Høringsnotat vedrørende   udkast til status for forbrugerpo- litiske initiativer på det fina nsielle område 1. Indledning Finanstilsynet har i samarbejde med Forbrugerstyrelsen udarbejdet udkast til status for forbrugerpolitiske initiativer på det finansielle område  , som efterfølgende  har  været  sendt  i  høring. Af  vedlagte  bilag  fremgår  det, hvilke myndigheder og institutioner, der er blevet hørt. 2. Resultatet af høringen Finanstilsynet  og  Forbrugerstyrelsen  har  indkaldt  de  i  bilag  1  listede myndigheder og institutioner til en drøftelse af udkastet, hvor det var m u- ligt at diskutere de forskellige tiltag i statusrapporten. Rapportens titel er efter høringsrunden  ændret   til "status for forbrugerpolitiske initiativer på det finansielle område". På mødet deltog: Børsmæglerforeningen,   Dansk   Aktionærforening,   Finansrådet,   Forbr u- gerrådet,  Forbrugerstyrelsen,  Forsikring  &  Pension,  Den  Danske  Fond s- mæglerforening,  Justitsministeriet,  Realkred  itrådet  og  Økonomi   -  og  Er- hvervsministeriet. Derudover fik myndighederne og institutionerne 14 dage til at indsende et skriftligt høringssvar. Der er modtaget høringssvar fr a: Dansk Aktionærforening,   Forbrugerombudsmanden, Forbrugerrådet, Fo r- sikring & Pension samt Realkreditrå det. 3. Generelle bemærkninger Forsikring  &  Pension  finder,  at  udkastet  indeholder  flere  gode  initiati- ver. F&P fremhæver arbejdet i arbejdsgruppen om målrettet information samt det generelle arbejde med at nedbringe de administrative byrder for virksomhederne. Finanstilsynet 04. november 2005 FORM J.nr.1919-0015 SBU

2/8 Forbrugerombudsmanden er enig i vigtigheden i de tre forslåede tem a- er i udkastet,og   støtter et bedre tilsyn med overholdelsen af regle rne. Forbrugerombudsmanden   og  Dansk  Aktionærforening påpeger ,   at der  er  en  ubalance  mellem  de  finansielle  organisationers  indflydelse  og ressourcer,  og  forbrugerorganisationernes  muligheder  for  at  deltage  i  og bidrage til processen. Forbrugerrådet  er enig i denne betragtning. Forbrugerombudsmanden foreslår derfor, at der i forbindelse med init i- ativerne m.v. i udkastet i betydeligt større omfang anvendes uafhængige eksperter. Forbrugerombudsmanden finder  det  barokt,  at  undersøgelser ,  der  skal klarlægge forbrugerproblemer i den finansielle sektor  , ikke offentliggøres eller  først  offentliggøres  m  eget  sent.  Forbrugerombudsmanden  opfor- drer derfor til, at alle undersøgelser straks offentliggøres. Forbrugerrådet    henstiller   på   det   kraftigste   til,   at   Økonomi   -   og   Er- hvervsministeriet hurtigst muligt offentliggør  deres rapport om gebyrer. Endelig vil  Forbrugerombudsmanden lade det være op til Finanstils  y- net,  om  tilsynet  kan  styrke  sit  erfaringsgrundlag  ved  en  større   åbenhed overfor  henvendelser  fra  forbrugere  –  også  henvendelser  som  umidde    l- bart  henvises  til  en  civilretlig  afgørelse  ved  et  ankenævn,  men  so   m  alli- gevel kan indeholde principielle eller væsentlige  generelle  forbrugerpr  o- blemer. Forbrugerrådet   finder  ikke,  at  tiltagene  i  udkastet  medvirker  til  at  op- fylde de fine og fornuftige betragtninger i udkastets indledning. Udkastet er for uambitiøs  – og k   an kaldes "gammel vin på nye flasker". Ifølge   Dansk Aktionærforening    indeholder  udkastet  væsentlige og rel  e- vante tiltag, som vil være til gavn for mange forbrugere. Men ambition  s- niveauet er ikke højt nok.  Udkastet  indeholder mange pæne ord og    gode tiltag til gavn for forbrugerne, hvis de gennemføres uden at blive udva n- det. Men flere tiltag har en udformning, der gør, at tilliden let omda nnes til skepsis. Dansk Aktionærforening   mener, at Finanstilsynet bør bidrage til, at der skabes  tillid  i  den  finansielle  sektor.  Samtidig  bør  Finanstilsynet  ifølge Dansk  Aktionærforening    være  den  danske  myndighed  ,  der  står  for  en økonomisk uddannelse af forbrugerne. Forbrugerombudsmanden savner i øvrigt et initiativ til en drøftelse og stillingtagen  til  de  EU-tiltag/procedurer  på  det  finansielle  område,  som har relation til forbrugere, da EU-regelsæt kan gøre mulighederne for fo   r- brugerbeskyttende initiativer stærkt begrænsede.

3/8 Børsmæglerforeningen    spurgte på mødet, om det var et bevidst valg, at undlade at nævne implement  eringen af nye EU-regler i udkastet. Bemærkninger:    De overordnede kommentarer til udkastet giver ikke  an- ledning til ændringer, da der er tale om politiske overordnede tilkendeg  i- velser. Dog medtages bemærkningerne om MIFID. 4. Bemærkninger til u  dkastets enkelte afsnit 2.2 Varsling af rente- og gebyrændringer   for mindre erhvervsdrivende Forbrugerombudsmanden  kan  kun  støtte,  at  mindre  erhvervsdrivende får  bedre  regler  i  forbindelse  med  varsling  af  rente -  og  gebyrændringer  . Den  nævnte  undersøgelse  bør  ifølg e  Forbrugerombudsmanden  tage  ud- gangspunkt  i,  at  mindre  erhvervsdrivende  bør  omfattes  af   flest  mulige regler i god skik-bekendtgørelsen. Forbrugerombudsmanden    foreslår,    at    de    nuværende    god    skik   - bekendtgørelser  underkastes  en  nærmere  analyse  af  uvildige  eks   perter, med henblik på at styrke det forbrugerbeskyttende hensyn i bekendtgøre  l- serne. Finansrådet  undrer sig over, at "mindre erhvervsdrivende" omtales i ud- kastet, og Finansrådet mener, at forslaget ikke er tilfredsstillende. Bemærkninger:    De fremkomne bemærkninger har ikke givet anle  dning til at ændre i   udkastet. 2.3. Målrettet information Forbrugerrådet   støtter  til  fulde  det  iværksatte  arbejde  med  at  målrette informationen til kunderne.  Forbrugerrådet  finder det dog utilfredsstil- lende,  at  det  er  det  eneste  tiltag  i  udkastet,  som  har  til  hensigt  at  skabe bedre forbrugerregler. Realkreditrådet  finder det glædeligt, at arbejdsgruppen er nedsat og fo  r- venter, at gruppen vil udpege en lang række uhensigtsmæssigheder i den lovpligtige information af forbrugerne. Bemærkninger: De  fremkommende  bemærkninger  har  ikke  givet  anle  d- ning til at ændre i   udkastet.

4/8 3.2. Nye prisoplysningsregler på pengeinstitutområdet Forbrugerombudsmanden bemærker,  at  der  er  et  behov  for  bedre  re  g- ler, og foreslår , at det overvejes at udarbejde ens regler for alle finansielle virksomheder. Forbrugerrådet   finder det højst betænkeligt, hvis den finansielle sektor "belønnes"  for  uigennemskueligheden  ved  ikke  at  oplyse  om  gebyrer. Forbrugerrådet   ser derfor frem til at modtage et nyt udkast til bekendt- gørelsen,   da  det  første  udkast  ikke  er  vejen  frem  for  forbrugerbeskytte l- sen. Dansk Aktionærforening    finder  udkastet  til  en  ny  bekendtgørelse   er  et tilbageskridt.  Bekendtgørelsen  tager  ikke  højde  for  den  integration  og produktudvikling,  der  er  sket  i  den  finansielle  sektor.  Der  må  være  de samme prisoplysningsregler for alle udbydere. Bemærkninger:    På baggrund af de indkomne høringssvar revideres udk  a- stet  til  nye  prisoplysningsregler.  Det  reviderede  udkast  vil  blive  sendt  i høring.   Bemærkninge  rne har i øvrigt ikke givet anledning til ændret fo   r- mulering i udkastet. 3.3. Nye prisoplysningsregler på realkreditinstitutområdet Forbrugerrådet   er  forundret  over,  at  rådet  ikke  er  inviteret  med  i  det indledende arbejde med de nye regler. Realkreditrå det ser frem til de kommende drøftelser med Finanstilsynet om udstedelse af nye regler på værdipapir   - og valutaområdet. Bemærkninger: I  udkastet  er  indarbejdet,  at  Forbrugerrådet  inddrages  i arbejdet. 3.7 Sammenligningsdatabase på realkreditområdet Realkreditrådet  oplyser, at rådet kommer Finanstilsynet i forkøbet, idet det allerede er besluttet at udvide Prisguiden med først de nye garantil å- neprodukter, og siden de afdragsfrie produkter. Bemærkninger:   Det er indarbejdet i udkastet, at Realkreditrådet e r i færd med at udvide Prisguiden. 3.9 Sammenlignende test af udvalgte forsikringsydelser F&P opfordrer til, at Finanstilsynet i den videre tilrettelæggelse af unde  r- søgelsen inddrager F&P på et tidligt stadium  .

5/8 Bemærkninger:    Det er indarbejdet i udkastet, at Finanstilsynet vil inddra- ge F&P i undersøgelsen. 4.2 Væsentlige aftaler F&P opfordrer til, at undersøgelsens mere præcise resultater forelægges de involverede organisationer inden offentliggørelse . Forbrugerombudsmanden  foreslår, at såfremt  unders  øgelsen ikke  all e- rede omfatter kravet i § 4, 3. punktum, i god skik-bekendtgørelsen , om at væsentlige   foru  dsætninger   ved   individuel   rådgivning   skal   nedfældes skriftligt, skal undersøgelsen også omfatte dette område. Forbrugerrådet  er på baggrund af deres  deltagelse i de finansielle anke- nævn  især  bekymret  for ,  i  hvilken  grad  forudsætningerne  for  rådgivni   n- gen nedfældes skriftligt, og ser frem til at se undersøgelsen. Bemærkninger:   Udkastet er ændret således, at Finanstilsynets resu   ltater af undersøgelsen er  medtaget i udkastet. 4.3 Klageansvarlig F&P finder det vanskeligt at se, hvorledes forslaget vil medføre forbe d- ringer for forbrugerne. Alle større finansielle virksomheder har i dag g i- vetvis etableret en procedure, der –  uagtet hvem kunderne måtte stile  kla- gen til – sikrer en systematisk behandling af kundernes eventuelle klager. Forslaget vil virke unødig t formalistisk og medfører en usmidig klageb e- handling. F&P tager samtidig afstand fra bemærkningen om, at de finansielle vir  k- somheder vil få mulighed  for systematisk at  arbejde med klagerne – det sker allerede i dag. Det bør være op til den enkelte virksomhed, hvorledes klagesagerne behandles internt i organisationen. Realkreditrådet  er enig i det beskrevne sigte med at udpege en klagean- svarlig, men ikke enig i at dette sigte opfyldes. Det kan kun opfyldes ved at have en hensigtsmæssig klageprocedure, hvilket realkreditinstitutterne allerede har. Ifølge   Realkreditrådet   vil  forslaget  medfører  et  merforbrug  af  ressou r- cer, som ikke vil stå mål med gevinst  en. Der er derimod i realkreditinsti- tutterne et ønske om, at problemer indledningsvis søges løst så lokalt som muligt, og ikke via en juridisk afdeling. Finansrådet  tilkendegav på mødet, at de finder forslaget som en mærk e- lig ubegrundet indblanding i, hvordan virksomhederne skal behandle de- res klager.

6/8 Dansk  Aktionærforening mener,  at  det  er  et  symbolsk  fremskridt  for forbrugerne, hvis der indføres en klageansvarlig, idet de flest e finansielle virksomheder allerede har en klageansvarlig.  Det er muligt, at en klage- ansvarlig vil få en række henvendelser   , som ellers aldrig vil blive til kla- ger, fordi forbrugeren nu kan få en principiel vejledning. Dette vil øge ti  l- liden til de finansielle virksomheder. Det  vil  ifølge   Dansk  Aktionærforening    øge  tilliden   til  de  finansielle virksomheder og  Finanstilsynet, hvis Finanstilsynet udpeger en klagean- svarlig. Bemærkninger:    De indkomne bemærkninger har ikke givet anledning   til ændringer i   udkastet. 4.4 Styrkelse af information til offentligheden Forbrugerrådet  anbefaler, at tilsynet fjerner de modtagne henvendelser, som henvises til ankenævnene fra statistikken, så offentligheden alene får et indtryk af behandlingen af reelle god skik-sager. Bemærkninger:    Finanstilsynet anser Forbrugerrådets kommentar som i n- put til den forberedte statistik. 4.5 Vejledning i henhold til § 71 i lov om finansiel virksomhed F&P foreslår, at afsnittet "inspektion er et effektivt middel til at afdække lovovertrædelser på" blødes op til f.eks. "inspektioner er et effektivt mi d- del til at afdække, om der er sket lovovertrædelser". F&P  opfordrer  endvidere  til,  at  de  finansielle  organisationer  inddrages  i arbejdet med at udbygge § 71-vejledningen med et afsnit om god skik. Dansk  Aktionærforening    hilser  vejledningerne  velkomne,  men  mener, at  der  er  svagheder  ved  dem.  Ifølge   Dansk  Aktionærforening skal  det også medtages i  udkastet, at der også er en vejledning angående § 37, stk. 1, nr. 1-3 og 5, i lov om investeringsforeninger og specialforeninger samt andre kollektive investeringsordninger m.v. Vejledningerne bør ifølge    Dansk Aktionærforening have ens regler, så medlemmerne  af  en  koncern  lettere  kan  overholde  reglerne,  samt  at  ens regler betyder, at forbrugerne ikke støder på uforklarlige forskelle mellem udbydere af konkurrerende produkter. Vejledningerne indeholder næsten intet  om  virksomhedernes  kunder  og  forholdet  til  kunderne.  Kun  to  af vejledningerne har et afsnit om kunderne. Dansk  Aktionærforening    er  samtidig  utilfreds  med,  at  vejledningerne ikke indeholder et afsnit om god skik. God skik reglerne og forholdet til kunder skal have en tydelig placering i regler og vejledninger.

7/8 Bemærkninger:   F&Ps bemærkning  er om opblødning og Dansk Aktionæ   r- forenings bemærkninger om § 37, stk. 1, nr. 1  -3 er imød ekommet. 5. Andre forbrugerpolitiske tiltag F&P  foreslår,  at  der  under  dette  punkt  også  nævnes  arbejdet  med – og udvidelsen af –  "Pensionsinfo.dk". Bemærkninger:   Finanstilsynet og Forbrugerstyrelsen er enig i det foreslå- ede.

8/8 Bilag 1: Høringsliste Organisation Børsmæglerforeningen Dansk Aktionæ  rforening Den Danske Fondsmæglerforening Finansforbundet Finansrådet Forbrugerombudsmanden Forbrugerrådet Forsikring & Pension HTS-Interesseorganisation Håndværksrådet InvesteringsForeningsRådet Justitsministeriet Realkreditrådet