Erhvervsudvalget 2008-09
ERU Alm.del Bilag 197
Offentligt
Finanstilsynet27. april 2009
J.nr. 600-0615/ubp
Information om renteændringer til kunder med variabelt forrentede
lån
Indledning
Finanstilsynet blev i december 2008 bedt om sammen med Finansrådetog Forbrugerrådet at sikre kunder bedre information om renteændringer.Dette arbejde blev sat i gang, fordi man fandt, at bankkunder ikke infor-meres godt nok om renteændringer især i en tid, hvor der er sket vold-somme ændringer af renten og hvor dette kan have ganske alvorlige kon-sekvenser fx ved, at et låns løbetid ændres med op til flere år.Model til information
Finanstilsynet har sammen med Forbrugerrådet og Finansrådet opstilletfølgende model til at sikre bedre information om renteændringer:Der udsendes information om renteændringer til kunder med lån.Ordningen omfatter både privat- og erhvervskunder.Alle kunder med netbank orienteres om renteændringer via en be-sked, der sendes til vedkommendes postkasse i netbanken. Orien-teringen skal som minimum have samme karakter som de nuvæ-rende annoncer om renteændringer. Orienteringen opfordrer kun-den til at søge yderligere information enten på kundens konto-oversigt i netbanken eller ved henvendelse til banken. Orienterin-gen er vederlagsfri for kunden.Øvrige kunder tilbydes en tilmeldingsordning, hvor kunden fårsamme information som via netbank.Det henstilles, at der ikke opkræves betaling for information viaelektronisk kommunikation (sms/e-mail)Kunder der ønsker information via brev får mulighed herfor, menkan opkræves et gebyr.
2/3
Ifølge Finansrådet vil de forskellige datacentraler kunne etablere det tek-niske set up til modellen, så ordningen kan iværksættes fra 1. oktober2009.Både Finansrådet og Forbrugerrådet kan tilslutte sig modellen. Forbruger-rådet bemærker dog, at modellen ikke er optimal, og at rådet alene be-tragter den som en overgangsmodel, indtil det nye forbrugerkreditdirektivtræder i kraft.Regelgrundlag i dag
Det følger af kreditaftalelovens § 15, stk. 4, at en kreditgiver skal infor-mere forbrugeren om enhver ændring i den årlige nominelle rente eller deøvrige kreditomkostninger, når ændringen indtræder. Oplysningen kangives ved, at der gives forbrugeren særskilt underretning om ændringeneller ved annoncering herom i dagspressen i forbindelse med oplysningom ændringen i det førstkommende kontoudtog.Der er derfor ikke et ubetinget krav om, at renteændringer skal meddelel-se individuelt i forbindelse med at de gennemføres. Gør en kreditgiverbrug af muligheden af at annoncere en renteændring i dagspressen, skalder gives individuel meddelelse i det førstkommende kontoudtog. Kredit-aftaleloven og anden lovgivning stiller ikke krav om, hvor ofte forbruge-ren skal have et kontoudtog.Der findes ikke tilsvarende regler for information til erhvervskunder. Ierhvervsforhold er information om renteændringer et spørgsmål, som erreguleret af parternes aftale.Forbrugerkreditdirektivet
Der er vedtaget et ny direktiv om forbrugerkreditaftaler, der skal væreimplementeret inden den 12. maj 2010. Dette vil ske ved, at der udarbej-des en revideret kreditaftalelov. Justitsministeriet har nedsat en arbejds-gruppe, som skal komme med forslag til, hvordan direktivet skal imple-menteres i dansk ret.Det følger af direktivets art. 11, at"Forbrugeren underrettes, hvor det er relevant, om enhver ændring i debi-torrenten på papir eller på andet varigt medium inden ændringen træder ikraft. Der angives oplysninger betalingernes størrelse, efter at den nyedebitorrente er trådt i kraft, og såfremt betalingernes antal eller hyppighedændres, oplysning herom."Bestemmelsen åbner op for, at man kan give oplysningerne med jævnemellemrum i tilfælde, hvor ændringen i debitorrenten skyldes ændringer i
3/3
en referencesats, som er gjort tilgængelig for offentligheden på en pas-sende måde og hos kreditgiver.Er der tale om en kassekredit skal debitor jf. art. 12, stk. 2 orienteres omenhver stigning i debitorrenten eller andre omkostninger, inden ændrin-gen træder i kraft. Informationen skal gives på papir eller andet varigtmedium. Er der tale om en referencerente, kan informationen dog gives iet kontoudtog.Direktivet forholder sig ikke til, hvilke gebyrer der kan opkræves i for-bindelse med en kreditaftale, og dermed heller ikke til, om der kan op-kræves et gebyr for give forbrugeren de i art. 11 og 12 krævede oplysnin-ger. Evt. gebyrer skal fremgå af kreditaftalen.Generelle oplysninger om bankkonti, omkostninger mv.
Finansrådet har spurgt en række af deres medlemmer om de har mulighedfor at etablere informationssystemer og hvad omkostningerne hertil vilvære.Finansrådet har oplyst, at der i Danmark skønnes at være ca. 6.3 mio.kontohavere. Dette tal omfatter både private og erhvervskunder. Der kanforetages en opdeling på privatkunder og erhvervskunder. Dog kan denneopdeling nogle steder alene foretages på baggrund af en sondring mellemhenholdsvis cpr- og cvr-nummer, hvilket ikke i sig selv er præcist nok tilat foretage sondringen. Sondringen kan ligeledes være svær at fortage iforhold til mindre erhvervsdrivende, som fx landmænd og mindre hånd-værksvirksomheder. Det skønnes at ca. 60 % af alle kunder har netbank.Ifølge Finansrådet vil de administrative omkostninger ved at sende etbrev til en kunde beløbe sig til mellem 15 og 25 kr. Dette beløb dækkeromkostninger til brevpapir, udprintning, kuvertering, porto og forsendel-se. Information via elektroniske medier som sms, e-mail eller via post inetbanken vil være væsentlig billigere – fx vil det koste mellem 0,20 kr.og 1 kr. at sende en sms.Hvis der skal sendes individuel information til kunderne, som beskriverde konkrete konsekvenser af renteændringen for kunden, vil omkostnin-gerne blive væsentlig højere og det vil kræve store ressourcer, hvis allekunder skal have informationen umiddelbart efter en renteændring.
