgang til opsparings-og lånemuligheder.Evalueringens overordnede konklusion er,at den danske støtte til finansielle service-ydelser i Tanzania har været yderst effektiv.Støtten har bidraget til, at mange fattigehusholdninger har fået adgang til finan-sielle serviceydelser, og at der samtidiger givet både rådgivning og lån til mangesmå- og mellemstore virksomheder. Det erendvidere evalueringens vurdering, at den

danske støtte har bidraget til økonomiskvækst, beskæftigelse og fattigdomsreduk-tion.Den danske bistand er givet gennem tre’kanaler’: En bank (CRDB), som levererfinansielle serviceydelser til husholdningerog mindre virksomheder, et projekt (PASS)under landbrugssektorprogrammet, derhar til formål især at hjælpe små og mel-lemstore landbrug og endelig en fællesdonorfinansieret fond (FSDT), hvis primæreformål er at bidrage til en styrkelse af denfinansielle sektor og ikke mindst mikrofi-nansinstitutioner i Tanzania. Alle tre ’kana-ler’ har været effektive og medvirket til detsamlede resultat. Kombinationen af de treindsatser har i sig selv bidraget til et godtresultat. Det er dog evalueringens opfat-telse, at man kunne have gjort mere for atudnytte synergien mellem indsatserne.Den danske støtte har været tilpassetTanzanias strategier og har samtidig været

godt koordineret med de andre donorer ilandet. Tværgående hensyn og temaer – li-gestilling, god regeringsførelse og bekæm-pelse af HIv/AIDS - er også blevet håndte-ret på en god måde i den danske støtte.Støtten har dog ikke været uden proble-mer - hvilket ifølge evalueringen ikke eroverraskende i et så komplekst program- men problemerne er blevet løst, efterhån-den som de er opstået. Evalueringen pegerendvidere på en række udfordringer, somde støttede institutioner og den danskebistand til finansielle serviceydelser i Tan-zania står overfor i de kommende år. Detdrejer sig bl.a. om at sikre en fortsat væksti aktiviteterne, og at deres bæredygtighedbliver sikret.En af evalueringens anbefalinger er, aterfaringerne med den danske støtte tilfinansielle serviceydelser i Tanzania er såvigtige, at de bør deles med andre lande ogdonorer.BaggrundTil trods for pæn økonomisk vækst i Tanza-nia i de senere år er fattigdommen - ikkemindst i den store del af befolkningen, derlever af landbrug i landområderne – stadigudbredt. Ligesom mange andre steder iAfrika står landbrugssektoren i Tanzaniaoverfor store problemer og udfordringer,som ikke bliver mindre af, at befolkningeni landområderne har ringe adgang til fi-nansielle serviceydelser som lån. Samtidighar små- og mellemstore virksomhedervanskeligt ved at få rådgivning og ikkemindst ved at stille sikkerhed for lån. Enmeget lille del af befolkningen har en bank-konto, og et studie har vist, at kun 5 pct. afbefolkningen i landområderne har adgangtil formelle finansielle serviceydelser. Detbetyder, at en stor del af låntagningen

foregår igennem halvformelle og uformellelångivere.Lokale mikrofinansinstitutioner, der kanvære organiseret på forskellige måder, fin-des en række steder i Tanzania, men disseer ofte små, både med hensyn til antalletaf medlemmer og omfanget af opsparingog lån.Den danske støtte til finansielle service-ydelser i Tanzania er sket gennem treforskellige kanaler. For det første er derydet støtte til CRDB-banken. En støtte derstartede helt tilbage i 1994. For det andeter der under landbrugssektorprogrammetydet støtte til PASS med henblik på udvik-ling af serviceydelser og tilvejebringelseaf lånegarantier, og endelig er der for dettredje givet støtte til en fælles donorstøttetfond (FSDT), der har til formål at styrke denfinansielle sektor i Tanzania. Den samlededanske støtte i den periode, som evaluerin-gen dækker, udgør 80 mil. kr.DelkonklusionerEn yderst vellykket støtte til CRDB-bankenStøtten til CRDB-banken startede helttilbage i 1994, hvor CRDB var kørt ned ognæsten konkurs. Evalueringen konklude-rer, at den danske bistand har været enafgørende årsag til bankens imponerendeudvikling i de sidste femten år. CRDB hari dag 60 afdelinger over hele landet ogtilbyder en række finansielle serviceydelsertil enkeltkunder, mindre og mellemstorevirksomheder. CRDB låner også penge udtil et stort antal lokale andelskasser (så-kaldte SACCOs) og hjælper med at opbyggederes kapacitet.Banken er blevet omstruktureret, ogbankens personale har gennemgået omfat-tende træningsprogrammer. CRDB opererer

i dag på markedsvilkår, giver et stadigstørre overskud og er blevet en af de stør-ste skattebetalere i Tanzania. Udlånene tilprivate husholdninger, små og mellemstorevirksomheder og de lokale andelskasser ervokset markant i den periode evalueringendækker.Nogle af udfordringerne i de kommende årvil være en fortsættelse og konsolideringaf den betydelige vækst, banken har væretigennem. Evalueringen peger i den forbin-delse bl.a. på, at der bør fokuseres på bæ-redygtigheden af de lokale andelskasser,men også mere generelt på arbejdsdelin-gen med andelskasserne. Udlånene til småog mellemstore virksomheder udpeges afevalueringen som en vækstmulighed, somikke er fuldt udnyttet. Nogle af udfor-dringerne er her kravene til sikkerhed forlånene samt den tid, det tager at udstedelånene.Bedre finansielle serviceydelser til land-bruget (PASS)I erkendelse af at små og mellemstorelandbrug ofte har vanskeligt ved at fåadgang til finansielle serviceydelser, blevder i 2000 igangsat et pilotprojekt underlandbrugssektorprogrammet med detcentrale formål at tilbyde hjælp til udviklingaf forretningsplaner og tilvejebringelse aflånegarantier. Herved blev projektet i prak-sis et slags bindeled mellem landbrugeneog de finansielle institutioner og har væretmed til at reducere den usikkerhed, somofte medvirker til bankers manglende viljetil at give lån til landbrug. Et af projektetsfordele er dermed at kunne tilbyde forskel-lige typer af serviceydelser på samme tid.Pilotprojektet startede i Morogoro, menaktiviteterne er siden blevet udvidet tilandre dele af Tanzania. Siden 2007 har pro-jektet været organiseret som en selvejendeinstitution.

Resultaterne har været yderst positive, ogalle mål, der var sat for at fremme udviklin-gen af private landbrug og forarbejdnings-virksomheder, er blevet nået. Aktiviteterneer blevet udvidet til 17 distrikter, og næsten1000 forretningsplaner er i perioden blevetudarbejdet med støtte fra projektet. Enrække banker er nu parate til at give lån tillandbrugene som en konsekvens af pro-jektet, og projektet har medvirket til, at derer blevet givet lån for i alt ca. 250 mio. kr.,hvilket har gavnet i alt ca. 20.000 bønderog ejere af forarbejdningsvirksomheder.Mange af de deltagende landbrug har somfølge af de udarbejdede forretningsplanerog tilvejebragte lånefinansiering fået etvæsentligt højere udbytte og indtjening.Projektets erfaringer er allerede blevetoverført til andre lande i det østlige ogsydlige Afrika.En af udfordringerne i de kommende årbliver at sikre, at institutionen bliver fuldtfinansielt bæredygtig. Institutionen harallerede en række indtægter fra salg afserviceydelser og renteindtægter fra sin ga-rantfond og er i stand i at dække de umid-delbare driftsudgifter. Der er dog behovfor en yderligere indtægter til finansiereekspansion og afskrivninger, og evaluerin-gen peger på, at det er vigtigt at fastholdemålsætningen om fuld finansiel bæredyg-tighed, selv om der er planer om en fortsatgeografisk udvidelse af aktiviteterne.En vigtig institution (FSDT)Den selvejende institution – FSDT - erfinansieret af en række donorer og blevetableret i 2005. Formålet er at styrkeden finansielle sektor ved at bidrage medteknisk rådgivning, men også direkte fi-nansiel støtte. FSDTs målgruppe er primærtmikrofinansinstitutioner, som yder finansielservice til fattige husholdninger, samt småog mellemstore virksomheder, og målsæt-

ningen er at lette adgangen til finansielleserviceydelser for denne målgruppe. FSDTopfattes af alle som en klar succes, og FSDThar været i stand til at støtte finansielleog andre institutioner, som donorerneellers ville have haft vanskeligt ved at givebistand til. Evalueringens konklusion er,at FSDT har bidraget afgørende til, at deinstitutioner, der har modtaget støtte, harkunnet udvide deres dækning med finan-sielle serviceydelser. Evalueringen pegerdog samtidig på, at FSDT succes ikke alenebør måles på antallet af klienter, men ligeså meget på evnen til strategisk at påvirkeudviklingen af den finansielle sektor iTanzania. I den forbindelse konkludererevalueringen, at projekter finansieret afFSDT har ydet vigtige bidrag til den tanzani-anske regerings strategier og politik overforden finansielle sektor.Et område, som FSDT ifølge evalueringenbør styrke, er kommunikationen med of-fentligheden og de forskellige samarbejds-partnere. Det er samtidig evalueringensopfattelse, at FSDT skal passe på ikke atfokusere for meget på de store finansielleinstitutioner.Nogle generelle konklusioner og erfaringerEvalueringen peger på en række generellekonklusioner og erfaringer, som bør over-vejes i forbindelse med tilrettelæggelsenaf fremtidig donorbistand til finansielleserviceydelser.Det er vigtigt at have en sektortilgang og etlangsigtet perspektiv, sådan som tilfældethar været for den danske støtte. Det tagerlang tid at opbygge nye institutioner ogikke mindst inden for et område som denfinansielle sektor. Evalueringen peger ogsåpå, at den samtidige støtte igennem de tre’kanaler’ har gjort det muligt at håndtere

nogle af de kapacitets- og ressourceproble-mer, som de lokale andelskasser har, ogder er en række eksempler på, hvordan detre ’kanaler’ har kunnet supplere hinanden.Der er dog også eksempler på, at det ikkeer lykkedes at udnytte denne synergi, menkoordinationen mellem aktiviteterne blevyderligere styrket i den sidste del af denperiode, som evalueringen dækker.Udgangspunktet for støtte til den finan-sielle sektor skal være lokale institutionerog forhold. Selv om CRDB igennem mangeår har modtaget dansk bistand, er den heletiden blevet opfattet som en lokal bank.På samme måde er lykkedes for PASS atvirke som et effektivt bindeled mellem definansielle institutioner og låntagerne. FSDT– som selvejende institution - har ligeledesværet i stand til at støtte institutioner, somdonorerne ellers havde vanskeligt ved atstøtte.Det er af central betydning at have syste-mer på plads, der løbende følger op påfremskridtsrapporter og programanalyser.Evalueringen peger på, at især i de tidligefaser af aktiviteterne er der eksempler påmanglende opfølgning på anbefalingerfremkommet i forbindelse med de årligegennemgange af aktiviteterne. Samtidigpeges der dog på, at administrationen ogmonitoreringen generelt er blevet bedre,og at der gradvist er blevet udviklet enbedre monitorering af den danske støtte,og at dette har bidraget til en mere effektivimplementering.Evalueringen nævner også, at donorbistandpå dette komplekse område forudsætter,at den relevante tekniske viden er til stedeenten på ambassaden, eller at der er letadgang til at indhente denne ekspertise.

Specifikke anbefalingerEvalueringen indeholder endvidere enrække mere specifikke anbefalinger, bl.a.:•Der bør laves et egentligt case-studieaf den langsigtede succesfulde støttetil CRDB-banken, så andre kan lære aferfaringerne;CRDB-bankens støtte til andelskasser-ne bør lægge øget vægt på opsparingi forbindelse med andelskassernesudlån, og rådgivningen vedr. andels-kassernes udlån bør styrkes;

CRDB bør koordinere med andre ban-ker vedr. sikkerhedsstillelse for lån, såder bliver større gennemsigtighed;De vækstmuligheder, der er i udlån tilsmå og mellemstore virksomheder, børudnyttes bedre;Selv om det er en stor udfordring, skalPASS arbejde videre mod fuld finansielbæredygtighed – også selv om detbetyder, at den planlagte geografiskeekspansion må tage længere tid;Koordination mellem PASS og deinstitutioner, PASS samarbejder med,skal udbygges særligt, når der skal

Udenrigsministeriet er yderst tilfreds medden meget positive evaluering, der viser,at den danske støtte til finansielle ser-viceydelser i Tanzania har lettet adgang tilfinansielle serviceydelser for mange men-nesker i Tanzania og derigennem bidragettil økonomisk vækst, beskæftigelse ogfattigdomsreduktion. Det er også tilfreds-stillende, at evalueringen konkluderer, atden danske bistand har medvirket til, atden finansielle sektor i Tanzania er blevetstyrket.En række faktorer har bidraget til dette re-sultat. Disse omfatter bl.a., at den danskebistand har været tilpasset lokale politiskestrategier, har afspejlet lokale institutio-ners målsætninger og været langsigtet.

Der er dog fortsat mange udfordringer, ogder vil, som evalueringen peger på, værebehov for løbende at tilpasse og justereden danske støtte. I den forbindelse er detnaturligvis tilfredsstillende, at evalueringenkonkluderer, at de problemer der er opståetundervejs, er blevet effektivt håndteret.Udenrigsministeriet kan generelt tilsluttesig evalueringens konklusioner og anbe-falinger, og Udenrigsministeriet vil sikre,at evalueringen fordeles til andre donorerog interesserede. Udenrigsministerietvil overveje mulighederne for at lave etsamlet studie af erfaringerne med at støtteCRDB-banken og er enig i, at der børe værefokus på bæredygtigheden af de støttedeaktiviteter. Det gælder lånekassernes ud-

lån, men f.eks. også de støttede aktiviteterunder PASS.Evalueringen roser, at den danske bistander tilpasset lokale forhold og prioriteringer,og Udenrigsministeriet er enigt i, at ejer-skabet til aktiviteterne i voksende omfangskal overgives til de lokale institutioner.Der er dog også enkelte anbefalinger, somUdenrigsministeriet ikke kan tilslutte sig.Det gælder bl.a. anbefalingen om, at FSDTi større omfang skal fokusere på generellestrategiske spørgsmål inden for den finan-sielle sektor.