Status  for  forbrugerpolitiske  initiativer  på  det  f i- nansielle områ de 1. Indledning Finanstilsynet afgiver i samarbejde med Forbrugerstyrelsen en rapport til økonomi -  og  erhvervsministeren  over  status  for  udstedelse  af  regler  om god skik samt regler om prisoplysning og om erfaringerne med reglernes anvendelse på det finansielle område, jf. § 353, stk. 2 i lov om finansiel virksomhed. Status for forbrugerpolitiske initiativer på det fin ansielle er en opfølgning på den forbrugerpolitiske strategiplan på det fina  nsielle område 2004 . 1 I  strategiplanen  for  2004  blev  der  annonceret  16  konkrete  initiativer  på følgende indsatso mråder: 1.    Udstedelse af forbrugerregler på det finansielle område   (5 initiati- ver) 2.    Håndhævelse og tilsyn af god skik (6 initiativer) 3.    Gebyrer, gennemsigtighed og information (5 initiativer) Der er i bilag 1 givet en status over disse initiativer. Nedenfor gennemgås de konkrete initiativer, som skal udmøntes indenfor føl gende fokusområder: Bedre forbrugerregler Forbrugervalg og gennemsigtighed Effektivt tilsyn 1 Den forbrugerpolitiske strategiplan for det finansielle område for 2004 blev udsendt i slutningen af 2003. Finanstilsynet/ Forbru- gerstyrelsen 04. november 2005
2/20 2. Bedre forbrugerregler 2.1 Indledning Som  led  i  Regeringens  målsætning  om  at  forbedre  forbrugerreglerne     på det finansielle område  er der i perioden 2003 – 200   5 udarbejdet seks god skik-bekendtgørelser . Reglerne indebærer, at finansielle virksomheder skal indgå alle væsentl i- ge  aftaler  med  kunderne  skriftligt.  Har  den  finansielle  virksomhed  ydet individuel  rådgivning  i  forbindelse  med  aftalens  indgåelse,  skal  de    væ- sentlige forudsætninger for rådgivningen nedfældes skriftligt. Herudover skal den finansielle virksomhed som udgangspunkt  yde  rådgivning, hvis kunden  anmoder  herom,  men  også   af  egen  drift,  når   omstændighederne tilsiger, at der er behov herfor. Rådgivni ngen  skal  tilgodese  kundens  interesser  og  give  kunden  et  godt grundlag  for  at  træffe  sin  beslutning.  Rådgivningen  skal  være  relevant, retvisende og fyldestgørende. God  skik  reglerne  gælder  for  penge  -  og  realkreditinstitutter,  børs -  og fondsmæglerselskaber  , investeringsforeninger, skades- og livsforsikrings- selskaber,  herunder  arbejdsmarkedspensionsselskaber  samt  forsikrings- mæglere.   Senest er der 1. juli 2005 udstedt god skik regler for firmapen- sionskasser. Regelsættet  betyder  f.eks.  på     realkreditinstitutområdet,  at  institutterne  i særlig grad skal være opmærksom på forbrugerens forhold, når de rådg i- ver  om  lån,  fordi  der  eksisterer  mange  forskellige   låne produkter,  såsom rentetilpasningslån, nedsparingslån og af  dragsfrie lån. D er kan være stor forskel  på,  hvi lken  type  lån ,  der  er  fordelagtigt  for  den  enkelte  kunde. Unge  førstegan gskøbere   vil  typisk  have  behov  for  en  anden  rådgivning end de købere , som har været på boligmarkedet i ma   nge år. Ved   rådgivning   om   investering   i   værdipapirer indebærer   regelsættet blandt andet, at den finansielle virksomhed skal kende forbrugerens inve- steringshorisont og risikoprofil samt forbrugernes ønsker til investering s- strategi og handelshyppighed. Som eksempel kan tages en forbruger med almindelige  indkomstforhold,  der  skal  til  at  investere  i  værdipapirer  for første gang.  Pengeinstituttet skal i dette tilfælde   nedfælde de særlige fo r- udsætninger, der li  gger til grund for valget af investering. Forsikringsselskaberne  har ifølge reglerne  en pligt til  at give en retvisen- de  og  fyldestgørende  rådgivning  i  de  situationer,  hvor  kunden  ønsker  at flytte sin pensionsordning til en anden ordning.
3/20 2.2 Varsling af rente- og gebyrændringer for mindre   erhvervsdrivende Det  fremgår  af  regeringsgrundlaget,  at  også  mindre  erhvervsdrivende fremover skal oplyses og varsles om forhold, der kan udløse ændringer af renter  og  gebyrer.  På  nuværende  tidspunkt  er  kun  private  kundeforhold omfattet af varslingsreglerne i bekendtgørelsen om god skik for finansie l- le virksomheder. Økonomi  -  og  erhvervsministeriet  har  i  september  2005  udsendt  en  rap- port om gebyrer på penge - og realkreditinstitutmarkedet. Rapporten  har  bl.a.  undersøgt,  om  pengeinstitutterne  i  dag  giver  et  pa s- sende  varsel  for  rente-  og  gebyrændringer  over  for  de  mindre  er  hvervs- drivende,  samt  om  den  erhvervsdrivende  oplyses  om,  hvorvidt  der  pris- differentieres  mellem  kunder,  og  hvilke  forhold  der  er  bestemmende  for indplaceringen inden for den givne prisdifferentiering. Undersøgelsen  viser,  at  flere  pengeinstitutter  varsler  rente -  eller  gebyr- ændringe  r over for deres erhvervskunder. Pengeinstitutterne differentierer dog ikke umiddelbart mellem små, mellemstore og store erhvervsdrive n- de. Status:  Finanstilsynet  optager  forhandlinger  med  Finansrådet   og Håndværksrådet om, at mindre erhvervsdrivende skal omfattes af varslingsreglerne og reglerne om oplysning om prisdifferentiering i god skik bekendtgørelsen. Tidsfrist:  Forhandlingerne  forventes  påbegyndt   ultimo  2005,  og de nye regler forventes at træde i kraft i sommeren 2006  . 2.3 Målrettet information I takt med  at forbrugerne får  flere valgmuligheder, stilles der langt flere informationer til rådighed for den enkelte.  Meget af det informationsma- teriale, der udsendes, følger af lovgivningen.   Alligevel oplever forbruger- ne det finansielle område  som vanskeligt tilgængeligt. Således peger Pe   n- sionsmarkedsrådet i sin rapport "Kundeinformation" fra 2004  på , at man- ge forbrugere har vanskeligt ved at forstå det materiale, som pensionsse l- skaberne  sender  til  kunderne,  og  overskue  de  rettigheder,  man  som  for- bruger har. Samme erfaring har forbrugere, finansielle virksomheder samt finansielle ankenævn gjort sig. På  den  baggrund  har   Pensionsmarkedsrådet  anbefal et,  at  man  i  højere grad  fokuserer  på,  hvordan ,  hvorledes  og  hvornår  informationerne  pr æ- senteres. Derfor er der nedsat en arbejdsgruppe, der har til opgave at udarbejde for- slag til et regelsæt, der giver mulighed for at præsentere de eksisterende
4/20 informationskrav  på  en  mere  letforståelig  måde  og  på  et  tidspunkt    ,  hvor kunden har behov herfor. I forbindelse med arbejdet skal de eksisterende informations- og god skik-forpligtelser gennemgås. Status: Arbejdsgruppen, som består af myndi gheder, erhvervs- og forbrugerorganisationer,   skal   fremkomme   med   forbedringer   til hvordan   informationen   præsenteres,   samt   udarbejde   even  tuelle udkast til ændringer i lovgivni  ngen. Tidsfrist: Arbejdsgruppen skal senest 30. oktober 2005 afgive en status for arbejdet, og der skal senest den 1. juli 2006 være uda  r- bejdet  en  rapport  med  forslag  til  ændri  ng  af  bekendtgørelser  og love. 2.4 Implementering af MIFID-direktivet Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2004/39/EF af 21. april 2004 om markeder for finansielle instrumenter (MIFID) indeholder bl.a. en række bestemmelser om god skik og best execution2 i forbindelse med ydelse af investeringsservice. MIFID-direktivet er vedtaget efter Lamfalussy-proceduren, som betyder, at en række af direktivets rammebestemmelser skal udfyldes med de s  å- kaldte  niveau  2-regler.3  Dette  gælder  bl.a.  direktivets  bestemmelser  om god  skik  og  best  execution,  som  derfor  først  kan  gennemføres,  når  in   d- holdet af niveau 2-reglerne er endelig fastlagt – formentlig i marts 2006. Finanstilsynet vurderer, at gennemførelse af MIFID -direktivets regler om god skik og best execution kræver fastsættelse af nye bestemmelser. Æ n- dringer  kan  enten  gennemføres  i  de  eksisterende  bekendtgørelser  (b  e- kendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder og bekendtgørelse om  god  værdipapirhandelsskik)  eller  alternativt  ved  udstedelse  af  en  ny bekendtgørelse.  De  fornødne  ændringer  forvente s  at  kunne  gennemføres inden for de  gældende bemyndigelser til at fastsætte nærmere regler om redelig forretningsskik og  god praksis samt  god  værdipapirhandelsskik    i henholdsvis § 43, stk. 2, i lov om finansiel og § 3, stk. 2, i lov om værd  i- papirhandel. Status: Finanstilsynet vil optage forhandlinger med de finansielle brancheorganisationer   og   forbrugerorganisationerne   om   imple- menteringen af MIFID-direktivets god skik-bestemmelser. Tidsfrist:  Forhandlingerne  forventes  påbegyndt  i  foråret  2006, når de end elige niveau 2 - regler er fastlagt.   2 Best execution: Vilkår for værdipapirhandlers udførelse. 3 Niveau 2-regler er vedtaget af kommissionen på baggrund af forslag udarbejdet a f CESR (CESR er et netværk af værdipapirtilsyn i EU).
5/20 Oversigt over initiativer vedrørende bedre forbrugerregler Optagelse af forhandlinger med branchen om, at mindre erhvervsdriven- de skal omfattes af varslingsreglerne i god skik bekendtgørelsen. Tidsfrist sommeren 2006 Arbejdsgruppen skal udarbejde forslag til, hvordan informationskrav kan målrettes ku nderne. Tidsfrist 1. juli 2006 Optagelse af forhandlinger med branchen og forbrugerorganisationerne om implementeringen af MIFID-direktivets god skik-bestemmelser. Tidsfrist påbegyndt  primo 2006 3. Forbrugervalg og gennemsigtighed 3.1 Indledning Frit forbrugervalg er til fordel for alle. Frit forbrugsvalg øger konkurre n- cen mellem finansielle virksomheder og medvirker til, at finansielle virk- somheder er mere opmærksom  me på  kundernes behov. For at kunne træ  f- fe de valg, som passer den enkelte, er det vigtigt, at forbrugeren kan gen- nemskue og sammenligne sektorernes forskellige tilbud. Økonomi  - og Erhvervsministeriet har som bebudet i "Vækstredegørelsen 04-  konkurrencedygtige  vækstvilkår"  foretaget  en  undersøgelse  af  geb y- rer  på  penge -  og  realkreditinstitutmarkedet  i  Danmark,  jf.  afsnit  2.2,  og herunder analyseret, hvad de observerede skift i prisdannelsen (fra rente- marginal  mod  gebyrer)  betyder  for  gennemsigtigheden,  forbrugeradfæ  r- den og konkurrencen på markedet. Rapporten indeholder bl.a. en undersøgelse af kundemobiliteten i peng e- institutsektoren,  foretaget  af  DMA/Research  i  december  2004.  Undersø- gelsen  viser,  at  privatkunder  hverken  har  overblik  over  karakteren  eller størrelsen af  de gebyrer og renter, der betales i pengeinstitutterne. Privat- kunderne finder, at pengeinstitutternes renter og gebyrer er uigennemsku- elige. Derfor undersøger de ikke markedet. Samt idig viser undersøgelsen, at privatkunder kræver en besparelse   på flere tusinde kroner årligt for at overveje et bankskifte. Den  manglende  gennemskuelighed  kan  bl.a.  skyldes,  at  pengeinstitutter typisk offentliggør 35 -70 gebyrer på hjemmes iden. Et enkelt pengeinstitut har endda valgt at offentliggøre omkring 340 g ebyrer.
6/20 3.2Nye prisoplysningsregler på pengeinstitutområdet Økonomi  - og erhvervsministeren har pr. 1. januar 2005 fået hjemmel til at  udstede  bekendtgørelser  om  prisoplysning  for  finansielle  virksomh e- der. For at sikre, at kunderne kan få o pdaterede og fyldestgørende oplysninger om  renter  og  gebyrer  både   i  pengeinstitutternes  forretningslokale  og  på deres hjemmeside, skal der udarbejdes nye prisoplysningsregler. Dette er ligeledes i overensstemmelse med et af initiativerne i regeringsgrundlaget De   nye   prisoplysningsregler   afløser    Forbrugerstyrelsens   skiltningsbe- kendtgørelse  og  bekendtgørelse  om    skiltning  med  gebyrer  og  valutakur- ser i pengeinstitutter mv. Status: Der er nedsat en arbejdsgruppe bestående af Finansrådet, Forbrugerstyrelsen, Forbrugerrådet og  Finanstilsynet, der skal ud- arbejde en ny bekendtgørelse om priso plysning. Tidsfrist: Bekendtgørelse n forventes udstedt den 1. februar 2006. 3.3 Nye prisoplysningsregler på realkreditinstitutområdet Realkreditinstitutter har hidtil været omfattet af beke  ndtgørelse om skil t- ning med gebyrer og valutakurser i pengeinstitutter m.v. Disse regler vil blive  erstattet  af  nye  prisoplysningsregler  for  realkreditinstitutter  på  g e- byrområdet .  Reglerne  vil  blive  udstedt  af  økonomi -  og  erhvervsministe- ren i henhold til den nye hjemmel til at udstede bekendtgørelser om pri s- oplysning for finansielle virksomheder. Status: Finanstilsynet optager forhandlinger med Realkreditrådet , Forbrugerstyrelsen  og Forbrugerrådet  om udstedelse af prisoplys- ningsregler på gebyro mrådet . Tidsfrist:  Forhandlingerne  forventes  påbegyndt   ultimo  2005,  og afsluttes medio 2006. 3.4 Fremme af mobilitet på det nordiske område Nordisk Ministerråd har bevilget støtte til et projekt med titlen: "Mobilitet i den nordiske finansielle sektor" med Forbrugerstyrelsen som projektle- der. Projektets overordnede formål er at  komme med forslag til at styrke forbrugernes vilkår ved at  styrke gennemsigtigheden og mobiliteten på og mellem de nordiske finansielle markeder. Pengeinstitutterne er udvalgt som fokusområde  for at afgrænse proble  m- stillingen. Hensigten er at undersøge prisstrukturen på pengeinstitutomr  å- det i Norden, herunder forbrugernes muligheder for at få et  overblik over priser og gebyrer samt forbrugernes muligheder for at benytte eller skifte
7/20 pengeinstitut inden for de nordiske lande. Derudover vil der i undersøge l- sen   blive   set   på ,   hvilken   betydning   pengeinstitutternes   loyalitetspro- grammer har for bl.a. forbrugernes mobilitet. Projektets midtvejsresultater er blevet præsenteret og drøftet    på en konf e- rence med temaet "Nordiske forbrugermarkeder 2005", som blev afholdt i København  d. 29. september 2005. De endelige resultater vil blive offent- liggjort i en rapport. Status: Resultatet af projektet vil blive offentliggjort i en rapport. Rapporten  vil  indeholde en  kort  introduktion  til  det  nordiske  fi- nansielle  marked  samt  en  undersøgelse  af  forskellige  gebyrtyper for en modelfamilie. Rapporten vil også indeholde en undersøge  l- se af prisstrukturer, herunder udbredelsen af loyalitetsprogrammer og  andre  kundefastholdelsesprogrammer.  Samtidig  vil  rapporten indeholde  en  undersøgelse  af  mobilitet en  i  de  største  nordiske pengeinstitutter. Tidsfrist: Rapporten forventes offentliggjort primo 2006. 3.5 Markedet for forbrugslån Der  er  stor  forskel  på  prisen   på   at  låne  peng e.  Dels  råder  konkurrencen frit. Dels er der stor forskel på den risiko, som den enkelte låntager påf   ø- rer långiver. Samtidig er  lånelysten blandt forbrugerne stor, og udbuddet meget varieret. Dette gør det vanskeligt for mange dels at overskue m u- lighederne, dels at finde bedst opnåelige og økonomisk mest fordelagt  ige lånesamme nsætninger. I Forbrugerstyrelsens "Forbrugerredegørelse 2005 " vil der derfor blive sat fokus på markedet for forbrugslån. Status: "Forbrugerredegørelsen  2005" vil indeholde et kapitel om markedet for forbrugslån.  Kapitlet vil indeholde en gennemgang af markedet, de relevante aktører, deres produkter og priser. En d- videre indgår resultaterne af en forbrugerundersøgelse om forbr  u- gernes låneoptagelse Tidsfrist:  "Forbrugerredegørelsen   2005 "  forventes  offentliggjort ultimo november 2005. 3.6 Kortlægning af   finansieringsselskaber Lånelysten  blandt  forbrugerne  er  stor,  og  udbuddet  af  låneprodukter  er meget  varieret.  Lånene  bliver  bl.a.  optaget  hos   finansieringsselskaber, som  udbyder  kviklån   til  anskaffelse  af  mindre  forbrugsgoder,  eller  hos selskaber, hvor kreditten er baseret på kreditkort.
8/20 Forbrugerstyrelsen vil kortlægge    om finansieringsselskaberne overholder de  gældende  regler,  herunder  hvordan  der  informeres  om  omkos  tninger, om  disse  informationer  er  korrekte  og  om  kreditaftaleloven  i  ø vrigt  er overholdt. Der vil særligt være fokus på se lskabernes oplysning om årlige omkostninger i procent (ÅOP). På sigt skal det overvejes, om der skal ske en tilnærmelse    mellem regle r- ne på området for   lån fra ikke finansielle virksomheder  og reglerne for f i- nansielle virksomheder. Status: Kortlægningen skal afdække eventuelle problemer på o m- rådet. På baggrund af resultaterne vil det blive vurderet, om der er behov for opfølgende initi ativer Tidsfrist: Kortlægningen vil blive gennemført    ultimo 2005, og vil derefter  blive  forelagt  ministeren  for  familie-  og  forbrugeranlig- gender. 3.7 Sammenligningsdatabase på realkreditområdet Realkreditrådet har oprettet en prisguide på sin hjemmeside, hvor der i  n- formeres om udgifter til at optage  ejerskiftelån og tillægslån med et fast låneprovenu  for  hver  af  disse.  Prisguiden  indeholder   samlede  tal  for  de forskellige omkostningstyper og opdateres fire gange årligt. Arbejdsgruppen,  som  har  haft  til  opgave  at  skabe  et  sammenhængende overblik over gebyrstrukturen i den danske pengeinstitut- og realkreditin- stitutsektor,  jf.  afsnit  2.2,  anbefaler,  at  prisguiden  med  fordel  kunne  ud- bygges i takt med, at antallet af realkreditprodukter øges . Prisguiden kunne eventuelt være tilg  ængelig   via Boligejer.dk. Status: Der  optages  forhandling  med  Realkreditrådet   og  Forbru- gerrådet  om udbygning af prisguiden. Tidsfrist: Forhandlingerne afsluttes senest 1. marts 2006. 3.8 Pensionsmarkedsrådets rapporter Pensionsmarkedsrådet  har  i  2005  bl andt  andet  fokus  på   information  og gennemsigtighed og vil i den forbindelse udarbejde tre rapporter. For det første  har Pensionsmarkedsrådet se t på , hvilke fordele og ulemper der er for kunder, når selskaber foretager bestandsopdelinger og herunder , hvordan kunder får et fornuftigt og fyldestgørende grundlag, når de skal træffe de valg  , som en bestandsopdeling medfører. Herudover  vil  Pensionsmarkedsrådet  udarbejde  en  beskr ivelse  af  unit link-ordninger i danske pensionsordninger.
9/20 Unit link-ordninger er ordninger, hvor de investeringsmæssige beslutni  n- ger  helt  eller  delvist  overlades  til  den  enkelte  pensionsopsparer.  Derfor rummer unit link særlige udfordringer med hensyn til kundernes forståe   l- se og stiller særlige krav til selskabernes information, vejledni  ng og rå d- givning. Endelig  vil  Pensionsmarkedsrådet  se  på  rådgivning,  herunder    på  rådgi  v- ning om eventuelle samspilsproblemer mellem offentlige ydelser og indi- viduelle pensionsvalg. Regeringen vil, når Pensionsmarkedsrådets rapporter foreligger, unders  ø- ge, om disse påviser et behov for tiltag til gavn for fo rbrugerne. Status:  Den  første  rapport   om  bestandsopdeling  er  udarbejdet.  Rap- porten  vedrørende   unit  link  og  rapporten  vedrørende   rådgivning  fo r- ventes at foreligge ved årsskiftet 2005/2006 . Tidsfrist: Finanstilsynet vil efterfølgende undersøge, om der er et b  e- hov for ændringer i lovgivningen. 3.9 Sammenlignende test af udvalgte forsikringsydelser Som  en  udmøntning  af   regeringsgrundlaget  skal  tjenesteydelser  løbende overvåges  og testes på linie med test a f almindelige dagligvarer for at sik- re øget gennemsigti ghed og bedre klageadgang. Forbrugerredegørelse  2004  viser,  at  forbrugerne  finder,  at  forsikring s- ydelser er svært tilgængelige. Derfor får forsikringsydelserne en lav pl a- cering  på  ForbrugerForholdsInd eks  2004,  særligt  hvad  angår  forbruge   r- nes tillid til markedet. En sammenlignende forbrugertest af udvalgte forsikringsydelser vil  sikre øget  gennemsigtighed,  og  dermed   være  en  hensigtsmæssig  hjælp  til  fo r- brugerne, når de skal orientere sig på forsi  kringsmarkedet. Fokus for den sammenlignende forbrugertest er at opsætte en række fo r- sikringsydelser og sammenligne dem ud fra parametre som pris, dækning, vilkår m.m. Yderligere vil en række tværgående spørgsmål som f.eks. r i- sikoen  for  oversikring  ved  tegning  af  rejseforsikring  eller  tillægsforsi  k- ring, blive vurderet. Status: Finanstilsynet foretager en test af forsikringsydelser, som skal  give  forbrugerne  et  godt  grundlag  at  sammenligne  forsik- ringsydelser på  baggrund af. Tidsfrist: Testen påbegyndes i efterår  et 2005.
10/20 3.10 Etablering af ankenævn for forsikringsmæglere Som beskrevet i den forbrugerpolitiske strategiplan på det finansielle o m- råde for  2004 gennemførte regeringen i 2003 en klagenævnsreform, hvor udgangspunktet er, at det offentlige ikke skal involveres i konflikter, som parterne selv kan lø På den baggrund blev det bl.a. besluttet at danne et ankenævn for forsi   k- ringsmæglere,    så  hele  den   finansielle  sektor  vil  blive  dækket  af  klag  e- nævn. Status: Der har været afholdt møde med brancheorganisation   erne og  Forbrugerstyrelsen  om  oprettelse  af  et  ankenævn.  Der  er  ikke nogen afklaring af, hvilken type ankenævn, der skal oprettes. M  u- ligheden for, at forsikringsformidlerne kan "leje" sig ind hos An- kenævnet for Forsikring drøftes. Tidsfrist: Ankenævnet for  ventes etableret medio 2006. Oversigt   over   initiativer   vedrørende   forbrugervalg   og gennemsigtighed Udarbejdelse af nye prisoplysningsregler på pengeinstitutområdet. Tidsfrist 1. februar 2006 Finanstilsynet optager forhandlinger med Realkreditrådet om  udstedelse af prisoplysningsregler på  gebyrområdet . Tidsfrist: medio 2006 Udarbejdelse  af  projektet  "Mobilitet  i  den  nordiske  finansielle  sektor" med henblik på at styrke gennemsigtigheden og mobiliteten på de nord  i- ske finansielle markeder. Tidsfrist primo 2006 Forbrugerstyrelsen  foretager  en  kortlægning  af  forbrugernes  gæld  i  fo r- bindelse med udarbejdelsen af Forbrugerredegørelsen 2005. Tidsfrist november 2005 Kortlægning  af  finansieringsselskaber  med  henblik  på  at  overveje,  om reglerne på området for lån    af ikke finansielle virksomheder skal tilnæ  r- mes reglerne for finansielle virksomheder. Tidsfrist ultimo 2005 Optagelse  af  forhandlinger  med  Realkreditrådet   og  Forbrugerrådet   om udbygning af prisguiden. Tidsfrist 1. marts 2006 Pensionsmarkedsrådet   foretag er   en   undersøgelse   af   henholdsvis be-
11/20 standsopdelinger, unit link-ordninger og rådgi vning. Tidsfrist årsskiftet 2005/2006 Gennemførelse  af  test  af  udvalgte  forsikringsydelser  med  henblik  på  at forsyne forbrugerne med et grundlag at sammenligne forsikringer på. Tidsfrist efteråret 2005 Etablering af ankenævn for forsikringsmæglere . Tidsfrist medio 2006 4. Effektivt tilsyn 4.1 Indledning Finanstilsynet  fører   efter  de  finansielle  love  tilsyn  med,  at  god  skik- reglerne overholdes. Et effektivt tilsyn er en forudsætning for, at reglerne får den tilsigtede effekt,  ligesom det bidrager til fair og loyal konkurrence ved at sikre, at de virksomheder, der ikke overholder reglerne, får påbud om at gøre det for fremt iden. Den forbrugerpolitiske strategiplan på  det finansielle område for 2004  in- deholdt  flere  tiltag  om  håndhæ   velse  af  og  tilsyn  med  god  skik-reglerne. Status for disse initiativer er beskrevet i bilag 1. Finanstilsynet vil i 2005 og 2006 bruge erfaringerne fra 2004 til at opti- mere tilsynet med reglernes overholdelse yderligere. 4.2 Væsentlige aftale  r og rådgivningsforpligt else I  henhold  til  §  4,  stk.  1,  i  bekendtgørelse n  om  god  skik  for  finansielle virksomheder,  skal  alle  væsentlige  aftaler  indgås  i  papirformat  eller  på andet varigt medium. Bekendtgørels en tillader dog, jf. § 4, stk. 2, at vil- kår, der indgår i selve aftalen, kan fremgå ved en henvisning til separate dokumenter,  herunder  den  finansielle  virksomheds  almindelige  forret- ningsbetingelser. Finanstilsynet  har  adspurgt  30  finansielle  virksomheder4,  hvordan  virk- somhederne sikrer, at kravene i § 4, stk. 1, i bekendtgørelse om god skik for  finansielle  virksomheder,  overholdes.   Finanstilsynets  undersøgelse blev afsluttet i juli 2005. Det er blevet undersøgt, om de finansielle virksomheder har indrett et de- res forretning på en måde, der sikrer opfyldelse af kravene til skriftlighed 4 30 Finansielle virksomheder: 2 realkreditinstitutter, 6 livsforsikringsselskaber, 8 ska- desforsikringsselskaber, 8 pengeinstitutter og 6 fondsmæglerselskaber.
12/20 i forhold til "alle væsentlige aftaler" og i forhold til "væsentlige forudsæ t- ninger" for en aftale. Undersøgelsen  har  vist,  at  de  adspurgte  virksomheder   har  indført  forre t- ningsgange og udarbejdet standarddokumenter, der sikrer, at kravene i § 4, stk. 1, overholdes. For  forsikring,  realkredit-  og  værdipapirhandelsområdet indeholder  be- kendtgørelsen krav om, at alle aftaler skal foreligge skriftligt. Dette krav har været opfyld  t i de undersøgte tilfæ   lde. Der  er  forskel  i  detaljeringsgraden  i  de  gennemgåede  forretningsgange m.v., men ikke i en grad der medfører, at de , der anvender den mindre de- taljeringsgrad, ikke opfylder reglerne. På baggrund af undersøgelsen af væsentlige a ftaler vil Finanstilsynet fo- retage  inspektioner  af  udvalgte  penge-  og  realkreditinstitutter  med  hen- blik  på  at  undersøge,  om  de  overholder  deres  rådgivningsforpligtelse  i henhold  til  god  skik-bekendtgørelsen  i  forbindelse  med  salg  af  prior i- tetslån og realkr editlån. Status:  Finanstilsynet  vil  inspicere,  hvordan  pengeinstitutter  og realkreditinstitutter overholder deres rådgivningsforpligtelse i fo r- bindelse med salg af prioritetslån og realkredi tlån. Tidsfrist: Finanstilsynets inspektion forventes påbegyndt 1 . kvar- tal 2006. 4.3Klageansvarlig Regeringen  ønsker  i  henhold  til  regeringsgrundlaget,  at  finansielle  vir k- somheder af en vis størrelse skal udpege en klageansvarlig.   I de tilfælde, hvor  forbrugerne  er  utilfredse  med  den  finansielle  virksomheds  behand- ling, er det vigtigt, at forbrugeren ved, hvor i virksomheden de skal hen- vende sig. For at forbrugerne kan få sikkerhed for , at deres klager håndt eres ensartet af  virksomheden,  vil  det  være  en  ford  el,  hvis  utilfredse  kunder  bliver henvist til en egentlig klageansvarlig.  Det må formodes, at de fleste vir k- somheder allerede i dag har en juridisk afdeling, der behandler kundekla- ger. Status:  Der  optages  forhandling  med  de  finansielle  virksomhe- ders brancheorganisationer om indførelsen af en klageansvarlig . Tidsfrist:  Forhandlingerne  forventes  påbegyndt  i  efteråret  2005 og afsluttes i sommeren 2006.
13/20 4.4Bedre     information til offentligheden Et vigtigt led i et effektivt tilsyn er, at offentligheden får kendskab til de sager, der behandles i tilsynet. Finanstilsynet har fra 1. januar 2005 fået mulighed  for  at  offentliggøre  navnene  på  finansielle  virksomheder,  der overtræder god skik reglerne. Offentliggørelse kan dog i   kke ske, hvis det vil  medføre  væsentlig  skade  for  den  virksomhed   ,  som  afgørelsen  retter sig mod,  og der må ikke offentliggøres fortrolige oplys  ninger om kunde- forhold. Som et væsentligt bidrag til at sikre offentligheden  s indblik i tilsynets ar- bejde på forbrugerområdet,   begyndte Finanstilsynet medio 2004 at offent- liggøre   statistik  over  trufne  afgørelser.   Statistikken  indeholder  oplysnin- ger om antallet af henvendelser fordelt på virksomhedsområde og sagst  y- pe. Herudover oplyses om antallet af behandlede sager og udfaldet heraf. Finanstilsynet foretager en månedlig opdatering på antallet af behandl  ede sager, mens de øvrige oplysninger ajourfør  es ved år sskiftet. Der har været stor interesse for de offentliggjorte oplysninger. Status: Statistikken  vil blive  evalueret  og  evt.  forbedret.  Finans- tilsynet vil, i det omfang der er hjemmel hertil, løbende offentli g- gøre afgjorte s ager. Tidsfrist:  Evalueringen  skal  foreligge  1.  april  2006.  Eventuelle ændringer skal være gennemført i løbet af 2006 . 4.5 Vejledning i henhold til § 71 i lov om finansiel virksomhed Hvis reglerne om god skik for finansielle virksomheder skal have den til- sigtede  effekt  for  forbrugerne,  er  det  vigtigt,  at  virksomhederne  har  for- retningsgange m.v., som medvirker til at sikre, at reglerne overholdes. Det følger af § 71, stk. 1, nr. 1 -3, i lov om finansiel virksomhed5, at en fi- nansiel  virksomhed  skal  have  en  god  administrativ  og  regnskabsmæssig praksis,  skriftlige  forretningsgange  på  alle  væsentlige  aktivitetsområder og fyldestgørende kontrolprocedurer. Finanstilsynet har på områderne for forsikringsvirksomheder, pengeinst  i- tutter og fondsmæglervi  rksomheder udstedt en vejledning i henhold til § 71,  stk.  1,  nr.  1-3,  i  lov  om  finansiel  virksomhed.  Vejledningerne  inde- holder   Finanstilsynets   fortolkning   af   denne   bestemmelse.   Herudover nævnes   i vejledningerne en række andre regler, hvor tilsynets praksis   på 5 I lov om investeringsforeninger og specialforeninger samt andre kollektive investe- ringsordninger m.v. er det § 37, stk. 1. nr. 1-3.
14/20 området  beskrives .  Vejledningen  kan  derfor  betragtes  som  en  sammen- skrivning af tilsynets praksis på de beskrevne områder. Vejledningerne indeholder ikke omtale af reglerne om god skik for finan- sielle virksomheder. Hvis det i forbindelse med en undersøgelse konstateres, at vejle dningens anvisninger ikke efterleves af en finansiel virksomhed, må det forventes, at Finanstilsynet vil påtale forholdet. I 2004 gennemførte Finanstilsynet det såkaldte "pilotprojekt", hvor der på cirka 20 tilfældigt udvalgte   inspektioner blev stillet 5 spørgsmål   om over- holdelse af god skik-reglerne. Erfaringerne  fra  projektet  er  blandt  andet,  at  inspektion  er  et  effektivt middel  til  at  afdække  lovovertrædelser  på,  ligesom  den  direkte  kontakt med  virksomhederne  giver  Finanstilsynet  mulighed  for  hurtigt  og  effek- tivt at få belyst eve ntuelle problemer. Herved sikres en hurtigere sagsbe- handling, som både er i virksomhedernes og forbrugernes interesse. Også i 2005 vil der blive foretaget god skik undersøgelser på stedet. Ligeledes  vil  § 71  -vejledningerne  blive  udbygget  med  god  skik  i  2005. Indarbejdelse af god skik reglerne i vejledningerne vil styrke Finanstilsy- nets arbejde og dermed bidrage til at sikre, at reglerne om god skik over- holdes. Status: De eksisterende vejledninger for finansielle virksomheder skal have tilført afsnit om god skik. Tidsfrist: Arbejdet skal være færdigt senest 1. december 2006. Oversigt over initiativer vedrørende effektivt tilsyn Finanstilsynet  har  foretaget  en  undersøgelse  af,  hvordan  de  finansielle virksomheder  overholder  god  skik  bekendtgørelsen s  regel  om,  at  alle væsentlige aftaler skal indgås i papirformat eller andet varigt medium. Tidsfrist undersøgelsen blev afsluttet i juli  2005 Inspektion af, hvordan pengeinstitutter og realkreditinstitutter overholder deres rådgivningsforpligtelse i forbindelse med salg  af prioritetslån og realkreditlån. Tidsfrist 1. kvartal 2006 Optagelse  af  forhandlinger  med  de  berørte  brancheorganisationer   om indfø der. Tidsfrist sommeren 2006
15/20 Evaluering  og  forbedring  af  statistikken  over  Finanstilsynets  afgørelser på god skik omr å det. Tidsfrist evalueringen foreligger 1. april 2006. Indarbejdelse af god skik regler i vejledninger i henhold til § 71 i lov om finansiel virksomhed. Tidsfrist 1. december 2006 5. Andre forbrugerpolitiske tiltag 5.1 Indledning Foruden  de  ovennævnte  offentlige  forbrugerpolitiske  tiltag  på  det  fina   n- sielle  område,  har  interesseorganisationerne  i  samarbejde  udarbejdet  ti l- tag på det forbr ugerpolitiske område. 5.2 Prissammenligningsdatabase på pengeinstitutområdet For at fremme gennemsigtigheden på pengeinstitutområdet er Finansrådet sammen  med  Forbrugerrådet  i  færd  med  at  opbygge  en  prissammenli   g- ningsbase,  der  skal  gøre  det  nemmere  for  fo rbrugerne  at  sammenligne priser  m.m.  Sammenligningsdatabasen  forventes  at  kunne  tages  i  brug  i begyndelsen af 2006. Prissammenligningsdatabasen vil bidrage til at give kunderne et godt be- slutningsgrundlag, nå r de skal træffe   et valg om et bankprodukt. Status: Prissammenligningsdatabase etableres af Finansrådet. Tidsfrist: Primo januar 2006. 5.3 Årlig gebyroversigt på pengeinstitutområdet Finansrådet  og  Forbrugerrådet   har  indgået  en  aftale  om ,  at  kunderne  fra primo 2007 skal modtage en årlig gebyroversigt  på udval gte områder. Gebyroversigten vil oplyse forbrugerne om deres årlige udgifter til re nter og gebyrer. Det vil give forbrugerne indblik i, hvilke gebyrer de skal væ- re specielt opmærksomme på, såle des at dette kan indgå i deres overv e- jelser ved valg af pengeinstitut. Samtidig vil forbrugerne med gebyrover- sigten være   bedre rustet til at forhandle med deres pengeinstitut om, hvad de skal betale for de enkelte produkter. Den årlige gebyroversigt  kan samtidig være med til at påvirke forbruge   r- nes adfærd i   positiv retning, idet de i tydeligere grad bliver gjort opmær  k- som på de tilfælde, hvor der betales et unødigt højt gebyr for en  ydelse ,
16/20 forbrugeren  kunne  have  fået  billigere  ved  at  anvende  eksempelvis  inte r- nettet frem for filialen. Status: Årlig gebyrove  rsigt udarbejdes af pengeinstitutterne. Tidsfrist: Udsendes første gang primo 2007. 5.4 Ny og forbedret PensionsInfo PensionsInfo (www.pensionsinfo.dk) er en forening af pensionsudbydere, som  har  til  formål  at  s kaffe  den  enkelte  et  overblik  over  sine  pensions- ordninger. PensionsInfo gik i luften i december 1999 med 4 deltagende pensionsud- bydere:  ATP,  Industriens  Pension,  PensionDanmark  og  PFA.  Efterfø l- gende er deltagekredsen udvidet med en række arbejdsmarkedspen  sions- ordninger. I efteråret 2004 skete der et gennembrud, som indebar , at (stort set) alle pensionsudbydere fra årsskiftet er medlemmer af PensionsInfo. For øjeblikket gennemføres en større omlægning af PensionsInfo tekniske platform på baggrund af den s tørre medlemskreds og en ændret og mere detaljeret dataindhold. Derudover  skabes  der  mulighed  for,  at  medlemmer  af  PensionsInfo  kan præsentere pensionsdata i egen brugergrænseflade, f. eks. en netbank, l i- gesom  der  skabes  mulighed  for,  at  den  enkelte  bruger,  hvis  han  ønsker det, kan sende sine data til en rådgiver. PensionsInfo  har  hidtil  haft  ca.  150.000  brugere  om  året,  men  trafikken forventes at stige i betydeligt omfang. Status: I øjeblikket  foretages en omlægning af den nye platform og en ny brugergrænseflade for PensionsI  nfo. Tidsplan: Den nye PensionsInfo forventes at gå i luften i slutni n- gen af 2006. Alle nye medlemmer af PensionsInfo forventes at le- vere data senest med udgangen af 2007.
17/20 Oversigt over  initiativer  vedrørende andre  forbrugerpol i- tiske tiltag Finansrådet etablere r en prissammenligningsdatabase. Tidsfrist januar 2006 Indførelse af en årlig gebyroversigt til forbrugerne Tidsfrist primo 2007 Ny og forbedret PensionsInfo Tidsfrist ultimo 2006
18/20 Bilag 1: Status for initiativer i den forbrugerpoliti- ske strategiplan på det finansielle omr å de 2004 Den forbrugerpolitiske strategiplan for 2004 indeholdte 16 konkrete initi- ativer indenfor områderne: 1.    Udstedelse af forbrugerregler på det finansielle område 2.    Håndhævelse og tilsyn af god skik 3.    Gebyrer, gennemsigtighed og information Status for disse initiativer er følgende: Gennemførte initiativer Ad 1) Udstedelse af forbrugerregler på det finansielle område Udstedelse af god skik regler for investerings- og specialforenin- ger. Status: Bekendtgør elsen er udstedt den 17. maj 2004 og tilhørende vejledning er udstedt. Udstedelse af god skik regler for arbejdsmarkedspensioner Status: Ny bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomh e- der, som også medtager arbejdsmarkedspensioner og kollektive forsikringsordninger samt tilhørende vejledning, er udstedt den 27. oktober 2004. Ophævelse  af  forbrugerombudsmandens  retningslinjer  på  det  f   i- nansielle område. Status:  Forbrugerombudsmanden  har  ophævet  alle  retningslinjer på det finansielle område. Løbe nde afholdelse af møder med brugerne af finansielle ydelser og de finansielle ankenævn. Status: Der har været afholdt møder med interessenterne på det f i- nansielle område (ankenævnene, brancheorganisationerne, Fo   r- brugerrådet) , og der er aftalt en lignende mød erække i 2005. Udvalgsarbejde  vedrørende  modernisering  af  markedsføringsl  o- ven og prismærkningsloven.
19/20 Status:  Markedsføringsudvalget   afsluttede  sit  arbejde  d.  15.  marts  2005 med  afgivelsen  af  betænkningen    nr.  1457  "Markedsføring  og   prisoplys- ning". Ad 2) Håndhævelse og tilsyn af god skik Etablering  af  et  privat  forbrugerankenævn  for  fondsmæglerse l- skaber. Status: Ankenævnet er etableret den 1. april 2004. Offentliggørelse  af  statistik  over  tilsynets  afgørelser  på  god  skik området. Status:  Statistikker  over  afgørelser  på  god  skik  -området  lægges løbende på Finanstilsynets hjemmeside. Ad 3) Gebyrer, gennemsigtighed og information Finanstilsynet lægger forbrugerrelevant materiale ud på ne   ttet. Status: Finanstilsynet har den 2. oktober 2003 etableret et særligt forbrugerafsnit  på  Finanstilsynets  hjemmeside  som  bl.a.  indeho l- der spørgsmål/svar indenfor områderne indlån, udlån, værdipapi r- handel, forsikring og regler. Forbrugerrådet  udarbejder  "Værd  at  vide" brochure  på  det  fina n- sielle område. Status: Forbrugerrådet har udarbejdet en guide om bankydelser og om realkreditlån  samt en forsikringsguide. Guiderne har været u  d- sendt  som  indstik  i  Forbrugerbladet  Tænk  +Test  og  kan  desuden hentes på Forbrugerrådets hjemmes  ide. Arbejdsgruppe  med  repræsentanter  fra    Forbrugerrådet,  Konku r- rencestyrelsen, Finansrådet, Finanstilsynet, departementet og Fo r- brugerstyrelsen, vurderer løsningsforslag med henblik på at sikre direkte og relevante prissammenligninger på Interne ttet. Status: Arbejdsgruppen har afleveret en rapport, der indeholder en række anbefalinger om, hvordan en prissammenligningsbase skal være  udformet.  Databasen  forventes  at  være  klar  i  begyndelse  af 2006.
20/20 Igangværende og planlagte initiativer Ad 2) Håndhævelse og tilsyn af god skik Undersøgelse af inte rnettets anvendelse i forbindelse med formid- ling  af  finansielle  ydelser,  herunder  om  god  skik  reglerne  opfyl- des. Status: Undersøgelsen er gennemført, og offentliggjort  . Etablering af et privat forbrugerankenævn for forsikringsmæ glere. Status:  Der har væ  ret afholdt møde med brancheorganisationerne og  Forbrugerstyrelsen  om  oprettelse  af  et  ankenævn.  Der  er  ikke nogen afklaring af, hvilken type ankenævn, der skal oprettes. M  u- ligheden for, at forsikringsformidlerne kan "leje" sig ind hos An- kenævnet for Forsi  kring drøftes. Udarbejdelse  af  parametre  for  effektmåling  af  regelsættene  for god skik. Status: Der er udarbejdet parametre for effektmåling, der løbende skal vurderes. Ad 3) Gebyrer, gennemsigtighed og information Konkurrencestyrelsen, Finanstilsynet og  Forbrugerstyrelsen udar- bejder  et  grundlag  for  formulering  af  en  gebyrpolitik  for  den  fi- nansielle sektor med udgangspunkt i rammebetingelser, der gør , at gebyrdannelsen kan ses som led i den fri prisdannelse. Status:  Arbejdsgruppen  har  offentliggjort  sin  rapport  i  september 2005. Gennemførsel af undersøgelse med henblik på at kortlægge, hvi l- ken  gebyrpolitik  en  række  udvalgte  pengeinstitutter  har  over  for mindre erhvervsdrivende. Status:   Undersøgelsen   er  blevet  en  del  af  den  ovennævnte  a  r- bejdsgruppes rapport.