Retsudvalget 2008-09
REU Alm.del Bilag 762
Offentligt
726142_0001.png
726142_0002.png
726142_0003.png
726142_0004.png
726142_0005.png
726142_0006.png
726142_0007.png
726142_0008.png
726142_0009.png
726142_0010.png
726142_0011.png
726142_0012.png
726142_0013.png
726142_0014.png
726142_0015.png
726142_0016.png
726142_0017.png
726142_0018.png
726142_0019.png
726142_0020.png
726142_0021.png
726142_0022.png
726142_0023.png
726142_0024.png
726142_0025.png
726142_0026.png
726142_0027.png
L 133/66
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
DIREKTIVER
EUROPA-PARLAMENTETS OG RÅDETS DIREKTIV 2008/48/EFaf 23. april 2008om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF
EUROPA-PARLAMENTET OG RÅDET FOR DEN EUROPÆISKE UNIONHAR—
under henvisning til traktaten om oprettelse af Det EuropæiskeFællesskab, særlig artikel 95,
med hensyn til forbrugerkredit. En analyse af de nationalegennemførelsesbestemmelser til direktiv 87/102/EØF viser,at medlemsstaterne på grund af forskellige nationaleforhold af retlig eller økonomisk art ud over direktiv 87/102/EØF anvender en række forbrugerbeskyttelsesmeka-nismer.
under henvisning til forslag fra Kommissionen,
(4)
under henvisning til udtalelse fra Det Europæiske Økonomiskeog Sociale Udvalg (1),
efter proceduren i traktatens artikel 251 (2), og
Den faktiske og den retlige tilstand som følge af dissenationale forskelle fører i nogle tilfælde til konkurrencefor-vridning mellem kreditgivere i Fællesskabet og skaberhindringer for det indre marked i de tilfælde, hvormedlemsstaterne har vedtaget forskellige ufravigeligebestemmelser, som er strengere end dem, der er fastsat idirektiv 87/102/EØF. Den begrænser forbrugernes mulig-heder for direkte at udnytte den gradvist stigende adgang tilgrænseoverskridende kredit. Disse forvridninger ogbegrænsninger risikerer efterfølgende at påvirke efter-spørgslen efter varer og tjenesteydelser.
ud fra følgende betragtninger:(5)(1)
Rådets direktiv 87/102/EØF af 22. december 1986 omindbyrdes tilnærmelse af medlemsstaternes love og admi-nistrative bestemmelser om forbrugerkredit (3) fastlæggerregler på fællesskabsplan for forbrugerkreditaftaler.
Der er i de senere år sket en betydelig udvikling i de typerkredit, som forbrugerne tilbydes og benytter sig af. Der erdukket nye kreditinstrumenter op, og anvendelsen af disseer i stadig udvikling. Det er derfor nødvendigt at ændre deeksisterende bestemmelser og udvide deres anvendelsesom-råde, hvor det er relevant.
(2)
I 1995 fremlagde Kommissionen en beretning omgennemførelsen af direktiv 87/102/EØF og foretog enomfattende høring af de berørte parter. I 1997 fremlagdeKommissionen en sammenfattende rapport over reaktionerpå beretningen fra 1995. I 1996 blev der udarbejdet endnuen beretning om gennemførelsen af direktiv 87/102/EØF.
(6)
I henhold til traktaten indebærer det indre marked etområde uden indre grænser med fri bevægelighed for varerog tjenesteydelser samt etableringsfrihed. Det er af vitalbetydning, at der udvikles et mere gennemskueligt ogeffektivt kreditmarked inden for dette område uden indregrænser for at fremme udviklingen af grænseoverskridendevirksomhed.
(3)
Disse beretninger og høringer afslørede væsentlige forskellemellem de forskellige medlemsstaters love vedrørendekredit til fysiske personer i almindelighed og i særdeleshed
(7)
(1) EUT C 234 af 30.9.2003, s. 1.(2) Europa-Parlamentets udtalelse af 20.4.2004 (EUT C 104 E af30.4.2004, s. 233), Rådets fælles holdning af 20.9.2007 (EUTC 270 E af 13.11.2007, s. 1) og Europa-Parlamentets holdning af16.1.2008 (endnu ikke offentliggjort i EUT). Rådets afgørelse af7.4.2008.(3) EFT L 42 af 12.2.1987, s. 48. Senest ændret ved Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 98/7/EF (EFT L 101 af 1.4.1998,s. 17).
For at få et velfungerende indre marked for forbrugerkreditbragt i stand må der indføres en harmoniseret fællesskabs-ramme på en række centrale områder. I lyset af den stadigeudvikling af markedet for forbrugerkredit og de europæiskeborgeres stigende mobilitet bør fremtidsorienterede fælles-skabsbestemmelser, som vil kunne tilpasses fremtidigekredittyper, og som giver medlemsstaterne en passendegrad af fleksibilitet med hensyn til gennemførelsen, kunnebidrage til at få etableret en moderne forbrugerkreditlov-givning.
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/67
(8)
Det er vigtigt, at markedet bør yde en sådan grad afforbrugerbeskyttelse, at forbrugerne har tillid til det. Dervedbør det være muligt for den frie bevægelighed forkredittilbud at udfolde sig under optimale forhold for bådedem, der tilbyder kredit, og dem, der ønsker kredit, underbehørig hensyntagen til de forhold, der gør sig gældende ide enkelte medlemsstater.
(12)Aftaler om løbende levering af tjenesteydelser eller varer af
samme art, hvor forbrugeren betaler for ydelserne ellervarerne i rater, så længe de leveres, kan være megetforskellige fra de kreditaftaler, som er omfattet af dettedirektiv, med hensyn til de berørte aftaleparters interesserog vilkårene for og udførelsen af transaktionerne. Derforbør det præciseres, at sådanne aftaler ikke anses forkreditaftaler ved anvendelsen af dette direktiv. Sådannetyper aftaler omfatter f.eks. forsikringsaftaler, hvor forsik-ringen betales i månedlige rater.
(9)
Fuldstændig harmonisering er nødvendig for at sikre, at alleforbrugere i Fællesskabet nyder samme høje grad afbeskyttelse af deres interesser og for at skabe et ægte indremarked. Medlemsstaterne bør derfor ikke kunne bibeholdeeller indføre andre bestemmelser på nationalt plan enddem, der er fastsat i dette direktiv. Sådanne restriktioner børdog kun gælde på de områder, hvor der er fastsatharmoniserede bestemmelser i dette direktiv. Hvor der ikkefindes harmoniserede bestemmelser, bør medlemsstaternefortsat kunne bibeholde eller indføre national lovgivning.Medlemsstaterne kan følgelig f.eks. bibeholde eller indførenationale bestemmelser om, at sælgeren eller tjenesteyderenog kreditgiveren hæfter solidarisk. Et andet eksempel pådenne mulighed for medlemsstaterne kunne være bibehol-delse eller indførelse af nationale bestemmelser omannullering af en aftale om køb af varer eller levering aftjenesteydelser, hvis forbrugeren udøver sin fortrydelsesret iforbindelse med kreditaftalen. I den forbindelse børmedlemsstaterne for tidsubegrænsede kreditaftaler kunnefastsætte en minimumsperiode, der skal strække sig fra dettidspunkt, hvor kreditgiveren anmoder om tilbagebetaling,og til den dag, hvor kreditten skal betales tilbage.
(13)Dette direktiv bør ikke finde anvendelse på visse typer
kreditaftaler såsom købekort med henstand med beta-lingen, hvor kreditten skal betales indenfor tre måneder, ogder kun skal betales ubetydelige omkostninger.
(14)Kreditaftaler, der har til formål at yde kredit sikret ved pant i
fast ejendom, bør ikke være omfattet af dette direktiv.Denne type kredit er meget specifik. Heller ikke kredit-aftaler, som har til formål at finansiere erhvervelsen ellerbevarelsen af ejendomsretten til grundarealer eller tileksisterende eller projekterede bygninger, bør være omfattetaf dette direktiv. Dog bør kreditaftaler ikke være udelukketfra dette direktivs anvendelsesområde, udelukkende fordi deer bestemt til renovering af en eksisterende bygning eller tilat øge dens værdi.
(10)Definitionerne i dette direktiv bestemmer rækkevidden af
harmoniseringen. Medlemsstaternes forpligtelse til at gen-nemføre bestemmelserne i dette direktiv bør derforbegrænses til dets anvendelsesområde som bestemt veddets definitioner. Dette direktiv bør dog ikke berøremedlemsstaternes anvendelse af direktivets bestemmelserpå områder, der ikke er omfattet af dets anvendelsesområdei overensstemmelse med fællesskabsretten. En medlemsstatvil således kunne bibeholde eller indføre national lov-givning svarende til dette direktivs bestemmelser eller visseaf dette direktivs bestemmelser om kreditaftaler uden fordette direktivs anvendelsesområde, f.eks. om kreditaftalermed beløb på under 200 EUR eller på over 75 000 EUR.Desuden vil medlemsstaterne også kunne anvende dettedirektivs bestemmelser på tilknyttede kreditaftaler, der ikkeer omfattet af definitionen af en »tilknyttet kreditaftale« somindeholdt i dette direktiv. Bestemmelserne om tilknyttedekreditaftaler vil således kunne anvendes på kreditaftaler, derkun delvis tjener til at finansiere en aftale om levering afvarer eller tjenesteydelser.
(15)Dette direktiv finder anvendelse, uanset om kreditgiveren er
en juridisk eller en fysisk person. Dette direktiv berører dogikke medlemsstaternes ret til i overensstemmelse medfællesskabsretten at bestemme, at kun juridiske personereller visse juridiske personer må yde forbrugerkredit.
(16)Visse bestemmelser i dette direktiv bør finde anvendelse på
fysiske og juridiske personer (kreditformidlere), der som ledi udøvelsen af deres erhvervsmæssige virksomhed mod ethonorar præsenterer forbrugere for eller tilbyder forbrugerekreditaftaler, bistår forbrugere ved at udføre forberedendearbejde med henblik på kreditaftaler eller indgår kredit-aftaler med forbrugere på kreditgiverens vegne. Organisa-tioner, der tillader brug af deres navn til markedsføring afkreditprodukter, såsom kreditkort, og som eventuelt ogsåanbefaler deres medlemmer sådanne produkter, bør ikkeanses for kreditformidlere ved anvendelsen af dette direktiv.
(11)I forbindelse med specifikke kreditaftaler, som kun nogle
bestemmelser i dette direktiv finder anvendelse på, børmedlemsstaterne ikke kunne vedtage national lovgivning tilgennemførelse af andre bestemmelser i dette direktiv.Medlemsstaterne bør imidlertid fortsat i deres nationalelovgivning kunne regulere de aspekter af sådanne typerkreditaftaler, der ikke harmoniseres ved dette direktiv.
(17)Dette direktiv regulerer kun visse forpligtelser for kredit-
formidlere i forhold til forbrugerne. Medlemsstaterne børderfor fortsat kunne bibeholde eller indføre yderligere
L 133/68
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
forpligtelser for kreditformidlere, herunder betingelsernefor, at en kreditformidler kan modtage honorar fraforbrugere, der har anmodet om hans ydelse.
(22)Medlemsstaterne bør fortsat kunne bibeholde eller indføre
(18)Forbrugerne bør beskyttes mod urimelig eller vildledende
praksis, navnlig med hensyn til kreditgiverens afgivelse afoplysninger, i tråd med Europa-Parlamentets og Rådetsdirektiv 2005/29/EF af 11. maj 2005 om virksomhedersurimelige handelspraksis over for forbrugerne på det indremarked (direktivet om urimelig handelspraksis) (1). Nærvæ-rende direktiv bør dog indeholde specifikke bestemmelserom reklame for kreditaftaler og om visse standardoplys-ninger, som forbrugerne bør gives for navnlig at kunnesammenligne forskellige tilbud. Sådanne oplysninger børgives koncist, klart og på en fremtrædende måde i form afet repræsentativt eksempel. Hvor det ikke er muligt atangive det samlede kreditbeløb som de samlede beløb, derer stillet til rådighed, bør der lægges et loft, især hvis enkreditaftale giver forbrugeren mulighed for at udnyttekreditmuligheden med en beløbsgrænse. Loftet bør angiveden øvre grænse for den kredit, der kan stilles til rådighedfor forbrugeren. Derudover bør medlemsstaterne fortsat fritkunne fastsætte oplysningskrav i deres nationale lovgivningmed hensyn til reklame, der ikke indeholder oplysningerom omkostningerne i forbindelse med kreditten.
nationale bestemmelser, der forbyder kreditgiveren atkræve, at forbrugeren i forbindelse med kreditaftalenopretter en bankkonto eller indgår en aftale om en andenaccessorisk tjenesteydelse eller betaler udgifter eller hono-rarer i forbindelse med sådanne bankkonti eller andreaccessoriske tjenesteydelser. I de medlemsstater, hvorsådanne kombinerede tilbud er tilladt, bør forbrugerne,før kreditaftalen indgås, underrettes om eventuelle accesso-riske tjenesteydelser, som er obligatoriske for overhovedetat opnå kreditten eller for at opnå kreditten på deannoncerede vilkår og betingelser. Omkostningerne, derskal betales for sådanne accessoriske tjenesteydelser, børindgå i de samlede omkostninger i forbindelse medkreditten; alternativt bør forbrugerne, hvis sådanneomkostninger ikke kan beregnes i forvejen, forud foraftaleindgåelsen have fyldestgørende oplysninger om, at derskal påregnes omkostninger. Kreditgiveren skal antages athave kendskab til omkostningerne i forbindelse medaccessoriske tjenesteydelser, som han selv tilbyder forbru-geren, eller som han tilbyder forbrugeren på vegne aftredjemand, medmindre prisen afhænger af forbrugerensspecifikke særpræg eller situation.
(23)For specifikke typer kreditaftaler er det dog—for at sikre et(19)For at forbrugerne sættes i stand til at træffe beslutning på
et kvalificeret grundlag, bør de, før kreditaftalen indgås,modtage fyldestgørende oplysninger, som de kan tage medsig og overveje, om betingelserne og omkostningernevedrørende kreditten og om deres forpligtelser. For at sikrestørst mulig gennemskuelighed og sammenlignelighedtilbuddene imellem bør sådanne oplysninger til forbrugernenavnlig omfatte de årlige omkostninger i procent forbundetmed kreditten og beregnet på samme måde i heleFællesskabet. Da de årlige omkostninger i procent på dettestadium kun kan angives via et eksempel, bør eksempletvære repræsentativt. Det bør derfor afspejle den gennem-snitlige løbetid og det samlede kreditbeløb, der bevilges iforbindelse med den påtænkte type kreditaftale, og, hvordet er relevant, de købte varer. Når det repræsentativeeksempel opstilles, bør der også tages hensyn til, hvorhyppigt visse typer kreditaftaler optræder på et specifiktmarked. For så vidt angår debitorrenten, hyppigheden afraterne og kapitaliseringen af renter bør kreditgiverneanvende deres normale beregningsmetode for den respek-tive forbrugerkredit.
tilstrækkeligt forbrugerbeskyttelsesniveau uden at lægge forstor en byrde på kreditgiverne eller i givet fald kredit-formidlerne—hensigtsmæssigt at begrænse dette direktivskrav om oplysninger forud for aftaleindgåelsen, underhensyntagen til den særlige karakter af den type kredit-aftaler.
(24)Forbrugerne har behov for at blive grundigt informeret,
(20)De samlede omkostninger i forbindelse med forbruger-
kreditten bør omfatte alle omkostninger, herunder renter,provisioner, afgifter, honorarer til kreditformidlere og andrehonorarer, som forbrugeren skal betale i forbindelse medkreditaftalen, bortset fra notarialgebyrer. Kreditgiverensfaktiske kendskab til omkostningerne bør vurderes objek-tivt, under hensyntagen til kravene til erhvervsmæssigagtpågivenhed.
inden de indgår en kreditaftale, uanset om der er enkreditformidler involveret i markedsføringen af kreditten.Derfor bør kravene om oplysninger forud for aftaleind-gåelsen også generelt gælde for kreditformidlere. Hvisimidlertid leverandører af varer eller tjenesteydelser acces-sorisk optræder som kreditformidlere, er det ikke hensigts-mæssigt at bebyrde dem med en retlig forpligtelse til at giveoplysningerne forud for aftaleindgåelsen i overensstem-melse med dette direktiv. Leverandører af varer ogtjenesteydelser kan f.eks. siges accessorisk at optræde somkreditformidlere, hvis deres virksomhed som kreditformid-lere ikke er hovedformålet med deres erhvervsmæssigevirksomhed. I sådanne tilfælde er der stadig sikret ettilstrækkeligt forbrugerbeskyttelsesniveau, eftersom detpåhviler kreditgiveren at sikre, at forbrugeren får defuldstændige oplysninger forud for aftaleindgåelsen entenaf kreditformidleren, hvis kreditgiveren og kreditformidle-ren aftaler dette, eller på en anden passende måde.
(25)Medlemsstaterne kan fastsætte regler om den mulige
(21)Kreditaftaler, hvor en debitorrente revideres regelmæssigt i
bindende karakter af de oplysninger, der gives tilforbrugeren forud for indgåelsen af kreditaftalen, og dettidsrum, hvor de er bindende for kreditgiveren.
overensstemmelse med ændringer i en referencesats, derhenvises til i kreditaftalen, anses ikke som kreditaftaler medfast debitorrente.(26)Medlemsstaterne bør træffe de fornødne foranstaltninger( ) EUT L 149 af 11.6.2005, s. 22.1
med henblik på at fremme en ansvarlig praksis i alle faser af
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/69
kreditforholdet under hensyntagen til de specifikke træk,der kendetegner deres kreditmarked. Der kan f.eks. væretale om foranstaltninger vedrørende forbrugeroplysning og-uddannelse, herunder advarsler om de risici, der erforbundet med betalingsmisligholdelse og overdrevengældsættelse. På et ekspanderende kreditmarked er detnavnlig vigtigt, at kreditgivere ikke giver sig af meduansvarlig kreditgivning eller giver kredit uden forudgåendevurdering af kreditværdighed, og medlemsstaterne børudføre den nødvendige overvågning for at undgå sådanadfærd og fastsætte foranstaltninger med henblik på overfor kreditgivere at have sanktioner, der gælder, hvis det sker.Uden at dette berører bestemmelserne om kreditrisiko iEuropa-Parlamentets og Rådets direktiv 2006/48/EF af14. juni 2006 om adgang til at optage og udøvevirksomhed som kreditinstitut (1) bør kreditgivere bæreansvaret for at kontrollere den enkelte forbrugers kredit-værdighed. De bør med henblik herpå kunne anvende ikkeblot oplysninger, som forbrugeren har givet i forbindelsemed forberedelsen af den pågældende kreditaftale, menogså oplysninger, der er givet under et længerevarendeforretningsforhold. Medlemsstaternes myndigheder vil ogsåkunne udstede instrukser og passende retningslinjer forkreditgiverne. Forbrugerne bør også udvise forsigtighed ogoverholde deres kontraktlige forpligtelser.
forbrugeren herom og give nærmere oplysninger om denpågældende database. Kreditgiveren bør imidlertid ikkevære forpligtet til at give sådanne oplysninger, hvis det erforbudt i henhold til anden fællesskabslovgivning, f.eks.lovgivning om hvidvaskning af penge eller finansiering afterrorisme. Endvidere bør sådanne oplysninger ikke gives,hvis det strider mod den offentlige orden eller denoffentlige sikkerhed, såsom forebyggelse, efterforskning,afsløring og retsforfølgelse af straffelovsovertrædelser.
(30)Dette direktiv regulerer ikke aftaleretlige spørgsmål i
forbindelse med kreditaftalers gyldighed. Medlemsstaternekan derfor på dette område bibeholde eller indførenationale bestemmelser, der er i overensstemmelse medfællesskabsretten. Medlemsstaterne kan regulere de retligerammer for tilbuddet om indgåelse af kreditaftalen, navnligmed hensyn til, hvornår det skal afgives, og i hvilkettidsrum det skal være bindende for kreditgiveren. Hvis etsådant tilbud gives samtidig med oplysninger forud foraftaleindgåelsen som omhandlet i dette direktiv, bør det ilighed med andre supplerende oplysninger, som kredit-giveren måtte ønske at give forbrugeren, have form af etsærskilt dokument, der kan knyttes som bilag til destandardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger.
(27)På trods af de oplysninger, der skal gives forud for
aftaleindgåelsen, har forbrugeren muligvis behov foryderligere bistand for at kunne afgøre, hvilken kreditaftaleblandt de foreslåede produkter der er mest hensigtsmæssig iforhold til vedkommendes behov og finansielle situation.Medlemsstaterne bør derfor sikre, at kreditgivere sørger foren sådan bistand i forbindelse med de kreditprodukter, detilbyder forbrugerne. Hvor det er hensigtsmæssigt, bør derelevante oplysninger forud for aftaleindgåelsen samt devigtigste karakteristika ved de foreslåede produkter forklaresfor forbrugeren med udgangspunkt i vedkommendespersonlige forhold, så forbrugeren kan forstå de konse-kvenser, produkterne kan få for vedkommendes økonomi-ske situation. Hvor det er relevant, bør denne pligt til at ydeforbrugeren bistand også gælde for kreditformidlere.Medlemsstaterne bør kunne bestemme, hvornår og i hvilketomfang forbrugeren skal gives en sådan forklaring, idet dertages hensyn til de særlige omstændigheder, hvorunder denpågældende kredit tilbydes, forbrugerens behov for bistandog arten af de enkelte kreditprodukter.
(31)For at forbrugeren kan kende sine rettigheder og forplig-
telser i henhold til kreditaftalen, bør alle nødvendigeoplysninger være angivet klart og koncist i aftalen.
(32)For at sikre fuld gennemskuelighed bør forbrugeren have
(28)For at vurdere en forbrugers kreditværdighed bør kredit-
giveren også søge i relevante databaser; de juridiske ogfaktiske omstændigheder kan nødvendiggøre søgninger iforskelligartet omfang. For at undgå konkurrenceforvrid-ning mellem kreditgivere bør det sikres, at kreditgivere haradgang til private eller offentlige databaser om forbrugere ien medlemsstat, hvor de ikke er etableret, på vilkår, som erikke-diskriminerende i forhold til kreditgivere i denpågældende medlemsstat.
udleveret oplysninger om debitorrenten, både forud foraftaleindgåelsen, og når kreditaftalen indgås. I løbet afkontraktforholdet bør forbrugeren også underrettes omændringer i den variable debitorrente og om de ændringer,som dette medfører for betalingerne. Dette berører ikkebestemmelser i national lovgivning, der ikke vedrørerforbrugeroplysning, og som fastsætter betingelserne foreller følgerne af ændringer, bortset fra ændringer vedrø-rende betalingerne, af debitorrenten og andre økonomiskevilkår for kreditten, for eksempel regler om, at kreditgiverenkun kan ændre debitorrenten, hvis der er en gyldig grunddertil, eller at forbrugeren frit kan opsige aftalen, hvisdebitorrenten eller andre økonomiske betingelser forkreditten ændres.
(33)Aftaleparterne bør have ret til på standardvilkår at opsige
(29)Hvis et afslag på en anmodning om kredit bygger på
søgning i en database, bør kreditgiveren underrette(1) EUT L 177 af 30.6.2006, s. 1. Senest ændret ved direktiv 2008/24/EF (EUT L 81 af 20.3.2008, s. 38).
en tidsubegrænset kreditaftale. Kreditgiveren bør desuden,hvis det er fastsat i kreditaftalen, have ret til at suspendereforbrugerens ret til at udnytte en kreditmulighed i henholdtil en tidsubegrænset kreditaftale ud fra objektivt begrun-dede hensyn. Sådanne hensyn kan f.eks. være mistanke omuautoriseret eller svigagtig brug af kreditten eller envæsentligt forhøjet risiko for, at forbrugeren ikke kanopfylde sin tilbagebetalingsforpligtelse. Dette direktivberører ikke den nationale lovgivnings aftaleretlige bestem-melser om aftaleparternes ret til at opsige kreditaftalen pågrund af misligholdelse.
L 133/70
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
(34)Med henblik på en tilnærmelse af procedurerne for
(39)Forbrugeren bør have mulighed for at indfri sine forplig-
udøvelse af fortrydelsesretten på områder, der lignerhinanden, bør der fastsættes en fortrydelsesret, udenbetaling af bod og uden forpligtelse til at give enbegrundelse, på vilkår svarende til dem, der er fastsat iEuropa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/65/EF af23. september 2002 om fjernsalg af finansielle tjeneste-ydelser til forbrugerne (1).
(35)Dette direktiv bør ikke berøre medlemsstaternes regulering
af spørgsmål vedrørende tilbagelevering af varerne ellerdermed forbundne spørgsmål i de tilfælde, hvor enforbruger fortryder en kreditaftale, i tilknytning til hvilkenvedkommende har modtaget varer, navnlig en aftale omafbetalingskøb eller en leje- eller leasingaftale, ifølge hvilkender gælder en købeforpligtelse.
(36)I nogle tilfælde fastslår nationale lovgivninger allerede, at
midler ikke kan stilles til rådighed for forbrugeren førudløbet af en bestemt frist. I disse tilfælde kan forbrugerenønske at sikre sig at modtage de købte varer ellertjenesteydelser på et tidligt tidspunkt. I tilfælde af til-knyttede kreditaftaler kan medlemsstaterne derfor undta-gelsesvis fastslå, at fristen for at udøve fortrydelsesretten ide tilfælde, hvor forbrugeren udtrykkeligt ønsker tidligmodtagelse, kan forkortes til den samme frist, inden forhvilken midler ikke kan stilles til rådighed.
telser forud for det tidspunkt, der er fastsat i kreditaftalen. Itilfælde af hel eller delvis førtidig tilbagebetaling børkreditgiveren have ret til kompensation for de omkost-ninger, der er direkte knyttet til den førtidige tilbagebeta-ling, idet der også tages hensyn til kreditgiverens eventuellebesparelser. Der er dog en række principper, der skaloverholdes, når der træffes afgørelse om beregning afkompensationen. Kompensationen til kreditgiveren børberegnes på en måde, der er gennemskuelig og forståeligfor forbrugerne, allerede før kreditaftalen indgås, og underalle omstændigheder når den forvaltes. Desuden børberegningsmetoden være let at anvende for kreditgiveren,og den bør lette de ansvarlige myndigheders kontrol afkompensationen. Derfor og fordi forbrugerkredit som følgeaf kredittens løbetid og størrelse ikke finansieres medlangfristede finansieringsordninger, bør loftet for kompen-sationen fastsættes i form af en fast sats. Dette afspejlerforbrugerkredittens særlige natur og bør ikke berøre eneventuel anden strategi for andre produkter, der finansieresaf langsigtede finansieringsmekanismer, såsom realkreditlånmed fast rente.
(40)Medlemsstaterne bør have ret til at beslutte, at kreditgiveren
kun kan kræve kompensation for førtidig tilbagebetaling,hvis det beløb, der skal tilbagebetales inden for tolvmåneder, overstiger en tærskel, som medlemsstaterne harfastsat. Når medlemsstaterne fastsætter denne tærskel, somikke bør overstige 10 000 EUR, bør de f.eks. tage hensyn tildet gennemsnitlige forbrugerkreditbeløb på deres marked.
(37)Ved tilknyttede kreditaftaler hersker der et indbyrdes
afhængighedsforhold mellem købet af en vare eller tjeneste-ydelse og den med henblik på dette køb indgåedekreditaftale. Derfor bør forbrugeren, hvis vedkommendeudøver en på fællesskabsretten baseret fortrydelsesret, iforhold til købsaftalen ikke længere være bundet af dentilknyttede kreditaftale. Dette bør ikke berøre nationallovgivning om tilknyttede kreditaftaler i de tilfælde, hvor enkøbsaftale er blevet ophævet, eller hvor forbrugeren harudøvet en fortrydelsesret baseret på national lovgivning.Det bør heller ikke berøre forbrugerens rettigheder i medføraf nationale bestemmelser, hvorefter der ikke kan indgåsnogen forpligtelse mellem forbrugeren og en leverandør afvarer eller tjenesteydelser, og der heller ikke kan findenogen betaling sted mellem sådanne personer, så længeforbrugeren ikke har underskrevet kreditaftalen medhenblik på finansiering af købet af varerne eller tjeneste-ydelserne.
(41)Ved overdragelse af kreditgiverens rettigheder i henhold til
en kreditaftale bør forbrugerens stilling ikke forringes.Forbrugeren bør også underrettes fyldestgørende, nårkreditaftalen overdrages til tredjemand. Hvis imidlertidden oprindelige kreditgiver efter overenskomst med rettig-hedserhververen fortsat står for kreditten i forhold tilforbrugeren, har forbrugeren ingen særlig interesse i at bliveunderrettet om overdragelsen. Derfor ville et krav på EU-plan om, at forbrugeren underrettes om overdragelsen isådanne tilfælde, være overdrevet.
(42)Medlemsstaterne bør frit kunne opretholde eller indføre
(38)Forbrugeren bør på visse betingelser have ret til at tage
retsmidler i anvendelse mod kreditgiveren i tilfælde afproblemer i forbindelse med købsaftalen. Medlemsstaternebør dog bestemme, i hvilket omfang og på hvilkebetingelser det er påkrævet, at forbrugeren tager retsmidleri anvendelse mod leverandøren, navnlig hvorvidt forbru-geren skal anlægge sag mod leverandøren, før forbrugerenkan tage dem i anvendelse mod kreditgiveren. Dette direktivbør ikke medføre, at forbrugeren berøves sine rettigheder ihenhold til nationale bestemmelser om, at sælgeren ellertjenesteyderen og kreditgiveren hæfter solidarisk.(1) EFT L 271 af 9.10.2002, s. 16. Senest ændret ved direktiv 2007/64/EF (EUT L 319 af 5.12.2007, s. 1).
nationale regler om kollektive kommunikationsformer, nårdet er nødvendigt af hensyn til effektiviteten af kompleksetransaktioner, såsom securitisering eller realisering afaktiver, der finder sted i forbindelse med administrativtvangslikvidation af banker.
(43)For at fremme det indre markeds oprettelse og funktion og
sikre et højt forbrugerbeskyttelsesniveau i hele Fællesskabetbør det sikres, at oplysningerne om de årlige omkostningeri procent er sammenlignelige i hele Fællesskabet. På trods af,at der ved direktiv 87/102/EØF blev fastsat en fællesmatematisk formel for beregning af de årlige omkostningeri procent, er det stadig ikke muligt fuldt ud at sammenlignede årlige omkostninger i procent i hele Fællesskabet. I de
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/71
enkelte medlemsstater inddrages forskellige omkostnings-faktorer i beregningen. Nærværende direktiv bør derforklart og udtømmende fastsætte de samlede omkostninger iforbindelse med en forbrugerkredit.(44)For at sikre gennemskuelighed og stabilitet på markedet i
(51)Der skal foretages en lang række ændringer af direktiv 87/
102/EØF på baggrund af udviklingen i forbrugerkredit-sektoren, og nævnte direktiv bør derfor af hensyn tilfællesskabslovgivningens klarhed ophæves og erstattes afnærværende direktiv—UDSTEDT FØLGENDE DIREKTIV:
afventen af yderligere harmonisering bør medlemsstaternesikre, at der findes passende foranstaltninger til reguleringeller overvågning af kreditgiveres virksomhed.(45)Dette direktiv overholder de grundlæggende rettigheder og
KAPITEL 1FORMÅL, ANVENDELSESOMRÅDE OG DEFINITIONER
respekterer de principper, som anerkendes i bl.a. DenEuropæiske Unions charter om grundlæggende rettigheder.Dette direktiv tilstræber navnlig fuld overholdelse afreglerne for beskyttelse af personoplysninger, ejendomsret,ikke-forskelsbehandling, beskyttelse af familieliv og arbejds-liv og forbrugerbeskyttelse i henhold til Den EuropæiskeUnions charter om grundlæggende rettigheder.(46)Målet for dette direktiv, nemlig fastsættelsen af fælles regler
Artikel 1FormålDette direktiv har til formål at harmonisere visse aspekter afmedlemsstaternes love og administrative bestemmelser omaftaler om forbrugerkredit.
for visse aspekter af medlemsstaternes love og administra-tive bestemmelser om forbrugerkredit, kan ikke i til-strækkelig grad opfyldes af medlemsstaterne og kanderfor bedre gennemføres på fællesskabsplan; Fællesskabetkan derfor træffe foranstaltninger i overensstemmelse medsubsidiaritetsprincippet, jf. traktatens artikel 5. I overens-stemmelse med proportionalitetsprincippet, jf. nævnteartikel, går dette direktiv ikke ud over, hvad der ernødvendigt for at nå dette mål.(47)Medlemsstaterne bør fastsætte sanktioner for overtrædelse
Artikel 2Anvendelsesområde1. Dette direktiv finder anvendelse på kreditaftaler.2. Dette direktiv finder ikke anvendelse på følgende:
af de nationale bestemmelser, der vedtages i medfør af dettedirektiv, og sikre, at de iværksættes. Valget af sanktionerpåhviler fortsat medlemsstaterne, men de fastsatte sankti-oner bør være effektive, stå i et rimeligt forhold tilovertrædelsen og have afskrækkende virkning.(48)De nødvendige foranstaltninger til gennemførelse af dette
a)
kreditaftaler, som er sikret enten ved pant eller ved enanden sammenlignelig sikkerhedsstillelse, der almindeligvisanvendes i en medlemsstat i forbindelse med fast ejendom,eller som er sikret i form af en rettighed relateret til fastejendomkreditaftaler, som har til formål at finansiere erhvervelseneller bevarelsen af ejendomsretten til grundarealer eller tileksisterende eller projekterede bygningerkreditaftaler med et samlet kreditbeløb på under 200 EUReller på over 75 000 EURleje- eller leasingaftaler, hvor der ikke er fastsat nogen pligttil at købe aftalegenstanden, hverken i selve aftalen eller i enseparat aftale; der anses at foreligge en pligt, hvis dettebesluttes ensidigt af kreditgiverenkreditaftaler i form af kassekredit, ifølge hvilke kredittenskal betales tilbage inden en månedkreditaftaler, hvor kreditten ydes rentefrit og uden andreomkostninger, og kreditaftaler, ifølge hvilke kreditten skalbetales tilbage inden tre måneder, og som kun er forbundetmed ubetydelige omkostningerkreditaftaler, hvor kreditten ydes af en arbejdsgiver til sineansatte som led i en bibeskæftigelse, rentefrit eller medårlige omkostninger i procent lavere end dem på markedet,og som ikke tilbydes offentligheden i almindelighed
b)
direktiv bør vedtages i overensstemmelse med Rådetsafgørelse 1999/468/EF af 28. juni 1999 om fastsættelseaf de nærmere vilkår for udøvelsen af de gennemførelses-beføjelser, der tillægges Kommissionen (1).(49)Kommissionen bør tillægges beføjelse til at fastlægge de
c)
nødvendige supplerende antagelser med henblik på bereg-ning af de årlige omkostninger i procent. Da der er tale omgenerelle foranstaltninger, der har til formål at ændre ikke-væsentlige bestemmelser i dette direktiv, skal foranstaltnin-gerne vedtages efter forskriftsproceduren med kontrol iartikel 5a i afgørelse 1999/468/EF.(50)I overensstemmelse med punkt 34 i den interinstitutionelle
d)
e)
aftale om bedre lovgivning (2) tilskyndes medlemsstaternetil både i egen og i Fællesskabets interesse at udarbejde ogoffentliggøre deres egne oversigter, der så vidt muligt viseroverensstemmelser mellem dette direktiv og gennemførel-sesforanstaltningerne.( ) EFT L 184 af 17.7.1999, s. 23. Ændret ved afgørelse 2006/512/EF(EUT L 200 af 22.7.2006, s. 11).2( ) EUT C 321 af 31.12.2003, s. 1.1
f)
g)
L 133/72h)
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
kreditaftaler, som er indgået med et investeringsselskab somdefineret i artikel 4, stk. 1, i Europa-Parlamentets og Rådetsdirektiv 2004/39/EF af 21. april 2004 om markeder forfinansielle instrumenter (1), eller med et kreditinstitut somdefineret i artikel 4 i direktiv 2006/48/EF med henblik på atgøre det muligt for en investor at foretage en transaktionvedrørende et eller flere værdipapirer anført i afsnit C ibilag I til direktiv 2004/39/EF, såfremt det investeringssel-skab eller kreditinstitut, som yder kreditten, er involveret iden pågældende transaktionkreditaftaler, som er resultatet af et forlig indgået for retteneller et andet ved lov beføjet organkreditaftaler, som vedrører gratis henstand med betalingenaf en eksisterende gældkreditaftaler, ved hvis indgåelse forbrugeren skal deponereen genstand som sikkerhed hos kreditgiveren, og hvorforbrugeren ene og alene hæfter med den pågældendesikkerhedsgenstandkreditaftaler, som vedrører lån bevilget til en begrænsetoffentlighed i henhold til en lovbestemmelse med etalmennyttigt sigte og til en lavere rente end den gældendemarkedsrente eller rentefrit eller på andre vilkår, som ermere fordelagtige for forbrugeren end de gældendemarkedsvilkår, og til en rente, der ikke er højere end dengældende markedsrente.
procent på markedet eller er underlagt et loft fastsat vednational lovog hvis medlemskab er forbeholdt personer, der er bosat ellerbeskæftiget i et bestemt område, ansatte og pensionerede ansattehos en bestemt arbejdsgiver, eller personer, som opfylder andrekrav, der er fastsat ved national lov som grundlag for et fællesbånd mellem medlemmerne.Medlemsstaterne kan bestemme, at dette direktiv ikke finderanvendelse på kreditaftaler indgået af en sådan organisation,såfremt den samlede værdi af alle eksisterende kreditaftalerindgået af organisationen er ubetydelig i forhold til den samledeværdi af alle eksisterende kreditaftaler i den medlemsstat, hvororganisationen er hjemmehørende, og den samlede værdi af alleeksisterende kreditaftaler indgået af alle sådanne organisationer iden pågældende medlemsstat er mindre end 1 % af den samledeværdi af alle eksisterende kreditaftaler indgået i den pågældendemedlemsstat.Medlemsstaterne vurderer hvert år, hvorvidt betingelserne foranvendelsen af en sådan undtagelse stadig er til stede, og tagerskridt til at ophæve undtagelsen, såfremt de finder, atbetingelserne ikke længere er opfyldt.6. Medlemsstaterne kan bestemme, at kun artikel 1-4, artikel 6,7 og 9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a)-i) samt litra l)og r), artikel 10, stk. 4, artikel 11, 13 og 16 samt artikel 18-32finder anvendelse på kreditaftaler, ifølge hvilke kreditgiveren ogforbrugeren aftaler henstand med betalingen eller hvorledeskreditten tilbagebetales, såfremt forbrugeren allerede har mislig-holdt den oprindelige kreditaftale og hvor:a)sådanne ordninger kan forventes at afværge en retssag omden pågældende misligholdelse, ogforbrugeren ikke dermed stilles ringere end som fastsat iden oprindelige kreditaftale.
i)
j)
k)
l)
3. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, hvorkreditten skal betales tilbage på anfordring eller inden tremåneder, finder kun artikel 1-3, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2,litra a)-c), artikel 4, stk. 4, artikel 6-9, artikel 10, stk. 1,artikel 10, stk. 4, artikel 10, stk. 5, artikel 12, artikel 15,artikel 17 og artikel 19-32 anvendelse.4. I forbindelse med kreditaftaler i form af overtræk finder kunartikel 1 til 3, artikel 18 og 20 samt artikel 22 til 32 anvendelse.5. Medlemsstaterne kan bestemme, at kun artikel 1-4, artikel 6,7 og 9, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra a) til h) samtlitra l), artikel 10, stk. 4, artikel 11 og 13 samt artikel 16-32finder anvendelse på kreditaftaler, der indgås af en organisation:a)b)c)som er oprettet til gensidig fordel for sine medlemmersom ikke skaber fortjeneste for andre end sine medlemmersom opfylder et socialt formål, der kræves i henhold tilnational lovsom kun modtager og forvalter opsparing fra medlem-merne og kun yder medlemmerne kreditsom yder kredit på grundlag af en årlig omkostning iprocent, der er lavere end den gældende årlige omkostning i
b)
Hvis kreditaftalen er omfattet af stk. 3, finder kun bestemmel-serne i nævnte stykke anvendelse.
Artikel 3DefinitionerI dette direktiv forstås ved:a)»forbruger«: en fysisk person, der i forbindelse medtransaktioner, som er omfattet af dette direktiv, ikke handlersom led i sin erhvervsmæssige virksomhed»kreditgiver«: en fysisk eller juridisk person, der yder ellergiver tilsagn om at yde kredit som led i udøvelsen af sinerhvervsmæssige virksomhed
d)
e)
b)( ) EUT L 145 af 30.4.2004, s. 1. Senest ændret ved direktiv 2008/10/EF (EUT L 76 af 19.3.2008, s. 33).1
22.5.2008c)
DA
Den Europæiske Unions Tidendek)
L 133/73
»kreditaftale«: en aftale, hvorved en kreditgiver yder ellergiver tilsagn om at yde en forbruger kredit i form afhenstand med betalingen, lån eller anden tilsvarende formfor finansiel facilitet, undtagen aftaler om løbende leveringaf tjenesteydelser eller varer af samme art, hvor forbrugerenbetaler for ydelserne eller varerne i rater, så længe de leveres
»fast debitorrente«: at kreditgiveren og forbrugeren ikreditaftalen aftaler én debitorrente for hele kreditaftalensløbetid eller flere debitorrenter for delperioder, hvor derudelukkende anvendes en fast specifik procentsats. Hvisaftalen ikke angiver alle debitorrenterne, anses debitorren-ten kun som fastsat for de delperioder, for hvilke deudelukkende er fastsat ved en fast specifik procentsats, derer aftalt ved indgåelsen af kreditaftalen
d)
»kassekredit«: en udtrykkelig kreditaftale, hvorved enkreditgiver stiller midler til rådighed for en forbruger,som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbendekonto
l)
»samlet kreditbeløb«: loftet for eller summen af alle beløb,der stilles til disposition i henhold til en kreditaftale
e)
»overtræk«: et stiltiende accepteret overtræk, hvorved enkreditgiver tillader, at en forbruger disponerer over midler,som overstiger den løbende saldo på forbrugerens løbendekonto eller den aftalte kassekredit
m)
»varigt medium«: en indretning, som sætter forbrugeren istand til at lagre oplysninger, sendt til ham personligt, på enmåde, der muliggør senere konsultation i en periode, somer afpasset efter oplysningernes formål, og som givermulighed for uændret gengivelse af de lagrede oplysninger
f)
»kreditformidler«: en fysisk eller juridisk person, der ikkeoptræder som kreditgiver, og som mod betaling af ethonorar, der kan antage form af penge eller en anden aftaltform for finansiel modydelse som led i udøvelsen af sinerhvervsmæssige virksomhed:
n)
»tilknyttet kreditaftale«: en kreditaftale, ifølge hvilken
i)
den pågældende kredit udelukkende tjener til atfinansiere en aftale om levering af specifikke varereller specifikke tjenesteydelser, og
i)
præsenterer eller tilbyder kreditaftaler til forbrugereii)kreditaftalen og aftalen om levering tilsammenobjektivt set udgør en kommerciel helhed; der ansesat foreligge en kommerciel helhed, når leverandørenselv finansierer forbrugerens kredit, eller, såfremtfinansieringen sker gennem tredjemand, når kredit-giveren i forbindelse med indgåelsen eller forbere-delsen af kreditaftalen gør brug af leverandørenstjenester, eller når den specifikke vare eller ydelsen afen specifik tjenesteydelse udtrykkeligt er angivet ikreditaftalen.
ii)
bistår forbrugere ved at udføre andet forberedendearbejde med henblik på kreditaftaler end det, der eromhandlet i nr. i), eller
iii)
indgår kreditaftaler med forbrugere på kreditgiverensvegne
g)
»samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkredit-ten«: alle omkostninger, herunder renter, provision, afgifter,og enhver anden form for honorar, som forbrugeren skalbetale i forbindelse med kreditaftalen, og som kreditgiverenhar kendskab til, bortset fra notarialgebyrer; omkostningerved accessoriske tjenesteydelser i forbindelse med kredit-aftalen, navnlig forsikringspræmier, medregnes også,såfremt indgåelsen af aftalen om tjenesteydelser desudener obligatorisk for at opnå kreditten eller for at opnåkreditten på de annoncerede vilkår og betingelser
KAPITEL IIOPLYSNINGER OG PRAKSIS FORUD FOR INDGÅELSE AFKREDITAFTALEN
Artikel 4h)»samlet beløb, der skal betales af forbrugeren«: summen afdet samlede kreditbeløb og de samlede omkostninger iforbindelse med forbrugerkredittenIndhold af standardoplysninger ved reklame1. Enhver reklame for kreditaftaler, der angiver en rentesatseller talstørrelser vedrørende omkostningerne i forbindelse medforbrugerkreditten, skal indeholde standardoplysninger i over-ensstemmelse med denne artikel.
i)
»årlige omkostninger i procent«: de samlede omkostninger iforbindelse med forbrugerkreditten udtrykt i procent pr. åraf det samlede kreditbeløb, eventuelt omfattende deomkostninger, der er nævnt i artikel 19, stk. 2
j)
»debitorrente«: den rentesats udtrykt i en fast eller variabelprocentsats, der anvendes på årsbasis på de udnyttedekreditmuligheder
Denne forpligtelse gælder ikke, hvor den nationale lovgivningkræver angivelse af de årlige omkostninger i procent ved reklamefor kreditaftaler, der ikke angiver en rentesats eller nogentalstørrelser vedrørende omkostningerne for forbrugeren iforbindelse med kreditten, jf. første afsnit.
L 133/74
DA
Den Europæiske Unions Tidended)e)kreditaftalens løbetid
22.5.2008
2. Standardoplysningerne skal klart, koncist og på en frem-trædende måde ved hjælp af et repræsentativt eksempel angivefølgende:a)debitorrenten, fast eller variabel eller begge, tillige medoplysninger om omkostninger, der indgår i forbrugerenssamlede omkostninger i forbindelse med kredittendet samlede kreditbeløbde årlige omkostninger i procent; i forbindelse medkreditaftaler som omhandlet i artikel 2, stk. 3, kanmedlemsstaterne beslutte, at de årlige omkostninger iprocent ikke skal oplysesi givet fald kreditaftalens løbetidsåfremt der er tale om en kredit i form af henstand medbetalingen for en specifik vare eller tjenesteydelse, kontant-prisen og størrelsen af en eventuel forudbetaling, ogi givet fald det samlede beløb, som skal betales afforbrugeren og raternes størrelse.
såfremt der er tale om en kredit i form af henstand medbetalingen for en specifik vare eller tjenesteydelse ogtilknyttede kreditaftaler, varen eller tjenesteydelsen ogkontantprisen herfordebitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorren-ten og et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats,der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, samttidspunkter, betingelser og procedurer for ændring afdebitorrenten; hvis der anvendes forskellige debitorrenterunder forskellige omstændigheder, angives de nævnteoplysninger for alle de relevante debitorrenterde årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, somskal betales af forbrugeren, illustreret ved et repræsentativteksempel, som angiver alle de antagelser, der er lagt tilgrund for at beregne procentsatsen; hvis forbrugeren harinformeret kreditgiveren om et eller flere elementer i denkredit, vedkommende foretrækker, som f.eks. kreditaftalensløbetid og det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren tagehensyn til disse elementer; hvis en kreditaftale giverforskellige muligheder for at udnytte kreditmulighedenmed forskellige omkostninger eller debitorrenter, og kredit-giveren anvender antagelsen i bilag I, del II, litra b), skal hanangive, at andre muligheder for at udnytte kreditmulig-heden for denne type kreditaftale kan medføre højere årligeomkostninger i procentstørrelse, antal og hyppighed af de betalinger, der skalforetages af forbrugeren, og i givet fald den rækkefølge,hvori betalingerne allokeres til forskellige udestående salditil forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetalinghvor det er relevant, omkostningerne i forbindelse medforvaltning af en eller flere konti til registrering af bådebetalingstransaktioner og udnyttelser af kreditmuligheden,medmindre det ikke er obligatorisk at åbne en konto, tilligemed omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel iforbindelse med både betalingstransaktioner og udnyttelseraf kreditmuligheden, andre omkostninger i forbindelse medkreditaftalen og betingelserne for en eventuel ændring afdisse omkostningerhvor det er relevant, om der er omkostninger, somforbrugeren skal betale til en notar ved indgåelsen afkreditaftalenden eventuelle forpligtelse til at indgå en aftale om enaccessorisk tjenesteydelse i forbindelse med kreditaftalen,navnlig en forsikringspolice, såfremt indgåelsen af en aftaleom en sådan accessorisk tjenesteydelse er obligatorisk for atopnå kreditten eller for at opnå kreditten på deannoncerede vilkår og betingelserden gældende sats for morarenter og måden, denne satstilpasses på, og, hvor det er relevant, eventuelle omkost-ninger i forbindelse med misligholdelse
b)c)
f)
d)e)
g)
f)
3. Såfremt indgåelsen af en aftale om en accessorisk tjeneste-ydelse i forbindelse med kreditaftalen, navnlig en forsikring, erobligatorisk for at opnå kreditten eller for at opnå kreditten på deannoncerede vilkår og betingelser, og en sådan aftales omkost-ninger ikke kan beregnes på forhånd, skal forpligtelsen til atindgå denne aftale også være angivet klart, koncist og på enfremtrædende måde sammen med de årlige omkostninger iprocent.4. Denne artikel berører ikke direktiv 2005/29/EF.
h)
Artikel 5Oplysninger forud for aftaleindgåelsen1. I god tid før en forbruger bindes af en kreditaftale eller etkredittilbud, giver kreditgiveren og i givet fald kreditformidlerenpå grundlag af de kreditvilkår og -betingelser, som kreditgiverentilbyder, og i givet fald forbrugerens præferencer og oplysninger,forbrugeren de oplysninger, der er nødvendige for at sammen-ligne forskellige tilbud, så der kan træffes en informeretbeslutning om indgåelsen af en kreditaftale. Oplysningerne givespå papir eller på et andet varigt medium ved hjælp af formularenStandardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger, jf.bilag II. Kreditgiveren anses for at have opfyldt oplysnings-kravene i dette stykke og i artikel 3, stk. 1 og 2, i direktiv 2002/65/EF, hvis han har udleveret de standardiserede europæiskeforbrugerkreditoplysninger.De pågældende oplysninger skal angive:a)b)kredittypennavn og fysisk adresse på kreditgiveren, samt i givet faldnavn og fysisk adresse på den involverede kreditformidlerl)c)det samlede kreditbeløb og betingelserne for at udnyttekreditmulighedeni)
j)
k)
22.5.2008m)n)o)p)
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/75
en advarsel om følgerne af manglende betalingerhvor det er relevant, den sikkerhedsstillelse, som kræveshvorvidt der findes en fortrydelsesret eller ejretten til førtidig tilbagebetaling og, hvor det er relevant,oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation og om,hvordan denne kompensation fastsættes i overensstem-melse med artikel 16forbrugerens ret til omgående og gratis underretning ihenhold til artikel 9, stk. 2, om resultatet af databases-øgninger, der er foretaget med henblik på vurdering af denpågældendes kreditværdighedforbrugerens ret til efter anmodning gratis at få udleveret enkopi af udkastet til kreditaftale. Denne bestemmelse finderikke anvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet foranmodningen ikke er villig til at indgå kreditaftalen medforbrugeren, oghvis det er relevant, hvor længe oplysningerne forud foraftaleindgåelsen er bindende for kreditgiveren.
en klar og koncis angivelse af, at en sådan kreditaftale ikkegaranterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb ihenhold til kreditaftalen, medmindre der er givet en sådangaranti.6. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgivere og i givet faldkreditformidlere giver forbrugeren fyldestgørende forklaringer,således at forbrugeren er i stand til at vurdere, om den foreslåedekreditaftale passer til vedkommendes behov og finansiellesituation, hvor det er relevant, ved at forklare de oplysningerforud for aftaleindgåelsen, der skal gives i henhold til stk. 1, deforeslåede produkters vigtigste karakteristika og de specifikkekonsekvenser, disse produkter kan få for forbrugeren, herunderkonsekvenserne af forbrugerens betalingsmisligholdelse. Med-lemsstaterne kan bestemme, hvilken form og hvilket omfangdenne bistand skal have, samt hvem der skal yde den, ud fra desærlige omstændigheder, hvorunder kreditaftalen tilbydes, hvemden tilbydes, og den særlige type kredit, der tilbydes.
q)
r)
Artikel 6Krav vedrørende oplysninger forud for indgåelse af vissekreditaftaler i form af en kassekredit og af visse specifikkekreditaftaler1. I god tid før forbrugeren bliver bundet af en kreditaftale elleret tilbud om en kreditaftale som omhandlet i artikel 2, stk. 3, 5eller 6, giver kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren pågrundlag af de kreditvilkår og -betingelser, som kreditgiverentilbyder, og i givet fald forbrugerens præferencer og oplysninger,forbrugeren de oplysninger, der er nødvendige for at sammen-ligne forskellige tilbud, så der kan træffes en informeretbeslutning om indgåelsen af en kreditaftale.De pågældende oplysninger skal angive:a)b)kredittypennavn og fysisk adresse på kreditgiveren samt i givet faldnavn og fysisk adresse på den involverede kreditformidlerdet samlede kreditbeløbkreditaftalens løbetiddebitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorren-ten og et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats,der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, deomkostninger, der anvendes fra det tidspunkt, hvor kredit-aftalen indgås, og i givet fald betingelserne for ændring afdisse omkostningerde årlige omkostninger i procent illustreret ved hjælp afrepræsentative eksempler, som angiver alle de antagelser,der er lagt til grund for at beregne denne procentsatsbetingelserne og proceduren for opsigelse af kreditaftalen
s)
Eventuelle supplerende oplysninger fra kreditgiveren til forbru-geren gives i et særskilt dokument, der kan knyttes som bilag tilformularen Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysnin-ger.2. Hvis der anvendes taletelefoni som omhandlet i artikel 3,stk. 3, i direktiv 2002/65/EF, skal beskrivelsen af den finansielletjenesteydelses vigtigste karakteristika gives i henhold til artikel 3,stk. 3, litra b), andet led, i samme direktiv, dog mindst deelementer, som er nævnt i stk. 1, litra c), d), e), f) og h), i denneartikel, tillige med de årlige omkostninger i procent illustreret vedet repræsentativt eksempel og det samlede beløb, som skalbetales af forbrugeren.3. Hvis aftalen er indgået på forbrugerens anmodning vedanvendelse af en fjernkommunikationsteknik, som ikke gør detmuligt at give oplysningerne i overensstemmelse med stk. 1,navnlig i det tilfælde, der er omhandlet i stk. 2, skal kreditgiverengive forbrugeren de pågældende oplysninger i komplet form vedbrug af formularen Standardiserede europæiske forbrugerkredit-oplysninger umiddelbart efter kreditaftalens indgåelse.4. Ud over de standardiserede europæiske forbrugerkredit-oplysninger skal forbrugeren efter anmodning gratis modtage enkopi af udkastet til kreditaftale. Denne bestemmelse finder ikkeanvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet for anmodningenikke er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.5. Hvis der er tale om en kreditaftale, ifølge hvilken debetalinger, forbrugeren foretager, ikke umiddelbart fører til entilsvarende amortisation af det samlede kreditbeløb, men tjenertil at opbygge kapital på de i kreditaftalen eller en accessoriskaftale fastsatte tidspunkter og betingelser, omfatter de oplys-ninger forud for aftaleindgåelsen, der kræves i henhold til stk. 1,
c)d)e)
f)
g)
L 133/76h)
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
i forbindelse med kreditaftaler som omhandlet i artikel 2,stk. 3, hvor det er relevant, en angivelse af, at forbrugeren tilenhver tid kan blive anmodet om at betale hele kredit-beløbet tilbageden gældende sats for morarenter og måden, denne satstilpasses på, og, hvor det er relevant, andre omkostninger iforbindelse med misligholdelseforbrugerens ret til omgående og gratis underretning ihenhold til artikel 9, stk. 2, om resultatet af databases-øgninger, der er foretaget med henblik på vurdering afdennes kreditværdighedi forbindelse med kreditaftaler som omhandlet i artikel 2,stk. 3, oplysninger om de omkostninger, der påløber frasådanne kreditaftalers indgåelse, og, hvor det er relevant,om betingelserne for ændring af de pågældende omkost-ningerhvor det er relevant, hvor længe oplysningerne forud foraftaleindgåelsen er bindende for kreditgiveren.
beskrivelsen af de vigtigste karakteristika i forbindelse medkreditaftaler af den type, som er omhandlet i stk. 3, omfatte enangivelse af kreditaftalens løbetid.
i)
5. Uanset udelukkelsen i artikel 2, stk. 2, litra e), anvendermedlemsstaterne mindst kravene i stk. 4, første punktum, inærværende artikel på kreditaftaler i form af kassekredit, og hvorkreditten skal betales tilbage inden en måned.
j)
k)
6. Ud over de oplysninger, der er omhandlet i stk. 1-4, skalforbrugeren efter anmodning gratis modtage en kopi af udkastettil kreditaftale med de aftaleoplysninger, som kræves efterartikel 10, for så vidt nævnte artikel finder anvendelse. Dennebestemmelse finder ikke anvendelse, hvis kreditgiveren påtidspunktet for anmodningen ikke er villig til at indgåkreditaftalen med forbrugeren.
l)
Oplysningerne gives på papir eller på et andet varigt medium, ogalle oplysningerne skal være lige fremtrædende. De kan gives vedhjælp af formularen Europæiske forbrugerkreditoplysninger jf.bilag III. Kreditgiveren anses for at have opfyldt oplysnings-kravene i dette stykke og i artikel 3, stk. 1 og 2, i direktiv 2002/65/EF, hvis han har udleveret de europæiske forbrugerkredit-oplysninger.2. I forbindelse med kreditaftaler af den type, som eromhandlet i artikel 2, stk. 3, kan medlemsstaterne beslutte, atde årlige omkostninger i procent ikke skal oplyses.3. I forbindelse med kreditaftaler som omhandlet i artikel 2,stk. 5 og 6, omfatter de oplysninger, der gives forbrugeren ihenhold til stk. 1 i nærværende artikel også:a)størrelse, antal og hyppighed af de betalinger, der skalforetages af forbrugeren, og i givet fald den rækkefølge,hvori betalingerne allokeres til forskellige udestående salditil forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling,ogretten til førtidig tilbagebetaling og, hvor det er relevant,oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation og om,hvordan denne kompensation fastsættes.
7. Hvis aftalen er indgået på forbrugerens anmodning vedanvendelse af en fjernkommunikationsteknik, som ikke gør detmuligt at give oplysningerne i overensstemmelse med stk. 1 og 3,herunder de tilfælde, der er omhandlet i stk. 4, skal kreditgiverenumiddelbart efter kreditaftalens indgåelse opfylde sine forplig-telser i henhold til stk. 1 og 3 ved at give de aftaleoplysninger,som kræves i henhold til artikel 10, for så vidt den artikel finderanvendelse.
Artikel 7Undtagelser fra kravene vedrørende oplysninger forud foraftaleindgåelsenArtikel 5 og 6 finder ikke anvendelse på leverandører af varereller tjenesteydelser, der accessorisk optræder som kreditfor-midlere. Dette berører ikke kreditgiverens pligt til at sikre, atforbrugeren modtager de oplysninger forud for aftaleindgåelsen,der er omhandlet i de nævnte artikler.
Artikel 8Forpligtelse til at vurdere forbrugerens kreditværdighed1. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren, inden kreditaftalenindgås, vurderer forbrugerens kreditværdighed på grundlag affyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhenteshos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i denrelevante database. Medlemsstater, hvis lovgivning kræver, atkreditgiveren vurderer forbrugerens kreditværdighed på grundlagaf en søgning i den relevante database, kan opretholde denneforpligtelse.
b)
Er kreditaftalen omfattet af artikel 2, stk. 3, finder dog kun de istk. 1 i nærværende artikel omhandlede bestemmelser anven-delse.4. Anvendes der taletelefoni, og anmoder forbrugeren om enkassekredit med øjeblikkelig virkning, omfatter den finansielletjenesteydelses vigtigste karakteristika dog mindst de elementer,som er nævnt i stk. 1, litra c), e), f) og h). Endvidere skal
2. Medlemsstaterne sikrer, at kreditgiveren, hvis parterne bliverenige om at ændre det samlede kreditbeløb efter kreditaftalensindgåelse, ajourfører de finansielle oplysninger, som han råderover om forbrugeren, og vurderer forbrugerens kreditværdighedfør enhver væsentlig forhøjelse af det samlede kreditbeløb.
22.5.2008
DAKAPITEL IIIADGANG TIL DATABASER
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/77
tilknyttede kreditaftaler, varen eller tjenesteydelsen ogkontantprisen herfor
Artikel 9Adgang til databaser1. Hver medlemsstat sikrer i forbindelse med grænseoverskri-dende kredit, at kreditgivere fra andre medlemsstater har adgangtil de databaser, der anvendes på medlemsstatens område til atvurdere forbrugeres kreditværdighed. Vilkårene for adgang skalvære ikke-diskriminerende.
f)
debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorren-ten og et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats,der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, samttidspunkter, betingelser og procedurer for ændring afdebitorrenten; hvis der anvendes forskellige debitorrenterunder forskellige omstændigheder, angives de nævnteoplysninger med hensyn til alle de relevante debitorrenter
g)2. Hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af søgningi en database, underretter kreditgiveren omgående og gratisforbrugeren om resultatet af en sådan søgning og giver nærmereoplysninger om den pågældende database.3. Denne underretning skal gives, medmindre dette er forbudt ihenhold til anden fællesskabslovgivning eller strider mod denoffentlige orden eller den offentlige sikkerhed.4. Denne artikel berører ikke anvendelsen af Europa-Parla-mentets og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 ombeskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling afpersonoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysnin-ger (1).h)
de årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, somskal betales af forbrugeren, beregnet på tidspunktet forindgåelse af kreditaftalen; alle de antagelser, der er lagt tilgrund ved beregningen af denne procentsats, angives
størrelse, antal og hyppighed af de betalinger, der skalforetages af forbrugeren, og i givet fald den rækkefølge,hvori betalingerne allokeres til forskellige udestående salditil forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling
i)
såfremt der er tale om amortisation af kapitalen iforbindelse med en kreditaftale med fast løbetid, forbru-gerens ret til på anmodning og gratis til enhver tid i løbet afkreditaftalens varighed at modtage en opgørelse i form afen amortiseringsplan.
KAPITEL IVOPLYSNINGER OG RETTIGHEDER I FORBINDELSE MEDKREDITAFTALER
Artikel 10Oplysninger, der skal angives i kreditaftalen1. En kreditaftale udarbejdes på papir eller på et andet varigtmedium.Alle aftaleparter skal have et eksemplar af kreditaftalen. Denneartikel berører ikke eventuelle nationale regler vedrørende gyldigindgåelse af kreditaftaler, der er i overensstemmelse medfællesskabsretten.2. Kreditaftalen skal klart og koncist angive:a)b)kredittypenk)navn og fysisk adresse på aftaleparterne og i givet fald påden involverede kreditformidlerkreditaftalens løbetiddet samlede kreditbeløb og betingelserne for at udnyttekreditmulighedensåfremt der er tale om en kredit i form af henstand medbetalingen for en specifik vare eller tjenesteydelse eller om
Amortiseringsplanen skal angive skyldige betalinger ogtidspunkter og betingelser for betaling af sådanne beløb;den skal indeholde en specificering af den enkelte til-bagebetaling, som viser amortiseringen af kapitalen,renterne beregnet på grundlag af debitorrenten og, hvordet er relevant, eventuelle yderligere omkostninger; såfremtrentesatsen ikke er fast, eller de yderligere omkostningerkan ændres i løbet af kreditaftalen, skal amortiserings-planen klart og koncist angive, at oplysningerne i planenkun er gyldige indtil næste ændring af debitorrenten eller afde yderligere omkostninger i henhold til kreditaftalen
j)
såfremt der skal betales omkostninger og renter udenamortisation af hovedstolen, en opgørelse over tidspunkterog betingelser for betaling af renter og eventuelle dermedforbundne faste omkostninger og engangsomkostninger
c)d)
hvor det er relevant, omkostningerne i forbindelse medforvaltning af en eller flere konti til registrering af bådebetalingstransaktioner og udnyttelser af kreditmuligheden,medmindre det ikke er obligatorisk at åbne en konto, tilligemed omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel iforbindelse med både betalingstransaktioner og udnyttelseraf kreditmuligheden, andre omkostninger i forbindelse medkreditaftalen og betingelserne for en eventuel ændring afdisse omkostninger
e)
l)
(1) EFT L 281 af 23.11.1995, s. 31. Ændret ved forordning (EF)nr. 1882/2003 (EUT L 284 af 31.10.2003, s. 1).
den gældende sats for morarenter som fastsat på tids-punktet for indgåelse af aftalen og måden, denne satstilpasses på, og, hvor det er relevant, andre omkostninger iforbindelse med misligholdelse
L 133/78m)n)o)
DA
Den Europæiske Unions Tidended)
22.5.2008
en advarsel om følgerne af manglende betalingerhvor det er relevant, at der skal betales notarialgebyrer
det samlede kreditbeløb og betingelserne for at udnyttekreditmuligheden
e)den sikkerhedsstillelse og de forsikringer, som eventueltkrævesen eventuel fortrydelsesret og fristen for udøvelse af ensådan fortrydelsesret samt andre betingelser for udøvelsen,herunder oplysninger om forbrugerens forpligtelse til attilbagebetale den udnyttede kapitel med renter i overens-stemmelse med artikel 14, stk. 3, litra b), og det rentebeløb,der påløber pr. dagoplysninger om rettighederne i medfør af artikel 15 samtbetingelserne for udøvelse af disseretten til førtidig tilbagebetaling, proceduren for førtidigtilbagebetaling og, hvor det er relevant, oplysninger omkreditgiverens ret til kompensation, og den måde, hvorpådenne kompensation fastsættesproceduren for udøvelse af retten til at opsige kreditaftalenhvorvidt der er klageadgang og adgang til udenretsligbilæggelse af tvister for forbrugeren, og, hvis dette ertilfældet, hvorledes forbrugeren kan gøre brug derafhvor det er relevant, andre aftalevilkår og -betingelseri givet fald navn og adresse på den kompetente til-synsmyndighed.
p)
debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af debitorren-ten og et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats,der skal anvendes på den oprindelige debitorrente, samttidspunkter, betingelser og procedurer for ændring afdebitorrenten, og hvis der anvendes forskellige debitorren-ter under forskellige omstændigheder, angives de nævnteoplysninger med hensyn til alle de relevante debitorrenter
f)
q)
de årlige omkostninger i procent og de samlede omkost-ninger, som skal betales af forbrugeren, beregnet påtidspunktet for indgåelse af kreditaftalen; alle de antagelser,der er lagt til grund ved beregningen af denne procentsats,jf. artikel 19, stk. 2, sammenholdt med artikel 3, litra g) ogi), angives; medlemsstaterne kan beslutte, at de årligeomkostninger i procent ikke skal oplyses
r)
g)
en angivelse af, at forbrugeren til enhver tid kan bliveanmodet om at betale hele kreditbeløbet tilbage
s)t)
h)
proceduren for udøvelse af retten til at opsige kreditaftalen,og
i)
u)v)
oplysninger om de omkostninger, der påløber fra sådannekreditaftalers indgåelse, og, når det er relevant, ombetingelserne for ændring af de pågældende omkostninger.
Artikel 11Oplysninger om debitorrenten1. Forbrugeren underrettes, hvor det er relevant, om enhverændring i debitorrenten på papir eller på et andet varigt medium,inden ændringen træder i kraft. Der angives oplysning ombetalingernes størrelse, efter at den nye debitorrente er trådt ikraft, og, såfremt betalingernes antal eller hyppighed ændres,oplysning herom.
3. Hvor stk. 2, litra i), finder anvendelse, skal kreditgiveren tilenhver tid i løbet af kreditaftalens varighed gratis stille enopgørelse i form af en amortiseringsplan til rådighed forforbrugeren.4. Hvis der er tale om en kreditaftale, ifølge hvilken debetalinger, forbrugeren foretager, ikke umiddelbart fører til entilsvarende amortisation af det samlede kreditbeløb, men tjenertil at opbygge kapital på de i kreditaftalen eller en accessoriskaftale fastsatte tidspunkter og betingelser, omfatter de oplys-ninger, der kræves i henhold til stk. 2, en klar og koncis angivelseaf, at en sådan kreditaftale ikke garanterer tilbagebetaling af detsamlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen,medmindre der er givet en sådan garanti.5. I forbindelse med kreditaftaler i form af kassekredit, jf.artikel 2, stk. 3, skal følgende angives klart og koncist:a)b)kredittypennavn og fysisk adresse på aftaleparterne og i givet fald påden involverede kreditformidlerkreditaftalens løbetid
2. Parterne kan dog i kreditaftalen fastsætte, at de i stk. 1omhandlede oplysninger gives til forbrugeren med jævnemellemrum i de tilfælde, hvor ændringen i debitorrenten skyldesen ændring i en referencesats, den nye referencesats er gjorttilgængelig for offentligheden på passende vis, og oplysninger omden nye referencesats også er tilgængelige hos kreditgiveren.
Artikel 12Forpligtelser i forbindelse med kreditaftaler i form af enkassekredit1. Når en kreditaftale vedrører en kredit i form af enkassekredit, orienteres forbrugeren jævnligt via et kontoudtog
c)
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions TidendeArtikel 14Fortrydelsesret
L 133/79
på papir eller på et andet varigt medium, der indeholderoplysninger om følgende:a)b)den nøjagtige periode, som kontoudtoget dækker
1. Forbrugeren har en frist på fjorten kalenderdage til atfortryde kreditaftalen uden nogen begrundelse.størrelsen på de udnyttede kreditmuligheder og datoernefor udnyttelserneDen periode, hvori denne fortrydelsesret kan udøves, løber fra:c)d)e)saldoen på det foregående kontoudtog og dettes datoden nye saldodatoerne for betalinger foretaget af forbrugeren og dissesstørrelseden anvendte debitorrenteeventuelle omkostninger, der er pålagthvor det er relevant, det minimumsbeløb, der skal betales.2. Når national lovgivning i tilfælde af tilknyttede kreditaftaler,jf. artikel 3, litra n), på tidspunktet for dette direktivs ikrafttrædenfastslår, at midler ikke kan stilles til rådighed for forbrugeren førudløbet af en bestemt frist, kan medlemsstaterne undtagelsesvisfastsætte, at fristen i stk. 1 i nærværende artikel kan forkortes tildenne specifikke frist på udtrykkelig anmodning fra forbrugeren.a)den dag, hvor kreditaftalen er indgået, eller
b)
f)g)h)
den dag, hvor forbrugeren modtager aftalevilkårene og-betingelserne samt oplysningerne i henhold til artikel 10,hvis dette tidspunkt er senere end det i litra a) i dette afsnitnævnte.
2. Endvidere skal forbrugeren på papir eller på et andet varigtmedium underrettes om enhver stigning i debitorrenten ellerandre omkostninger, inden den pågældende ændring træder ikraft.Parterne kan dog i kreditaftalen fastsætte, at oplysningerne omændringerne i debitorrenten gives på den i stk. 1 fastsatte måde ide tilfælde, hvor ændringen i debitorrenten skyldes en ændring ien referencesats, den nye referencesats er gjort tilgængelig foroffentligheden på passende vis, og oplysninger om den nyereferencesats også er tilgængelige hos kreditgiveren.
3. Hvis forbrugeren udøver sin fortrydelsesret
a)
Artikel 13Tidsubegrænsede kreditaftaler1. Forbrugeren kan på standardvilkår gratis opsige en tids-ubegrænset kreditaftale til enhver tid, medmindre parterne haraftalt en varselsperiode. En sådan periode må ikke overstige enmåned.Hvis det er fastsat i kreditaftalen, kan kreditgiveren påstandardvilkår opsige en tidsubegrænset kreditaftale ved at giveforbrugeren mindst to måneders varsel udfærdiget på papir ellerpå et andet varigt medium.2. Hvis det er fastsat i kreditaftalen, kan kreditgiveren ud fraobjektivt begrundede hensyn bringe forbrugerens ret til atudnytte en kreditmulighed i henhold til en tidsubegrænsetkreditaftale til ophør. Kreditgiveren underretter forbrugeren omet sådant ophør og begrundelsen herfor på papir eller på et andetvarigt medium, om muligt før ophøret og ellers senestumiddelbart herefter, medmindre en sådan underretning erforbudt i henhold til anden fællesskabslovgivning eller stridermod den offentlige orden eller den offentlige sikkerhed.b)
skal vedkommende med henblik på faktisk udøvelse affortrydelsesretten meddele kreditgiveren dette inden udlø-bet af den i stk. 1 omhandlede frist efter de anvisninger,vedkommende har modtaget fra kreditgiveren i henhold tilartikel 10, stk. 2, litra p), på en måde, som har beviskraft ihenhold til national lov. Fristen betragtes som overholdt,hvis meddelelsen, såfremt den er udfærdiget på papir ellerpå et andet varigt medium, som kreditgiveren råder over oghar adgang til, er blevet afsendt inden fristens udløb, og
betaler vedkommende kreditgiveren kapitalen og de renter,der er påløbet fra den dato, hvor kreditmuligheden blevudnyttet, til den dato, hvor kapitalen betales tilbage, udenunødig forsinkelse og senest tredive kalenderdage efter athave sendt kreditgiveren meddelelsen om udøvelsen affortrydelsesretten. Renterne beregnes på grundlag af denaftalte debitorrente. Kreditgiveren har ikke ret til nogenanden kompensation fra forbrugeren i tilfælde af udøvelseaf fortrydelsesretten, bortset fra kompensation for eventu-elle omkostninger, som kreditgiveren har betalt til offentligemyndigheder, og som ikke kan refunderes.
4. Hvis en accessorisk tjenesteydelse i forbindelse med kredit-aftalen ydes af kreditgiveren eller af tredjemand på grundlag af enoverenskomst mellem tredjemanden og kreditgiveren, ophørerforbrugeren med at være bundet af aftalen om den accessorisketjenesteydelse, såfremt forbrugeren udøver sin fortrydelsesretmed hensyn til kreditaftalen i medfør af denne artikel.
L 133/80
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
5. Hvis forbrugeren har fortrydelsesret i henhold til stk. 1, 3 og4, finder artikel 6 og 7 i direktiv 2002/65/EF og artikel 5 i Rådetsdirektiv 85/577/EØF af 20. december 1985 om forbrugerbe-skyttelse i forbindelse med aftaler indgået uden for fastforretningssted (1) ikke anvendelse.
tilbagebetaling falder i en periode, for hvilken der er aftalt en fastdebitorrente.Kompensationen må ikke overstige 1 % af det kreditbeløb, dertilbagebetales før tiden, hvis der er mere end ét år mellem denførtidige betaling og kreditaftalens aftalte ophørstidspunkt. Hvisperioden ikke overstiger ét år, må kompensationen ikke overstige0,5 % af det kreditbeløb, der tilbagebetales før tiden.3. Kompensation for førtidig tilbagebetaling kan ikke krævesa)hvis tilbagebetalingen har fundet sted i henhold til enforsikringsaftale, der har til formål at garantere tilbagebeta-lingen af kreditteni forbindelse med kassekreditter, ellerhvis tilbagebetalingen falder i en periode, for hvilken der erikke aftalt en fast debitorrente.
6. Medlemsstaterne kan fastsætte, at stk. 1-4 ikke finderanvendelse på kreditaftaler, som ifølge loven skal indgås ved ennotars mellemkomst, forudsat at notaren bekræfter, at forbru-geren er sikret de rettigheder, der er omhandlet i artikel 5 og 10.
7. Denne artikel berører ikke national lovgivning om, atopfyldelsen af en aftale først kan påbegyndes efter et nærmereangivet tidsrum.
b)Artikel 15Tilknyttede kreditaftaler1. Hvis en forbruger har udøvet en fortrydelsesret baseret påfællesskabsretten i forbindelse med en aftale om levering af envare eller tjenesteydelse, er forbrugeren ikke længere bundet af entilknyttet kreditaftale.c)
4. Medlemsstaterne kan beslutte, ata)kreditgiveren kun kan kræve en sådan kompensation, hvisdet beløb, der tilbagebetales førtidigt, overstiger dentærskel, der er fastsat i national ret. Denne tærskel må ikkeoverstige 10 000 EUR inden for enhver periode på tolvmånederkreditgiveren undtagelsesvis kan kræve højere kompensa-tion, hvis han kan bevise, at de tab, han har lidt som følge afden førtidige tilbagebetaling, overstiger det i medfør afstk. 2 fastsatte beløb.Hvis den kompensation, som kreditgiveren kræver, over-stiger dennes faktiske tab, kan forbrugeren kræve entilsvarende nedsættelse.I så tilfælde udgør tabet forskellen mellem den oprindeligtaftalte rente og den rente, til hvilken kreditgiveren kanudlåne det førtidigt tilbagebetalte beløb på markedet påtidspunktet for den førtidige tilbagebetaling, under hensyn-tagen til den førtidige tilbagebetalings indvirkning på deadministrative omkostninger.5. Ingen kompensation må overstige det rentebeløb, somforbrugeren skulle have betalt i perioden mellem den førtidigebetaling og kreditaftalens aftalte ophørstidspunkt.
2. Hvis de varer eller tjenesteydelser, der er omfattet af dentilknyttede kreditaftale, ikke leveres eller kun leveres delvis ellerikke er i overensstemmelse med aftalen om levering deraf, harforbrugeren ret til at tage retsmidler i anvendelse mod kredit-giveren, såfremt forbrugeren ikke fra leverandøren har opnåetden fyldestgørelse, som vedkommende har krav på ifølge loveneller aftalen om levering af varer eller tjenesteydelser. Medlems-staterne bestemmer, i hvilket omfang og på hvilke betingelserdisse retsmidler kan iværksættes.
b)
3. Denne artikel berører ikke nationale bestemmelser om, at enkreditgiver hæfter solidarisk for ethvert krav, som forbrugerenmåtte have mod leverandøren, såfremt købet af varer ellertjenesteydelser fra leverandøren er blevet finansieret via enkreditaftale.
Artikel 16Førtidig tilbagebetaling1. Forbrugeren har til enhver tid ret til helt eller delvis at indfrisine forpligtelser i henhold til en kreditaftale. I sådanne tilfældehar forbrugeren ret til en reduktion af de samlede kredit-omkostninger, der består af renter og omkostninger i denresterende del af aftalens løbetid.
2. I tilfælde af førtidig tilbagebetaling af en kredit, harkreditgiveren ret til en rimelig og objektivt begrundet kom-pensation for eventuelle omkostninger, der er direkte forbundetmed den førtidige tilbagebetaling af kreditten, hvis den førtidige(1) EFT L 372 af 31.12.1985, s. 31.
Artikel 17Overdragelse af rettigheder1. Overdrages kreditgiverens rettigheder i henhold til enkreditaftale eller selve kreditaftalen til tredjemand, har forbru-geren ret til at gøre enhver indsigelse gældende over for
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/81
erhververen, som han kunne gøre gældende over for denoprindelige kreditgiver, herunder også krav om modregning i detomfang modregning er tilladt i den pågældende medlemsstat.2. Forbrugeren underrettes om den i stk. 1 omhandledeoverdragelse, undtagen når den oprindelige kreditgiver efteroverenskomst med erhververen fortsat står for kreditten i forholdtil forbrugeren.
omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel i for-bindelse med både betalingstransaktioner og udnyttelser afkreditmuligheden og andre omkostninger i forbindelse medbetalingstransaktioner skal indgå i de samlede omkostninger iforbindelse med forbrugerkreditten, medmindre det ikke erobligatorisk at åbne kontoen, og omkostningerne i forbindelsemed kontoen klart er angivet separat i kreditaftalen eller i eneventuel anden aftale, der er indgået med forbrugeren.3. Beregningen af de årlige omkostninger i procent baseres påden antagelse, at kreditaftalen forbliver gyldig i det aftaltetidsrum, og at kreditgiveren og forbrugeren opfylder deresforpligtelser på de vilkår og datoer, der er angivet i kreditaftalen.4. I forbindelse med kreditaftaler, der indeholder vilkår, somtillader variationer i debitorrenten, og, hvor det er relevant, deomkostninger, der indgår i de årlige omkostninger i procent,men som ikke kan opgøres på beregningstidspunktet, beregnesde årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, atdebitorrenten og andre omkostninger er konstante i forhold tiludgangsniveauet og finder anvendelse, indtil kreditaftalenudløber.5. Om nødvendigt kan de supplerende antagelser i bilag Ianvendes til beregningen af de årlige omkostninger i procent.Hvis antagelserne i denne artikel og i bilag I, del II, ikke ertilstrækkelige til at beregne de årlige omkostninger i procent påensartet vis, eller ikke længere svarer til den kommerciellesituation på markedet, kan Kommissionen fastlægge de nødven-dige supplerende antagelser eller ændre de eksisterende anta-gelser med henblik på beregningen af de årlige omkostninger iprocent. Disse foranstaltninger, der har til formål at ændre ikke-væsentlige bestemmelser i dette direktiv, vedtages efter forskrift-sproceduren med kontrol, jf. artikel 25, stk. 2.
Artikel 18Overtræk1. Hvis det drejer sig om en aftale om at oprette en løbendekonto, hvor det eventuelt vil kunne tillades forbrugeren atovertrække kontoen, skal aftalen derudover indeholde deoplysninger, der er omhandlet i artikel 6, stk. 1, litra e).Kreditgiveren skal under alle omstændigheder give disseoplysninger regelmæssigt på papir eller et på et andet varigtmedium.2. I tilfælde af et væsentligt overtræk i en periode på over énmåned underretter kreditgiveren straks på papir eller på et andetvarigt medium forbrugeren om følgende:a)b)c)d)overtrækketdet involverede beløbdebitorrentenen eventuel bod og eventuelle omkostninger eller mora-renter.
3. Denne artikel berører ikke national lovgivning om, atkreditgiveren skal tilbyde en anden type kreditprodukt, nårovertrækket er af væsentlig varighed.
KAPITEL VIKAPITEL VÅRLIGE OMKOSTNINGER I PROCENTKREDITGIVERE OG KREDITFORMIDLERE
Artikel 20Artikel 19Beregning af de årlige omkostninger i procent1. De årlige omkostninger i procent, som på årsbasis svarer tilnutidsværdien af alle fremtidige eller eksisterende forpligtelser(udnyttede kreditmuligheder, tilbagebetalinger og omkostninger),der er aftalt mellem kreditgiveren og forbrugeren, beregnes ud fraden matematiske formel i bilag I, del I.2. Ved beregningen af de årlige omkostninger i procentbestemmes de samlede omkostninger i forbindelse med for-brugerkreditten, bortset fra andre omkostninger, som forbruge-ren skal betale i forbindelse med misligholdelse af en af deforpligtelser, der er fastsat i kreditaftalen, og de omkostninger udover købsprisen, som forbrugeren skal betale i forbindelse medkøb af varer eller tjenesteydelser, uanset om transaktionenforetages kontant eller på kredit.Omkostningerne ved forvaltningen af en konto til registrering afbåde betalingstransaktioner og udnyttelse af kreditmuligheden,Regulering af kreditgiveres virksomhedMedlemsstaterne sikrer, at kreditgiveres virksomhed overvåges afet organ eller en myndighed, som er uafhængig af finansierings-institutter eller er underlagt regulering. Dette berører ikkedirektiv 2006/48/EF.
Artikel 21Visse forpligtelser for kreditformidlere i forhold tilforbrugerneMedlemsstaterne sikrer, at:a)en kreditformidler i reklamer og i dokumentation henvendttil forbrugere gør opmærksom på omfanget af sinebeføjelser, navnlig om vedkommende udelukkende sam-arbejder med en eller flere kreditgivere eller optræder somselvstændig mægler
L 133/82b)
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
det eventuelle gebyr, forbrugeren skal betale til kredit-formidleren for hans ydelse, oplyses for forbrugeren ogaftales skriftligt mellem forbrugeren og kreditformidlerenpå papir eller på et andet varigt medium inden indgåelsen afkreditaftalendet eventuelle gebyr, forbrugeren skal betale til kredit-formidleren for hans ydelse, oplyses for kreditgiveren afkreditformidleren med henblik på beregning af den årligeprocentdel af omkostninger.
2. Medlemsstaterne tilskynder sådanne organer til at sam-arbejde for også at løse grænseoverskridende tvister vedrørendekreditaftaler.
c)
Artikel 25Udvalgsprocedure1. Kommissionen bistås af et udvalg.2. Når der henvises til dette stykke, anvendes artikel 5a,stk. 1-4, og artikel 7 i afgørelse 1999/468/EF, jf. dennes artikel 8.
KAPITEL VIIGENNEMFØRELSESBESTEMMELSER
Artikel 22Harmonisering og direktivets ufravigelige karakter1. I det omfang dette direktiv indeholder harmoniseredebestemmelser, kan medlemsstaterne ikke i national ret bibeholdeeller indføre bestemmelser, der fraviger dem, der er fastsat i dettedirektiv.2. Medlemsstaterne sikrer, at forbrugerne ikke kan give afkaldpå de rettigheder, der tilkommer dem i medfør af bestemmelser inational ret, der gennemfører dette direktiv eller svarer til dettedirektivs bestemmelser.3. Medlemsstaterne sikrer endvidere, at de bestemmelser, somde vedtager til gennemførelse af dette direktiv, ikke kan omgåsved den måde, aftalerne udformes på, f.eks. ved at lade udnyttelseaf kreditmuligheder eller kreditfaciliteter, der falder ind underdette direktivs anvendelsesområde, indgå i kreditaftaler, hvis arteller formål vil gøre det muligt at undgå anvendelsen af dettedirektiv.4. Medlemsstaterne træffer de nødvendige foranstaltninger tilat sikre, at forbrugerne ikke berøves den beskyttelse, som dettedirektiv giver, gennem valget af et tredjelands lov som den lov,der skal anvendes på kreditaftalen, såfremt kreditaftalen har nærtilknytning til en eller flere medlemsstaters område.
Artikel 26Underretning af KommissionenSåfremt en medlemsstat gør brug af et af de reguleringsmæssigevalg, der er omhandlet i artikel 2, stk. 5, artikel 2, stk. 6, artikel 4,stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra c), artikel 6, stk. 2, artikel 10, stk. 1,artikel 10, stk. 2, litra g), artikel 14, stk. 2, og artikel 16, stk. 4,underretter den Kommissionen herom og om eventuelle efter-følgende ændringer. Kommissionen offentliggør disse oplysnin-ger på et netsted eller på en anden let tilgængelig måde.Medlemsstaterne træffer passende foranstaltninger til at formidledisse oplysninger til de nationale kreditgivere og forbrugere.
Artikel 27Gennemførelse1. Medlemsstaterne vedtager og offentliggør inden den 12. maj2010 de nødvendige love og administrative bestemmelser for atefterkomme dette direktiv. De meddeler straks Kommissionenteksten til disse bestemmelser.De anvender disse bestemmelser fra den 12. maj 2010.Bestemmelserne skal ved vedtagelsen indeholde en henvisning tildette direktiv eller skal ved offentliggørelsen ledsages af en sådanhenvisning. De nærmere regler for henvisningen fastsættes afmedlemsstaterne.2. Kommissionen tager hvert femte år, og første gang den12. maj 2013, tærsklerne i dette direktiv og bilagene hertil og deprocentsatser, der anvendes til beregning af den kompensation,der skal betales i tilfælde af førtidig tilbagebetaling, op til revisionfor at vurdere dem i lyset af den økonomiske udvikling iFællesskabet og situationen på det berørte marked. Kommis-sionen overvåger også, hvilken virkning det har på det indremarked og forbrugerne, at der er mulighed for at foretage dereguleringsmæssige valg, der er omhandlet i artikel 2, stk. 5,artikel 2, stk. 6, artikel 4, stk. 1, artikel 4, stk. 2, litra c), artikel 6,stk. 2, artikel 10, stk. 1, artikel 10, stk. 2, litra g), artikel 14,stk. 2, og artikel 16, stk. 4. Resultatet heraf forelægges Europa-Parlamentet og Rådet, i givet fald ledsaget af et forslag omændring af tærsklerne og procentsatserne i overensstemmelsehermed samt af de i ovennævnte artikler omhandlede regule-ringsmæssige valg.
Artikel 23SanktionerMedlemsstaterne fastsætter regler for sanktioner for overtræ-delser af de nationale bestemmelser, der er vedtaget i medfør afdette direktiv, og træffer alle nødvendige foranstaltninger til atsikre, at de iværksættes. Sanktionerne skal være effektive, stå i etrimeligt forhold til overtrædelsen og have afskrækkende virkning.
Artikel 24Udenretslig bilæggelse af tvister1. Medlemsstaterne sikrer, at der findes egnede, effektiveprocedurer for udenretslig bilæggelse af forbrugertvister vedrø-rende kreditaftaler, hvor det er relevant, ved anvendelse afeksisterende organer.
22.5.2008
DAArtikel 28
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/83
Omregning til national valuta af beløb udtrykt i euro1. Ved anvendelsen af dette direktiv lægger de medlemsstater,der omregner beløbene udtrykt i euro til national valuta, vedomregningen den kurs til grund, som gælder på datoen for dettedirektivs vedtagelse.2. Medlemsstaterne kan afrunde de beløb, der fremkommerved omregningen, forudsat at en sådan afrunding ikke overstiger10 EUR.
2. Medlemsstaterne sikrer dog, at artikel 11, 12 og 13 samtartikel 17 og artikel 18, stk. 1, andet punktum, og artikel 18,stk. 2, også finder anvendelse på tidsubegrænsede kreditaftaler,der eksisterer på datoen for de nationale gennemførelsesbestem-melsers ikrafttræden.
Artikel 31IkrafttrædenDette direktiv træder i kraft på tyvendedagen efter offentlig-gørelsen iDen Europæiske Unions Tidende.
KAPITEL VIIIOVERGANGSBESTEMMELSER OG AFSLUTTENDEBESTEMMELSER
Artikel 29OphævelseDirektiv 87/102/EØF ophæves med virkning fra den 12. maj2010.Artikel 30Overgangsforanstaltninger1. Dette direktiv finder ikke anvendelse på kreditaftaler, dereksisterer på datoen for de nationale gennemførelsesbestem-melsers ikrafttræden.
Artikel 32AdressaterDette direktiv er rettet til medlemsstaterne.Udfærdiget i Strasbourg, den 23. april 2008.På Europa-Parlamentets vegneH.-G. PÖTTERINGFormand
På Rådets vegneJ. LENARČIČFormand
L 133/84
DA
Den Europæiske Unions TidendeBILAG I
22.5.2008
I.
Grundligning, der angiver ækvivalensen mellem udnyttede kreditmuligheder på den ene side og tilbagebetalinger ogomkostninger på den anden sideGrundligningen, som bestemmer de årlige omkostninger i procent (ÅOP), sætter på årsbasis lighedstegn mellem densamlede nutidsværdi af udnyttede kreditmuligheder og den samlede nutidsværdi af tilbagebetalinger og betalinger afomkostninger:mk=1
∑Ckð1þXÞ
−tk
−S=∑Dlð1þXÞll=1
m0
hvor:—X er ÅOP—m er nummeret på sidste udnyttelse af kreditmuligheden—ker nummeret på en udnyttelse af kreditmuligheden, hvor 1≤k≤m
—Cker størrelsen af udnyttet kreditmulighed k—tker tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse afkreditmuligheden og tidspunkterne for hver efterfølgende udnyttelse af kreditmuligheden, hvor t1 =0—m' er nummeret på sidste tilbagebetaling eller betaling af omkostninger—ler nummeret på en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger
—Dler størrelsen af en tilbagebetaling eller betaling af omkostninger—sler tidsintervallet, udtrykt i år eller brøkdele af et år, mellem tidspunktet for første udnyttelse afkreditmuligheden og tidspunkterne for hver tilbagebetaling eller betaling af omkostninger.
Bemærkninger:a)De beløb, der betales af parterne på forskellige tidspunkter, er ikke nødvendigvis lige store og betales ikkenødvendigvis med lige store tidsintervaller.Begyndelsestidspunktet er tidspunktet for første udnyttelse af kreditmuligheden.Tidsintervallet mellem de ved beregningen anvendte tidspunkter udtrykkes i år eller brøkdele af et år. Et årantages at have 365 dage (skudår 366 dage), 52 uger eller 12 lige lange måneder. Hver måned antages at have30,41666 dage (= 365/12), uanset om der er tale om et skudår.Beregningernes resultat angives med mindst én decimals nøjagtighed. Hvis næste decimal er 5 eller derover,forhøjes den bestemmende decimal med én.Ligningen kan skrives om, så der blot bruges en enkelt sum og begrebet bevægelser (Ak), som vil være positiveeller negative, dvs. henholdsvis betalt eller modtaget i perioder 1 til k, udtrykt i år, dvs.:n
b)c)
d)
e)
S=∑Akð1þXÞ−tkk=1
hvor S er den aktuelle bevægelsessaldo. Hvis målet er at bibeholde ækvivalensen mellem bevægelserne, vil værdienvære nul.
II.
Supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procenta)Hvis en kreditaftale stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, anses det samledekreditbeløb for udnyttet i sin helhed med det samme.Hvis en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmuligheden med forskellige omkostningereller debitorrenter, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet ved den højeste omkostning og debitorrenteanvendt på den mulighed for at udnytte kreditmuligheden, der oftest benyttes under den pågældende typekreditaftale.
b)
22.5.2008c)
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/85
Hvis en kreditaftale generelt stiller forbrugeren frit med hensyn til at udnytte kreditmuligheden, men også blandtde forskellige muligheder for udnyttelse af kreditmuligheden fastsætter en begrænsning med hensyn til beløb ogtidsrum, anses kreditbeløbet for at være udnyttet på den tidligste af de i aftalen fastsatte datoer og ioverensstemmelse med disse begrænsninger for udnyttelse af kreditmuligheden.Hvis der ikke er en fast tidsplan for tilbagebetalingen, antages deti)ii)at kreditten er stillet til rådighed for en periode på et år, ogat kreditten tilbagebetales i tolv lige store månedlige rater.
d)
e)f)
Hvis der er en fast tidsplan for tilbagebetaling, men størrelsen af tilbagebetalingen er fleksibel, skal størrelsen afhver tilbagebetaling anses for at være den laveste, som er fastsat i aftalen.Når kreditaftalen indeholder mere end en tilbagebetalingsdato, anses kreditten for stillet til rådighed ogtilbagebetalingerne for foretaget på den tidligste af de i aftalen fastsatte datoer, medmindre andet er angivet.Er der endnu ikke aftalt et loft for kreditten, anses loftet for at være på 1 500 EUR.Hvis der er tale om en kassekredit, anses det samlede kreditbeløb for udnyttet i sin helhed og for kreditaftalensfulde løbetid. Hvis kreditaftalens løbetid ikke kendes, beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra denantagelse, at kredittens løbetid er tre måneder.Hvis der i en begrænset periode eller for et begrænset beløb tilbydes forskellige rentesatser og omkostninger,anses rentesatsen og omkostningerne for at være den højeste sats i hele kreditaftalens løbetid.I forbindelse med kreditaftaler, for hvilke der er aftalt en fast debitorrente i den første periode, ved hvis udløb derfastsættes en ny debitorrente, som derefter med jævne mellemrum tilpasses i forhold til en aftalt indikator,beregnes de årlige omkostninger i procent ud fra den antagelse, at fra og med udløbet af perioden med den fastedebitorrente er debitorrenten den samme som debitorrenten på tidspunktet for beregningen af de årligeomkostninger i procent baseret på værdien af den aftalte indikator på det pågældende tidspunkt.
g)h)
i)j)
L 133/86
DA
Den Europæiske Unions TidendeBILAG IISTANDARDISEREDE EUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER
22.5.2008
1.
Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidlerKreditgiverAdresseTlf.nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)Hvis relevantKreditformidlerAdresseTlf.nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)(*)Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver.
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
Når »hvis relevant« er angivet, skal kreditgiver udfylde rubrikken, hvis oplysningerne er relevante for kreditproduktet,eller slette de pågældende oplysninger eller hele rækken, hvis oplysningerne ikke er relevante for den kredittype, derovervejes.
Teksten i skarp parentes er en forklaring til kreditgiver og skal erstattes af de pågældende oplysninger.
2.
Beskrivelse af de vigtigste karakteristika ved kreditproduktetKredittypeDet samlede kreditbeløbDer menes loftet for eller summen af alle beløb, der stilles tildisposition i henhold til en kreditaftale.Betingelserne for at udnytte kreditmulighedenDer menes, hvordan og hvornår De vil få pengene.Kreditaftalens løbetidAfdrag og, hvis det er relevant, i hvilken rækkefølgeafdragene vil blive fordeltDe skal betale følgende:[Størrelse, antal og hyppighed af de betalinger, der skalforetages af forbrugeren]Renter og/eller omkostninger betales på følgende måde:[Sum af det samlede kreditbeløb og de samledeomkostninger i forbindelse med kreditten]
Det samlede beløb, De skal betaleDer menes den lånte kapital plus renter og eventuelleomkostninger i forbindelse med Deres kredit.Hvis relevantKreditten ydes i form af henstand med betalingen forvarer eller tjenesteydelser eller er knyttet til levering afspecifikke varer eller tjenesteydelserNavn på vare/tjenesteydelseKontantpris
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/87
Hvis relevantDen sikkerhedsstillelse, som krævesDette er en beskrivelse af den sikkerhed, De skal stille iforbindelse med kreditaftalen.Hvis relevantTilbagebetaling fører ikke til en omgående amortisation afkapitalen.
[Type sikkerhedsstillelse]
3.
KreditomkostningerDebitorrenten eller, hvis det er relevant, de forskelligedebitorrenter, der gælder for kreditaftalen[%———De årlige omkostninger i procent (ÅOP)Dette er de samlede omkostninger udtrykt i procent pr. år af detsamlede kreditbeløb.ÅOP anføres for at hjælpe Dem med at sammenligneforskellige tilbud.Er man for at opnå kreditten eller for at opnå kredittenpå de annoncerede vilkår og betingelser forpligtet til at—tegne en forsikring vedrørende kreditten, eller—indgå aftale om en anden accessorisk tjeneste-ydelse.Hvis kreditgiver ikke kender omkostningerne i forbindelse meddisse tjenesteydelser, indgår de ikke i ÅOP.Tilknyttede omkostningerHvis relevantForvaltning af en eller flere konti til registrering af bådebetalingstransaktioner og udnyttelser af kreditmulighe-den er påkrævetHvis relevantOmkostninger ved anvendelse af et specifikt betalings-middel (f.eks. et kreditkort)Hvis relevantEventuelle andre omkostninger i forbindelse medkreditaftalenHvis relevantBetingelserne for ændring af ovennævnte omkostninger iforbindelse med kreditaftalenHvis relevantBetingelse om betaling af notarialgebyrMorarenterManglende betalinger kan have alvorlige følger for Dem (f.eks.tvangsauktion) og gøre det vanskeligere at opnå kredit.
fast, ellervariabel (med det indeks eller den referencesats, derskal anvendes på den oprindelige debitorrente)perioder]
[ % Her anføres et repræsentativt eksempel, som angiveralle de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen afsatsen]
Ja/nej [hvis ja, angiv hvilken forsikring]Ja/nej [hvis ja, angiv hvilken accessorisk tjenesteydelse]
De vil blive pålagt [… (gældende rentesats og måden,denne sats tilpasses på, og, hvis relevant, misligholdel-sesomkostninger)] for manglende betalinger
4.
Andre vigtige retlige aspekterFortrydelsesretDe har ret til at fortryde kreditaftalen inden for en periode på14 kalenderdage.Ja/nej
L 133/88
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
Førtidig tilbagebetalingDe har ret til helt eller delvis at tilbagebetale kreditbeløbet førtiden.Hvis relevantKreditgiver har ret til kompensation i tilfælde af førtidigtilbagebetalingSøgning i en databaseKreditgiver skal straks og gratis underrette Dem om resultatetaf en søgning i en database, hvis en anmodning om kreditafslås på grundlag af en sådan søgning. Dette gælder ikke, hvisen sådan underretning er forbudt i henhold til fællesskabsretteneller strider mod den offentlige orden eller den offentligesikkerhed.Ret til et udkast til kreditaftaleDe har ret til efter anmodning gratis at modtage en kopi afudkastet til kreditaftale. Denne bestemmelse finder ikkeanvendelse, hvis kreditgiveren på tidspunktet for anmodningenikke er villig til at indgå kreditaftalen med Dem.Hvis relevantHvor længe oplysningerne forud for aftaleindgåelsen erbindende for kreditgiveren
[Fastsættelse af kompensation (beregningsmetode) ioverensstemmelse med gennemførelsesbestemmelsernefor artikel 16 i direktiv 2008/48/EF]
Disse oplysninger er gyldige fra ... til ...
Hvis relevant
5.
Supplerende oplysninger i tilfælde af fjernsalg af finansielle tjenesteydelsera)om kreditgiver
Hvis relevantKreditgivers repræsentant i den medlemsstat, hvor DeborAdresseTlf. nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)Hvis relevantRegistrering
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
[Det handelsregister, hvori kreditgiver er opført, ogvedkommendes registreringsnummer eller tilsvarendeidentifikationssymbol i dette register]
Hvis relevantTilsynsmyndighedenb)om kreditaftalen
Hvis relevantUdøvelse af fortrydelsesretten
[Praktiske anvisninger om udøvelse af fortrydelsesretten,bl.a. den periode, hvor denne ret kan udøves; til hvilkenadresse en meddelelse vedrørende udøvelse af fortrydel-sesretten skal sendes, og konsekvenserne af ikke at udøvedenne ret]
Hvis relevantDe retsregler, kreditgiver har valgt at lægge til grund foretableringen af forbindelserne med Dem forud forkreditaftalens indgåelse
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/89
Hvis relevantVilkår i aftalen om, hvilken lovgivning der skal anvendespå kreditaftalen og/eller om, hvilken domstol der erkompetentHvis relevantSprogordning
[De relevante vilkår gengives her]
Oplysninger og aftalevilkår gives på [det specifikkesprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommuni-kere på [det/de specifikke sprog] i kreditaftalens løbetid
c)
om klageadgang[En eventuel klageadgang og adgang til udenretsligbilæggelse af tvister for den forbruger, der er part ifjernsalgskontrakten, og, hvis dette er tilfældet, hvorledesforbrugeren kan gøre brug heraf]
Hvorvidt der findes, og hvordan man får klageadgang ogadgang til udenretslig bilæggelse af tvister
(*)
Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver.
L 133/90
DA
Den Europæiske Unions TidendeBILAG IIIEUROPÆISKE FORBRUGERKREDITOPLYSNINGER MED HENBLIK PÅ1)kassekredit
22.5.2008
2)
forbrugerkredit tilbudt af visse kreditorganisationer (artikel 2, stk. 5, i direktiv 2008/48/EF)3)gældsomlægning
1.
Kreditgivers/kreditformidlers navn og kontaktoplysningerKreditgiverAdresseTlf. nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)Hvis relevantKreditformidlerAdresseTlf. nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)(*)Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver.
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
Når »hvis relevant« er angivet, skal kreditgiver udfylde rubrikken, hvis oplysningerne er relevante for kreditproduktet,eller slette de pågældende oplysninger eller hele rækken, hvis oplysningerne ikke er relevante for den kredittype, derovervejes.
Teksten i skarp parentes er en forklaring til kreditgiver og skal erstattes af de pågældende oplysninger.
2.
Beskrivelse af de vigtigste karakteristika ved kreditproduktetKredittypenDet samlede kreditbeløbDer menes loftet for eller summen af alle beløb, der stilles tildisposition i henhold til en kreditaftale.Kreditaftalens løbetidHvis relevantDe kan til enhver tid blive anmodet om at betale helekreditbeløbet tilbage på anfordring
3.
KreditomkostningerDebitorrenten eller, hvis det er relevant, de forskelligedebitorrenter, der gælder for kreditaftalen[%——
fast, ellervariabel (med det indeks eller den referencesats, derskal anvendes på den oprindelige debitorrente)]
22.5.2008
DA
Den Europæiske Unions Tidende
L 133/91
Hvis relevantDe årlige omkostninger i procent (ÅOP) (*)Dette er de samlede omkostninger i forbindelse med kredittenudtrykt i procent pr. år af det samlede kreditbeløb. ÅOP anføresfor at hjælpe Dem med at sammenligne forskellige tilbud.Hvis relevantOmkostningerHvis relevantBetingelserne for ændring af disse omkostningerMorarenter
[ % Her anføres et repræsentativt eksempel, som angiveralle de antagelser, der er lagt til grund ved beregningen afsatsen]
[Omkostninger, der påløber fra kreditaftalens indgåelse]
De vil blive pålagt [..... (gældende rentesats og måden,denne sats tilpasses på, og, hvis det er relevant,misligholdelsesomkostninger)] for manglende betalinger
(*)
Finder ikke anvendelse for Europæiske forbrugerkreditoplysninger med henblik på kassekredit i de medlemsstater, der i henhold tilartikel 6, stk. 2, i direktiv 2008/48/EF beslutter, at ÅOP ikke skal oplyses for kassekredit.
4.
Andre vigtige retlige aspekterOpsigelse af kreditaftalenSøgning i en databaseKreditgiveren skal straks og gratis underrette Dem omresultatet af en søgning i en database, hvis en anmodning omkredit afslås på grundlag af en sådan søgning. Dette gælderikke, hvis en sådan underretning er forbudt i henhold tilfællesskabsretten eller strider mod den offentlige orden eller denoffentlige sikkerhed.Hvis relevantHvor længe oplysningerne forud for aftaleindgåelsen erbindende for kreditgiveren[Betingelserne og proceduren for opsigelse af kredit-aftalen]
Disse oplysninger er gyldige fra ... til ...
Hvis relevant
5.
Supplerende oplysninger, som skal gives, hvis oplysningerne forud for aftaleindgåelse leveres af vissekreditorganisationer (artikel 2, stk. 5, i direktiv 2008/48/EF) eller tilbydes i forbindelse med enforbrugerkredit med henblik på gældsomlægningAfdrag og, hvis det er relevant, i hvilken rækkefølgeafdragene vil blive fordeltDe skal betale følgende:[Et repræsentativt eksempel på en afdragsoversigt medangivelse af beløb, antal og hyppighed af de betalinger,forbrugeren skal foretage]
Det samlede beløb, De skal betaleFørtidig tilbagebetalingDe har ret til helt eller delvis at tilbagebetale kreditbeløbet førtiden.Hvis relevantKreditgiver har ret til kompensation i tilfælde af førtidigtilbagebetaling
[Fastsættelse af kompensation (beregningsmetode) ioverensstemmelse med gennemførelsesbestemmelsernefor artikel 16 i direktiv 2008/48/EF]
Hvis relevant
L 133/926.
DA
Den Europæiske Unions Tidende
22.5.2008
Supplerende oplysninger, som skal gives i tilfælde af fjernsalg af finansielle tjenesteydelsera)om kreditgiver
Hvis relevantKreditgivers repræsentant i den medlemsstat, hvor DeborAdresseTlf. nr. (*)E-mail (*)Fax nr. (*)Websted (*)Hvis relevantRegistrering
[Navn][Fysisk adresse, der skal anvendes af forbrugeren]
[Det handelsregister, hvori kreditgiver er opført, ogvedkommendes registreringsnummer eller tilsvarendeidentifikationssymbol i dette register]
Hvis relevantTilsynsmyndighedb)om kreditaftalenJa/nej[Praktiske anvisninger om udøvelse af fortrydelsesretten,bl.a. til hvilken adresse en meddelelse vedrørendeudøvelse af fortrydelsesretten skal sendes, og konse-kvenserne af ikke at udøve denne ret]
FortrydelsesretDe har ret til at fortryde kreditaftalen inden for en periode på14 kalenderdage.Hvis relevantUdøvelse af fortrydelsesrettenHvis relevantDe retsregler, kreditgiver har valgt at lægge til grund foretableringen af forbindelserne med Dem forud forkreditaftalens indgåelseHvis relevantVilkår om, hvilken lovgivning, der skal anvendes påaftalen og/eller om, hvilken domstol der er kompetentHvis relevantSprogordning
[De relevante vilkår gengives her]
Oplysninger og aftalevilkår gives på [det specifikkesprog]. Hvis De er indforstået hermed, vil vi kommuni-kere på [det/de specifikke sprog] i kreditaftalens løbetid
c)
om klageadgang[En eventuel klageadgang og adgang til udenretsligbilæggelse af tvister for den forbruger, der er part ifjernsalgskontrakten, og, hvis dette er tilfældet, hvorledesforbrugeren kan gøre brug heraf]
Hvorvidt der findes, og hvordan man får klageadgang ogadgang til udenretslig bilæggelse af tvister
(*)
Disse oplysninger er valgfri for kreditgiver.