TALEPUNKTER Talepunkter vedrørende Kommissionens grønbog om realkredit - samrådsspørgsmålG Kommissionen  sendte  i  juli  måned  Grønbogenom  real- kredit i EU i høring . På  baggrund  af  høringen  vil Kommissionenoffentliggø- re sine initiativeri en hvidbog iløbet af2006. Grønbogen  er  et  led  i  Kommissionens  proces  for  at  vu r- dere,  omderfremoverskal  iværksætte  initiativer  vedrø- renderealkreditfinansiering af boliger. På  nuværende  tidspunktharKommissionensåledesikke lagt sig fastpå, om der er behov fornyeinitiativer. Forud  for  Grønbogen  nedsatte  Kommissionen  i  2004 en ekspertgruppe  til  at  se på  mulighederne  for  et  mere  int e- greret  europæisk  realkreditmarked.  Gruppen  afgav  i  d e- cember 2004 en rapport med  48 nbefalinger . Nogle  af  anbefalingerne  er  fælles   for ekspertgruppens medlemmer,  og  nogle  er  afgivet  af  henholdsvis  forbr u- gersiden  og  erhvervssiden.  Grønbogen  bygger  i  al  v æ- sentlighedpå  gruppens anbefalinger –   og  dener  bygget 3. oktober 2005 FT- LT/FT-JKR/FT-MST

2/4 op om 4 hovedområder: forbrugerbes kyttelse, lovregule- ring, pantsikkerhed og finansiering. Økonomi  –  og Erhvervsministeriet har sendt grønbogen i hø ring  i  EU-specialudvalget  for  den  finansielle  sektor, hvor  der  er  repræsenta  nter  fra  både  virksomheds -  og forbrugersiden. Der  er  modtaget  enkelte  skriftlige  høringssvar.    Fælles for svarene er, at der peges på, at det er vigtigt at bevare det  danske  realkreditsystem,  som  vi  kender  det  i  dag. Udvalget  har ved besvarelse  af  spørgsmål  45  fået ove   r- sendt disse høringssvar. I  høringssvaren e  er  der  dog  forskellige  holdninger  til, om forbrugerbeskyttelse skal sikres ved en frivillig ord- ning som i dag, eller om den skal sikres ved bindende di- rektivregler. I dag er der i EU den såkaldte "Code of co nduct", som er en frivillig ordning om oplysningsforpligtelser forud for indgåelse   af  aftale  om  boliglån.  Denne  ordning  er  ge n- nemført af realkreditbranchen i Danmark. Jeg mener, at en sådan  frivillig ordning er at foretrække. Men  såfremt  den  ikke  funger er  i  praksis,  er  jeg  åb en overfor at se på  en direktivænd  ring.   

3/4 På  baggrund  af  høringssvarene  og  drøftelser med  inte- resserede  parter  vil  et  udkast  til  dansk  svar  blive  udar- bejdet. Det vil blive forelagt EU-specialudvalget for den finansielle   sektor   inden   afsendelse.   Folketingets   Er- hvervsudvalg vil få tilsendt  høringssv aret. Oplægget er, at høringssvaret    bliver et fælles svar fra o  r- ganisationerne og myndighederne. Min  vurdering  er,  at  grønbogen  er  et   interessant  udspil fra Kommissionens side. Arbejdet er dog på et meget  foreløbigt stadie . Det er der- for  endnu  ikke  klart,  hvor  de  store  udfordringer  ligger, og hvad der konkret skal gøres.  Der er således ikke n o- gen konkrete forslag og heller ikke taget stilling til, om der i det hele taget skal udarbejdes forslag. Det er derfor endnu for tidligt at sige noget om vægtni  n- gen af fokusområderne. Jeg tror, at den danske realkreditsektor er godt rustet til de  fremtidige  udfordringer,  der  måtte  komme  på  omr  å- det.  En  yderligere  åbning  af  realkreditmarkederne   i  EU vil kunne være en fordel for de danske realkreditinstitu  t- ter.  Dette  skyldes,  at  den  danske  regulering  er  god,  og der er et stort udbud af konkurrencedygtige produkter.

4/4 Det er væsentligt for mig at slå fast, at kommende initi   a- tiver på området ikke   må  ske på bekostning af effektiv i- teten eller sikkerheden i det danske realkreditsystem. Vedrørende  sikkerheden i realkreditsystemet har jeg no- teret mig, at der med grønbogen  stilles forslag om indfø- relse af et såkaldt "26. regi me". Kommissionen forestil- ler sig her, at lå ntager og långiver uden om den nationale regulering  skal  have  mulighed  for  at  vælge  et  "pan  - europæisk" regelsæt. Det er endnu for tidligt i processen at vurdere, hvad det- te "26. regime" vil betyde i praksis. Jeg er dog skeptisk overfor modellen.  Jeg kan endvidere forstå ,  at Kommis- sionen måske også er   begyndt at tvivle på ideen . Konklusionen  er  derfor  på  nuværende  tidspunkt   ,  at  der er  kommet  et  interessant  udspil  fra  Kommissionen.  Det kræver   dog en del mere analyse, før det kan konstat eres, om ny EU regulering er vejen frem. Samtidig ser det ud til, at der i Danmark er en fælles o  p- fattelse af,  at  eventuel ny  EU  regulering ikke  må  rokke ved sikkerheden i det danske realkreditsystem.